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保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

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保險(xiǎn)消費(fèi)論文

第1篇

一、履約保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非凡的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它是指保險(xiǎn)人為被保證人向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí),保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示:

投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi),購(gòu)買(mǎi)以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn);

銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單,發(fā)放借款;

一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

從法律角度看,即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定,投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),換取保險(xiǎn)人對(duì)其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利;相對(duì)應(yīng)而言,投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保

由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來(lái)的,是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物,故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如:均具有擔(dān)保的性質(zhì),最終是為了保證被保證人的利益不受損失;均是事先以書(shū)面形式,即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),當(dāng)條件具備或不具備時(shí),承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任;均具有一定的期限性,即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在,實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí),則往往使不同利益主體對(duì)糾紛定性產(chǎn)生不同理解和熟悉。至此,明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為,雖然兩種制度有很多的相似之處,但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一,法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段,而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而,保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在,而保證合同只能是依附于主合同的從合同,附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,不能獨(dú)立存在。對(duì)保證合同而言,不僅它的存在、消滅以主合同為前提,并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響,即主合同無(wú)效保證合同也無(wú)效。而對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)講,雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提,但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同,它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。

其二,責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分,且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任,只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任,不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問(wèn)題。

其三,對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù),保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù),是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的,主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是:投保人必須已繳納保費(fèi);危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi);必須是已經(jīng)發(fā)生的事故,而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定,當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí),利用保證人提供的信用對(duì)債權(quán)人進(jìn)行保護(hù),集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。

此外,履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭(zhēng)議所適用法律不同等方面,在此不再贅述。

履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“非凡”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù),非凡性主要體現(xiàn)在:保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”,即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故,并非意外事件或不可抗力,而是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性危害,而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的,即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不予理賠。

履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn),均是從保證制度演變而來(lái)的,但二者同樣存在一定的差別,主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中,投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人的相對(duì)人,即債權(quán)人;而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人,也可以是債務(wù)人,被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上,信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域要小于保證保險(xiǎn)。

履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果,但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下,保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良,即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任,是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù);而侵權(quán)損害賠償中,賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定,而非當(dāng)事人間的約定。此外,還有一個(gè)重要區(qū)別是:保證保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任,即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償,未形成的損失就不補(bǔ)償;在約定范圍內(nèi),損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)

自1998年起,中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)《個(gè)人住房貸款治理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款治理辦法》及《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策規(guī)定,要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)消費(fèi)信貸重要性的熟悉,抓

住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇,把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開(kāi)展起來(lái)。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是:個(gè)人住房消費(fèi)貸款,以所購(gòu)房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購(gòu)承諾,并開(kāi)立保證金專戶,以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng);汽車消費(fèi)信貸中,同樣除設(shè)定所購(gòu)車輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外,還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說(shuō),這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及治理機(jī)制的科學(xué)化、制度化,這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來(lái)。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下,大大簡(jiǎn)化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù),但同時(shí)第二還款來(lái)源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以,銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn),充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量,以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù),合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn),則是需要在實(shí)踐中加以探討的問(wèn)題。

銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對(duì)保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更

這一問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商方式進(jìn)行變更的問(wèn)題。有人認(rèn)為,保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同,即指一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意,不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定,第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示,即一種“合意”的書(shū)面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn),是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對(duì)特定,而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的,絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以,換言之,對(duì)保險(xiǎn)合同中的任何條款,只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定,不損害國(guó)家、社會(huì)及他人合法利益的前提下,均可通過(guò)雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。

以書(shū)面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍

在肯定了上述問(wèn)題后,隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題:保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對(duì)自身利益的維護(hù),保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍,而增加免責(zé)條款,降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言,信貸資金的安全與否,除依靠借款人誠(chéng)信履約外,則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),減少不必要的紛爭(zhēng),則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述,保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn),并非危險(xiǎn)事故或不可抗力,而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此,保險(xiǎn)人對(duì)于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則,不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車消費(fèi)貸款舉例來(lái)講,投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定:只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的,就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒(méi)有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以,銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議,而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。

同時(shí),在免責(zé)條款的設(shè)定上,銀行應(yīng)爭(zhēng)取只限于法定免責(zé)事由,而不宜任意擴(kuò)大。值得注重的是,除法定免責(zé)事由外,對(duì)被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失,被保險(xiǎn)人的相對(duì)人可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失,保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。

此外,實(shí)踐中還應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車消費(fèi)貸款舉例:若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款,按照《借款合同》的約定,此情形已屬違約行為,銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息呢,還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分?筆者認(rèn)為,這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問(wèn)題未做出明確約定,則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征,即對(duì)已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之,保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付,這恐怕也可稱其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以,銀行在此間期待獲得怎樣的賠付,應(yīng)以書(shū)面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。

確定合理適度的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后,則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利,若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償,則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來(lái),則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了,意味著銀行將有一小部分權(quán)益無(wú)法通過(guò)保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無(wú)力還款的情形下,則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷了。所以,確定合理適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中,有的銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí),是以貸款本金及正常利息之和的110%作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù),保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為,這種作法是較為可取的。經(jīng)測(cè)算,正常貸款本息之和的10%基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。

履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立

實(shí)踐中,一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定:如投保人未能如期續(xù)繳車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí),已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定,對(duì)保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大,但對(duì)銀行而言,則可能利益受損。銀行已督促借款人一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的保費(fèi),全面履行了投保人的義務(wù),而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi),保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此,上述條款的設(shè)定有違老實(shí)信用、公平互利的原則。對(duì)已簽訂此類保險(xiǎn)合同的銀行,應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來(lái)的消極影響。筆者認(rèn)為,應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理:對(duì)已出現(xiàn)逾期的貸款,銀行應(yīng)在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請(qǐng);對(duì)貸款償還正常但車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的,應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi),否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理,要求其提前歸還所有貸款本息。

選擇實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)人開(kāi)辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

第2篇

一、履約保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它是指保險(xiǎn)人為被保證人(債務(wù)人)向被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí),保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人(銀行)賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示:

(1)投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi),購(gòu)買(mǎi)以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn);

(2)銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單,發(fā)放借款;

(3)一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

從法律角度看,即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定,投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),換取保險(xiǎn)人對(duì)其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利;相對(duì)應(yīng)而言,投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

(一)履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保

由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來(lái)的,是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物,故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如:均具有擔(dān)保的性質(zhì),最終是為了保證被保證人的利益不受損失;均是事先以書(shū)面形式,即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),當(dāng)條件具備或不具備時(shí),承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任;均具有一定的期限性,即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在,實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí),則往往使不同利益主體對(duì)糾紛定性產(chǎn)生不同理解和認(rèn)識(shí)。至此,明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為,雖然兩種制度有很多的相似之處,但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一,法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段,而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而,保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在,而保證合同只能是依附于主合同的從合同,附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,不能獨(dú)立存在。對(duì)保證合同而言,不僅它的存在、消滅以主合同為前提,并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響,即主合同無(wú)效保證合同也無(wú)效。而對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)講,雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提,但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同,它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。

其二,責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分,且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任,只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任,不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問(wèn)題。

其三,對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù),保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù),是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的,主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是:1.投保人必須已繳納保費(fèi);2.危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi);3.必須是已經(jīng)發(fā)生的事故,而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定,當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí),利用保證人提供的信用對(duì)債權(quán)人進(jìn)行保護(hù),集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。

此外,履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭(zhēng)議所適用法律不同等方面,在此不再贅述。

(二)履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“特殊”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù),特殊性主要體現(xiàn)在:保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”,即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故,并非意外事件或不可抗力,而是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性危害,而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的,即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不予理賠。

(三)履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn),均是從保證制度演變而來(lái)的,但二者同樣存在一定的差別,主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中,投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人(被保證人)的相對(duì)人,即債權(quán)人;而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人,也可以是債務(wù)人,被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上,信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域(大多僅限于信用借貸和信用買(mǎi)賣(mài))要小于保證保險(xiǎn)(適用于一切債務(wù)履行)。

(四)履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果,但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下,保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良,即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任,是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù);而侵權(quán)損害賠償中,賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定,而非當(dāng)事人間的約定。此外,還有一個(gè)重要區(qū)別是:保證保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任,即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償,未形成的損失就不補(bǔ)償;在約定范圍內(nèi),損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)

自1998年起,中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》及《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策規(guī)定,要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)消費(fèi)信貸重要性的認(rèn)識(shí),抓住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇,把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開(kāi)展起來(lái)。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是:個(gè)人住房消費(fèi)貸款,以所購(gòu)房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購(gòu)承諾,并開(kāi)立保證金專戶,以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng);汽車消費(fèi)信貸中,同樣除設(shè)定所購(gòu)車輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外,還需汽車經(jīng)銷商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說(shuō),這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及管理機(jī)制的科學(xué)化、制度化,這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來(lái)。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下,大大簡(jiǎn)化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù),但同時(shí)第二還款來(lái)源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以,銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn),充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量,以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù),合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn),則是需要在實(shí)踐中加以探討的問(wèn)題。

(一)銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對(duì)保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更

這一問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商方式進(jìn)行變更的問(wèn)題。有人認(rèn)為,保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同,即指一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意,不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定,第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示,即一種“合意”的書(shū)面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn),是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對(duì)特定,而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的,絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以,換言之,對(duì)保險(xiǎn)合同中的任何條款,只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定,不損害國(guó)家、社會(huì)及他人合法利益的前提下,均可通過(guò)雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。

(二)以書(shū)面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍

在肯定了上述問(wèn)題后,隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題:保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對(duì)自身利益的維護(hù),保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍,而增加免責(zé)條款,降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言,信貸資金的安全與否,除依靠借款人誠(chéng)信履約外,則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),減少不必要的紛爭(zhēng),則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述,保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn),并非危險(xiǎn)事故或不可抗力,而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此,保險(xiǎn)人對(duì)于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則,不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車消費(fèi)貸款舉例來(lái)講,投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定:只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的,就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒(méi)有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以,銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議,而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。

同時(shí),在免責(zé)條款的設(shè)定上,銀行應(yīng)爭(zhēng)取只限于法定免責(zé)事由,而不宜任意擴(kuò)大。值得注意的是,除法定免責(zé)事由外,對(duì)被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失,被保險(xiǎn)人的相對(duì)人(債務(wù)人)可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失,保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。

此外,實(shí)踐中還應(yīng)注意對(duì)保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車消費(fèi)貸款舉例:若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款,按照《借款合同》的約定,此情形已屬違約行為,銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息(包括到期和未到期的)呢,還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分?筆者認(rèn)為,這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問(wèn)題未做出明確約定,則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征,即對(duì)已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之,保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付,這恐怕也可稱其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以,銀行在此間期待獲得怎樣的賠付,應(yīng)以書(shū)面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。

(三)確定合理適度的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后,則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利,若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償,則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來(lái),則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了,意味著銀行將有一小部分權(quán)益無(wú)法通過(guò)保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無(wú)力還款的情形下,則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷了。所以,確定合理適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中,有的銀行在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí),是以貸款本金及正常利息之和的110%作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù),保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為,這種作法是較為可取的。經(jīng)測(cè)算,正常貸款本息之和的10%基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。

(四)履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立

實(shí)踐中,一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定:如投保人未能如期續(xù)繳車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí),已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定,對(duì)保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大,但對(duì)銀行而言,則可能利益受損。銀行已督促借款人(投保人)一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的(或更長(zhǎng)期限)保費(fèi),全面履行了投保人的義務(wù),而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi),保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此,上述條款的設(shè)定有違誠(chéng)實(shí)信用、公平互利的原則。對(duì)已簽訂此類保險(xiǎn)合同的銀行,應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來(lái)的消極影響。筆者認(rèn)為,應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理:1.對(duì)已出現(xiàn)逾期的貸款,銀行應(yīng)在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請(qǐng);2.對(duì)貸款償還正常但車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的,應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi),否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理,要求其提前歸還所有貸款本息。

第3篇

近年來(lái),隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起,消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是,從2002年下半年開(kāi)始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題開(kāi)始暴露,保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),截止2003年5月底,累計(jì)保費(fèi)收入1872萬(wàn)元,累計(jì)賠款459萬(wàn)元,賠付率24.5%。逾期貸款3296萬(wàn)元,占保費(fèi)收入的176.1%,其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬(wàn)元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展,一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開(kāi)始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢?問(wèn)題是多方面的:社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱,企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全;銀行盲目競(jìng)爭(zhēng),違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款,放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查;產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷,風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為,真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身,就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格,市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范,依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng),短則2、3年,最長(zhǎng)可達(dá)30年,期間的不確定性因素較多,風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn),要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn),要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前,保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中,普遍存在重短期利益(即保費(fèi)收入)、重市場(chǎng)拓展,輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象,缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念,不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好,居民購(gòu)房踴躍,房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象,而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析,也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析,更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題,對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分,眉毛胡子一把抓,盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近,人民銀行發(fā)出通知,要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理,國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控,就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示,應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

(二)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄,不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重,市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開(kāi)展,業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90%以上。因此,與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前,各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴,在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況,違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議,將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān),由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn):

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍,將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力,無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任,擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗H诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除,取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中,責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任,減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束,增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí),造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率,一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30%左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容,也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司通過(guò)提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié),可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求,直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi),以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi),按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解,消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10%—15%左右,房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20%~30%,一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保,或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保,保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生,保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi),出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難,并可能由此造成巨額虧損。

(三)保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的,要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前,各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度,規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程,加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施,取得了一定的效果。但從掌握的情況看,一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放,沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié),有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。如對(duì)商的管理,遷就的多、制約的少,沒(méi)有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒(méi)有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制,反而通過(guò)協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān),造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位,從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面,目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重,企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立,為保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用資信調(diào)查工作帶來(lái)很多困難;另一方面,一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決,工作不夠扎實(shí)、細(xì)致,相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí),調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司通過(guò)員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過(guò)虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行,利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生,說(shuō)明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理,促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

(一)要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段,在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低,未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注;消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮;消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析,要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度,認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用;要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度,分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用;要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度,提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí),加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理,規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為,增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

(二)要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前,消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的,消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理,是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度,規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多,業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多,操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度,加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn),落實(shí)責(zé)任制,徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng),由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收,允許具備條件的公司開(kāi)辦此業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司,應(yīng)開(kāi)發(fā)專門(mén)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理,認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo),提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí),端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,增加銷售收入的重要手段,也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系,應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié),也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開(kāi)展資信調(diào)查,盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍,確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作,實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究,及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題,調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為,可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過(guò)對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn),法人類、營(yíng)運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高,保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來(lái)預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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