消費金融業務模式范文

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第1篇

關鍵字：商業銀行；個人金融業務；經營模式；改革

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（2009）11-0000-01

一、我國銀行個人金融業務發展的現狀

隨著我國經濟持續發展和金融體制改革的日益深入，國內商業銀行逐步將個人金融業務作為主要經營戰略之一，呈現出多元化的市場格局。

首先，以經營戰略的高度關注個人金融業務的發展。個人金融業務客戶群體龐大，因此業務拓展的空前潛力巨大，國內各大商業銀行對現階段低發展水平的個人金融業務的發展有著無限的期望。建設銀行將其作為銀行總體發展戰略的核心內容之一；工商銀行將其作為未來重要的利潤增長點；各大股份制銀行，如招商、民生銀行也都將個人金融業務作為今后經營發展的重點。

第二，通過各種方式創新個人金融業務產品。

目前，我國各大商業銀行在對個人金融產品業務創新上紛紛選擇，個人理財業務、貴賓理財業務、消費品信貸以及信用卡作為推廣發展的重點模式。在部門設置上，各大商業銀行都成立了信用卡部，通過信用卡的發行、網上銀行、電話銀行等營銷平臺促進個人消費信貸業務。主要包括：住房按揭貸款、汽車消費貸款等大型綜合消費貸款。

第三，以產品、服務為先導積極競爭挖掘優質高端客戶。

農行、工行、中行等國有銀行和招商等股份制銀行紛紛推出了金融超市、理財產品、基金超市等個人金融產品，并且都從產品設計和推廣規模上下了一番工夫，這些都表明其力圖通過產品和服務搶占高端客戶的決心和實力。

二、國內個人金融業務發展存在的客觀問題

第

一、個人金融業務規模小，服務范圍狹窄

我國銀行個人金融業務整體服務覆蓋面較為狹窄，沒有形成應有的規模效應，直接導致了市場占有率低。例如，我國目前平均城鎮家庭個人消費貸款金額為2857元，只能滿足2.79%城鎮普通家庭對個人消費貸款的需要。從總體上看，我國銀行個人消費貸款余額不到4000億元，占銀行貸款余額比重僅為2.5%。

第

二、個人金融產品少，可選擇性低，產品層次低，不能滿足客戶多元化的需要

從世界范圍內成熟的商業銀行的運行來看，國外的中間銀行業務十分發達，業務種類達到百種以上。對比來看，我國個人中間業務品種只有幾十種，并且大都集中在信用卡、結算和業務等低收益的傳統品種上。由于對于市場缺乏整體把握能力，很多“金融創新”推出的新的個人金融系列產品，并不能體現其個性化、特色化服務的宗旨與原則。對于收益較大、風險相對較高的投資、擔保等個人業務處于規避風險等原因，基本上沒有涉足。

第

三、個人金融業務監管不到位，信息通暢性差

由于配套措施和管理制度的改革跟不上業務創新和發展的速度，折射出的最大問題是對個人金融業務監管的技術手段較為簡單。一方面，對客戶來講金融服務的質量不高，與銀行承諾的便捷、高效、人性化的金融服務有一定差距。另一方面，商業銀行個人金融業務領域遇到的困境是利潤的增長幅度遠遠低于業務量的增長幅度，主營的個人金融業務收益水平普遍偏低。

另外，對個人金融業務的的基礎性工作建設不足，截止到目前尚未建立聯網的個人信用評估體系和統一的個人信用評估標準。個人信用情況在銀行間無法共享，極大的影響了商業銀行在審批個人貸款時作出真實準確的判斷。

三、對我國商業銀行進一步發展個人金融業務的建議

第一，改變經營理念，強化營銷效用，擴大客戶源

由于商業銀行經營業務種類和范圍同質化得程度較高，這就要求高水平的營銷手段必須在爭奪客戶的戰爭中發揮重大作用，最終達到把客戶吸引到自己營業網點辦理業務的目的。從銀行未來發展的長期戰略來看，個人業務將是未來各大商業銀行爭奪的重點。在營銷方式上應該充分考慮產品之前的關聯性，如以網上銀行強大的功能為基礎，帶動其他電子金融產品的配套營銷。在產品推廣中要打好基礎，選擇適用范圍廣、經營成本低，使用方面的產品作為媒介把現有個人金融業務有機的整合。另外，應當適度加強營銷的主動性，做好大堂經理的先期營銷、個人業務顧問的后續營銷和經辦柜員的輔助營銷三者的配合工作，讓主動營銷成為銀行員工的習慣。

第

二、進行有效的市場細分和定位，強化市場營銷和品牌建設

商業銀行要在實施有效的市場細分和定位的基礎上，對不同層次的客戶提供個性化的金融產品和服務。同時，針對個人金融業務開展的市場營銷和品牌塑造也是非常關鍵的。重視個人金融業務的市場營銷和品牌塑造是推動和發展個人金融業務的重中之重。各商業銀行要針對個人金融業務中存在的實際問題和大眾消費心理，利用各種形式主動加強宣傳和營銷，從而使得消費者真正理解個人金融業務，并且享受到優質服務所帶來的福利改善。

第

三、建立和完善客戶信息管理系統，提供優質服務

個人金融業務面向的是數量眾多的個人客戶，必須準確、全面地掌握客戶的真實情況，經常性地與客戶保持聯系，否則不但會使銀行個人金融業務面臨一定風險，而且還有可能導致已有客戶資源的流失。因此，商業銀行需要盡快建立和完善客戶信息管理系統。同時要培養高素質的金融人才，通過客戶經理制等具體形式，為客戶提供一站式服務。

第

四、加強信用體系建設，提升風險防范意識。由于當前我國個人信用體系的缺失，給商業銀行個人金融業務尤其是個人信貸的開展帶來了一定困難。因此可借鑒西方國家的成功經驗，由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立信用報告機構，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢，從而為銀行選擇優質目標客戶，減少消費信貸風險提供可靠的社會保證。

參考文獻：

[1]陳宇.美國金融危機對我國銀行業監管的警示[J].中國經貿導刊.2009.(14).

[2]張武平.略論國有商業銀行的金融業務創新[J].金融經濟(寧夏).2005.(03).

第2篇

關鍵詞：網絡營銷 民間金融 P2P

引言

P2P網絡金融業務是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺，幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯網為依托，以P2P式網絡營銷為手段，有效擴張其在金融市場中所占比例。民間金融機構掀起的以P2P網絡金融業務為代表的金融產品創新浪潮給傳統金融企業造成了巨大沖擊。P2P網絡金融業務的迅猛發展得益于其內生性技術優勢和交易模式創新優勢。與線下傳統金融機構相比較，P2P網絡金融業務主要以線上操作為主，其產品交易費用相對較低，民間金融機構借助成本優勢來獲取在大型金融機構的市場夾縫中生存的能力。再者，P2P網絡金融業務屬于金融創新，相關金融監管措施尚不健全，這使得民間金融機構的P2P網絡金融業務可以獲取金融制度套利機會，從而增進其借助制度監管缺位機會而獲取盈利的能力。故此，民間金融機構應當充分結合P2P網絡金融業務的金融創新特點來深入剖析該業務的實施風險，并據此制定其開展P2P網絡金融業務的具體發展策略，以有效增強我國金融市場的活力。

P2P網絡營銷模式下民間金融存在風險分析

（一）監管風險

第一，金融監管機構缺乏對P2P網絡金融業務監管的意識準備和能力建設。在傳統金融業務框架下，金融監管機構的監管行為通常通過事前的行政命令指揮和事后制定補救性制度措施等方式來行使其金融監管職能。隨著互聯網時代的金融業態創新，傳統金融監管模式難以適應網絡新時代的金融監管需求。民間金融機構的迅速崛起開啟了以P2P網絡金融業務為代表的金融業態模式的持續性創新，這要求金融監管機構采取有力的變革措施來革新金融監管理念和金融監管方法，形成一種依托高技術的高度靈便的系統化金融監管新體系，以提升金融監管機構對復雜化金融業態的監管能力。

第二，民間金融資本充足率相對較低，這使得民間金融抵御金融風險的能力相對較弱。源自美國次貸危機的全球化金融危機仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機構在內的金融系統提出了提高資本充足率以低于系統性風險的要求。從長期而言，我國宏觀經濟的可持續發展能力取決于宏觀經濟結構從投資導向型向消費導向型轉型的成敗。消費導向型宏觀經濟結構將直接刺激包括個人住房按揭貸款及其他個人消費信貸活動，這為民間金融業務拓寬業務規模提供發展契機。但當前宏觀經濟轉型進展不暢及個人住房消費比例過重等因素制約了我國居民在非住宅消費領域的消費意愿，從而降低民間金融業務的拓展空間。

（二）技術風險

第一，P2P網絡金融業務模式下的民間金融機構面臨網絡技術安全性問題有待解決。從P2P交易的安全風險角度分析，民間金融機構在借助網絡渠道展開金融業務營銷的過程中，其金融業務的相關單據的數據信息均以電子數據交換（Electronic Data Interchange）格式在進行傳輸。全流程使用互聯網渠道傳輸的民間金融機構的金融數據存在如下風險隱患。由于民間金融機構的內部風險監管機制不健全，導致其金融數據難以處于絕對保密狀態。在涉及重要財務資料的內部安保措施缺位的情形下，由民間金融機構經辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風險暴露埋下隱患。

第二，P2P網絡金融業務模式下的民間金融機構面臨著網絡信息安全性問題有待解決。網絡信息安全問題是制約民間金融機構的P2P網絡金融業務實施的關鍵障礙。在民間金融機構借助高新信息技術來拓展其P2P業務的同時，入侵民間金融機構的P2P業務平臺數據庫的黑客的技術力量也隨之進化。通過偽造個人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過篡改個人信用信息或盜取數據庫管理員帳號的形式來入侵民間金融機構數據庫的非法行徑亦有大規模爆發的風險。

第三，在跨地域推進P2P網絡金融業務的同時，民間金融機構并未做好與跨區域業務風險控制相匹配的金融風控技術準備。P2P式互聯網金融業務的拓展使得金融機構擺脫了地域限制，但是民間金融機構卻并未做好與之匹配的P2P網絡金融風險控制對策。

（三）信用風險

第一，信息不透明是導致民間金融機構的P2P網絡金融業務的信用風險暴露的主要威脅。由于民間金融機構通過網絡借貸平臺來獲取的借款人的必要信用信息量相對較少，從而使得民間金融機構難以精確判斷借款人的真實信用水平。雖然民間金融機構可以獲取借款人在認證階段提供的征信報告、財務報表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權威機構來核實上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機構對借款人的信用水平評估結果的精確度。

第二，金融風險暴露后的風險控制措施不足制約民間金融機構P2P網絡金融業務信用水平度的提升。P2P業務中實際借款人因經營不善或蓄意欺詐等行為所誘發的P2P網絡金融業務風險增加了借款人對放貸行為的擔憂，從而遏制了P2P網絡金融業務規模的擴張。由于民間金融機構的風險管理團隊的風控能力相對薄弱，風險抵御能力相對不足，從而難以有效應對P2P網絡金融風險。部分民間金融機構通過外借注冊資本金的方式來應對金融監管機構的稽核，在通過稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機構的注冊資本實際到位規模遠小于其實收資本申報規模，從而難以有效應對P2P網絡金融業務中的信用風險。

基于P2P網絡營銷模式的民間金融發展策略

（一）民間金融風險監管策略

第一，我國金融監管部門應當健全針對民間金融機構P2P網絡金融業務的相關法律法規。P2P網絡金融的借貸關系形成的基礎是網絡平臺，由此誘發金融系統的不確定性，故將網絡借貸納入政府部門監管和相關法律法規的出臺顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監管部門應當順應時展和網絡技術進步的要求，積極轉變傳統金融監管理念，在支持民間金融依法開展以P2P網絡金融業務為代表的金融創新的前提下，建構適合網絡化時代金融監管特色的金融監管新體系。

第二，民間金融行業協會應當強化行業企業間的合作關系，聯手建立針對P2P網絡營銷金融業務的金融風險監測與防控體系。面向P2P網絡營銷金融業務的金融風險監測與防控體系應當將目標客戶的借貸款項所投資的項目內容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風險監管重點，從而為民間金融機構建立全時空和立體化的金融風險防控體系提供客觀的量化依據。民間金融機構的P2P網絡金融業務的分散交易和高頻交易特點為金融監管機構提出了監管難題，金融監管機構應當利用P2P網絡金融業務的交易特征，充分發動民間金融行業協會的力量，以擴大監管主體數量的方式來增強對P2P網絡金融業務的監管力度。

第三，為防范P2P網絡金融業務所衍生的系統性風險對既有金融風控體系的沖擊，民間金融機構應建立風險準備金賬戶。P2P網絡金融業務風險準備金賬戶是以維護P2P網絡金融業務中資金借出方的共同利益為目標，其資金來自民間金融機構依契約向借款人所收取的服務費。通常該服務費的收取比例與貸款產品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機構應當對風險準備金賬戶實施專戶管理，并對風險準備金賬戶的資金收支狀況進行及時和全面的披露，以有效降低所暴露風險對民間金融機構運營秩序的沖擊。

（二）民間金融新渠道拓展策略

第一，民間金融機構應采取差異化渠道戰略來建設P2P網絡金融業務渠道。傳統銀行通常采取增加營業網點的方式來拓展其營銷渠道，增加其金融服務業務覆蓋范圍。民間金融的資本實力和金融業務運營能力相對較弱，缺乏通過增設營業網點的方式與大型金融機構展開正面競爭的實力和能力。民間金融應當建構P2P式金融業務網絡營銷新渠道，與大型金融機構展開迂回式市場競爭。具體而言，民間金融應當本著揚長避短的原則對其P2P網絡金融營銷重新定位，以滿足城鎮地區中產階級和底層普通居民的終端消費作為本機構的長期發展戰略起點，從而確保民間金融的P2P網絡金融業務覆蓋的客戶群與大型金融機構的主流客戶群無本質沖突。這要求民間金融機構應當充分發揮P2P網絡金融業務優勢，通過互聯網渠道來提升其對目標客戶群的市場覆蓋率，進而實現民間金融機構的市場差異化戰略目標。再者，通過設計單位交易成本相對低廉的理財產品的方式來吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機構可有效達到積少成多的資本金積累效果，從而開辟與大型金融機構不同的目標市場。

第二，民間金融機構應以普惠金融理念為指導來建立P2P網絡金融業務渠道。2006年聯合國的建設普惠金融體系藍皮書中指出，各國應當通過健全政策和法律的方式來發展可服務各階層的金融機構體系，為各階層提供適合其需求的金融產品與服務。由于普惠金融體系服務對象的總量龐大，其對金融產品與服務的需求內容龐雜，這使得大型金融機構缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價格適宜的金融產品與服務。民間金融機構應當本著普惠金融的理念，將其P2P網絡金融業務渠道建設的重點放于被大型金融機構所忽視的小微企業和居民個人，以合理價格為其提供符合其需求的金融產品與服務，從而有效滿足在傳統金融體系下受到金融抑制的社會階層的金融需求。

（三）民間金融的產品策略

第一，民間金融應當通過積極推進P2P網絡金融業務的方式來拓展自身業務規模。當前金融監管部門對大型和小型金融機構分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對小型金融機構的資本充足率要求低于對大型金融機構的要求，但多數民間金融機構難以企及該指標。民間金融機構不可通過營業網點總量建設的方式與大型金融機構展開正面競爭，而應當充分利用網絡技術優勢與大型金融機構展開非對稱性市場競爭。為此，民間金融機構的理性選擇是通過改造其業務運營模式的方式來改造其資產結構。通過推進P2P網絡金融業務的方式可以確保民間金融機構能擴張其金融業務規模，實現民間金融機構達成自身發展目標與滿足金融風險監管目標的雙重要求。

第二，民間金融機構應當建立輕資產型金融產品開發策略。民間金融機構需著力規避在傳統金融業務領域與傳統大型金融機構展開正面競爭，轉而以創新戰略為指導理念，以P2P網絡營銷技術為切入口，在現有金融生態系統外部培育網絡型金融生態新系統。民間金融機構應當擺脫傳統金融機構所奉行的大規模布局營業網點的粗放式經營模式，轉而將企業的投資與運營重心放在以互聯網絡為支撐的P2P式網絡金融業務領域拓展項目上，形成以網絡資產等輕型資產為特色的精細化金融經營新模式。這要求民間金融機構應當與第三方資產管理公司及金融網絡技術服務公司等機構展開戰略合作，通過變革金融業務運營流程的方式來約減傳統金融業務運營流程，形成與網絡金融技術有效融合的新型金融業態和金融產品，以充分滿足網絡金融業務客戶對便利化金融產品的切實需求。

參考文獻：

1.張宏光，謝勇模. P2P網絡借貸平臺與內生金融發展[J].銀行家，2011（3）

第3篇

關鍵詞：招商銀行；移動金融業務；創新；市場

隨著移動大數據時代的帶來以及移動互聯網技術的不斷發展，金融領域也正在發生著一場場大地震，競爭逐漸加劇的同時，各個銀行也在不斷改變招式，出招手段上也順勢而為，想方設法地利用好當期的金融改革機遇，把發展前景的著眼點和開拓點都瞄向了移動金融業務。通過近幾年的觀察，移動金融業務也確實是眾望所歸，所到了廣大客戶和商家的青睞，銀行自身也從中受益匪淺。

一、移動金融業務的市場局面與發展趨勢

（一）當前“百花爭艷”的移動金融市場

我國目前的移動金融市場可以說進入了一個“百花爭艷”的局面。支付寶這支“鮮花”取得驕人成績后，眾多金融大亨看到了互聯網所帶了的利益以及其良好的發展前景，紛紛開始研發和推出移動支付業務。從招商銀行的立場上，其擁有相對完善的營銷系統以及穩定的客戶群，完全可以利用自身的優勢，和其他機構展開合作，解決好移動金融業務跨度大、鏈條長的難題，以“合作共贏”的姿態贏得自身移動金融業務的健康發展。從市場環境來看，招商銀行需要處理好與移動運營商、第三方支付公司的競合關系，在以往合作的基礎上進一步改進策略，形成多方合力。比如招商銀行可以借鑒第三方支付公司所取得的成功案例，加大研究力度，達到“少走彎路、減少碰壁”的營銷目的。

（二）移動金融業務的發展趨勢

從近些年我國金融營銷市場狀態來看，隨著移動終端技術和互聯網的不斷發展，移動金融業務的發展前景會越來越好，尤其是移動遠程支付可能會成為取代“信用卡”的重要載體。總體來說，移動金融業務產業鏈日趨完善，移動金融業務的春天已經帶來，金融營銷體系的變革已成定居。再加上國家監管部門對移動金融業務的高度重視和支持以及國務院提出了未來幾年的“互聯網+”產業發展趨勢，這些都給移動金融業務提供了良好的發展環境。

二、招商銀行移動金融業務創新發展的現狀

（一）主要成績

一是實現了數字化APP運營。當前移動APP 成為生活中不可或缺的一部分，成為消費的一種重要途徑。據調查表明，我國現在人們平均一天有4個小時左右時間花在手機上，微信、淘寶、美團等等成為現代化生活的標簽，人群的行為方式和生活方式不斷改變，對銀行金融產品的體驗要求也越來越高。招商銀行能夠適應移動金融發展的趨勢，進行創新，推出了手機銀行APP，滿足了客戶日益提升的金融服務需求。招商銀行采取的主要措施包括建立大數據分析平臺，支持移動APP用戶行為模型，為客戶提供了舒適的數據體驗，同時將業務需求與TalkingData的移動大數據相結合，提高了自身移動運營的水平。當然，怎樣進一步精確分析APP的數據，開展客戶的個性化金融業務，實現招商銀行移動營銷能力的提升，一直是其不斷研究的重要課題。二是實現信用卡“掌上生活”。招商銀行一向以創新能力強、金融服務領先著稱，對于市場的洞察能力和把握能力也比較強，在移動大數據背景下，積極帶頭進行傳統銀行營銷模式的改革，很早就開始布局移動金融業務，尤其是在信用卡方面推出了“掌上生活”，讓人眼前一亮，提供的移動支付服務，實現了消費的移動化和實時化，客戶使用起來更加便捷。在經歷了初期的困境后，招商銀行積極優化產品流程，提高客戶體驗管理，對APP頁面和窗口進行優化，實現了營銷策劃消費一體化，提高了用戶的活躍度。比如其利用手機游戲跨界營銷吸引了大量的新客戶，成為商業銀行開展移動金融業務領域敢于創新的一面旗幟。

（二）主要挑戰

一是自身遠程營銷管理系統完善。移動金融業務畢竟還是一項剛剛起步的新事物，銀行自身的遠程網絡營銷管理系統是否先進、完善都直接關系到移動金融業務的創新發展。比如如何解決移動APP的兼容問題，如何進一步建立通用的技術架構，如何提高系統的穩定性，這些問題始終是招商銀行在移動金融業務創新發展中亟待解決的問題。而這些問題都需要建立在一個完善的遠程網絡營銷管理系統上。二是移動金融產品的市場推廣。對于五花八門的移動金融產品，如何贏得客戶的信賴，是包括招商銀行在內所用金融企業頭疼的事，所以，招商銀行必須做好資金投入和技術投入，盡快打開自身的市場，加大推廣力度，打造出屬于自己的移動金融品牌，產生蝴蝶效應，不斷研發新的金融移動服務功能，率先占領市場份額。

三、招商銀行移動金融業務創新發展的建議

一是持續創新，保持現有優勢。招商銀行移動金融業務方面起步早，已經贏得了市場先機，但是面對競爭激烈的市場環境，如果不持續創新勢必會被淘汰。招商銀行要繼續推出一些新的移動金融服務或產品，利用O2O模式，拓展移動互聯網商戶，不斷加強與購物商城、電影、游戲、生活繳費等等領域商戶的合作，提升產業鏈的價值。二是完善人才培養機制。移動金融業務的創新發展離不開技術人才的支撐。目前許多高端移動金融業務開發人才都集中互聯網企業，招商銀行要想提高移動金融業務競爭的能力，就需要拓展人才培養渠道、完善人才激勵、考核機制，引進和培養高端移動金融業務創新人才。三是加大科研投入力度。當前移動通信技術和智能終端設備技術發展迅速，4G時代的到來也產生更多的移動金融產品，做好大數據分析、云計算、安全維護，建立客戶資源信息庫，都需要招商銀行加大研發力度，爭取做到先行一步，成為引領全球移動金融業務發展方向的一員。

如今，人們的生活節奏越來越快，為了節省時間和精力，移動金融業務無疑成為眾多商戶和客戶的“香餑餑”，也成為金融行業跨越發展的重要依托。招商銀行借助“移動金融”這場東風，在“互聯網+”的大數據時代，做出了令人刮目的成績。然而，未來的移動金融市場博弈愈加劇烈，招商銀行需要以積極開發的心態，尋找合作與共贏，不斷推進移動金融業務的創新發展。（作者單位：海浦東世紀大道支行招商銀行）

參考文獻：