消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式范文
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第1篇
關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)模式；改革
中圖分類(lèi)號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4117（2009）11-0000-01
一、我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為主要經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之一，呈現(xiàn)出多元化的市場(chǎng)格局。
首先，以經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度關(guān)注個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶群體龐大，因此業(yè)務(wù)拓展的空前潛力巨大，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)階段低發(fā)展水平的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著無(wú)限的期望。建設(shè)銀行將其作為銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容之一；工商銀行將其作為未來(lái)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；各大股份制銀行，如招商、民生銀行也都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為今后經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)。
第二，通過(guò)各種方式創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新上紛紛選擇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)品信貸以及信用卡作為推廣發(fā)展的重點(diǎn)模式。在部門(mén)設(shè)置上，各大商業(yè)銀行都成立了信用卡部，通過(guò)信用卡的發(fā)行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。主要包括：住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等大型綜合消費(fèi)貸款。
第三，以產(chǎn)品、服務(wù)為先導(dǎo)積極競(jìng)爭(zhēng)挖掘優(yōu)質(zhì)高端客戶。
農(nóng)行、工行、中行等國(guó)有銀行和招商等股份制銀行紛紛推出了金融超市、理財(cái)產(chǎn)品、基金超市等個(gè)人金融產(chǎn)品，并且都從產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣規(guī)模上下了一番工夫，這些都表明其力圖通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)搶占高端客戶的決心和實(shí)力。
二、國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的客觀問(wèn)題
第
一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模小，服務(wù)范圍狹窄
我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)整體服務(wù)覆蓋面較為狹窄，沒(méi)有形成應(yīng)有的規(guī)模效應(yīng)，直接導(dǎo)致了市場(chǎng)占有率低。例如，我國(guó)目前平均城鎮(zhèn)家庭個(gè)人消費(fèi)貸款金額為2857元，只能滿足2.79%城鎮(zhèn)普通家庭對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的需要。從總體上看，我國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額不到4000億元，占銀行貸款余額比重僅為2.5%。
第
二、個(gè)人金融產(chǎn)品少，可選擇性低，產(chǎn)品層次低，不能滿足客戶多元化的需要
從世界范圍內(nèi)成熟的商業(yè)銀行的運(yùn)行來(lái)看，國(guó)外的中間銀行業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)種類(lèi)達(dá)到百種以上。對(duì)比來(lái)看，我國(guó)個(gè)人中間業(yè)務(wù)品種只有幾十種，并且大都集中在信用卡、結(jié)算和業(yè)務(wù)等低收益的傳統(tǒng)品種上。由于對(duì)于市場(chǎng)缺乏整體把握能力，很多“金融創(chuàng)新”推出的新的個(gè)人金融系列產(chǎn)品，并不能體現(xiàn)其個(gè)性化、特色化服務(wù)的宗旨與原則。對(duì)于收益較大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的投資、擔(dān)保等個(gè)人業(yè)務(wù)處于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等原因，基本上沒(méi)有涉足。
第
三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，信息通暢性差
由于配套措施和管理制度的改革跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的速度，折射出的最大問(wèn)題是對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的技術(shù)手段較為簡(jiǎn)單。一方面，對(duì)客戶來(lái)講金融服務(wù)的質(zhì)量不高，與銀行承諾的便捷、高效、人性化的金融服務(wù)有一定差距。另一方面，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域遇到的困境是利潤(rùn)的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)幅度，主營(yíng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)收益水平普遍偏低。
另外，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的的基礎(chǔ)性工作建設(shè)不足，截止到目前尚未建立聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用評(píng)估體系和統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人信用情況在銀行間無(wú)法共享，極大的影響了商業(yè)銀行在審批個(gè)人貸款時(shí)作出真實(shí)準(zhǔn)確的判斷。
三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的建議
第一，改變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)效用，擴(kuò)大客戶源
由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類(lèi)和范圍同質(zhì)化得程度較高，這就要求高水平的營(yíng)銷(xiāo)手段必須在爭(zhēng)奪客戶的戰(zhàn)爭(zhēng)中發(fā)揮重大作用，最終達(dá)到把客戶吸引到自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的目的。從銀行未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略來(lái)看，個(gè)人業(yè)務(wù)將是未來(lái)各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。在營(yíng)銷(xiāo)方式上應(yīng)該充分考慮產(chǎn)品之前的關(guān)聯(lián)性，如以網(wǎng)上銀行強(qiáng)大的功能為基礎(chǔ)，帶動(dòng)其他電子金融產(chǎn)品的配套營(yíng)銷(xiāo)。在產(chǎn)品推廣中要打好基礎(chǔ)，選擇適用范圍廣、經(jīng)營(yíng)成本低，使用方面的產(chǎn)品作為媒介把現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)有機(jī)的整合。另外，應(yīng)當(dāng)適度加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)的主動(dòng)性，做好大堂經(jīng)理的先期營(yíng)銷(xiāo)、個(gè)人業(yè)務(wù)顧問(wèn)的后續(xù)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)辦柜員的輔助營(yíng)銷(xiāo)三者的配合工作，讓主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)成為銀行員工的習(xí)慣。
第
二、進(jìn)行有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和品牌建設(shè)
商業(yè)銀行要在實(shí)施有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上，對(duì)不同層次的客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和品牌塑造也是非常關(guān)鍵的。重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和品牌塑造是推動(dòng)和發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重中之重。各商業(yè)銀行要針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中存在的實(shí)際問(wèn)題和大眾消費(fèi)心理，利用各種形式主動(dòng)加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，從而使得消費(fèi)者真正理解個(gè)人金融業(yè)務(wù)，并且享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)所帶來(lái)的福利改善。
第
三、建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
個(gè)人金融業(yè)務(wù)面向的是數(shù)量眾多的個(gè)人客戶，必須準(zhǔn)確、全面地掌握客戶的真實(shí)情況，經(jīng)常性地與客戶保持聯(lián)系，否則不但會(huì)使銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，而且還有可能導(dǎo)致已有客戶資源的流失。因此，商業(yè)銀行需要盡快建立和完善客戶信息管理系統(tǒng)。同時(shí)要培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，通過(guò)客戶經(jīng)理制等具體形式，為客戶提供一站式服務(wù)。
第
四、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失，給商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人信貸的開(kāi)展帶來(lái)了一定困難。因此可借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭，多部門(mén)相互協(xié)調(diào)配合，成立信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，從而為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的社會(huì)保證。
參考文獻(xiàn)：
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第2篇
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo) 民間金融 P2P
引言
P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以P2P式網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)為手段，有效擴(kuò)張其在金融市場(chǎng)中所占比例。民間金融機(jī)構(gòu)掀起的以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融產(chǎn)品創(chuàng)新浪潮給傳統(tǒng)金融企業(yè)造成了巨大沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展得益于其內(nèi)生性技術(shù)優(yōu)勢(shì)和交易模式創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。與線下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要以線上操作為主，其產(chǎn)品交易費(fèi)用相對(duì)較低，民間金融機(jī)構(gòu)借助成本優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取在大型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)夾縫中生存的能力。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新，相關(guān)金融監(jiān)管措施尚不健全，這使得民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以獲取金融制度套利機(jī)會(huì)，從而增進(jìn)其借助制度監(jiān)管缺位機(jī)會(huì)而獲取盈利的能力。故此，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新特點(diǎn)來(lái)深入剖析該業(yè)務(wù)的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此制定其開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體發(fā)展策略，以有效增強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)的活力。
P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式下民間金融存在風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的意識(shí)準(zhǔn)備和能力建設(shè)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)框架下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為通常通過(guò)事前的行政命令指揮和事后制定補(bǔ)救性制度措施等方式來(lái)行使其金融監(jiān)管職能。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)新時(shí)代的金融監(jiān)管需求。民間金融機(jī)構(gòu)的迅速崛起開(kāi)啟了以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融業(yè)態(tài)模式的持續(xù)性創(chuàng)新，這要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取有力的變革措施來(lái)革新金融監(jiān)管理念和金融監(jiān)管方法，形成一種依托高技術(shù)的高度靈便的系統(tǒng)化金融監(jiān)管新體系，以提升金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)復(fù)雜化金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管能力。
第二，民間金融資本充足率相對(duì)較低，這使得民間金融抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。源自美國(guó)次貸危機(jī)的全球化金融危機(jī)仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融系統(tǒng)提出了提高資本充足率以低于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的要求。從長(zhǎng)期而言，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展能力取決于宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資導(dǎo)向型向消費(fèi)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)型的成敗。消費(fèi)導(dǎo)向型宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將直接刺激包括個(gè)人住房按揭貸款及其他個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)，這為民間金融業(yè)務(wù)拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模提供發(fā)展契機(jī)。但當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)展不暢及個(gè)人住房消費(fèi)比例過(guò)重等因素制約了我國(guó)居民在非住宅消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)意愿，從而降低民間金融業(yè)務(wù)的拓展空間。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
第一，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)面臨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性問(wèn)題有待解決。從P2P交易的安全風(fēng)險(xiǎn)角度分析，民間金融機(jī)構(gòu)在借助網(wǎng)絡(luò)渠道展開(kāi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，其金融業(yè)務(wù)的相關(guān)單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data Interchange）格式在進(jìn)行傳輸。全流程使用互聯(lián)網(wǎng)渠道傳輸?shù)拿耖g金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)存在如下風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對(duì)保密狀態(tài)。在涉及重要財(cái)務(wù)資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下，由民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)暴露埋下隱患。
第二，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)面臨著網(wǎng)絡(luò)信息安全性問(wèn)題有待解決。網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題是制約民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的關(guān)鍵障礙。在民間金融機(jī)構(gòu)借助高新信息技術(shù)來(lái)拓展其P2P業(yè)務(wù)的同時(shí)，入侵民間金融機(jī)構(gòu)的P2P業(yè)務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的黑客的技術(shù)力量也隨之進(jìn)化。通過(guò)偽造個(gè)人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過(guò)篡改個(gè)人信用信息或盜取數(shù)據(jù)庫(kù)管理員帳號(hào)的形式來(lái)入侵民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)的非法行徑亦有大規(guī)模爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
第三，在跨地域推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)并未做好與跨區(qū)域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制相匹配的金融風(fēng)控技術(shù)準(zhǔn)備。P2P式互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展使得金融機(jī)構(gòu)擺脫了地域限制，但是民間金融機(jī)構(gòu)卻并未做好與之匹配的P2P網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
第一，信息不透明是導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的主要威脅。由于民間金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)獲取的借款人的必要信用信息量相對(duì)較少，從而使得民間金融機(jī)構(gòu)難以精確判斷借款人的真實(shí)信用水平。雖然民間金融機(jī)構(gòu)可以獲取借款人在認(rèn)證階段提供的征信報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)來(lái)核實(shí)上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用水平評(píng)估結(jié)果的精確度。
第二，金融風(fēng)險(xiǎn)暴露后的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不足制約民間金融機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信用水平度的提升。P2P業(yè)務(wù)中實(shí)際借款人因經(jīng)營(yíng)不善或蓄意欺詐等行為所誘發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加了借款人對(duì)放貸行為的擔(dān)憂，從而遏制了P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。由于民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的風(fēng)控能力相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相對(duì)不足，從而難以有效應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。部分民間金融機(jī)構(gòu)通過(guò)外借注冊(cè)資本金的方式來(lái)應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的稽核，在通過(guò)稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本實(shí)際到位規(guī)模遠(yuǎn)小于其實(shí)收資本申報(bào)規(guī)模，從而難以有效應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。
基于P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的民間金融發(fā)展策略
（一）民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略
第一，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)健全針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)金融的借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由此誘發(fā)金融系統(tǒng)的不確定性，故將網(wǎng)絡(luò)借貸納入政府部門(mén)監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步的要求，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念，在支持民間金融依法開(kāi)展以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融創(chuàng)新的前提下，建構(gòu)適合網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代金融監(jiān)管特色的金融監(jiān)管新體系。
第二，民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化行業(yè)企業(yè)間的合作關(guān)系，聯(lián)手建立針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)金融業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防控體系。面向P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)金融業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防控體系應(yīng)當(dāng)將目標(biāo)客戶的借貸款項(xiàng)所投資的項(xiàng)目?jī)?nèi)容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)，從而為民間金融機(jī)構(gòu)建立全時(shí)空和立體化的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系提供客觀的量化依據(jù)。民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的分散交易和高頻交易特點(diǎn)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了監(jiān)管難題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易特征，充分發(fā)動(dòng)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，以擴(kuò)大監(jiān)管主體數(shù)量的方式來(lái)增強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。
第三，為防范P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所衍生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)既有金融風(fēng)控體系的沖擊，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶是以維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中資金借出方的共同利益為目標(biāo)，其資金來(lái)自民間金融機(jī)構(gòu)依契約向借款人所收取的服務(wù)費(fèi)。通常該服務(wù)費(fèi)的收取比例與貸款產(chǎn)品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶實(shí)施專(zhuān)戶管理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶的資金收支狀況進(jìn)行及時(shí)和全面的披露，以有效降低所暴露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)秩序的沖擊。
（二）民間金融新渠道拓展策略
第一，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取差異化渠道戰(zhàn)略來(lái)建設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行通常采取增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式來(lái)拓展其營(yíng)銷(xiāo)渠道，增加其金融服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋范圍。民間金融的資本實(shí)力和金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力相對(duì)較弱，缺乏通過(guò)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式與大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力和能力。民間金融應(yīng)當(dāng)建構(gòu)P2P式金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)新渠道，與大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)迂回式市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。具體而言，民間金融應(yīng)當(dāng)本著揚(yáng)長(zhǎng)避短的原則對(duì)其P2P網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)重新定位，以滿足城鎮(zhèn)地區(qū)中產(chǎn)階級(jí)和底層普通居民的終端消費(fèi)作為本機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略起點(diǎn)，從而確保民間金融的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)覆蓋的客戶群與大型金融機(jī)構(gòu)的主流客戶群無(wú)本質(zhì)沖突。這要求民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)提升其對(duì)目標(biāo)客戶群的市場(chǎng)覆蓋率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)差異化戰(zhàn)略目標(biāo)。再者，通過(guò)設(shè)計(jì)單位交易成本相對(duì)低廉的理財(cái)產(chǎn)品的方式來(lái)吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機(jī)構(gòu)可有效達(dá)到積少成多的資本金積累效果，從而開(kāi)辟與大型金融機(jī)構(gòu)不同的目標(biāo)市場(chǎng)。
第二，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以普惠金融理念為指導(dǎo)來(lái)建立P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。2006年聯(lián)合國(guó)的建設(shè)普惠金融體系藍(lán)皮書(shū)中指出，各國(guó)應(yīng)當(dāng)通過(guò)健全政策和法律的方式來(lái)發(fā)展可服務(wù)各階層的金融機(jī)構(gòu)體系，為各階層提供適合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。由于普惠金融體系服務(wù)對(duì)象的總量龐大，其對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求內(nèi)容龐雜，這使得大型金融機(jī)構(gòu)缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價(jià)格適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)本著普惠金融的理念，將其P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道建設(shè)的重點(diǎn)放于被大型金融機(jī)構(gòu)所忽視的小微企業(yè)和居民個(gè)人，以合理價(jià)格為其提供符合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效滿足在傳統(tǒng)金融體系下受到金融抑制的社會(huì)階層的金融需求。
（三）民間金融的產(chǎn)品策略
第一，民間金融應(yīng)當(dāng)通過(guò)積極推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式來(lái)拓展自身業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)大型和小型金融機(jī)構(gòu)分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的資本充足率要求低于對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的要求，但多數(shù)民間金融機(jī)構(gòu)難以企及該指標(biāo)。民間金融機(jī)構(gòu)不可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量建設(shè)的方式與大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)非對(duì)稱(chēng)性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。為此，民間金融機(jī)構(gòu)的理性選擇是通過(guò)改造其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的方式來(lái)改造其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過(guò)推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式可以確保民間金融機(jī)構(gòu)能擴(kuò)張其金融業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)達(dá)成自身發(fā)展目標(biāo)與滿足金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的雙重要求。
第二，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立輕資產(chǎn)型金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。民間金融機(jī)構(gòu)需著力規(guī)避在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)而以創(chuàng)新戰(zhàn)略為指導(dǎo)理念，以P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)為切入口，在現(xiàn)有金融生態(tài)系統(tǒng)外部培育網(wǎng)絡(luò)型金融生態(tài)新系統(tǒng)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所奉行的大規(guī)模布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)而將企業(yè)的投資與運(yùn)營(yíng)重心放在以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的P2P式網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展項(xiàng)目上，形成以網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)等輕型資產(chǎn)為特色的精細(xì)化金融經(jīng)營(yíng)新模式。這要求民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與第三方資產(chǎn)管理公司及金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)公司等機(jī)構(gòu)展開(kāi)戰(zhàn)略合作，通過(guò)變革金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程的方式來(lái)約減傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程，形成與網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)有效融合的新型金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品，以充分滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)客戶對(duì)便利化金融產(chǎn)品的切實(shí)需求。
參考文獻(xiàn)：
1.張宏光，謝勇模. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與內(nèi)生金融發(fā)展[J].銀行家，2011（3）
第3篇
關(guān)鍵詞：招商銀行；移動(dòng)金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；市場(chǎng)
隨著移動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的帶來(lái)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域也正在發(fā)生著一場(chǎng)場(chǎng)大地震，競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇的同時(shí)，各個(gè)銀行也在不斷改變招式，出招手段上也順勢(shì)而為，想方設(shè)法地利用好當(dāng)期的金融改革機(jī)遇，把發(fā)展前景的著眼點(diǎn)和開(kāi)拓點(diǎn)都瞄向了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。通過(guò)近幾年的觀察，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)也確實(shí)是眾望所歸，所到了廣大客戶和商家的青睞，銀行自身也從中受益匪淺。
一、移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)局面與發(fā)展趨勢(shì)
（一）當(dāng)前“百花爭(zhēng)艷”的移動(dòng)金融市場(chǎng)
我國(guó)目前的移動(dòng)金融市場(chǎng)可以說(shuō)進(jìn)入了一個(gè)“百花爭(zhēng)艷”的局面。支付寶這支“鮮花”取得驕人成績(jī)后，眾多金融大亨看到了互聯(lián)網(wǎng)所帶了的利益以及其良好的發(fā)展前景，紛紛開(kāi)始研發(fā)和推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。從招商銀行的立場(chǎng)上，其擁有相對(duì)完善的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)以及穩(wěn)定的客戶群，完全可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，和其他機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，解決好移動(dòng)金融業(yè)務(wù)跨度大、鏈條長(zhǎng)的難題，以“合作共贏”的姿態(tài)贏得自身移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，招商銀行需要處理好與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司的競(jìng)合關(guān)系，在以往合作的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改進(jìn)策略，形成多方合力。比如招商銀行可以借鑒第三方支付公司所取得的成功案例，加大研究力度，達(dá)到“少走彎路、減少碰壁”的營(yíng)銷(xiāo)目的。
（二）移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
從近些年我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)狀態(tài)來(lái)看，隨著移動(dòng)終端技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景會(huì)越來(lái)越好，尤其是移動(dòng)遠(yuǎn)程支付可能會(huì)成為取代“信用卡”的重要載體。總體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的春天已經(jīng)帶來(lái)，金融營(yíng)銷(xiāo)體系的變革已成定居。再加上國(guó)家監(jiān)管部門(mén)對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的高度重視和支持以及國(guó)務(wù)院提出了未來(lái)幾年的“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這些都給移動(dòng)金融業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。
二、招商銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）主要成績(jī)
一是實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化APP運(yùn)營(yíng)。當(dāng)前移動(dòng)APP 成為生活中不可或缺的一部分，成為消費(fèi)的一種重要途徑。據(jù)調(diào)查表明，我國(guó)現(xiàn)在人們平均一天有4個(gè)小時(shí)左右時(shí)間花在手機(jī)上，微信、淘寶、美團(tuán)等等成為現(xiàn)代化生活的標(biāo)簽，人群的行為方式和生活方式不斷改變，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的體驗(yàn)要求也越來(lái)越高。招商銀行能夠適應(yīng)移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，進(jìn)行創(chuàng)新，推出了手機(jī)銀行APP，滿足了客戶日益提升的金融服務(wù)需求。招商銀行采取的主要措施包括建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，支持移動(dòng)APP用戶行為模型，為客戶提供了舒適的數(shù)據(jù)體驗(yàn)，同時(shí)將業(yè)務(wù)需求與TalkingData的移動(dòng)大數(shù)據(jù)相結(jié)合，提高了自身移動(dòng)運(yùn)營(yíng)的水平。當(dāng)然，怎樣進(jìn)一步精確分析APP的數(shù)據(jù)，開(kāi)展客戶的個(gè)性化金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)招商銀行移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)能力的提升，一直是其不斷研究的重要課題。二是實(shí)現(xiàn)信用卡“掌上生活”。招商銀行一向以創(chuàng)新能力強(qiáng)、金融服務(wù)領(lǐng)先著稱(chēng)，對(duì)于市場(chǎng)的洞察能力和把握能力也比較強(qiáng)，在移動(dòng)大數(shù)據(jù)背景下，積極帶頭進(jìn)行傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷(xiāo)模式的改革，很早就開(kāi)始布局移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，尤其是在信用卡方面推出了“掌上生活”，讓人眼前一亮，提供的移動(dòng)支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的移動(dòng)化和實(shí)時(shí)化，客戶使用起來(lái)更加便捷。在經(jīng)歷了初期的困境后，招商銀行積極優(yōu)化產(chǎn)品流程，提高客戶體驗(yàn)管理，對(duì)APP頁(yè)面和窗口進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了營(yíng)銷(xiāo)策劃消費(fèi)一體化，提高了用戶的活躍度。比如其利用手機(jī)游戲跨界營(yíng)銷(xiāo)吸引了大量的新客戶，成為商業(yè)銀行開(kāi)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域敢于創(chuàng)新的一面旗幟。
（二）主要挑戰(zhàn)
一是自身遠(yuǎn)程營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)完善。移動(dòng)金融業(yè)務(wù)畢竟還是一項(xiàng)剛剛起步的新事物，銀行自身的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)是否先進(jìn)、完善都直接關(guān)系到移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。比如如何解決移動(dòng)APP的兼容問(wèn)題，如何進(jìn)一步建立通用的技術(shù)架構(gòu)，如何提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性，這些問(wèn)題始終是招商銀行在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題。而這些問(wèn)題都需要建立在一個(gè)完善的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)上。二是移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣。對(duì)于五花八門(mén)的移動(dòng)金融產(chǎn)品，如何贏得客戶的信賴，是包括招商銀行在內(nèi)所用金融企業(yè)頭疼的事，所以，招商銀行必須做好資金投入和技術(shù)投入，盡快打開(kāi)自身的市場(chǎng)，加大推廣力度，打造出屬于自己的移動(dòng)金融品牌，產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)，不斷研發(fā)新的金融移動(dòng)服務(wù)功能，率先占領(lǐng)市場(chǎng)份額。
三、招商銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的建議
一是持續(xù)創(chuàng)新，保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)。招商銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)方面起步早，已經(jīng)贏得了市場(chǎng)先機(jī)，但是面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境，如果不持續(xù)創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)被淘汰。招商銀行要繼續(xù)推出一些新的移動(dòng)金融服務(wù)或產(chǎn)品，利用O2O模式，拓展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商戶，不斷加強(qiáng)與購(gòu)物商城、電影、游戲、生活繳費(fèi)等等領(lǐng)域商戶的合作，提升產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值。二是完善人才培養(yǎng)機(jī)制。移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)技術(shù)人才的支撐。目前許多高端移動(dòng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)人才都集中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，招商銀行要想提高移動(dòng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的能力，就需要拓展人才培養(yǎng)渠道、完善人才激勵(lì)、考核機(jī)制，引進(jìn)和培養(yǎng)高端移動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才。三是加大科研投入力度。當(dāng)前移動(dòng)通信技術(shù)和智能終端設(shè)備技術(shù)發(fā)展迅速，4G時(shí)代的到來(lái)也產(chǎn)生更多的移動(dòng)金融產(chǎn)品，做好大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、安全維護(hù)，建立客戶資源信息庫(kù)，都需要招商銀行加大研發(fā)力度，爭(zhēng)取做到先行一步，成為引領(lǐng)全球移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向的一員。
如今，人們的生活節(jié)奏越來(lái)越快，為了節(jié)省時(shí)間和精力，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)無(wú)疑成為眾多商戶和客戶的“香餑餑”，也成為金融行業(yè)跨越發(fā)展的重要依托。招商銀行借助“移動(dòng)金融”這場(chǎng)東風(fēng)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大數(shù)據(jù)時(shí)代，做出了令人刮目的成績(jī)。然而，未來(lái)的移動(dòng)金融市場(chǎng)博弈愈加劇烈，招商銀行需要以積極開(kāi)發(fā)的心態(tài)，尋找合作與共贏，不斷推進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。（作者單位：海浦東世紀(jì)大道支行招商銀行）
參考文獻(xiàn)：
