保險在財富管理中的作用范文

前言：我們精心挑選了數篇優質保險在財富管理中的作用文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

近日，華泰人壽又推出新產品——“百萬財富綜合保障計劃”，依然采用“財富金賬戶”的運作方式，并在保險金領取和財富傳承等方面做了創新的升級，并加強了客戶的自由選擇度。在新產品之際，本刊記者專訪了華泰人壽保險公司副總經理兼總精算師蔡廉和先生。

：我們注意到華泰人壽今年8月推出了“百萬愛駕綜合保障計劃”（以下簡稱“百萬愛駕”），請問目前推出的 “百萬財富綜合保障計劃”（以下簡稱“百萬財富”）與“百萬愛駕”是什么關系？

蔡廉和：隨著大資管時代的到來以及中國富裕人士的飛速增加，如何適應新時代的發展特點，為越來越多的富裕人士提供理財需求，成為了包括保險公司在內的所有金融機構的一大課題。其中，在解決富裕人士更為看重的中長期理財需求和財富保障需求方面，保險公司具有明顯的優勢。

華泰人壽審時度勢，提出了“為中高端客戶家庭人生保障和財富積累提供解決方案”的中長期戰略。這樣的客戶群體在理財上有什么特點，有什么需求，是我們每時每刻要關注和研究的問題，這已經成為我們目前產品設計開發的導向。無論是百萬愛駕還是百萬財富，都是華泰人壽面向中高端客戶的系列產品的重要組成，前者以保障需求為主，是私家車家庭及商旅人士的堅實后盾；后者以理財需求為主，提供財富保障、傳承的解決方案，為我們的客戶守富送福。相對而言，中國富裕人士的基本保險保障已經建立，他們對中長期穩健理財產品的需求更大，對財富保障的需求也更為迫切。

：“百萬財富”是一個雙主險的設計，從客戶的角度考慮有什么好處呢？

蔡廉和：“百萬財富綜合保障計劃”是由“百萬財富年金保險（分紅型）”和“財富金賬戶年金保險（萬能型）”構成，是一個雙主險設計。市場上的同類產品往往把萬能險作為分紅險的附加險，而分紅險和萬能險兩個主險共同構成保險計劃可以說是個創新。

第一個好處，“百萬財富年金保險（分紅型）”是一個嚴謹的提供年度回報的保險產品，“財富金賬戶年金保險（萬能型）”是一個靈活的月結算保險產品。通過萬能險與分紅險的組合，客戶的財富、回報、流動現金可以互相支持、互相轉移，讓客戶的財富“活”起來。

第二個好處是，“百萬財富”計劃中的萬能險是與分紅險相對獨立的主險，它的保障期限不會隨著分紅險65歲滿期而終止。根據計劃的規定，分紅險未來的滿期保險金可以順利轉入萬能險賬戶，從而為客戶繼續進行養老金的投資管理直至終身。在客戶老年期財務支出存在較大的不確定性的情況下，“百萬財富”將是理想的理財解決方案。

：為什么說“百萬財富”是面向中高端人群的理財型保險產品呢？

蔡廉和：對于中高端人群來說，收入逐步提高、生活更富裕，都不是大的問題。他們的當務之急是要加強抵御風險的能力，這個風險既包括意外傷害、健康方面的風險、也包括財務資產上的風險。富裕人士的理財規劃一定要有一部分中長期穩健投資的安排，以保障現有的生活品質。在這一點上，華泰人壽的“百萬財富綜合保障計劃”就有獨特的優勢。

優勢一：強制的投入計劃，財富的基石投資。在個人理財理論中，應該建立一個財富金字塔。按財富比例從塔頂到塔基，頂端是風險高、回報高的投資部分，如收藏、期貨、股票等，有可能賺個盆滿缽滿，也有可能血本無歸。基底是風險低、回報穩定的投資，如銀行儲蓄、固定收益債券、保險等，是基石投資，目的明確，長期保本、穩定收益。“百萬財富”就是通過年交保費的方式讓財富有計劃地進入基石投資中。

優勢二：隨時的資產追加，財富的避風港灣。雖然從保險產品設計的角度，我們希望客戶能按時按計劃積累財富，但中高端客戶中的不少客戶是小企業主、自由職業者，他們的收入可能是不定時、定量的，“百萬財富”允許隨時追加資產，讓財富停泊在計劃中的“財富金賬戶”上，享受月月復利的投資結算，并按時、安全地轉入的基石投資中。

優勢三：靈活的現金計劃，財富的流動管理。在中長期理財過程中，除了要讓資金穩健增值之外，需要著重考慮的因素還有資金流動性管理。人們有生活提升的需求，也有短期內面臨需要用錢的情況。對于這些需求，“百萬財富”也能很好地滿足，而且可能還超乎一般理財產品的想象。比如該計劃貼心地設計了每年的生存現金，連同每年的分紅收入一起轉入“財富金賬戶”上，享受月月復利的投資結算，并可隨時支取。如果臨時有大量現金需求，華泰人壽也可以提供保單質押貸款。目前保單質押貸款，手續比銀行質押貸款簡便，利率優于銀行貸款利率。

：“百萬財富”在財富傳承中可以為客戶提供哪些功能？

蔡廉和：首先，在“百萬財富綜合保障計劃”中，年金受益人可由投保人按需指定。對于傳統的年金型保險產品來說，受益人必須和被保險人為同一人，每期生存年金返還都要先進入被保險人賬戶，再由被保險人或其監護人根據需求用做養老金、教育金或其他家庭開支。而“百萬財富”則可以由投保人為每期年金返還指定賬戶，這意味著投保人最初的保險金使用計劃將以合同規范的方式確定下來，可以有效防止保險金被挪用或被占用。

其次，“百萬財富”特設有身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用于投保一款不收取初始費用的萬能型產品。這一舉措讓家庭財富得以完整傳承，也符合中國人的財富傳承的文化觀念。同時，因為保險金傳承后依然用于保險，所以這里傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學的理財價值觀，在一定程度上也能夠避免財富傳承后縮水的隱患。

：“百萬財富”作為一款保險產品具有這么多特點，都能對應哪些實際的生活需要呢？

蔡廉和：“百萬財富”為客戶提供了多樣化的理財可能，并延長了保單利益伴隨客戶的時間，為家庭的子女教育、養老、理財、資產保全等人生各階段的保障需求提供了解決方案。在購買該保障計劃時，客戶還可根據自身保險需求，同時投保定期壽險、意外保障、醫療保障、重大疾病等附加保險，獲取更全面的保險保障。

這么說太抽象了，舉個例子：假如某個35歲的男性，投保百萬財富綜合保障計劃，選擇將百萬財富的生存保險金、滿期保險金和現金紅利自動轉入，10年共交分紅險保險費100萬元和萬能險保費10元。那么他從合同生效后到年滿65周歲的30年間，每年可收到生存保險金13896元以及分紅，自動轉入財富金賬戶安心增值，這筆錢或存或用，可以用于撫養子女、給自己做養老金準備等等，滿足人生各個階段的需求。另外，在年滿65周歲后，他將收到累計所交保險費即100萬元給付滿期保險金，依然自動轉入“財富金賬戶”，事實上再次延伸了產品的養老保險服務。

“百萬財富”適合所有具有中長期穩健理財需求的富裕人士配置。但我要特別提醒大家注意兩點，一是要在配置了足夠的保障型保險產品后再來買百萬財富。保障型產品是對人的生命的保障，百萬財富是對富裕人士財富的保障，這是有先后順序的。二是不要過度投保。即使富裕人士，年保費應以年收入的10%～20%為宜，保額可為年收入的5倍。

：作為一款理財型產品，投資收益就是一個不得不提的問題。由華泰保險發起設立的華泰資產管理有限公司，其資產管理能力是否值得投保人的信賴？

蔡廉和：華泰資產管理有限公司起源于1996年成立的華泰財險投資部，后于2005年1月正式成立，總部設在上海，是中國保監會首批批準設立的保險資產管理公司之一。自2005年獲得首批企業年金投資管理人資質以來，受托管理的企業年金賬戶年均投資收益率在市場同類型賬戶中表現優異。

第2篇

同業拓展模式

獨立法人

瑞泰人壽和國壽集團是踐行財富管理業務獨立法人模式的典型代表，瑞泰人壽聚焦財富管理業務，向客戶提供的主要產品服務有與財富管理相關的調研報告、財富視界手冊內刊和財富健康計劃產品與服務等。國壽集團發展財富管理業務的路徑清晰可鑒。

2006年，中國人壽在大眾富裕人群比較集中的北京和上海兩地建立大學生銷售團隊，以上海分公司為例，銷售團隊的主要組成人員以一批本科及以上學歷的“高學歷、高素質、高績效”（簡稱“三高型”）人才組成，平均年齡不到25周歲，鑒于“三高型”人才的良好素質和集團的良好培訓體系，目前這支隊伍的高價值業務能達到2500萬元/年，年度的續期貢獻已過億元，不僅業務品質優異且基本實現零投訴。

以上是國壽集團踐行財富管理的“組織隊伍建設”模式，為落實保險業“新國十條”、拓展第三方資產管理市場服務范圍，國壽集團成立財富管理獨立法人實體。2014年11月，國壽集團下轄的中國人壽資產有限公司、國壽安保基金管理有限公司合資成立國壽財富管理有限公司，主要從事特定客戶的資產管理業務及中國證監會許可的其他業務。獨立法人國壽財富管理將著力提升專業能力和核心競爭力，置客戶利益于首位，建成專業優良、誠信合規、運作穩健的現代財富管理機構，也是中國人壽實現轉型升級、建設現代綜合性金融保險集團的戰略需要，更是中國人壽參與社會財富管理、為廣大客戶和投資者提供更全面金融服務的重要窗口。

銀保合作

在國內以銀行為主導的金融體系中，商業銀行的渠道優勢和客戶優勢是發展財富管理的兩大優勢，所以具有商業銀行背景的壽險公司/集團都大力發展財富管理的“銀行整合”模式。作為銀保整合模式的典型代表，匯豐集團在進入中國的第一年（2010年），年化保費即達到近億元，銀行整合業務共享度超多80%，品牌優勢、產品優勢和營銷優勢是匯豐集團銀保整合模式的三大法寶。

中資機構方面，平安壽險的綜合金融服務、交銀康聯的“3601+1銀保合作”和農銀人壽的客戶分層對應以及建信人壽的“建信人壽龍卡”聯名卡等銀保整合業務當屬行業典范。在此，我們以交銀康聯和農銀人壽為例簡要介紹如下。

交銀康聯與交通銀行的“1+1”合作模式旨在將銀保融合的理念分解細化成多個可操作方案，積極融入交行財富管理體系，化解客戶財富風險，發揮保險保障在財富管理中的積極作用，即將上述理念貫徹到交通銀行的前中后臺各個模塊，在不斷地聯動協作中逐步將保險理念、產品、銷售和服務“潤物細無聲”地融入目行財富管理體系，主要表現有五：

其一，“干部1+1”，充分發揮銀行干部的協同能力和保險干部的營銷能力。進一步，自2014年起，澳方股東與交銀康聯建立為期三年的領導力培訓合作計劃，首批已有25人赴澳總部完成培訓。

其二，“培訓1+1”，將“交行理財經理+交銀康聯客戶經理”組成1+1訓練小組聯動培訓，提升公司協作服務和綜合金融服務能力，2012年末至今，參訓人數已超過3000人次。

其三，“產品1+1”，交銀康聯人壽根據交銀客戶生命周期設計了全周期的產品線，全面融入目行零售產品體系。

其四，“營銷1+1”，合作舉辦高峰論壇、社區行、線上線下渠道融合等活動，構建多層次多維度的營銷服務聯動機制。

此外，交銀康聯經營版圖已從上海逐步輻射至全國，建立了銀保、電銷、顧問行銷渠道，形成了完成的“交銀保障”產品線，并在2014年構建了“交銀康聯人壽――您的健康管家”增值服務體系。未來，交銀康聯還將積極打造以財富管理為特點的新直銷渠道，即通過“跨界”，在大金融的格局下，依托交通銀行集團化優勢，不僅銷售保險產品，還在合規的前提下銷售資管類產品，并在一定程度上為客戶進行資產配置方案的設計。

農銀人壽的財富管理業務依托農行私人銀行、財富中心和理財中心的中高端客戶資源，為客戶提供保險保障、疾病醫療、養老規劃、子女教育和財富管理等中長期的保險產品，并提供個性、專業、定制的保險服務。產品開發設計方面，財富管理業務緊跟市場、貼近客戶，滿足中高端客戶在家庭保障、子女教育、養老規劃以及財富管理等方面的需求。通過在產品形態、保險責任、免責條款上的創新，在產品定價、投保規則、增值服務上做文章，做到市場同類產品中“人無我有、人有我新、人新我優、人優我全”。借助公司的產品開發實力，以及與再保公司、第三方服務機構的深度合作，實現對不同層次客戶在保障額度、投保流程、服務品質上的差異。

服務體系方面，財富管理業務緊緊圍繞“保險業務”核心，通過“服務需求差異化管理、服務體驗全程化管理、服務內容多樣化管理、服務團隊精英化管理以及行司聯動資源深度整合”，使得客戶擁有保險即擁有服務，買保險就是買服務，并將農行成熟的客戶服務資源與農銀人壽的保險客戶服務資源深度整合，使客戶享受到農行“一體化”綜合金融服務體驗。

機構設置

68家壽險公司中有3家設立資產管理部（中心），5家設置財富管理部門（中心），表面上并無實質區別，本質而言，新華保險財富管理部和生命人壽的鳳凰理財中心是以人才培養為導向的，兼顧機構設置功能；而陽光保險財富管理中心和太平人壽的財富管理部則是以機構設置為導向，兼顧人才培養功能。

新華保險財富管理部旨在與銀行、證券以及非金融機構合作，為中高端客戶量身打造全方位的家庭理財與安全規劃，將其獨立于已有的個、團、銀三大銷售渠道，成為一個獨立的業務部門，獨立運作，目標是打造一支保險公司當中 “高忠誠度”、“高素質”、“高績效”的三高精英銷售團隊。自2010年以來，新華人壽財富管理部的銷售業績呈逐年上升趨勢，且與保險營銷員渠道聯手“做掉”銀保渠道的銷售份額。

鳳凰理財中心是生命人壽在中國保監會“以創新謀發展”的規劃指引下成立的國內第一家壽險營銷創新機構，采用員工制的營銷體制，以精英制標準（理財規劃師持證率）搭建營銷管理區的架構；通過公司客戶資源名單獲取及特定關系人協助促成的銷售模式創新，建立持續穩定的高績效業務平臺；通過百元標保獲取成本的費用包干制，降低成本提高資金使用效率；依據中心支公司架構設置以財富管理中心的形式探索中心城市營銷未來發展之路的營銷創新項目。

中心以“體制更順、管控更嚴、素質更高、隊伍更穩”為宗旨，成立壽險營銷創新機構――鳳凰理財中心。中心擁有一支高學歷、持雙證的綜合金融服務團隊，創新市場開拓模式，融合關系營銷、交叉營銷和渠道整合營銷等多種國內外一流技術占領市場。用兼具“保值、保賺、保障”的新型保額分紅產品為廣大客戶提供量身定制的金融理財規劃服務。此外，中心堅持“以創新謀發展，向改革要效益”，努力成為國內壽險市場與國際接軌的領跑者，引領國內壽險變革。建立綜合金融服務團隊，打造一體化銷售平臺，為每一位客戶提供貼身的一站式金融理財服務。

太平洋保險的金玉蘭財富管理計劃是以人才建設為導向的財富管理業務又一案例。以和而不同追求卓越的核心理念，培養專屬服務于中高端客戶的理財規劃師。目前正在建立一支高學歷、年輕化、扁平化的精英團隊，通過基礎財務規劃、投資策劃、保險及退休策劃、稅務及遺產策劃、高級財務策劃、社會保障等培訓課程，著重培訓客戶生命周期管理中各個階段客戶特征識別標準、目標客戶群體需求分析和解決方案、如何與客戶建立信任關系，積極為公司創造價值

太平人壽財富管理部則定向開發中高端人群，深度發掘并滿足中高端客戶風險保障管理及理財規劃需求，提供高端人身、醫療、健康、教育、養老、理財、家財險等全方位綜合金融理財服務，進行大額保單的深度開發和銷售及保單的售后服務。成立于2012年的陽光財富管理中心，隸屬于陽光保險集團旗下，專注于為研究金融市場發展趨勢與高凈值客戶服務需求，為集團的高凈值客戶提供全方位財富管理規劃與高端個性化定制服務的咨詢中心。借助集團強有力地支持，我們為客戶提供資產配置建議、高端的保險規劃、養生醫療、海外移民等一系列咨詢與推薦的增值服務，讓客戶在成功之余盡情的享受幸福美好生活。

品牌產品

全樣本的68家壽險機構中有6家在其產品分類中明確表明有與財富傳承或家庭收入保障相關的保險產品，如復興國際的家庭保障/財富規劃與傳承系列產品、中國光大集團的3G家庭保單和友邦保險的傳世經典系列產品等。對于高端人士而言，保險雖然在短時間內不能使其擁有更多的財富，但是由于保險產品穩健的保值屬性、靈活的融資功能以及與生命周期相契合的健康保障，使得保險對未知的不確定性把握更加容易，因此，許多保險公司設計了專門針對高凈值人士的保險產品，這些產品是專門以高凈值個人為目標的復雜的壽險產品以及長期護理險，對于傳統保險公司而言，還包括一些大額的保單和創新型產品，如與養老社區掛鉤的產品等。

就品牌建設而言，光明財富秉承“誠信理財、客戶為先”的經營思路，以滿足客戶多方面金融需求為愿景，借助便捷的互聯網渠道，幫助客戶實現財富光明。同時，作為以客戶為中心的兩家企業，光大永明人壽此次與光大銀行共同攜手，竭力將“光明財富”打造成優質產品和服務品牌。借助多元化的金融集團平臺，光大永明人壽將與集團下屬企業光大銀行、光大證券等公司開展更多的業務聯動，也將聯合為光大客戶提供更加豐富的“一站式”金融理財服務。

異業聯盟

壽險公司在開展財富管理業務的過程中，除以公司/集團為中心同業拓展財富管理業務的發展模式外，中英人壽則依靠股東背景資源，于2014年9月成立異業聯盟事業部，致力于與各企業建立深層次合作，通過創新型合作方式聯合各行業企業對目標客戶提供多樣化的產品與服務，打造包含“飲食健康”、“身體健康”、“生活健康”、“財務健康”四個版塊的綜合性健康服務平臺，開創壽險財富管理異業聯盟的先河。各異業聯盟將根據各自產品與服務分別從屬于四個健康板塊，中英人壽與異業聯盟合作伙伴將以健康平臺為重要載體，實現中英人壽客戶與異業聯盟企業客戶之間的交互，雙方客戶通過注冊健康平臺享受異業聯盟合作伙伴提供的個性化的產品與服務，實現客戶滿意度、企業品牌知名度的雙重提升。

作為異業聯盟的其他兩個案例分別是復星保德信的星盟計劃和太平人壽江西分公司的“太平樹”，前者目標在于打造保險系的電商平臺，含服飾美容、教育培訓、美食、金融、日常生活、咨詢資訊和其他等七大業務板塊，通過“聯手你我 共贏未來”方式實現平臺共同體的“利潤提升、互惠互利和全線營銷”。2015年2月14日，太平人壽江西分公司與騰訊江西分公司在南昌舉行“太平樹”資源互惠平臺上線會，旨在打造“最具特色和潛力的精品保險公司”，以不斷提升卓越客戶體驗為理念，以雙方聯合開發的移動客戶端APP手機應用軟件為載體，通過O2O模式整合太平人壽客戶資源并搭建資源共享平臺，為有優質產品的客戶提供高品質的銷售渠道，更為客戶提供具有卓越性價比的產品和服務，真正實現一對一服務和隨時隨地的人工智能服務。

結束語

廣義而言，財富管理的本質是資本―負債管理，其中資本管理含貨幣資本管理、非貨幣資本管理、人力資本管理和社會資本管理。事實上，作為壽險公司財富管理業務“一體兩翼”的“產品翼”，傳統型壽險產品基本涵蓋人力資本管理的范疇，而非傳統壽險型產品如分紅險、萬能險或高現金價值產品等滿足財富管理中貨幣資本管理的需要，內含養老保障功能的養老社區掛鉤產品或財產保險產品等具有非貨幣資本管理功能。“服務翼”之增值服務蘊含社會資本管理之實。

第3篇

中國改革開放28年的時間，使個人財富劇增，也給婚姻帶來了除感情以外的財富問題，在很多人的腦子里，要求對方簽訂“婚前協議”，無疑是對熱戀中愛人的一種不信任。

事實是，不管婚姻雙方社會經濟地位是否懸殊，不管是百萬富翁還是一般的工薪階層，在結婚前都應該考慮簽訂一張“婚前協議”。隨著科技的進步，人類壽命的增加，一個人一生只結一次婚的可能性也會逐步降低，人在一生中積累的財富會越來越多樣化，婚姻狀況也會日趨復雜。現在日益壯大的中產階級不僅擁有銀行存款、房產，還有股票、保險、生意財產以及退休金，根據現在的市場來看，這是一筆很可觀的財富。而擬定一份“婚前協議”，讓一生中積累的財富在每次婚姻中都得到合理的保護，是大眾都能理解并支付得起的一項保護措施。

一般的“婚前協議”包括：未婚夫婦雙方在結婚前所各自擁有的經濟收入、不動產、積蓄以及他們婚前所留下來的債務等等，是否在結婚后仍屬于夫妻雙方共有；結婚以后兩人的經濟管理模式(是設立共同賬戶，還是各自保留個人戶頭；誰負責日常生活開銷；如果一方不工作，另一方在結婚期間的經濟收入是否愿意由對方自由支配等等)；還有一旦離婚，雙方的財產將怎樣劃分等一系列細節問題。

縱觀現實中的婚姻，從財富是否倍增的角度，大致可分成三類，一類是依賴型，家庭中一方的收入占絕大部分;第二類是1+1=2型，夫妻雙方各自忙各自的工作，收入相比懸殊不大，婚內財產只是夫妻收入的簡單的代數和；大多數夫妻屬于此類性；第三類是1+1〉2型，婚姻給財富帶來幾何級數的倍增，比如當當網的CEO俞渝和張國慶、開發金典花園的張寶全和王秋揚、盛大網絡的陳天橋和雒芊芊、SOHO中國的潘石屹和張欣等等，從八十年代改革開放初期到現在，雖然這些財富夫妻發家成功的類型不同，主要有苦打苦拼型、資源優勢互補型、海歸+精英型等，但都印證了這樣一種觀點，“愛情魔力創造了財富，而婚姻的物質性――財富夢想深化了這一力量”。因此夫妻創業是使財富倍增的黃金模式。這個時候的家庭一定要注意保持夫妻雙方的身體健康并預防意外事故的發生，從理財的角度講，重大疾病保險和意外傷害保險是家庭的必需品，創業初期，資金嚴重短缺，夫妻雙方承受的社會和家庭的壓力都很大，任何健康和意外的變故都可能是剛搭建起來的生活之舟沉沒，經不起風浪的吹打，需要將風險轉嫁給保險公司，現階段高保額的富人險的熱銷就是明證，很多年輕的企業家選擇千萬保額的保險是他們對自身和家人的一種保護。

婚內財富的管理，也是漫長婚姻存續期間的重要課題，主要包括家庭收入與開支的管理、自身和孩子的教育儲蓄、夫妻的養老金、緊急備用金、旅游基金等，這其中三個方面可以用人壽保險的方法來解決，教育儲蓄保險、投資型養老保險、健康醫療、意外保險是每個家庭的首選。所以，人壽保險在家庭理財和規劃人生方面起到了重要的作用，是家庭穩定婚姻幸福的基石。通過理財建立美滿婚姻，搞好婚內財富管理，具體做好下面的幾項工作即可：1、堅持每天記錄家庭收支情況。2、每年做一個計劃和預算。3、每年堅持儲蓄家庭收入的10%-15%。4、準備3-4個月收入的的緊急事件備用金。