消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文
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第1篇
現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得金融行業(yè)不斷進(jìn)入人們的生活中，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)更是與人們有著密切的聯(lián)系，甚至變得越來(lái)越重要。與此同時(shí)，金融行業(yè)、金融市場(chǎng)的快速發(fā)展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權(quán)益就能夠保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，在還沒(méi)有完善相關(guān)的金融市場(chǎng)法律制度的前提下，很多消費(fèi)者的權(quán)利受到不同程度的損害，給消費(fèi)者產(chǎn)生了障礙。因此，我國(guó)應(yīng)該不斷完善法律制度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)又快又好的發(fā)展。
1 金融消費(fèi)者
金融消費(fèi)者的基本概念。所謂的金融消費(fèi)者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔(dān)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷購(gòu)買(mǎi)金融商品，或者是接受金融行業(yè)的各種服務(wù)，而在金融市場(chǎng)獲得一定收益的人。金融消費(fèi)者不是普通意義上的消費(fèi)者，是一個(gè)特殊意義的群體。
對(duì)于法律而言，金融消費(fèi)者包含了三個(gè)層次的意思。首先，為了保障處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者，金融消費(fèi)者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費(fèi)者的消費(fèi)目的只能是在生活方面上的各種消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)本身的需求層次有了一定程度的限定，表現(xiàn)出在金融行業(yè)法律保護(hù)的重要性；最后，金融消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，既涵蓋對(duì)商品的消費(fèi)，也包括對(duì)各種服務(wù)行業(yè)的消費(fèi)。
金融消費(fèi)者的特點(diǎn)。在消費(fèi)者這一較大的群體中，金融消費(fèi)者有著特殊的意義。金融消費(fèi)和普通的消費(fèi)有所不同，金融消費(fèi)存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性，能夠產(chǎn)生很高的收益。根據(jù)與普通消費(fèi)者進(jìn)行比較，歸納出金融消費(fèi)者所具有的特點(diǎn)。
金融消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)的對(duì)象比較特殊，是一種看不見(jiàn)、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財(cái)產(chǎn)品等這些方面，在進(jìn)行這些方面的交易時(shí)，金融消費(fèi)者不是獨(dú)自進(jìn)行的，是需要通過(guò)將消費(fèi)者自身的個(gè)人銀行賬戶、資產(chǎn)狀況等個(gè)人金融信息托付給金融行業(yè)進(jìn)行的，這些都是金融消費(fèi)的重要組成部分，是金融消費(fèi)者不可或缺的一部分。
金融消費(fèi)者處于一種劣勢(shì)地位。由于在金融行業(yè)存在的復(fù)雜性這特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場(chǎng)中，銷(xiāo)售對(duì)金融消費(fèi)者在金融方面的誘導(dǎo)以及沒(méi)有經(jīng)過(guò)全方位介紹，使得金融消費(fèi)者對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的商品或者服務(wù)沒(méi)有經(jīng)過(guò)全方面的認(rèn)識(shí)或者對(duì)商品沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，使消費(fèi)者處于一種被動(dòng)的地位，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者在金融行業(yè)、在金融市場(chǎng)中處于劣勢(shì)地位。
金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性發(fā)揮著重要的作用。也就是說(shuō)金融行業(yè)的穩(wěn)定性需要借助金融消費(fèi)者來(lái)進(jìn)行維持的，如果金融消費(fèi)者在金融行業(yè)中自身權(quán)益受到損害，并且此時(shí)還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，那么金融消費(fèi)者很可能就會(huì)對(duì)金融行業(yè)失去信心，離開(kāi)金融市場(chǎng)，這樣就會(huì)降低金融市場(chǎng)的發(fā)展。由此可見(jiàn)，金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展有著重大的作用，是一個(gè)不可忽視的大群體。
2 金融消費(fèi)者的權(quán)利及其相應(yīng)的保護(hù)制度
金融消費(fèi)者權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。金融消費(fèi)者除了具有普通消費(fèi)者群體所具有的權(quán)利之外，因金融市場(chǎng)的復(fù)雜性等特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者還具有一些與金融行業(yè)相關(guān)的權(quán)利。其中金融消費(fèi)者應(yīng)該具有三種特殊的權(quán)利，分別是知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易的權(quán)利。下面對(duì)著三種權(quán)利進(jìn)行具體的解釋和介紹。
首先，是金融消費(fèi)者應(yīng)有的知情權(quán)。前面提到金融消費(fèi)者一直處于一種劣勢(shì)地位，主要是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者是享受金融服務(wù)的同時(shí)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)對(duì)其全方面的認(rèn)識(shí)，使金融消費(fèi)者對(duì)相關(guān)信息掌握的不夠，使消費(fèi)者有一種被忽悠的心理。針對(duì)這些情況，金融行業(yè)應(yīng)該確保金融消費(fèi)者有一定的知情權(quán)，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者有權(quán)利知道金融產(chǎn)品的信息以及金融行業(yè)的相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要將金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度，而不至于使金融消費(fèi)者進(jìn)入購(gòu)買(mǎi)的誤區(qū)。能夠讓消費(fèi)者全面掌握金融市場(chǎng)的各種信息，進(jìn)入消費(fèi)者的知情權(quán)發(fā)揮著非常重要的作用，也是金融消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的一個(gè)重要的前提條件。
其次，是金融消費(fèi)者應(yīng)該有的隱私權(quán)。所謂金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是指金融消費(fèi)者對(duì)金融方面的信息有不公開(kāi)透露，不被他人利用、知曉的權(quán)利。金融消費(fèi)者的隱私權(quán)和普通消費(fèi)者的隱私權(quán)不同，它主要指的是和財(cái)產(chǎn)方面相關(guān)信息。在金融行業(yè)的市場(chǎng)中，金融信息和金融利益有著密切的聯(lián)系，因此金融消費(fèi)者應(yīng)該保證自身的隱私權(quán)，這也是金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中進(jìn)行交易的前提。
金融消費(fèi)者的最后一項(xiàng)權(quán)利是公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在遵循公平、誠(chéng)實(shí)的基礎(chǔ)上，在向金融機(jī)構(gòu)如金融單位、保險(xiǎn)公司等形成具有法律效益的關(guān)系時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能夠不勉強(qiáng)提供金融服務(wù)，不違反法律法規(guī)，使金融消費(fèi)者享有一種公平、公正的權(quán)利。
我國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的較晚以及開(kāi)放程度的不高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)烈，服務(wù)意識(shí)就更加淡薄。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)長(zhǎng)期以來(lái)只是以穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融秩序?yàn)橹鳎雎粤私鹑谙M(fèi)者保護(hù)的意義。而金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)片面的只以增加利潤(rùn)為目的，并沒(méi)有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長(zhǎng)期以來(lái)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取一元錢(qián)折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。此外，金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和完善。
金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度。金融消費(fèi)者主要具有三種和普通消費(fèi)者不同的特殊權(quán)利，并且這些權(quán)利需要經(jīng)過(guò)保護(hù)，才能確保金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的合法權(quán)益。
金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度一方面是傾斜保護(hù)。要想消除金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在的不平等關(guān)系，就必須給予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，以扭轉(zhuǎn)這種不平衡的趨勢(shì)，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
另一方面，還應(yīng)做到公法保護(hù)制度。因?yàn)楝F(xiàn)階段的金融市場(chǎng)中，很多金融消費(fèi)者的權(quán)利都有醫(yī)生程度的損害，有很多難題尚未達(dá)到解決。為了改變這種現(xiàn)狀，就需要借助國(guó)家的強(qiáng)大力量，不斷從立法、執(zhí)法等多種角度保障金融消費(fèi)者的權(quán)利，促使更多的消費(fèi)者向金融消費(fèi)者轉(zhuǎn)變。
此外，還應(yīng)遵循效率的保護(hù)制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時(shí)解決金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者享受金融服務(wù)的過(guò)程中遇到的難題、困難，以降低這一過(guò)程中對(duì)金融行業(yè)造成的不良影響。
完善金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度。單純的金融消費(fèi)者保護(hù)制度并不能夠就代表著金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)受到侵害，所以應(yīng)該不斷地完善消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
首先，應(yīng)該不斷修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，同時(shí)明確消費(fèi)者所應(yīng)有的權(quán)利范圍，逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，以確保金融消費(fèi)者的權(quán)益。其次，不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者具有的知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易等三方面的權(quán)利，為保障金融消費(fèi)者的權(quán)益奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，在金融市場(chǎng)中一旦出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)該及時(shí)明確責(zé)任，而不是一直讓金融消費(fèi)者處于劣勢(shì)地位。
第2篇
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車(chē)金融市場(chǎng)研究
1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車(chē)金融市場(chǎng)的基本定義
1.1汽車(chē)金融的定義
汽車(chē)金融是為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)重要環(huán)節(jié)提供相關(guān)金融服務(wù)的舉措，主要為汽車(chē)行業(yè)中汽車(chē)設(shè)計(jì)、制造、生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)；銷(xiāo)售模式改進(jìn)以及多方發(fā)掘銷(xiāo)售渠道等環(huán)節(jié)提供資金融通服務(wù)。因?yàn)闀r(shí)代影響與國(guó)情等多方面因素，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)起步比較滯后，相較于一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在20世紀(jì)90年代初，汽車(chē)金融市場(chǎng)才初具規(guī)模。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費(fèi)方式與消費(fèi)觀念相對(duì)傳統(tǒng)。大部分人依然青睞全款消費(fèi)方式，當(dāng)人們購(gòu)買(mǎi)力無(wú)法滿足商品標(biāo)價(jià)時(shí)，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費(fèi)方式。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)：歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)金融市場(chǎng)覆蓋超過(guò)80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)40%的市場(chǎng)份額。即使我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革背景下，努力追趕過(guò)去漫長(zhǎng)歲月中落后的市場(chǎng)發(fā)展步伐，汽車(chē)金融市場(chǎng)仍然有很長(zhǎng)一段前行道路。因此，我國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)迎來(lái)最合適的市場(chǎng)氛圍與巨大的發(fā)展空間。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年崛起的金融服務(wù)方式，為金融服務(wù)提供優(yōu)質(zhì)、全面、便捷的交易平臺(tái)，豐富金融服務(wù)手段；特別是以“支付寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的興起，一時(shí)之間將此種依托第三方交易平臺(tái)進(jìn)行金融服務(wù)的方式推向大眾，掀起一番。依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將資金融通、資產(chǎn)管理與線上交易支付等金融服務(wù)重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務(wù)方法取代過(guò)去繁瑣、復(fù)雜的金融服務(wù)交易方式。目前，我國(guó)自2013年開(kāi)始打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)局面，經(jīng)過(guò)數(shù)年不斷摸索與壯大，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)已成為新型主流金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借信息時(shí)代這股強(qiáng)勁東風(fēng)，在原有服務(wù)項(xiàng)目基礎(chǔ)上，添加網(wǎng)絡(luò)信貸與投資信貸等高級(jí)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)頗為壯大。
1.3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車(chē)金融的定義
我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)尚有巨大的開(kāi)拓空間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當(dāng)下最炙手可熱的金融服務(wù)模式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃中占據(jù)重要地位。汽車(chē)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合，勢(shì)必會(huì)碰撞出絢爛的火花，為汽車(chē)金融市場(chǎng)打開(kāi)新世界的大門(mén)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是我國(guó)大力提倡的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，同時(shí)是未來(lái)信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”核心發(fā)展理念是汽車(chē)金融行業(yè)不斷進(jìn)步的保障，為汽車(chē)金融行業(yè)提供源源不斷的創(chuàng)意，是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展重要手段。與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式不同，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車(chē)金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)針對(duì)不同客戶制定個(gè)性化服務(wù)方案，使服務(wù)形式多樣，服務(wù)內(nèi)容增多。汽車(chē)金融行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)管理模式，深化改進(jìn)自身管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營(yíng)銷(xiāo)手段，為汽車(chē)金融行業(yè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車(chē)金融發(fā)展機(jī)遇
2.1實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)線上操作
傳統(tǒng)汽車(chē)金融行業(yè)服務(wù)的局限性主要在于服務(wù)周期長(zhǎng)，完后一項(xiàng)服務(wù)需要的資料與手續(xù)繁雜，致使汽車(chē)金融市場(chǎng)流失大量潛在客戶。過(guò)去汽車(chē)金融服務(wù)手法較為單一，主要依靠人工搜集服務(wù)對(duì)象的基本信息資料，核實(shí)客戶實(shí)際信用情況。在服務(wù)周期內(nèi)，大量消耗人力、物力資源。汽車(chē)金融項(xiàng)目服務(wù)效率不高，客戶滿意率低下。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車(chē)金融市場(chǎng)，將繁瑣且復(fù)雜的相關(guān)審批流程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得簡(jiǎn)單高效。互聯(lián)網(wǎng)無(wú)視地域與時(shí)間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網(wǎng)的設(shè)備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務(wù)，在最短的時(shí)間內(nèi)順利完成審批工作。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的金融服務(wù)平臺(tái)，幫助汽車(chē)金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車(chē)金融市場(chǎng)的辦事周期。
2.2主流消費(fèi)群體轉(zhuǎn)變
汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展受限又一大因素在于主流消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念落后，不善于接受新生事物。消費(fèi)觀念的滯后，無(wú)法帶動(dòng)汽車(chē)金融市場(chǎng)擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、吸收大量客戶的趨勢(shì)。隨著時(shí)展與進(jìn)步，80、90后漸漸成長(zhǎng)為社會(huì)新生的社會(huì)消費(fèi)主力軍。面對(duì)80、90后購(gòu)買(mǎi)力不斷擴(kuò)大，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車(chē)金融市場(chǎng)進(jìn)退得宜，是難得一遇的大好發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)信息技術(shù)發(fā)展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術(shù)并熟練使用的人群，接受新生事物能力強(qiáng)，消費(fèi)觀念新穎，是最符合汽車(chē)金融市場(chǎng)的主要服務(wù)對(duì)象。超前消費(fèi)本身對(duì)年輕一代有著深遠(yuǎn)影響，我們不能完全屏蔽超前消費(fèi)為一大部分年輕人所帶來(lái)的負(fù)面影響，也無(wú)法完全阻止超前消費(fèi)在年輕人群中迅速蔓延的趨勢(shì)。只有順應(yīng)局勢(shì)，合理把握好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車(chē)金融市場(chǎng)風(fēng)向，引導(dǎo)社會(huì)年輕大眾正確的超前消費(fèi)方式。既滿足一大部分人的消費(fèi)需求，同時(shí)又避免因超前消費(fèi)問(wèn)題為80、90后帶來(lái)眾多困擾。
2.3風(fēng)控能力增強(qiáng)
信息技術(shù)強(qiáng)悍之處主要體現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)信息的超強(qiáng)分析能力，以及在最短時(shí)間內(nèi)完成超大計(jì)算量。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是組成金融系統(tǒng)的重要組成部分，汽車(chē)金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)汽車(chē)金融行業(yè)無(wú)法妥善完成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測(cè)工作，根本原因在于客戶基數(shù)較市場(chǎng)規(guī)模相比過(guò)少，反饋的信息數(shù)據(jù)量不足以支撐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估分析。即使強(qiáng)行進(jìn)行預(yù)測(cè)，也需消耗大量的人力，最終結(jié)果參考價(jià)值偏低。現(xiàn)代化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車(chē)金融市場(chǎng)，能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確記錄大量客戶數(shù)據(jù)，無(wú)需消耗大量額外資源記錄，但遠(yuǎn)比傳統(tǒng)記錄方式儲(chǔ)存信息量多。通過(guò)不同功能的數(shù)據(jù)分析模型，依靠信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)，對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。保證評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確無(wú)誤，幫助汽車(chē)金融市場(chǎng)及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大大提高工作效率。
2.4個(gè)性化服務(wù)
個(gè)性化服務(wù)是保證金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，籠統(tǒng)且單一的服務(wù)方式很難使客戶滿意。限制汽車(chē)金融市場(chǎng)服務(wù)多樣性發(fā)展的主要原因，是當(dāng)下我國(guó)汽車(chē)行業(yè)金融市場(chǎng)尚未系統(tǒng)化，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供專業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)規(guī)模參差不齊。規(guī)模較小的企業(yè)很難滿足大量客戶需求，例如：汽車(chē)租賃與購(gòu)買(mǎi)的市場(chǎng)不盡相同，導(dǎo)致汽車(chē)金融行業(yè)所提供的有關(guān)金融服務(wù)截然不同。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造的線上交易平臺(tái)規(guī)模，可以完美彌補(bǔ)實(shí)體公司的不足，只需經(jīng)過(guò)上級(jí)有關(guān)部門(mén)的審核，合法的交易平臺(tái)就能夠滿足不同消費(fèi)者需求。客戶獲得使自己滿意的金融服務(wù)，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車(chē)金融市場(chǎng)建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)之下隱藏的潛在客戶，加大汽車(chē)金融市場(chǎng)開(kāi)拓力度。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展面臨的困境
3.1汽車(chē)金融行業(yè)殘酷的競(jìng)爭(zhēng)限制市場(chǎng)發(fā)展
殘酷的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是限制汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要原因之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車(chē)金融行業(yè)需要面對(duì)多方面競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的沖擊。首先，擁有專業(yè)線上汽車(chē)金融服務(wù)技術(shù)的公司數(shù)不勝數(shù)，沒(méi)有影響力的企業(yè)幾乎無(wú)法在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)存活，導(dǎo)致公司在發(fā)展前期被扼殺在搖籃里；并且汽車(chē)金融行業(yè)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，為了達(dá)到獨(dú)占一塊區(qū)域內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)份額，使用不良手段排擠其他公司，沒(méi)有完全將公司全部精力致力于改良自身服務(wù)水平，致使在殘酷競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)的公司服務(wù)水平過(guò)低。上升到整體金融市場(chǎng)層面，汽車(chē)金融市場(chǎng)仍需面對(duì)來(lái)自銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)的沖擊。銀行資金來(lái)源豐富，自身資金儲(chǔ)備雄厚。多年來(lái)的發(fā)展探索，以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)化程度，是僅起步數(shù)年的、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的汽車(chē)金融行業(yè)所無(wú)法比擬的；銀行等機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估水平更高。
3.2新型汽車(chē)金融市場(chǎng)依托的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金來(lái)源單一
當(dāng)下，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)資金來(lái)源比較單一。受制于我國(guó)《汽車(chē)金融公司管理辦法》，汽車(chē)金融市場(chǎng)絕大部分資金來(lái)源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業(yè)發(fā)展幾乎寸步難行，經(jīng)過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)擠壓的市場(chǎng)份額所剩無(wú)幾，缺乏資金的市場(chǎng)開(kāi)拓?zé)o異于紙上談兵。
3.3我國(guó)征信體系的不足影響汽車(chē)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展
我國(guó)現(xiàn)有征信手段是以中國(guó)人民銀行為絕對(duì)指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)個(gè)人信用分析手段為輔的方式，對(duì)相關(guān)客戶進(jìn)行金融征信。我國(guó)征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統(tǒng)覆蓋范圍不夠?qū)挿海嬖跓o(wú)法受理一些特殊群體的金融服務(wù)需求；客戶信用信息更新不及時(shí)，易造成有關(guān)工作人員錯(cuò)誤判定的情況；無(wú)法準(zhǔn)確征集客戶信用實(shí)際情況，基于此類(lèi)信息的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估同樣會(huì)產(chǎn)生偏差，使汽車(chē)金融服務(wù)能力低下，對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展起負(fù)面影響。
4“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展建議
4.1增強(qiáng)我國(guó)征信體系建設(shè)
客戶良好的信用是金融行業(yè)開(kāi)展相關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)，也是評(píng)定此次金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵，在于國(guó)家征信系統(tǒng)健全。面對(duì)客戶人群多樣化，客戶基數(shù)增多，高效、準(zhǔn)確、詳實(shí)的信用評(píng)定系統(tǒng)是保證高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)金融服務(wù)的關(guān)鍵。汽車(chē)金融行業(yè)尚不能通過(guò)中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)定，同時(shí)無(wú)法通過(guò)中國(guó)人民銀行的可靠數(shù)據(jù)挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國(guó)人民銀行是否可以考慮合理開(kāi)放自身征信系統(tǒng)，為其他金融企業(yè)提供方便。中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)在短期內(nèi)無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)開(kāi)放，是否可以啟用第三方征信平臺(tái)，將客戶在該平臺(tái)的信用度作為評(píng)判依據(jù)。諸如“芝麻信用”等評(píng)定客戶信用的支付平臺(tái)，國(guó)家能否進(jìn)行大力推廣，在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上促進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)服務(wù)水平提升。解決中國(guó)人民銀行征信平臺(tái)無(wú)法開(kāi)放的尷尬，也為汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)提供真實(shí)數(shù)據(jù)。
4.2努力發(fā)掘汽車(chē)金融市場(chǎng)資金來(lái)源渠道
資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩(wěn)，勢(shì)必會(huì)造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車(chē)金融行業(yè)資金來(lái)源單一，極大限制行業(yè)發(fā)展，國(guó)家層面暫時(shí)無(wú)法落實(shí)拓寬資金來(lái)源渠道的解決方法。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，汽車(chē)金融行業(yè)應(yīng)努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車(chē)金融行業(yè)可以適當(dāng)發(fā)行金融債券，通過(guò)該種方式克服短期內(nèi)資金短缺，保證公司資金周轉(zhuǎn)正常。
第3篇
政策放開(kāi)是銀行布局消費(fèi)金融的主因
消費(fèi)金融是促進(jìn)消費(fèi)的一個(gè)重要引擎，也是各大金融機(jī)構(gòu)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。首先，消費(fèi)金融可以從傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個(gè)角度來(lái)看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，傳統(tǒng)金融并不是消費(fèi)金融里的領(lǐng)導(dǎo)者，因?yàn)樗诤芏囡L(fēng)控和消費(fèi)場(chǎng)景的把控上并不是很強(qiáng)，傳統(tǒng)金融做消費(fèi)金融和做傳統(tǒng)信貸并沒(méi)有太大區(qū)別。
而互聯(lián)網(wǎng)金融做消費(fèi)金融一方面是為了迎合相關(guān)政策，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融服務(wù)的都是個(gè)人，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)把控的能力會(huì)更強(qiáng)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控理論都是創(chuàng)新的，它需要一些新的市場(chǎng)或人群來(lái)驗(yàn)證自己的理論是否正確，然后通過(guò)一些數(shù)據(jù)的糾正來(lái)調(diào)控模型。另外，電商已經(jīng)興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)環(huán)境下在消費(fèi)金融領(lǐng)域布局其實(shí)是通過(guò)掌握消費(fèi)資源去做消費(fèi)信貸，其更傾向于J物不貸錢(qián)，這從風(fēng)控的角度上來(lái)講比傳統(tǒng)的信貸方式更進(jìn)了一步。
最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)金融，如普惠金融，將以前大的金融機(jī)構(gòu)不關(guān)注的長(zhǎng)尾消費(fèi)群體納入消費(fèi)信貸群體中。零點(diǎn)研究金融行業(yè)總經(jīng)理?xiàng)钶W對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，這對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一些沖擊，但由于監(jiān)管和風(fēng)控等要求，這些群體目前還不在核心消費(fèi)金融的消費(fèi)群體中。
銀行是消費(fèi)金融的主力軍，而銀行業(yè)致力于消費(fèi)金融領(lǐng)域中的布局，政策放開(kāi)是直接動(dòng)因。2016年3月24日，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有18家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級(jí)分析師王蓬博對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要目的還是為了擴(kuò)大在消費(fèi)信貸市場(chǎng)的影響，相對(duì)于其余互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，銀行資金成本更低，來(lái)源也更穩(wěn)定，還有著成熟的征信和審批模式。
不僅如此，國(guó)仕資本研究協(xié)會(huì)理事李高陽(yáng)在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，利差收窄，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，資金成本上升，利潤(rùn)受到擠壓，與公司客戶相比，個(gè)人客戶對(duì)利率的要求彈性較小，“因此，消費(fèi)貸款、個(gè)人貸款是銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的方向之一，大力推進(jìn)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和定價(jià)機(jī)制的必然選擇。”
而對(duì)于產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司和電商消費(fèi)金融平臺(tái)來(lái)講，開(kāi)辦銷(xiāo)售金融公司可以提升主業(yè)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，能有效地緩解庫(kù)存壓力。“產(chǎn)業(yè)系擁有可把控的營(yíng)銷(xiāo)渠道和客戶資源，但由于在體系內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，消費(fèi)場(chǎng)景具有一定的局限性。”王蓬博對(duì)記者說(shuō)。
壞賬率和風(fēng)控成消費(fèi)金融規(guī)模擴(kuò)張的隱患
金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域主要依賴政策優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)空間優(yōu)勢(shì)。國(guó)家目前大力支持消費(fèi)金融的發(fā)展，并且消費(fèi)金融前景可觀，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模或可達(dá)到十萬(wàn)億元級(jí)別。
2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到60億元左右；2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過(guò)160%；2015年是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年，政策的密集落地，大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，使當(dāng)年交易規(guī)模突破2300億元，增速超過(guò)1180%；2016年，消費(fèi)金融已形成萬(wàn)億元級(jí)市場(chǎng)，坐上了互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅。
對(duì)此，清科研究中心分析師劉小亞對(duì)《經(jīng)濟(jì)》表示，保守估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)2017年或可達(dá)到2萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模。
“2萬(wàn)億元僅指線上，結(jié)合線下，市場(chǎng)遠(yuǎn)不止于此。”盈燦咨詢高級(jí)分析師張葉霞也對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)無(wú)論在量和質(zhì)的方面都發(fā)展迅猛，如增長(zhǎng)速率高、業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新等。
隨著越來(lái)越多的平臺(tái)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，未來(lái)整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)肯定會(huì)持續(xù)加劇。規(guī)模快速擴(kuò)大的同時(shí)也帶來(lái)了一些隱患，如準(zhǔn)入門(mén)檻低、信息審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙貸增多、壞賬加劇等。
在劉小亞看來(lái)，目前這個(gè)行業(yè)最大的隱患就是部分金融消費(fèi)公司壞賬率過(guò)高。“消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)吸引了很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，互聯(lián)網(wǎng)思維的引入造成了重客戶流量、輕風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。”部分公司風(fēng)控做得較差，不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，為以后的發(fā)展埋下巨大隱患。
另外，我國(guó)國(guó)民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對(duì)行業(yè)形成支撐，不能對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)有充分的了解，這將是阻礙行業(yè)發(fā)展的另一問(wèn)題。
目前大家都看好消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，積極進(jìn)入搶奪各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景和領(lǐng)域。楊軼表示，在擴(kuò)張過(guò)程中，難免在壞賬率和風(fēng)控方面出現(xiàn)一定的問(wèn)題。另外，專業(yè)人才的匱乏也會(huì)導(dǎo)致一系列的隱患。
隨著壞賬率的提升，如何做好風(fēng)控，如何有效構(gòu)筑垂直行業(yè)壁壘，將是每一個(gè)消費(fèi)公司必須面對(duì)的問(wèn)題。
目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)的平臺(tái)主體主要有三類(lèi)，消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)。“互聯(lián)網(wǎng)金融起因于金融行業(yè)的電子化和金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)深刻地改變著人類(lèi)的行為習(xí)慣，上述三類(lèi)主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯(lián)網(wǎng)。隨著技術(shù)的變革和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大。”李高陽(yáng)對(duì)記者稱，市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)大和出現(xiàn)隱患并不存在必然關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵在于場(chǎng)景構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)控制，場(chǎng)景構(gòu)建是營(yíng)銷(xiāo)的法寶，風(fēng)險(xiǎn)控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場(chǎng)最終就會(huì)呈現(xiàn)出良性發(fā)展態(tài)勢(shì)。
行業(yè)深耕為消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)
有觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)金融將進(jìn)入深耕細(xì)作階段，但也有人認(rèn)為，由于很多消費(fèi)金融公司的壞賬率已高達(dá)20%以上，2017年消費(fèi)金融行業(yè)將面臨大洗牌。那么，未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)究竟如何呢？
“未來(lái)大的趨勢(shì)應(yīng)該是呈增漲態(tài)勢(shì)。”楊軼認(rèn)為：“但在不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產(chǎn)業(yè)從不健全走向規(guī)范健康，需要一個(gè)過(guò)程。”
而從目前的情況來(lái)看，李高陽(yáng)并不認(rèn)為2017年會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)金融行業(yè)大洗牌的情況，“2016年是消費(fèi)金融市場(chǎng)的‘爆發(fā)年’，今后幾年將是行業(yè)的‘繁榮年’，市場(chǎng)仍處于上升階段。”
李超也表示，2017年消費(fèi)金融市場(chǎng)洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業(yè)自己決定不再做消費(fèi)金融，但會(huì)很好地善后，會(huì)采取很平穩(wěn)、很柔和的方式處理。另外，現(xiàn)在做消費(fèi)金融，考量的不是金融機(jī)構(gòu)的金融能力有多強(qiáng)，而是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)環(huán)境的掌控國(guó)度有多大。“掌握消費(fèi)場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)已經(jīng)和一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，要么在它的消費(fèi)體系里搭載一些消費(fèi)金融服務(wù)，要么自己獨(dú)立成立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融部。”
盡管行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，但是消費(fèi)金融的市場(chǎng)需求還在不斷擴(kuò)大。在劉小亞看來(lái)，我國(guó)消費(fèi)將明顯呈現(xiàn)出“外出就餐―娛樂(lè)―家庭住房和汽車(chē)消費(fèi)―醫(yī)療保健”的升級(jí)順序。“雖然行業(yè)存在一定隱患，但是在市場(chǎng)需求的促進(jìn)作用下，相信各大金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融升級(jí)。”
隨著移動(dòng)支付帶動(dòng)線下商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，消費(fèi)場(chǎng)景開(kāi)始決定流量入口和消費(fèi)程度。場(chǎng)景的多元化必將引發(fā)市場(chǎng)格局的重構(gòu)，“深耕行業(yè)、更加理解消費(fèi)者的公司必將重構(gòu)消費(fèi)入口，出現(xiàn)多極取代單極的趨勢(shì)。”王蓬博表示，不管是從供給側(cè)、需求側(cè)的角度來(lái)看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的活躍度都將持續(xù)增加。
深耕細(xì)作與大洗牌都是行業(yè)發(fā)展的必然，分別體現(xiàn)了行業(yè)縱向和橫向發(fā)展的規(guī)律。在縱向上，消費(fèi)金融平臺(tái)深耕某一擅長(zhǎng)領(lǐng)域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)選擇和政策合規(guī)監(jiān)管的協(xié)助下，必然會(huì)出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)生存、劣質(zhì)平臺(tái)死亡的洗牌現(xiàn)象，劣質(zhì)包括資本實(shí)力弱、風(fēng)控能力弱等。
