消費國外論文范文

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第1篇

建立多層次的消費信貸體系目前我國消費信貸業放貸主要集中于商業銀行，并且種類單一。要完善我國消費信貸體系，首先應在保障質量的情況下放開市場準入，鼓勵更多金融機構參與進來。如允許資金雄厚、信譽度高的金融公司參與。在美國，消費信貸的提供者除了有商業銀行、金融機構之外，還有政府特許機構、零售商等。對于我國現階段的情況，實力雄厚的大公司也可以成立附屬于企業銷售的金融公司。如汽車生產廠商成立為客戶購買汽車提供貸款的汽車信貸公司，大型家電制造商成立提供家電購買貸款的電器信貸公司。

另外，還可以在現有的基礎上，引導商業銀行合理安排消費信貸業授權，擴大服務范圍。對現有金融制度進行改革創新，突破原有舊體制的束縛，針對不同客戶開發特色服務等。最后，可以在加強風險控制的基礎上推出不變利率住房信貸、標注固定利率質押貸款等西方流行個人貸款產品，以及逐步開辟抵押貸款證券化等金融衍生工具。

加快建設個人信用評級體系借款人誠信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用檔案制度才剛開始起步，信用觀念還未得到普及，利用虛假資料騙貸、逃貸的現象仍然存在。對于我國現階段的情況，首先應當從完善信用檔案開始著手。在建立個人信用檔案時應當進行綜合考量，不僅對個人的資產狀況、還款能力進行考察，還應當將個人信用和個人納稅記錄、保險記錄掛鉤，如果發現借款人有偷稅漏稅或者保險不良記錄的應當降低其信用等級。

第2篇

關鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內需

美國金融危機的爆發，帶來了全球的經濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產堆積、美國過于發達的金融創新、倒三角式的金融結構和金融監管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權的概念，形成了如今“危如累卵”的物質生活。

消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變為即時現實，它成就了我們的大眾消費者。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。

二、美國消費信貸的現狀

完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。

在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。

三、影響消費者信貸決策的因素

1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。

2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。

3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。

4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。

四、我國之借鑒

受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。

在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。

消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。

參考文獻:

1.倫德爾·卡爾德.融資美國夢：消費信貸文化史[M].上海人民出版社，2007

第3篇

隨著現代科學技術的進步及人們經濟生活水平的提高，智能手機已成為大眾最喜愛的電子消費品，中國經過近幾年的高速發展，現已成為全球第一大智能手機消費國。龐大的國內市場需求，為國產智能手機的發展提供了原動力，同時人們對智能手機的多樣化需求，為國產智能手機行業發展提供了各種契機。雖然國產智能手機行業有著巨大的發展空間，但是其發展過程中依舊存在各種問題，只有解決了這些問題，才能讓國產智能手機行業這個新型市場越做越大，越做越強。

【關鍵詞】

國產智能手機；產業鏈；核心競爭力

隨著世界智能手機技術的迅速變革，我國也逐漸步入了一個智能手機時代，經過幾年的迅速發展，截止2013年第一季度，我國智能手機用戶達到3億，已成為全球第一大智能手機消費國。而人們對智能手機的多樣化需求，以及我國的整個宏觀環境，經濟的快速發展、政府的政策扶持以及消費觀念的轉變等因素都為國產智能手機行業的有效發展創造了良好的條件，也為我國的國產智能手機行業提供了巨大的發展空間。

1 國產智能手機行業存在的問題

首先，國產智能手機存在著產品自身的不足，比如在系統方面過多依賴安卓系統，CPU、顯示屏、內存、攝像頭等主要元器件也過度依賴高通、三星等企業。而現在國產智能手機行業的進入門檻降低也使市場競爭加劇，越來越多的手機生產企業開始模仿知名智能手機，有向山寨機發展的大勢頭，進入門檻低促使市場內出現了惡性價格競爭，這些問題都嚴重影響著國產智能手機行業的發展。而低端、品質低下的國產智能機，由于本身質量上的缺陷，售后服務的不全，也給消費者帶來了很多不便，導致漸漸消費者產生對國產智能手機品質的不信任，而盲目的跟風選擇國外知名手機品牌，一系列發惡性循環，進而導致消費者與國產智能手機行業的信任危機更一步惡化。

其次，國產智能手機行業之間、產業鏈之間合作不足，沒有形成競爭力，無法與那些國外知名手機抗衡，只能靠低端的價格來吸引消費者。而且行業間分工不明，喜歡單打獨斗，沒有拓寬自己的產業鏈，打造自己個性化的產品。國產智能手機的上游供應鏈多半被國外廠商控制，缺乏很強的創新能力，下游經銷商又過于單一，主要以移動、聯通、電信等網絡運營商合作的方式進行產品的銷售。而對于智能手機的芯片等核心技術，我國芯片與國外的相比，其最大的差別就是產業鏈的差距。現在本土芯片廠商既要面對跨國企業的打壓，還要面對國內其他對手的價格戰，利潤空間基本為零，這種情況下，企業連維持生計都很難，更談不上進行創新了。目前我國智能手機生產商還是中小企業居多，直接導致的結果就是實力較弱，合作意識不高，長期合作由于沒有有效的機制從而出現了囚徒困境，無法與國外知名手機廠商抗衡。

最后，國產智能手機行業的產品營銷策略整體都有待提高，在產品定價方面過于集中在低端價位，定價策略單一，競爭十分激烈。同時國內智能手機廠商在營銷渠道方面顯得過為扁平，營銷模式靈活性低、市場細分不足、銷售渠道覆蓋能力有限。分銷渠道長，中間費用高，價格控制不及時，市場反應慢，對市場了解不足。同時過多依靠移動、聯通、電信三大運營商。據數據統計，2012年中國智能手機銷量有60.2%來自于運營商的支持；14.8%銷量來自于網絡銷售；20%的銷量來自于傳統實體店門營銷；5%的銷量來自于其他營銷渠道。而過分依賴于運營商將會導致營銷成本的增高，從而使得利潤過于單薄，競爭變得更加激烈。

2 國產智能手機行業發展的建議

首先，加強系統研發能力以及提高硬件生產水平，加強與高校、國家研究所等研究合作，將軍用技術向民用技術轉變。同時還有繼續加強與國外優勢企業合作，系統研發能力，獲取技術優勢，同時利用本國優勢資源節約生產成本。CPU作為智能手機的心臟，一直是各智能手機廠商突破的核心。目前CPU制造技術主要被高通、德州儀器、三星等國外知名企業控制，所以要想打破這種不利局面，我們國產智能手機也必須要有強大的自主研發能力，努力開發性能表現出色，多媒體解析能力強，能根據不同定位的手機，努力推出為經濟型、多媒體性、增強型和融合型四種不同的芯片。

其次，國產智能手機行業要能夠明確地進行市場定位，找到適合自己的經營模式和品牌地位。市場定位一定要準確，冷靜分析自身的優勢與劣勢、機會與威脅，注重市場調研，關注市場變化。在激烈的競爭中，走自己的品牌經營之路，學會并保持不斷創新，要讓自己的品牌與競爭者形成明顯的差異，而這種差異正好是顧客所需要的，這樣才能保證在競爭中具有絕對的優勢。企業可以實施差異化戰略，在準確的市場定位前提下，努力探索適合自己的發展之道。于此同時，我們應增強產業鏈之間的合作，建立行業信息咨詢委員會，增強行業信息交流與合作，形成具有核心競爭力的產業群，從而降低生產成本，規避行業風險，迎接國際知名手機廠商的挑戰。這么國產智能手機才能逐漸走出國門。

最后，結合我們國產智能手機在營銷過程中的種種不足，我們將重點從三方面著手。第一、加大產品宣傳，提高產品關注度；第二、增加銷售渠道，開發網絡營銷；第三、加強與運營商的深度合作，挺高品牌信用度。在增加銷售渠道時，我們可以建立產品銷售網絡，利用電子商務推行網絡銷售，建立產品銷售快速反應機制。同時提高產品售前售中售后服務質量，開發潛在消費者，保持現用消費者，刺激其他消費者，以獲取更多產品消費者。加強與運營商（移動、聯通、電信）的深度合作，增強了我們的營銷渠道，挺高了品牌信任度。而且應該勇于與國際市場中其他產品的競爭，敢于走出國門進入國際市場，但是避免盲目競爭，避免難以可行的碰撞，勇于開發新市場。

綜上所述，我國產智能手機發展規模仍將繼續快速擴大，價格將以平民化為主，同時逐漸形成高端品牌。同時各大手機廠商與運營商的合作也將逐步擴大，以推動智能手機的推廣與普及，同時網絡營銷也將成為智能手機銷售的一大主要手段。而人們對智能手機的功能需求將呈現多樣化、個性化，而智能手機附加產品利潤將是未來國產智能手機銷售利潤的一大部分，所以產品附加值也將是未來各智能手機廠商競爭的一大主要方面。但是我國智能手機市場中存在的眾多問題和不足，也將是我國智能手機廠商們在發展過程中的絆腳石，要想在智能手機市場上走的更加穩健和長遠，我們還需要一步步克服這些難題，只是這樣才能走得更好！

【參考文獻】

[1]中國將在2012年成為全球最大的智能手機市場[論文期刊]-辦公自動化2012（4）

[2]佘彩虹，劉國將.國產智能手機業發展的研究[N].科技創新導報，2008（8）.

[3]中國已成為智能手機第一大消費國[期刊論文]-中國新通信；新趨勢2011（10）.

[4]路興武.論國產智能手機市場發展趨勢[J]，產業經濟，2011，（5）：63-64.