三農(nóng)市場定位視域下的農(nóng)村銀行發(fā)展范文

本站小編為你精心準備了三農(nóng)市場定位視域下的農(nóng)村銀行發(fā)展參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、“三農(nóng)”服務(wù)風險大，避險性要求導致偏離創(chuàng)建宗旨

鑒于農(nóng)村資金多被農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)行像“抽水機”一樣吸到城市，導致“三農(nóng)”貸款總額小，“三農(nóng)”服務(wù)項目少，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，服務(wù)不到位。為從機制上改變城鄉(xiāng)金融服務(wù)二元結(jié)構(gòu)，解決小額貸款農(nóng)戶融資難問題，國家提出并實施村鎮(zhèn)銀行制度安排。但由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風險能力低，而涉農(nóng)貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”服務(wù)嚴重受制于以下兩方面制約：其一，農(nóng)村信貸風險較高，成本較大。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)多，周期長，市場價格波動較大，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營風險高，而村鎮(zhèn)銀行貸款客戶又多以信用資質(zhì)低的客戶為主，這類客戶要么缺乏有效的抵押品，要么擔保物難以估值且難以變現(xiàn)。同時，由于監(jiān)管部門尚未對村鎮(zhèn)銀行的貸存比進行嚴格限制，存款不足帶來的貸存比有的超過100%，極易誘發(fā)金融風險。再者，到村鎮(zhèn)銀行貸款的農(nóng)戶或者民營企業(yè)、小微企業(yè)，貸款額度小，形不成規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢，放貸及催貸成本高。其二，村鎮(zhèn)銀行雙重經(jīng)營目標的沖突性。村鎮(zhèn)銀行的目標定位是通過拾遺補缺的差別化服務(wù)，為農(nóng)村提供短缺的金融產(chǎn)品，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，即承載著服務(wù)“三農(nóng)”的政策性職能。同時，村鎮(zhèn)銀行又是以“盈利最大化”為目標的獨立法人，屬于商業(yè)銀行，逐利化的經(jīng)濟人特征和其政策性銀行目標本身就是一對矛盾，實際經(jīng)營中難以保證不出現(xiàn)農(nóng)信社及農(nóng)行所固有的“避農(nóng)”、“棄農(nóng)”和農(nóng)村資金“抽水機”問題，成為嫌貧愛富追逐資質(zhì)好盈利高的縣市級大中企業(yè)“非農(nóng)化”金融機構(gòu)，嚴重地背離其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

3．金融專業(yè)人才缺乏，人員結(jié)構(gòu)不合理銀監(jiān)會僅對村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員工作經(jīng)歷和學歷做了資質(zhì)規(guī)定，對一般工作人員入職未設(shè)立限定條件。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人構(gòu)成復雜，逐利目標的“經(jīng)濟人”意識濃厚，為降低人力資源成本必然導致從業(yè)人員的專業(yè)和管理水平參差不齊。同時，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，營業(yè)機構(gòu)又設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，社會認可度、知名度低，對高端專業(yè)人才缺乏吸引力，在對有豐富銀行管理經(jīng)驗和擁有優(yōu)質(zhì)客戶資源的優(yōu)秀銀行從業(yè)人員招聘方面缺乏競爭力；對喜好大城市，缺乏鄉(xiāng)土意識的高素質(zhì)金融、會計、管理專業(yè)大學生也難以如愿招聘得到；已經(jīng)招聘到的一些優(yōu)秀員工在工作一段時間，了解到村鎮(zhèn)銀行面臨的困難后，對其未來的發(fā)展缺乏信心，反而出現(xiàn)跳槽，導致人才流失。這一問題在欠發(fā)達地區(qū)尤其嚴重。

二、基于市場定位的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策研究

1．探索“扎根農(nóng)村”服務(wù)“三農(nóng)”的特色經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行的市場定位區(qū)別于商業(yè)銀行，立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域，目標客戶群為農(nóng)村市場中經(jīng)濟條件有限的小額貸款農(nóng)戶，小規(guī)模的農(nóng)村民營企業(yè)、小微企業(yè)。市場定位及目標客戶群特點決定了村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該建立富有自身特色的服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營發(fā)展模式。即不能簡單的復制照搬農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)成經(jīng)營方式，通過吸儲攬存大戰(zhàn)進行信貸規(guī)模擴張，一味地追求經(jīng)濟利益最大化，忽視所處區(qū)域農(nóng)村市場特點，大搞背離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨和目的的非“本土化”業(yè)務(wù)。要通過有針對性地對所在地域進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)民客戶提供個性化特色服務(wù)，為農(nóng)民提供“定制化”的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)展開產(chǎn)品差別化競爭。同時，要通過成立村鎮(zhèn)銀行協(xié)會形成合力，獲得話語權(quán)，積極爭取獲得國家對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策支持，形成涵蓋稅收、補貼、免費網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、匯兌、結(jié)算和農(nóng)村公共服務(wù)金融等方面的全方位政策支持體系，方便儲戶異地存取款，提升自身影響力與競爭力，進一步促使村鎮(zhèn)銀行脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行特質(zhì)的轉(zhuǎn)變，使村鎮(zhèn)銀行成為名符其實的服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構(gòu)。

2．開發(fā)滿足“三農(nóng)”需求的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品

分散而經(jīng)濟條件較差的農(nóng)戶、規(guī)模較小的農(nóng)村民營企業(yè)和小微企業(yè)客戶群特征，決定了他們信貸需求以多樣化、快時效和小額度為主要特點。因此，村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮其貼近農(nóng)民、了解農(nóng)戶、自主決策、靈活經(jīng)營和船小好調(diào)頭的特色優(yōu)勢，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，認真研究目標客戶群需求，根據(jù)所處地域、項目所涉及范圍、貸款期限、額度大小等指標，進行市場細分，開發(fā)“鄉(xiāng)土化”金融產(chǎn)品；積極開發(fā)以快捷的借記卡附帶小額信貸功能為主的金融產(chǎn)品，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，深刻挖掘服務(wù)“三農(nóng)”的零售產(chǎn)品類型；依托與當?shù)剞r(nóng)民專業(yè)合作社的深層次合作，因社制宜的開發(fā)“一社一品”的金融產(chǎn)品，并通過委托合作社監(jiān)督管理、聯(lián)合擔保和回收貸款來減少風險并降低成本，形成小額農(nóng)貸的規(guī)模化運營。在此基礎(chǔ)上，采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導員制度，大力推動農(nóng)村信貸產(chǎn)品深度開發(fā)和廣度營銷，以滿足當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)民的個性化信貸需，形成明顯區(qū)別于農(nóng)村商業(yè)銀行的特色競爭優(yōu)勢，提升服務(wù)“三農(nóng)”效率和水平。同時，要結(jié)合所在區(qū)域鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際，改進金融服務(wù)流程，完善金融產(chǎn)品營銷模式，逐步設(shè)立自助服務(wù)終端、電話銀行等虛擬網(wǎng)點設(shè)施，擴大輻射范圍，打造便捷的服務(wù)渠道，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品及服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化和多元化，提升影響力和知名度。

3．培養(yǎng)具有鄉(xiāng)土色彩的“三農(nóng)”特色的人才體系

專業(yè)的農(nóng)村金融人才、合理的人力資源結(jié)構(gòu)是促進村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展的有力條件。村鎮(zhèn)銀行只有招攬培養(yǎng)一批銀行業(yè)務(wù)熟練、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力強，又了解農(nóng)村經(jīng)濟特點，熱愛家鄉(xiāng)、心系農(nóng)民，有扎根于農(nóng)村金融的決心，有勇于開拓的創(chuàng)新精神，掌握農(nóng)村客戶信息和消費特點的鄉(xiāng)土化特色金融人才，才能使村鎮(zhèn)銀行在健康發(fā)展基礎(chǔ)上獲得快速發(fā)展。為此，村鎮(zhèn)銀行首先要在招聘一批家在當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)、熱愛家鄉(xiāng)、情系鄉(xiāng)親的本區(qū)域優(yōu)秀金融、會計和營銷專業(yè)大學生作為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)骨干，然后聘請專業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)的退休高級業(yè)務(wù)人員做導師，以師徒制形式，手把手地帶領(lǐng)員工跑業(yè)務(wù)。在現(xiàn)場業(yè)務(wù)實踐中使新員工學習領(lǐng)會與農(nóng)民打交道的真諦，形成農(nóng)村金融職業(yè)素養(yǎng)，以傳幫帶的形式使新員工形成忠于職守、愛崗敬業(yè)、誠實守信的敬業(yè)精神，增強員工的職業(yè)責任感、使命感和榮譽感，讓員工在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中愛上農(nóng)民，扎根農(nóng)村，在工作意愿上能夠更好地為農(nóng)戶服務(wù)。其次，當?shù)劂y監(jiān)局、人民銀行要統(tǒng)籌安排，為村鎮(zhèn)銀行不同層次的管理人員和員工制定科學的培訓計劃，組織金融專家和其他商業(yè)銀行高級業(yè)務(wù)人員對村鎮(zhèn)銀行高管和業(yè)務(wù)人員展開分層次輪訓，提升高級管理層的宏觀經(jīng)濟分析水平和金融企業(yè)運營管理水平，提高中層骨干的專業(yè)技能和管理水平，培養(yǎng)一線員工的“三農(nóng)”特色金融服務(wù)意識和產(chǎn)品開發(fā)專業(yè)技能。最后，村鎮(zhèn)銀行要借鑒商業(yè)銀行的績效評價機制，建立科學的薪酬激勵體系，構(gòu)建工資待遇與經(jīng)營業(yè)績同步發(fā)展的運行機制，使得村鎮(zhèn)銀行既能留住現(xiàn)有人才，又能以靈活優(yōu)惠的政策吸引更多的高素質(zhì)鄉(xiāng)土化農(nóng)業(yè)金融人才加入，以便更好的扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”，促進銀企雙方良性健康發(fā)展。

作者：孟省單位：山東科技職業(yè)學院