三農市場定位視域下的農村銀行發展范文

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一、“三農”服務風險大，避險性要求導致偏離創建宗旨

鑒于農村資金多被農信社、郵政儲蓄銀行和農行像“抽水機”一樣吸到城市，導致“三農”貸款總額小，“三農”服務項目少，“三農”金融產品缺乏創新，服務不到位。為從機制上改變城鄉金融服務二元結構，解決小額貸款農戶融資難問題，國家提出并實施村鎮銀行制度安排。但由于村鎮銀行規模小，抗風險能力低，而涉農貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮銀行的“三農”服務嚴重受制于以下兩方面制約：其一，農村信貸風險較高，成本較大。農產品生產環節多，周期長，市場價格波動較大，農產品經營風險高，而村鎮銀行貸款客戶又多以信用資質低的客戶為主，這類客戶要么缺乏有效的抵押品，要么擔保物難以估值且難以變現。同時，由于監管部門尚未對村鎮銀行的貸存比進行嚴格限制，存款不足帶來的貸存比有的超過100%，極易誘發金融風險。再者，到村鎮銀行貸款的農戶或者民營企業、小微企業，貸款額度小，形不成規模經營優勢，放貸及催貸成本高。其二，村鎮銀行雙重經營目標的沖突性。村鎮銀行的目標定位是通過拾遺補缺的差別化服務，為農村提供短缺的金融產品，推動農村經濟的發展，即承載著服務“三農”的政策性職能。同時，村鎮銀行又是以“盈利最大化”為目標的獨立法人，屬于商業銀行，逐利化的經濟人特征和其政策性銀行目標本身就是一對矛盾，實際經營中難以保證不出現農信社及農行所固有的“避農”、“棄農”和農村資金“抽水機”問題，成為嫌貧愛富追逐資質好盈利高的縣市級大中企業“非農化”金融機構，嚴重地背離其服務“三農”的宗旨。

3．金融專業人才缺乏，人員結構不合理銀監會僅對村鎮銀行董事長和高級管理人員工作經歷和學歷做了資質規定，對一般工作人員入職未設立限定條件。村鎮銀行發起人構成復雜，逐利目標的“經濟人”意識濃厚，為降低人力資源成本必然導致從業人員的專業和管理水平參差不齊。同時，村鎮銀行規模小，營業機構又設在鄉鎮，社會認可度、知名度低，對高端專業人才缺乏吸引力，在對有豐富銀行管理經驗和擁有優質客戶資源的優秀銀行從業人員招聘方面缺乏競爭力；對喜好大城市，缺乏鄉土意識的高素質金融、會計、管理專業大學生也難以如愿招聘得到；已經招聘到的一些優秀員工在工作一段時間，了解到村鎮銀行面臨的困難后，對其未來的發展缺乏信心，反而出現跳槽，導致人才流失。這一問題在欠發達地區尤其嚴重。

二、基于市場定位的村鎮銀行發展對策研究

1．探索“扎根農村”服務“三農”的特色經營模式

村鎮銀行的市場定位區別于商業銀行，立足于鄉鎮農村區域，目標客戶群為農村市場中經濟條件有限的小額貸款農戶，小規模的農村民營企業、小微企業。市場定位及目標客戶群特點決定了村鎮銀行應該建立富有自身特色的服務“三農”經營發展模式。即不能簡單的復制照搬農村商業銀行的現成經營方式，通過吸儲攬存大戰進行信貸規模擴張，一味地追求經濟利益最大化，忽視所處區域農村市場特點，大搞背離服務“三農”宗旨和目的的非“本土化”業務。要通過有針對性地對所在地域進行金融產品創新，為農民客戶提供個性化特色服務，為農民提供“定制化”的創新性金融產品，與傳統的農村金融機構展開產品差別化競爭。同時，要通過成立村鎮銀行協會形成合力，獲得話語權，積極爭取獲得國家對村鎮銀行發展的政策支持，形成涵蓋稅收、補貼、免費網絡服務、匯兌、結算和農村公共服務金融等方面的全方位政策支持體系，方便儲戶異地存取款，提升自身影響力與競爭力，進一步促使村鎮銀行脫離傳統商業銀行特質的轉變，使村鎮銀行成為名符其實的服務于“三農”的農村金融機構。

2．開發滿足“三農”需求的創新性金融產品

分散而經濟條件較差的農戶、規模較小的農村民營企業和小微企業客戶群特征，決定了他們信貸需求以多樣化、快時效和小額度為主要特點。因此，村鎮銀行要充分發揮其貼近農民、了解農戶、自主決策、靈活經營和船小好調頭的特色優勢，不斷進行產品創新，認真研究目標客戶群需求，根據所處地域、項目所涉及范圍、貸款期限、額度大小等指標，進行市場細分，開發“鄉土化”金融產品；積極開發以快捷的借記卡附帶小額信貸功能為主的金融產品，開展保險、證券等金融產品交叉銷售，深刻挖掘服務“三農”的零售產品類型；依托與當地農民專業合作社的深層次合作，因社制宜的開發“一社一品”的金融產品，并通過委托合作社監督管理、聯合擔保和回收貸款來減少風險并降低成本，形成小額農貸的規模化運營。在此基礎上，采取信貸員包村服務、金融輔導員制度，大力推動農村信貸產品深度開發和廣度營銷，以滿足當地企業和農民的個性化信貸需，形成明顯區別于農村商業銀行的特色競爭優勢，提升服務“三農”效率和水平。同時，要結合所在區域鄉鎮實際，改進金融服務流程，完善金融產品營銷模式，逐步設立自助服務終端、電話銀行等虛擬網點設施，擴大輻射范圍，打造便捷的服務渠道，逐步實現產品及服務的信息化、網絡化和多元化，提升影響力和知名度。

3．培養具有鄉土色彩的“三農”特色的人才體系

專業的農村金融人才、合理的人力資源結構是促進村鎮銀行健康持續發展的有力條件。村鎮銀行只有招攬培養一批銀行業務熟練、產品開發創新能力強，又了解農村經濟特點，熱愛家鄉、心系農民，有扎根于農村金融的決心，有勇于開拓的創新精神，掌握農村客戶信息和消費特點的鄉土化特色金融人才，才能使村鎮銀行在健康發展基礎上獲得快速發展。為此，村鎮銀行首先要在招聘一批家在當地鄉鎮、熱愛家鄉、情系鄉親的本區域優秀金融、會計和營銷專業大學生作為業務基礎骨干，然后聘請專業農村金融機構的退休高級業務人員做導師，以師徒制形式，手把手地帶領員工跑業務。在現場業務實踐中使新員工學習領會與農民打交道的真諦，形成農村金融職業素養，以傳幫帶的形式使新員工形成忠于職守、愛崗敬業、誠實守信的敬業精神，增強員工的職業責任感、使命感和榮譽感，讓員工在服務農村經濟發展中愛上農民，扎根農村，在工作意愿上能夠更好地為農戶服務。其次，當地銀監局、人民銀行要統籌安排，為村鎮銀行不同層次的管理人員和員工制定科學的培訓計劃，組織金融專家和其他商業銀行高級業務人員對村鎮銀行高管和業務人員展開分層次輪訓，提升高級管理層的宏觀經濟分析水平和金融企業運營管理水平，提高中層骨干的專業技能和管理水平，培養一線員工的“三農”特色金融服務意識和產品開發專業技能。最后，村鎮銀行要借鑒商業銀行的績效評價機制，建立科學的薪酬激勵體系，構建工資待遇與經營業績同步發展的運行機制，使得村鎮銀行既能留住現有人才，又能以靈活優惠的政策吸引更多的高素質鄉土化農業金融人才加入，以便更好的扎根農村服務“三農”，促進銀企雙方良性健康發展。

作者：孟省單位：山東科技職業學院