三農保險論文范文

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第1篇

(一)隨著這些年農村產業結構不斷調整，生產經營體制的不斷變更和發展，以前的救災救濟方式已經難以發揮對農村居民生活和農業生產的風險保障作用。商業保險的引入，能夠讓農村新的風險保障體系得到健全，同時還能夠有效的維護農村居民的基本生存需求，從而繁榮農村經濟，促進農業生產發展。

(二)商業保險在農村中的發展能夠幫助農村人口老齡化所帶來的很多問題。據全國第五次人口普查中的數據表明，農村中人口老齡化的情況要嚴重的高于城鎮的情況，已經成為了農村經濟發展的一個重要的制約因素，商業保險的發展，能夠有效的解決老年人的養老和醫療問題，減輕人口老齡化對于農村經濟發展的負擔，從而促進農村經濟的發展。

(三)商業保險的發展，能夠有效的防范和化解農民因為意外傷害和疾病等因素而造成的巨大經濟損失，減少了農村居民因病返貧的現象產生，讓農村社會更加穩定，還有一些自然災害而引起的問題，如子女教育問題等等。商業保險在政府補貼的基礎上，少部分的資金投入，同樣能解決很多問題。

(四)商業保險資金投資功能的發揮，支持了農村的一些基礎建設，還能夠在一定程度上進行農村富余勞動力的轉移，從而讓農村的經濟發展和農村居民的增收增加和拓寬了渠道。同時在農村中，商業保險的發展還減輕了政府的壓力和費用，在很大程度上防止了養老基金虧空等問題。

二、商業保險在服務“三農問題”，促進農村經濟發展中問題

(一)農村居民保險知識貧乏，導致商業保險發展緩慢

對于農村居民來說，他們有著對保險的需求，但是因為各方面因素的限制，農村居民雖然聽說過保險，但是真正對保險的了解可謂少之又少，并沒有把保險當做是一種有效的風險防范手段，因此他們的投保率及底。

(二)商業保險公司的經營本質是利益的最大化的追求

商業保險工作是一個企業，而企業是屬于盈利性的組織，其存在和發展的意義是利益最大化的創造和追求。而農業商業保險中，因為自然災害和一些設施的簡陋等等造成了商業保險的高賠付，這就和商業保險的目標相悖。再加上農村保險跨越的地域面積大。單筆保費低、業務分散等等，導致了商業保險公司服務成本的增加。

(三)農業保險的有效需求和供給不足

農村所需要的保險產品一般是那種繳費低、覆蓋廣、繳費靈活以及保障高的保險產品。而商業保險公司目前所經營的保險產品中，對于這類保險產品還比較缺乏。再加上農村居民的收入普遍較低，對于保險金的支付還存在著一定的困難，雖然國家近五年來對農村的農業發展和農民個人通過保險財政補貼方式，鼓勵和支持農民通過商業保險轉嫁經營風險，對農業發展和農民個人利益起到了很大的保障作用，但由于農民對保險認識的局限性，就導致了農業保險的覆蓋范圍較窄，規模不大，風險集中，商業保險不能在其中直接獲取經濟利益。

三、增強商業保險服務“三農問題”，促進農村經濟發展的能力

(一)加強商業保險知識的宣傳教育，讓農村居民的投保意識增強

商業保險能夠有效的服務“三農問題”，促進新農村的建設。能夠得到農村中，各級政府部門的支持，商業保險要利用好鄉、鎮政府部門，積極的做好農村保險知識的宣傳工作，加深農村居民對于保險的認識，比如可以在鄉鎮的街道上、各村的村委辦公點以及各個村落的重要路口等進行農村保險宣傳專欄的設置，宣傳當前的保險基礎知識、保險法規以及承保和理賠中的重要事項等等。還可以通過鄉鎮的相關干部進行集中的保險知識以及典型案例的宣傳，增加農村居民的投保意識。同時還要結合當地的教育機構進行保險知識的宣傳，特別是農村的中小學，讓他們從小就能夠得到保險知識的普及。

(二)處理好三種關系，確保農村保險市場的有序發展

一是要處理好經濟效益和社會效益之間的關系。保險公司要把效益放在首位，但同時要服從、服務于國家，在獲得經濟效益的同時，還要兼顧到社會的利益，在為服務“三農問題”，促進農村經濟發展中得到生存，求得發展。二是保險公司要處理好眼前利益和長遠利益之間的關系。雖然從目前來看，農村保險的見效慢、成本高以及費用大。但從長遠的利益來講，農村保險業務才剛剛開放，具有巨大的市場潛力。三是保險公司要處理好企業本身和國家大局之間的關系。目前國家正在進行農村的社會保障問題的研究，農村急需的醫療、養老以及意外保險保障等，為商業保險公司的發展帶來了良好的機遇。

(三)把商業保險資金投入到新農村的建設中，促進農村經濟的發展

商業的保險的貨幣增值是靠保險資金的投資來實現的。隨著農村經濟的不斷發展，產業化進程的加快，多樣的經營形式的出現，農村可以進行投資的各種資源異常豐富。比如農村的畜牧業的發展，農產品的開發、沿海養魚業的發展各種閑置土地的開發利用等等，都為商業保險公司提供了廣闊的投資方向和資金運用的天地。本著互惠互利的原則，保險公司把資金投入到一些前景好的企業中，這樣就能夠實現農村經濟和企業經濟的雙豐收為“三農問題”服務。

第2篇

 

一、城鄉居民養老保險的基本情況

 

社會保障是現代國家一項基本的社會經濟制度，是社會安定的重要保障，也是社會文明進步的重要標志。實現“老有所養”是廣大人民群眾的熱切期盼，也是社會保障的重要目標。鄭功成也提出養老保險要廣覆蓋多層次，應把社會養老保險制度作為公共服務均等化的一個重要內涵來看待。[1]根據黨的十七大和十七屆三中全會做出的決策部署，建立城鄉社會養老保險制度。2009年下半年，國務院決定開展新型農村社會養老保險試點，2011年啟動城鎮居民社會養老保險試點。2012上半年，國務院決定在全國所有縣級行政區全面開展新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險工作。至此，我國覆蓋城鄉居民的社會養老保障體系基本建立。

 

從2009年算起，到2012年7月1日，僅用3年時間基本實現了社會養老保險制度全覆蓋。

 

城鄉居民參保人數不斷增加，2009年9月底，全國城鄉居民兩項養老保險的參保人數達到4.49億人。各級財政積極籌措資金，努力按時足額支付基礎養老金。各級財政共撥付兩項養老保險補助資金超過1700億元。全國有1.24億城鄉居民領取基礎養老金。社會保險經辦服務能力不斷提升。各地社會養老保險的基礎設施建設不斷推進，經辦服務體系初步建立，信息化程度不斷提高，各項管理制度進一步完善。

 

建立新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險制度工作推進順利、進展迅速、成績顯著，超出預期。中央建立這兩項制度的重大決策得到了廣大農民和城鎮居民的衷心擁護。實踐證明，這個指導方針是兩項保險制度得以順利推進的基本保障。政府的強力引導，有效地調動了群眾的參保積極性，大大加快了兩項保險制度全覆蓋的步伐。

 

二、解決“三農”問題存在的主要困難

 

現如今，中國的國民生產總值已躋身世界前列，但如果三農問題得不到充分地解決，就很可能成為中國經濟發展過程中的絆腳石，所以中國政府有責任將三農問題至于重要的位置，著力解決三農問題，傾聽農民心聲，為農民謀生存謀福利。相信只要三農問題得到逐步的解決，中國的經濟就可以更加輕松地不斷發展。

 

為了實現中國經濟持續而快速的增長，需要清楚出現三農困境的原因，從而找到解決的方法。三農困境的核心原因在于城鄉二元結構造成的政治經濟不平等，在于當改革給人民帶來公共選擇的可能，即出現對利益集團壓力做出反應的政治環境后，來自不同階層和集團對政府決策的影響開始顯現出來。在二元結構中，城鄉居民對政策安排的約束權數相差十分懸殊，市民的利益表達渠道和強度都遠勝于農民，他們憑著政治壓力上的優勢而獲得更多的資源和利益，而農民作為弱勢集團則無力阻止那些對他們不利的政策出臺，無法改變國民收入分配上的城市傾斜政策，這就使失衡的二元結構不僅難以打破，反而愈加傾斜，城鄉關系的變化愈來愈不利于農民。

 

雖然我國目前在解決三農問題上取得了一些成果，取消農業稅使農民收入有所提高，提高農村醫保財政補助標準使農民的生活得到了更多的保障等等。然而三農問題依然沒有得到很好的解決，中國的三農問題依然嚴峻，不容忽視。廣大農民不僅在農村建設自己的家園，也用勤勞的雙手建設了一座座現代化的城市。然而這種情形，導致了嚴重的效率損失。

 

治標也很重要，但從長期來看，還是要治本。國民待遇相對城市居民而言，農民在政治權利和經濟待遇上都截然不同，在義務教育的權利、社會保險、醫療等一系列權利的落實上也有待完善。農村費改稅的問題，以后主要要靠完善制度來保證，農民減負涉及的農村教育、政府經費問題也要妥善解決。增加農民收入，首先應該是政府加大投資。

 

三、居民養老保險在解決“三農”問題上的突出作用

 

肖嚴華認為應樹立“人人有權享有社會保險”的基本理念，正確處理代內公平與代際公平之間的關系，打破制度設計的城鄉分割、區域分割、社會人群分割。[2]黨和國家制定政策將“新農?！迸c城鎮居民養老保險合并為城鄉居民養老保險，“三農”問題作為我國社會的主要問題之一，占我國人口大多數的農民養老問題的解決，無疑有利于提高農民的生活水平，縮小城鄉居民收入差距，進而有利于整個社會與經濟的和諧發展。為此，國務院陸續做出取消農業稅、實施農業補貼、新型農村合作醫療等等重大舉措，城鄉居民養老保險更是使“老有所養”的目標得以進一步實現。雖然有學者也關注當前養老金制度存在設計缺陷，如劉鈞發現中國的養老制度存在覆蓋面低、統籌基金轉移性差等問題。[3]但城鄉居民養老保險的積極意義還是主要的也是多方面的，具體而言有以下幾點：

 

首先，有利于農民生活水平的提高。城鄉居民養老保險按照基礎養老金和個人賬戶養老金相結合的原則，實施以個人繳費、集體補助和政府補貼的繳費方法，由中央或地方政府對基礎養老金給予全額補貼，在農民60歲的時候可以領取至少55元的基礎養老金(在一些發達地區和財政收入較高的地區基礎養老金遠高于這一數字)，并按照漸進原則，逐步提高其待遇水平。

 

其次，有利于破解城鄉二元的經濟和社會結構。長期以來，我國實施以農業促工業，以農村支持城市的發展策略，加之城市居民有包括養老、醫療、生育等較為全面的社會保障體系，而農村居民在此方面的保障卻極低或處于空缺狀態的現實更加劇了我國城鄉發展的二元化，城鄉差距越來越大。從城市居民和農村居民人均可支配收入的角度看，1978年的收入比例為2.57∶1，此后成迅速擴大趨勢，到2012年收入差距比例上升為為3.10∶1，若再考慮城鎮居民的各種社會保障、福利和津貼的話，城鄉差距會更大。城鄉居民養老保險制度實施后，不但有助于減輕農民的生活負擔，縮小城鄉之間的社會保障水平，也有助于將來實現城鄉統一保障體系的鏈接，從而有益于加快農村勞動力的正常流動，擴大農民的就業渠道，增加非農收入，減小城鄉居民的收入剪刀差，加快城鎮化進程，進而實現城鄉統一發展的社會經濟目標。

 

最后，有利于擴大內需和國民經濟發展。目前我國的收入分配體系很不均衡，資本主要流向政府和企業，工人和農民的收入普遍偏低。跨入21世紀以來，我國GDP平均以8%的速度增長，而人均收入增長卻遠低于經濟增長，收入低的現實難以產生與產品生產相符合的國內需求。面對2008年的金融危機，世界經濟低迷、外部需求迅速下降的情況，擴大內需成為解決我國產品供應過剩問題的首要途徑。我國80%的人口生活在農村，他們的生活需求潛力是巨大的，但由于他們的社會保障水平低，對未來的不確定預期(養老、醫療、教育等)較大，極大地削弱了他們的消費能力。通過城鄉居民養老保險的這一民生政策的實施，增加了農民的收入水平，無疑會有助于降低他們對未來養老的擔憂，進而增加消費，促進我國經濟的持續發展，實現真正意義上的富民強國。

第3篇

論文摘要:“三農”問題是關系我黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發，說明了發展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。

建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統籌城鄉發展和以工促農、以城帶鄉的基本途徑，是縮小城鄉差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰略舉措。大力發展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。

一、我國“三農”保險發展現狀

(一)農業保險實現快速發展

2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。

(二)大力推動了農民人身保險發展

一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。

(三)積極探索其它涉農保險試點

一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。

二、大力發展“三農”保險的必要性

（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”

1、農業發展需要保險的支持和保障

通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。

2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。

3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。

（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展

1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場

中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。

2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場

目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。

三、“三農”保險存在巨大的發展空間

“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件，建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農”保險制度

從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。

（一）加強政府作用

1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展

加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。

4、加強宣傳的力度

“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。

（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用

1、推動產品創新

（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。

（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。

2、加強對“三農”的服務

（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。

（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。

（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。

農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。

參考文獻：

[1]庹國柱,王國軍.中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].首都經濟貿易大學出版社,2002.

[2]孫秀清.我國農業保險發展困境的制度分析[J].保險研究,2005,(4).

[3]宏濤,張梅.農業保險經營模式的經濟學分析[J].農村經濟,2004,(10).

[4]殷燦江.對開拓農村壽險市場的思考[J].保險研究,2005,(1).