三農(nóng)發(fā)展論文范文
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第1篇
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜](méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對(duì)策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系
一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級(jí)金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)
目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開展起來(lái)。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
第2篇
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒(méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對(duì)策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系
一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍?duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級(jí)金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)
目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開了對(duì)小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動(dòng)就能夠順利的開展起來(lái)。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
第3篇
[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展戰(zhàn)略
全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作、整體改制、擇機(jī)上市”的股份制改革總原則。在全行新的市場(chǎng)定位下，江西分行迫切需要對(duì)今后的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新思考和明確，尤其是如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系、如何實(shí)現(xiàn)城市業(yè)務(wù)與縣域業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)等。本文結(jié)合江西分行實(shí)際，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了對(duì)今后一段時(shí)期發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位和具體措施的設(shè)想。
一、江西農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)思想和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要任務(wù)
根據(jù)面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的要求，今后幾年江西農(nóng)行發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實(shí)施股份制改革為動(dòng)力，緊緊抓住難得的歷史性機(jī)遇，堅(jiān)持加快有效發(fā)展不動(dòng)搖；明確和細(xì)化市場(chǎng)定位，立足縣域和“三農(nóng)”，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)；推進(jìn)金融創(chuàng)新，構(gòu)建靈活高效的雙層經(jīng)營(yíng)體系，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則，健全風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)；全面提升我省農(nóng)行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)全行經(jīng)營(yíng)管理水平邁上一個(gè)新臺(tái)階。
根據(jù)上述指導(dǎo)思想，江西農(nóng)行主要面臨以下幾項(xiàng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)：一是在發(fā)展戰(zhàn)略方面，突出縣域業(yè)務(wù)在總體發(fā)展戰(zhàn)略框架中的重要地位，形成城鄉(xiāng)兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互促進(jìn)、有機(jī)聯(lián)結(jié)、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。
二是在組織體系方面，按照“流程銀行”的理念調(diào)整組織架構(gòu)，構(gòu)建“一行兩制、分賬經(jīng)營(yíng)”的較為完整的城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)組織體系。三是在產(chǎn)品服務(wù)方面，針對(duì)城市和縣域客戶群體金融需求的差別，分別建立與之相適應(yīng)的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。四是在制度建設(shè)方面，推動(dòng)業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新和流程再造，提升響應(yīng)市場(chǎng)、響應(yīng)客戶的速度。五是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，構(gòu)建較為完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。六是在內(nèi)部機(jī)制方面，不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化資源配置。
二、江西農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)定位
在新形勢(shì)下的市場(chǎng)定位要以農(nóng)行股改的十六字方針作為總的原則，針對(duì)江西城市、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)、新機(jī)遇，結(jié)合江西農(nóng)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、在同業(yè)中的優(yōu)勢(shì)和不足，堅(jiān)持分類指導(dǎo)、因地制宜，細(xì)化市場(chǎng)，突出業(yè)務(wù)重點(diǎn)。
(一)區(qū)域定位
要在縣域市場(chǎng)構(gòu)建牢固的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，并進(jìn)一步做精做強(qiáng)城市業(yè)務(wù)，形成縣域、城市兩個(gè)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的格局。根據(jù)江西省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)，并根據(jù)不同縣情，明確各類縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)。從各縣域看，重點(diǎn)拓展縣城、主要集鎮(zhèn)、工業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園的業(yè)務(wù)。城市業(yè)務(wù)要以全省11個(gè)設(shè)區(qū)市為主戰(zhàn)場(chǎng)，充分發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)接城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極拓展各類優(yōu)質(zhì)法人、個(gè)人客戶，大力提高城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
堅(jiān)持分類指導(dǎo)原則，根據(jù)各分支行的特色采取差異化的發(fā)展策略。城市行要緊緊抓住重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，全面提升盈利能力，形成全行利潤(rùn)支撐點(diǎn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，成為全行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；特色資源區(qū)域行要結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，打造特色支行和精品支行；貧困地區(qū)縣支行要重點(diǎn)拓展負(fù)債業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)適當(dāng)盈利和可持續(xù)發(fā)展。
(二)客戶定位
根據(jù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，分別確定江西農(nóng)行在城市、縣域兩個(gè)市場(chǎng)的差異化客戶定位。在縣域市場(chǎng)，提升對(duì)各類中高端客戶群體的服務(wù)層次，并引領(lǐng)一般農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求升級(jí)。重點(diǎn)拓展以下法人客戶：優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目法人或其他承貸主體；縣鄉(xiāng)兩級(jí)事業(yè)單位；縣域金融同業(yè)客戶。重點(diǎn)拓展以下個(gè)人客戶：中小企業(yè)主；個(gè)體工商戶；農(nóng)村種養(yǎng)大戶；相對(duì)富裕的新型農(nóng)民，并采取適當(dāng)?shù)男问教岣邔?duì)一般農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋率。在城市市場(chǎng)，要避免與其他大型銀行采取完全無(wú)差異的競(jìng)爭(zhēng)策略，集中有限資源拓展我行具備一定基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)的客戶。要積極拓展壟斷性和系統(tǒng)性客戶、競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)及普通加工業(yè)中確具顯著市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)、同業(yè)客戶等優(yōu)質(zhì)法人客戶群體，并大力營(yíng)銷和維護(hù)一批城市中高端個(gè)人客戶群體。發(fā)揮農(nóng)行聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，做好以下客戶群體的金融服務(wù)：具有聯(lián)接城鄉(xiāng)特點(diǎn)的通訊、石化、煙草、郵政、電力等系統(tǒng)性客戶的各級(jí)機(jī)構(gòu)；實(shí)行垂直管理的事業(yè)單位；以城市為經(jīng)營(yíng)基地、以農(nóng)村為生產(chǎn)基地、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
(三)業(yè)務(wù)定位
在縣域市場(chǎng)，重點(diǎn)加大對(duì)以下領(lǐng)域的信貸支持力度：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基地建設(shè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶；各縣優(yōu)勢(shì)資源開發(fā)、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)；對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)具有顯著帶動(dòng)作用的優(yōu)勢(shì)資源開發(fā)重點(diǎn)項(xiàng)目及配套設(shè)施建設(shè)；農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及的交通、電力、通訊、飲水、醫(yī)療、文化、房地產(chǎn)開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；與地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專業(yè)市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合、具備一定規(guī)模檔次和優(yōu)勢(shì)地位的縣域及農(nóng)村物流體系建設(shè)；面向“三農(nóng)”、支農(nóng)惠農(nóng)，推出為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶服務(wù)的惠農(nóng)卡；商鋪門面房抵押貸款、住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，充分發(fā)揮縣支行的人員、網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展對(duì)縣域各類法人和個(gè)人客戶的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。
在城市市場(chǎng)，實(shí)施一定程度的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，重點(diǎn)拓展能發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢(shì)、具備較好市場(chǎng)基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，主要是：與招商引資和工業(yè)園區(qū)建設(shè)相結(jié)合、承接沿海省份產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，為其提供一攬子綜合金融服務(wù)；零售銀行業(yè)務(wù)；城市中小企業(yè)業(yè)務(wù)；能充分利用我行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)資源的代收代付、、資金歸集、匯劃清算等業(yè)務(wù)；目前已具備一定優(yōu)勢(shì)的銀行卡、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)。對(duì)其他優(yōu)質(zhì)高效的城市業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也要積極參與競(jìng)爭(zhēng)，不斷提升份額。
三、對(duì)江西農(nóng)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要措施的設(shè)想
(一)構(gòu)建“雙層經(jīng)營(yíng)”的組織架構(gòu)和管理模式
第一，根據(jù)“一行兩制”的原則，將全省農(nóng)行劃分為城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系，全省82個(gè)縣域支行均納入縣域業(yè)務(wù)組織體系，各二級(jí)分行本部及所在城區(qū)支行則納入城市業(yè)務(wù)組織體系，兩大體系實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)，采取不同的經(jīng)營(yíng)管理模式。兩大體系在人員、機(jī)構(gòu)、賬務(wù)方面進(jìn)行劃分，建立相互獨(dú)立的城市和縣域業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)報(bào)表體系，分別單獨(dú)反映城市和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果，但兩大體系在信貸、核算、網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、銀行卡等方面仍共享全國(guó)、全省農(nóng)行統(tǒng)一的平臺(tái)。各縣域支行是相對(duì)獨(dú)立的核算單位和利潤(rùn)中心，獨(dú)立反映經(jīng)營(yíng)成果，對(duì)其適當(dāng)下放財(cái)務(wù)管理權(quán)限。條件成熟時(shí)，分別成立全省農(nóng)行條線管理的城區(qū)和縣域業(yè)務(wù)事業(yè)部，實(shí)行獨(dú)立核算、雙線經(jīng)營(yíng)。
第二，完善縣域業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。一是設(shè)立省、市兩級(jí)行縣域業(yè)務(wù)部，實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制管理，專司縣域業(yè)務(wù)的管理職能。二級(jí)分行縣域業(yè)務(wù)部門實(shí)行省分行縣域業(yè)務(wù)部和當(dāng)?shù)匦须p重管理。二是完善縣域支行組織模式?？h域支行領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)、職能部門、網(wǎng)點(diǎn)等以等級(jí)行評(píng)價(jià)結(jié)果為依據(jù)進(jìn)行配置。少數(shù)達(dá)到一定業(yè)務(wù)規(guī)模的縣域支行可上收省分行直接管轄。三是完善和創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。部分大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)授予小額個(gè)人貸款經(jīng)辦權(quán)和小企業(yè)貸后經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，支行客戶部門可視需要向大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)派駐客戶經(jīng)理。在條件具備的縣域由農(nóng)行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，或向已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行參股，并通過(guò)其他方式加強(qiáng)與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)的合作，延伸我行服務(wù)平臺(tái)。第三，重組城市業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。加大省分行直接經(jīng)營(yíng)力度，將一批全省系統(tǒng)性、行業(yè)性客戶，以及金融服務(wù)需求復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)行獨(dú)立營(yíng)銷難度大的重點(diǎn)客戶納入省分行直銷范圍或由省分行牽頭營(yíng)銷，提升經(jīng)營(yíng)層次。強(qiáng)化二級(jí)分行前臺(tái)部門配置和人員配備，積極推進(jìn)前臺(tái)部門準(zhǔn)事業(yè)部制改革。
第四，健全城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制。充分發(fā)揮作為全國(guó)性大型銀行在資金、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，為跨越城鄉(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。通過(guò)建立系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款制度、行際間利益調(diào)整制度、代收費(fèi)成本分?jǐn)傊贫鹊?，整合城市行和縣域行的營(yíng)銷資源，形成營(yíng)銷合力。健全和完善快捷、準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)城市行和縣域行的信息互通、資源共享。
(二)在加快發(fā)展中推進(jìn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化
在加快有效發(fā)展的過(guò)程中，推進(jìn)多元經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式由外延粗放型增長(zhǎng)向內(nèi)涵集約型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。一是強(qiáng)化對(duì)大客戶的營(yíng)銷，提升高價(jià)值客戶比重。繼續(xù)完善和更新?tīng)I(yíng)銷項(xiàng)目庫(kù)，擇優(yōu)鎖定一批重點(diǎn)大客戶，掌握基本情況，認(rèn)真研究其金融服務(wù)需求，量身定制綜合服務(wù)方案，建立相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，深度挖掘客戶價(jià)值。加大對(duì)一批大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的營(yíng)銷力度，圍繞產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的特點(diǎn)及其產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，提供多樣化的金融服務(wù)。二是推行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，將個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展擺上重要位置。積極發(fā)揮農(nóng)行在同業(yè)中的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，把江西分行打造成全省最大的零售銀行。要大力拓展縣域個(gè)貸市場(chǎng)，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、種養(yǎng)大戶貸款、出國(guó)務(wù)工務(wù)農(nóng)貸款等品種，搶占個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款市場(chǎng)。要以卡為媒，積極為農(nóng)村一般種養(yǎng)殖戶提供存款、匯兌、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面。向城區(qū)和縣域中高端個(gè)人客戶推廣個(gè)人可循環(huán)使用信用額度、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款產(chǎn)品，積極營(yíng)銷住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)。三是積極拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)，實(shí)施小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶建設(shè)工程。要建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的客戶評(píng)價(jià)體系和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。針對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、不利于監(jiān)測(cè)的特點(diǎn)，為中小企業(yè)就好的項(xiàng)目或產(chǎn)品辦理封閉貸款業(yè)務(wù)，加快簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等產(chǎn)品的推廣。四是適應(yīng)銀行收益多元化趨勢(shì)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展高價(jià)值客戶、高價(jià)值產(chǎn)品，進(jìn)一步做大、做強(qiáng)銀行卡、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要認(rèn)清高端客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的變化趨勢(shì)，拓展現(xiàn)金管理、咨詢顧問(wèn)、證券承銷、理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)。五是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大產(chǎn)品開發(fā)推廣力度。有效整合客戶、產(chǎn)品、科技等部門的產(chǎn)品研發(fā)力量，形成一套科學(xué)、高效的產(chǎn)品研發(fā)體系，開發(fā)一些具有本省特色的新產(chǎn)品。深入研究縣域金融新需求，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行重新組合和創(chuàng)新，創(chuàng)設(shè)縣域業(yè)務(wù)“金田園”系列產(chǎn)品品牌，滿足“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求。
(三)推動(dòng)制度創(chuàng)新和流程再造
一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要重建信貸制度體系。要重點(diǎn)改進(jìn)“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度。在準(zhǔn)入和評(píng)級(jí)方面，針對(duì)縣域小企業(yè)客戶制訂專門的評(píng)級(jí)辦法；下調(diào)縣域部分信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻；放寬縣域個(gè)人經(jīng)營(yíng)性客戶準(zhǔn)入范圍，簡(jiǎn)化不必要的材料要求。在授信管理方面，要結(jié)合客戶有效資產(chǎn)情況和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采取更為科學(xué)、簡(jiǎn)捷、可行的辦法核定授信額度，適當(dāng)放寬授信有效期。在轉(zhuǎn)授權(quán)方面，以“法人業(yè)務(wù)集中決策、個(gè)人業(yè)務(wù)分散審批；授信審批權(quán)限上收、單筆信用權(quán)限下放”為原則，完善對(duì)縣級(jí)支行的信貸授權(quán)。在貸款擔(dān)保方面，積極創(chuàng)新工作思路，采用股東個(gè)人資產(chǎn)抵押、企業(yè)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、林產(chǎn)權(quán)抵押、多戶聯(lián)保、用益物權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等多種方式，緩解縣域信貸客戶擔(dān)保難的問(wèn)題。二是積極推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造。按照國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行普遍采用的“流程銀行”經(jīng)營(yíng)管理模式，以及城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理的要求，充分利用信息技術(shù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，以流程優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)。省分行按區(qū)域派駐由專職審批官負(fù)責(zé)的貸款審查審批中心，組建專職審貸隊(duì)伍。三是改革和完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要區(qū)分城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)兩大體系，分別配置信貸計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本、工資、費(fèi)用、固定資產(chǎn)投資、資金等內(nèi)部資源。省分行制定年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃時(shí)，分別確定城市業(yè)務(wù)、縣域業(yè)務(wù)體系各類資源分配的總盤子，再將各類內(nèi)部資源直接分解配置到二級(jí)分行和縣域支行。資源配置堅(jiān)持效率優(yōu)先、兼顧公平、考慮服務(wù)“三農(nóng)”需要的原則。一方面，要以等級(jí)行評(píng)價(jià)、綜合績(jī)效考核結(jié)果作為各類資源配置的主要依據(jù)，通過(guò)各類資源的優(yōu)化配置，鼓勵(lì)高等級(jí)行優(yōu)先加快有效發(fā)展。另一方面，也要考慮低等級(jí)縣域支行、欠發(fā)達(dá)縣域支行承擔(dān)“三農(nóng)”和縣域公共金融服務(wù)職能的需要，保證其必要的信貸規(guī)模、資金、工資、費(fèi)用、設(shè)施建設(shè)等。
(四)建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系
一是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。要提升風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍專業(yè)化水平，推行記名投票的專職貸審會(huì)制度，逐步過(guò)渡到專家審貸和個(gè)人責(zé)任審批，強(qiáng)化全行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理配備，并健全相關(guān)激勵(lì)約束機(jī)制。要根據(jù)縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，建立既靈活高效、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理模式。建立縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，作為區(qū)域授信、縣域機(jī)構(gòu)授權(quán)的重要依據(jù)。通過(guò)增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、加強(qiáng)與地方政府合作等途徑，探索建立縣域信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制。二是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)防控。要廣泛開展規(guī)章制度學(xué)習(xí)活動(dòng)，狠抓制度執(zhí)行力建設(shè)，使各崗位員工進(jìn)一步熟悉崗位職責(zé)要求，養(yǎng)成按程序操作、按制度辦事的良好習(xí)慣。要強(qiáng)化會(huì)計(jì)、信貸等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)管理工作，將其納入績(jī)效考核。要堅(jiān)持從嚴(yán)執(zhí)紀(jì)，加大查處力度，持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)。要落實(shí)業(yè)務(wù)線和監(jiān)督線的“雙線責(zé)任追究”制度，凡新發(fā)案件，不僅要嚴(yán)肅處理違法違紀(jì)直接責(zé)任人，對(duì)業(yè)務(wù)主管部門和檢查監(jiān)督部門的相關(guān)失職人員，也要相應(yīng)追究責(zé)任。三是關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化。要健全完善存貸款定價(jià)管理體系，加強(qiáng)對(duì)存貸款定價(jià)的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力和貸款自主定價(jià)能力。要密切關(guān)注同業(yè)金融產(chǎn)品定價(jià)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)對(duì)其他主要金融產(chǎn)品的定價(jià)管理，提高綜合效益。
