農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中市場的定位范文

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我國是世界上受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)影響最嚴(yán)重的國家之一，臺(tái)風(fēng)、干旱、洪水、雪災(zāi)和地震屢有發(fā)生，給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)帶來了極大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2007-2009年，我國受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)影響的人口約4億人，農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)0.45億多hm2，絕收面積達(dá)490萬hm2，造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5500多億元[1]。目前我國尚未建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)管理制度，若發(fā)生巨災(zāi)，風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散在絕大部分情況下只能依靠農(nóng)民自我救助、政府救濟(jì)和社會(huì)捐助這3種途徑，市場化的保險(xiǎn)力量在巨災(zāi)救濟(jì)中基本不發(fā)揮作用。此外，巨災(zāi)發(fā)生后，國務(wù)院及地方政府救濟(jì)的重點(diǎn)在于保障受災(zāi)人員的基本生活，對(duì)因巨災(zāi)造成的農(nóng)業(yè)損失部分，無法獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)不能得到及時(shí)恢復(fù)。以2008年南方雪災(zāi)為例，根據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至2008年2月12日，因雪災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失1111億元(未含工礦企業(yè)損失)，而保險(xiǎn)業(yè)雪災(zāi)賠付總額僅達(dá)10.4億，占災(zāi)害造成的整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失的比例不足1%。其中，由于交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)施，在該次雪災(zāi)賠付中，機(jī)動(dòng)車輛損失獲得賠付4.67億，占總賠付的45%（截止2008年2月10日）；而農(nóng)業(yè)作為該次受災(zāi)的重點(diǎn)領(lǐng)域，由于投保率極低，獲得的保險(xiǎn)賠付僅4014萬元，只占總賠付的4%[2]。綜上，有必要對(duì)巨災(zāi)農(nóng)業(yè)管理制度進(jìn)行研究，進(jìn)而建立有我國特色的巨災(zāi)農(nóng)業(yè)管理制度。筆者在考量如何使風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用時(shí)，探討了政府與市場在我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的定位問題。

1農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)

要明確農(nóng)業(yè)巨災(zāi)管理制度的運(yùn)行主體，首先要了解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)。只有明晰了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)，才能明確政府與市場在其中的地位與作用。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理具有以下4種屬性。

1.1強(qiáng)烈的政策性

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)業(yè)的支柱之一，可以說，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中的第一產(chǎn)業(yè)，是第二產(chǎn)業(yè)乃至第三產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)不容忽視，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位還表現(xiàn)在其是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的起點(diǎn)和重要根源[3]。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅斯托認(rèn)為，世界資本主義市場經(jīng)濟(jì)的長期波動(dòng)的原因在于農(nóng)產(chǎn)品等初級(jí)產(chǎn)品與工業(yè)產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格的變動(dòng)。但在面臨巨大的自然災(zāi)害時(shí)，相對(duì)于工業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)等非生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恰恰是最脆弱的，其自愈能力也是最差的。正是由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性和其在國民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位的矛盾，決定了政府應(yīng)當(dāng)采取政策措施，對(duì)農(nóng)業(yè)加以保護(hù)和扶持[3]。政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，就是為了實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在宏觀調(diào)控的背景之下，推行政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理以維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，有其特殊的政策意義。首先，依靠國家財(cái)政和社會(huì)力量逐步為脆弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營建立可靠的風(fēng)險(xiǎn)保障、災(zāi)害補(bǔ)償制度，有利于減輕農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的威脅，從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的生產(chǎn)生活，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展；其次，國家可通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局進(jìn)行宏觀調(diào)控，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的手段鼓勵(lì)農(nóng)民因地制宜，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源合理配置的作用；再次，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的未雨綢繆，也可在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和理賠，降低國家財(cái)政在救災(zāi)時(shí)籌措資金的財(cái)政壓力；最后，通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展，可避免在發(fā)生巨災(zāi)時(shí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈上揚(yáng)，最大限度地消除災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的不利影響，維護(hù)國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的穩(wěn)定，在一定程度上減少通脹率，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

1.2準(zhǔn)公共物品性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理具有強(qiáng)烈政策性的更深層次原因在于其準(zhǔn)公共物品的特性。經(jīng)濟(jì)學(xué)按照是否具有競爭性和排他性對(duì)私人物品和公共物品作出了分類，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理因其具有較大程度的正外部性等特性而介于兩者之間，屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，雖然在直接購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品及災(zāi)害發(fā)生之后的保險(xiǎn)理賠中，未購買保險(xiǎn)的農(nóng)民在巨災(zāi)發(fā)生之后不能與投保人一樣獲得相應(yīng)的理賠，因此具有一定程度的排他性特征。但在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)過程中，由于其利益外溢性，同一地區(qū)未購買保險(xiǎn)的人可借助他人購買保險(xiǎn)的行為免費(fèi)獲得利益，因此造成了大量“搭便車”現(xiàn)象的存在。如保險(xiǎn)公司為了預(yù)防干旱，及時(shí)為購買保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行了人工降雨，從而有效減少了旱災(zāi)的發(fā)生，但該地區(qū)沒有買保險(xiǎn)的農(nóng)民雖未支付保險(xiǎn)費(fèi)用，但同樣因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司防災(zāi)防損的行為獲得了災(zāi)害次數(shù)減少、災(zāi)害程度下降等利益。對(duì)投保人來說，其購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)得到的部分收益并非具有排他性特征，未購買保險(xiǎn)的人同樣可以獲益，這也會(huì)造成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上的逆選擇。

1.3社會(huì)公益性

從表面來看，農(nóng)民支付保費(fèi)購買了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，可在一定程度上保護(hù)其自身的財(cái)產(chǎn)權(quán)益免遭流失，但真正能夠在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中獲得利益的并非投保的農(nóng)民本身，也并非經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而是廣大的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。投保人所能獲得的個(gè)人利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)所能提供的利益總量，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施更深層次上是維護(hù)了社會(huì)公眾的利益。社會(huì)其他成員未支付任何費(fèi)用，卻能“利益均沾”，享受著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉、國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的益處[4]。正是出于維護(hù)社會(huì)利益和提高社會(huì)效率的目的，政府和社會(huì)應(yīng)當(dāng)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供一定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

1.4市場失靈性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)運(yùn)作過程中的不成功，也在另一方面促進(jìn)了其走向政策性保險(xiǎn)的道路。美國、加拿大等國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性、在投保過程中易出現(xiàn)逆選擇及高賠付率，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性缺失，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的紛紛退出導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理市場上的供給嚴(yán)重減少。而在消費(fèi)市場上，盡管不少農(nóng)民具有投保的愿望，但由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的高損失率和高賠付率所帶來的高費(fèi)率，也在一定程度上打擊了農(nóng)民主動(dòng)進(jìn)行投保的積極性。較低的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏以及低收入者無力支付保險(xiǎn)費(fèi)用等原因，共同破壞了巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展[5]。如果沒有政府的補(bǔ)貼和經(jīng)濟(jì)政策的引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場很難維持下去。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理本身的準(zhǔn)公共物品的屬性，以及其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)成本與所獲收益的不對(duì)等性，共同導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理市場上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保人“雙冷”的局面。面對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的市場失靈，為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)效率，促進(jìn)社會(huì)資源的合理配置，政府應(yīng)當(dāng)選擇公私合力的模式，通過其政策性的手段給農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理市場的正常運(yùn)行提供必要的政策、法律、財(cái)政保障，由政府和市場共同來應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2其他國家或地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

制度及啟示(以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例)一些國家與地區(qū)已建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理下屬的一個(gè)概念，學(xué)習(xí)研究國外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)建立我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，具有重大的借鑒意義。根據(jù)政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度中的參與程度，大體可將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度劃分為4種模式。

2.1新西蘭模式：政府獨(dú)資設(shè)立的特別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

新西蘭所受的主要巨災(zāi)為地震，其政府于1945年設(shè)立地震保險(xiǎn)委員會(huì)，以應(yīng)付因地震災(zāi)害所造成的居民住宅損失。其法律依據(jù)是1993年《地震保險(xiǎn)委員會(huì)法案》，該法案于1998年就自然災(zāi)害基金運(yùn)用部分作了小幅修正。根據(jù)1993年法案第18條規(guī)定，新西蘭地震保險(xiǎn)以強(qiáng)制方式附加于住宅火災(zāi)保險(xiǎn)單上，即只要居民購買住宅火災(zāi)保險(xiǎn)，就默認(rèn)購買了地震保險(xiǎn)。地震保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)公司收取，經(jīng)扣除2.5%的管理費(fèi)后，交給地震保險(xiǎn)委員會(huì)。地震保險(xiǎn)委員會(huì)設(shè)立自然災(zāi)害基金，其資金來源于被保險(xiǎn)人所繳納的保費(fèi)。此外，地震保險(xiǎn)委員會(huì)為降低風(fēng)險(xiǎn)，向國際市場購買再保險(xiǎn)。當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害發(fā)生，如果自然災(zāi)害基金和再保險(xiǎn)無法填補(bǔ)損失時(shí)，賠償不足的部分由新西蘭政府承擔(dān)清償責(zé)任。依據(jù)該法案，為了降低巨災(zāi)發(fā)生后政府的賠償責(zé)任，新西蘭地震保險(xiǎn)的投保保險(xiǎn)金額有限制，房子的保險(xiǎn)金額為10萬新元，動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為2萬新元。

2.2法國模式：政府的再保險(xiǎn)計(jì)劃

法國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為獨(dú)樹一幟。1982年經(jīng)法國國會(huì)投票通過的《自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度》是該保險(xiǎn)制度的基本法律依據(jù)。根據(jù)法國保險(xiǎn)法典，只有那些由超強(qiáng)度的自然風(fēng)險(xiǎn)所造成的不可保險(xiǎn)的直接物質(zhì)損害，而采取正常的措施又無法避免這些損害時(shí)，才能被認(rèn)定是一起自然災(zāi)害，才能由政府支持的這一自然巨災(zāi)保險(xiǎn)制度來加以覆蓋[6]。目前承保的自然災(zāi)害包括洪水、地震、海嘯、雪災(zāi)、旱災(zāi)、颶風(fēng)和冰雹等。法國中央再保險(xiǎn)公司是一家國有公司，依據(jù)法國1982年第82~706號(hào)令，授權(quán)其在《自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度》中提供由政府擔(dān)保的再保險(xiǎn)合約開展自然災(zāi)害再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。法國的保險(xiǎn)公司在向公眾承擔(dān)自然災(zāi)害保險(xiǎn)責(zé)任后，可要求法國中央再保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)，以減少承保自然災(zāi)害險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。法國自然災(zāi)害保險(xiǎn)為附加強(qiáng)制投保，即要求投保“火災(zāi)”、“其他風(fēng)險(xiǎn)”、“營業(yè)損失險(xiǎn)”的所有資產(chǎn)和陸上機(jī)動(dòng)車輛都必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)[7]，這使得自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度迅速在法國普及。法國自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)國家與私營保險(xiǎn)公司的合作，由私營保險(xiǎn)公司與以國家為后盾的法國中央再保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這避免了私營保險(xiǎn)公司在碰到巨災(zāi)時(shí)，因承保自然災(zāi)害險(xiǎn)而破產(chǎn)。

2.3智利模式：政府主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)體系

智利是一個(gè)地震和火山災(zāi)害頻發(fā)的國家，在長期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中，智利已建立了一套完備的由政府支持的多層次的商業(yè)地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。其中，市場化的保險(xiǎn)機(jī)制在智利的地震救災(zāi)體系中發(fā)揮了較大的作用。在災(zāi)后的救濟(jì)補(bǔ)償中，大部分的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場失靈在智利未發(fā)生的原因一方面是政府的大力支持（智利政府對(duì)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供財(cái)政、稅收等政策支持,客戶在購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，一般都要額外購買地震保險(xiǎn)），另一方面則要?dú)w功于智利完善的再保險(xiǎn)系統(tǒng)。“國際主要的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司等都在該國設(shè)有子公司，地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大部分都轉(zhuǎn)移給了再保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)人再通過巨災(zāi)證券、巨災(zāi)期權(quán)等金融衍生工具轉(zhuǎn)移到北美及歐洲等發(fā)達(dá)資本市場。截至2009年9月，智利財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)備金和股本分別為13.0億和6.2億美元，扣除向國際再保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)讓的金額外，智利保險(xiǎn)行業(yè)的凈損失依然維持在可控的范圍內(nèi)[8]”。

2.4中國臺(tái)灣：巨災(zāi)基金

臺(tái)灣地區(qū)地震頻發(fā)，為滿足社會(huì)公眾關(guān)于建立地震保險(xiǎn)制度的需求，臺(tái)灣政府在2002年開始建立住宅地震保險(xiǎn)震保險(xiǎn)共保組織（由辦理住宅火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與中央再保險(xiǎn)股份有限公司共同建立），實(shí)施和管理住宅地震強(qiáng)制保險(xiǎn)。若發(fā)生地震，住宅地震保險(xiǎn)共保組織承擔(dān)20億臺(tái)幣的賠償責(zé)任。住宅地震保險(xiǎn)共保組織成員所承擔(dān)賠償份額的依據(jù)是各成員過去3年平均住宅火災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的占有率比例。若20億臺(tái)幣不足以賠償?shù)卣饚淼膿p失，則由住宅地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)380億臺(tái)幣的賠償責(zé)任。其中住宅地震保險(xiǎn)基金自身承擔(dān)180億，其收入來源主要是住宅地震保險(xiǎn)分配的純保費(fèi)與管理費(fèi)用，以及投資收益；此外，剩余的100億，住宅地震保險(xiǎn)主要通過向國際市場購買再保險(xiǎn)，由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。若地震帶來的保險(xiǎn)賠償數(shù)額超過400億，則由政府承擔(dān)100億臺(tái)幣的賠償責(zé)任。

2.5啟示

綜觀已建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的國家與地區(qū)，政府均作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的管理者。在新西蘭模式中，政府通過獨(dú)資設(shè)立特殊機(jī)構(gòu)來運(yùn)行巨理制度的管理者。在新西蘭模式中，政府通過獨(dú)資設(shè)立特殊機(jī)構(gòu)來運(yùn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，市場幾乎沒有參與，巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)主要由國家承擔(dān)，政府為了降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行了限制。但這種制度設(shè)計(jì)不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，不足額保險(xiǎn)無法彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)難帶來的損失。法國模式的特點(diǎn)是充分實(shí)現(xiàn)了公共部門與私營公司之間的合作，充分尊重私人保險(xiǎn)公司的自主選擇權(quán)，政府只是安排法國中央再保險(xiǎn)公司需要開展自然災(zāi)害再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身的情況，選擇是否要求其對(duì)自然災(zāi)害險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，以共擔(dān)自然災(zāi)害發(fā)生后的損失。市場的調(diào)節(jié)作用使得私人保險(xiǎn)公司與以政府為后盾的法國中央再保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，減輕了巨災(zāi)發(fā)生后政府的賠償責(zé)任。智利模式中，政府對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)給予了強(qiáng)大的政策支持，積極推動(dòng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和有關(guān)巨災(zāi)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，形成了政府政策主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)體系為輔、全球再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障模式,使保險(xiǎn)將其市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的優(yōu)勢充分發(fā)揮。臺(tái)灣模式中，政府承擔(dān)的責(zé)任較小，如果毀滅性的地震發(fā)生，500億臺(tái)幣不足以賠償被保險(xiǎn)人的損失。但政府只需承擔(dān)100億臺(tái)幣的賠償責(zé)任，超過部分則由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，這不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。此外，正是因?yàn)槭袌鲈诰逓?zāi)保險(xiǎn)調(diào)節(jié)中的失靈，巨災(zāi)保險(xiǎn)才需要政府的參與，臺(tái)灣模式卻十分注重市場調(diào)節(jié)的作用，主張巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，政府只承擔(dān)有限的一部分，這樣的制度設(shè)計(jì)不利于住宅地震保險(xiǎn)制度的開展。

3政府與市場在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

從各國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐來看，由于巨災(zāi)所造成的損失十分嚴(yán)重，任何私人組織均無法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，因此，無論采取何種方式，政府都是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的直接或間接參與者。目前，應(yīng)當(dāng)由政府和市場共同來應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)已在學(xué)界達(dá)成了廣泛的共識(shí)。但在我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展模式應(yīng)當(dāng)由政府主導(dǎo)還是由市場主導(dǎo)這一問題上，學(xué)界存在一定的爭議。有學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)主導(dǎo)的模式可減輕國家財(cái)政的壓力，因此我國應(yīng)當(dāng)發(fā)展商業(yè)主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理[9]。政府的過度介入,將會(huì)排除市場主體交易的靈活性,帶來交易成本的增加和效率的降低。我國國土面積大，若政府專門設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)來管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，該機(jī)構(gòu)需在地方設(shè)立多層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，在這種情形下，機(jī)構(gòu)的運(yùn)行費(fèi)用將會(huì)很高。此外，多層級(jí)的政府運(yùn)行機(jī)制必然造成效率的低下。也有學(xué)者認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)由政府主導(dǎo)。巨災(zāi)的發(fā)生具有不確定性，多數(shù)農(nóng)民存在僥幸心理，不愿意花錢購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；此外，若發(fā)生巨災(zāi)，政府在事后或多或少將會(huì)進(jìn)行救濟(jì)。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國不一定有市場。不僅如此，市場在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中會(huì)失靈。農(nóng)民比保險(xiǎn)公司更了解自己的情況，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀況的農(nóng)民購買保險(xiǎn)，而處于低風(fēng)險(xiǎn)狀況的農(nóng)民通常不會(huì)購買保險(xiǎn)，在這種情況下，按照自愿原則，必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的高賠付率和虧損。因此，保險(xiǎn)公司不愿開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)由政府主導(dǎo)。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)采取政府政策主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作為輔的模式。具體理由如下：第一，只有政府強(qiáng)制推行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，才能讓絕大多數(shù)農(nóng)民投保。若政府不出臺(tái)鼓勵(lì)政策，農(nóng)民出于僥幸心理，多數(shù)農(nóng)民將不愿為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)投保。若投保的農(nóng)民過少，保險(xiǎn)公司出于利益上的考慮，將不愿開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，這將使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)無法持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。第二，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)收益低，風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司以營利為目的，一般不愿承保該類險(xiǎn)種，只有政府對(duì)開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予政策性支持，并分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才會(huì)愿意開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。第三，巨災(zāi)帶來的損失很可能會(huì)超過保險(xiǎn)公司的賠付能力，承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司很可能會(huì)因一次巨災(zāi)的發(fā)生而破產(chǎn)。因此，需要政府通過建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來減輕保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效實(shí)施應(yīng)當(dāng)首先由政府部門的強(qiáng)有力的政策主導(dǎo)作為保障。第四，當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散市場出現(xiàn)以上種種缺陷，通過市場經(jīng)濟(jì)已無法有效調(diào)節(jié)時(shí)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理市場應(yīng)當(dāng)納入經(jīng)濟(jì)法的調(diào)整范疇之中。在如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理市場上需求與供給在總量和結(jié)構(gòu)上的均衡狀態(tài)，提高效率和促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與增長方面，政府應(yīng)當(dāng)通過法律及政策導(dǎo)向發(fā)揮其“看不見的手”的干預(yù)指導(dǎo)作用。無論是私人或公共的風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，其主要目的都是為了使已被確認(rèn)和量化的涉險(xiǎn)對(duì)象得到積極的管理，從而使損失最小化甚至避免損失[10]。公私合力對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，其直接的社會(huì)效果是減小受災(zāi)農(nóng)戶的損失，更深層次的效果是實(shí)現(xiàn)社會(huì)的實(shí)質(zhì)公平，促進(jìn)國計(jì)民生的穩(wěn)定發(fā)展。私人保險(xiǎn)市場的供需不平衡，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制購買性、便利性、更富效率性以及社會(huì)期望，共同組成了政府應(yīng)當(dāng)參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作的原因[11]。但不容忽視的是，市場風(fēng)險(xiǎn)分散的作用對(duì)維護(hù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)具有舉足輕重的作用。僅憑政府之力，并不能從根本上為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，反而只會(huì)為政府背上沉重的財(cái)政包袱。通過市場的作用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，符合經(jīng)濟(jì)法追求社會(huì)效率的價(jià)值觀。根據(jù)成本-收益的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法，如何以最少的立法及實(shí)施成本獲得最大的社會(huì)效益，是國家宏觀調(diào)控過程中應(yīng)當(dāng)考慮的一個(gè)重要因素。而通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)施，能夠?qū)崿F(xiàn)政府、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理上的共同參與和風(fēng)險(xiǎn)損失的有效分擔(dān)。筆者認(rèn)為，在處理市場與政府的關(guān)系這一問題上，智利模式對(duì)我國的借鑒意義較大，我國應(yīng)當(dāng)著力于改變目前巨災(zāi)救濟(jì)體系中政府承擔(dān)責(zé)任占較大比重的現(xiàn)狀，充分重視市場的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，利用資本市場上金融衍生工具實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐中充分重視資本市場運(yùn)作，一方面減輕政府財(cái)政壓力，另一方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康良性發(fā)展，為國計(jì)民生提供堅(jiān)實(shí)后盾。

4我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的構(gòu)建建議

4.1制定相關(guān)法律為實(shí)現(xiàn)政府與市場之間的良性互動(dòng)，需要完備的法律體系作為保障。完善的法律規(guī)范對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的市場機(jī)制的生成具有舉足輕重的作用。我國應(yīng)當(dāng)制定《農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理法》，明確農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)、承保機(jī)構(gòu)、承保范圍（洪澇、干旱、地震等我國發(fā)生較為頻繁的自然災(zāi)害）、承保方式（由于我國農(nóng)民目前的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)并不強(qiáng)烈，因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采用強(qiáng)制投保的方式）以及具體的實(shí)施措施。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確提出政府能夠提供的政策支持，其中包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、國家再保險(xiǎn)等。此外，還應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等，以及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的監(jiān)督管理辦法。國務(wù)院以及保監(jiān)會(huì)等應(yīng)出臺(tái)配套的法規(guī)規(guī)章，形成完善的法律體系。

4.2建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制目前，我國擁有多家大型保險(xiǎn)公司，國家只需設(shè)立一家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不用專門設(shè)立多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)行政管理機(jī)構(gòu)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承保，若保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大，可要求再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行再保險(xiǎn)。同時(shí)，允許再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過巨災(zāi)證券、巨災(zāi)期權(quán)等金融衍生工具向資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這不僅解決了政府參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理將會(huì)排除市場主體交易的靈活性問題，也降低了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。

4.3政策支持第一，對(duì)開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，政府對(duì)其應(yīng)給予政策性優(yōu)惠，如在稅收方面給予減免。正如有學(xué)者提到的，國家介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要方式是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃提供財(cái)政扶持[12]。第二，政府應(yīng)出臺(tái)政策鼓勵(lì)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，如對(duì)投保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，或者由全國各地的村民委員會(huì)統(tǒng)一投保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，村民委員會(huì)投保后，向村民收取一部分保費(fèi)，剩余部分的保費(fèi)由國家進(jìn)行補(bǔ)貼。政府應(yīng)當(dāng)為本國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效運(yùn)行提供財(cái)政保障與政策支持，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通過證券期權(quán)等金融衍生工具向資本市場進(jìn)行轉(zhuǎn)移。若經(jīng)過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和資本市場的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，仍然存在部分風(fēng)險(xiǎn)超出市場承受能力時(shí)，應(yīng)當(dāng)由政府出面充當(dāng)最后買單者的角色。

5結(jié)語

筆者認(rèn)為，我國應(yīng)借鑒國外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國情，建立政府政策主導(dǎo)、市場商業(yè)運(yùn)作為輔的政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。明確政策指向，健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系，建立相應(yīng)的財(cái)政、稅收支持體系，從體制上為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決后顧之憂，也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定發(fā)展奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。