基于貸款需求的農村金融市場論文范文

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交易費用理論是新制度經濟學的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費用”的第一人，他認為，為了進行交易，有必要發現誰期望進行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價還價的談判締結契約，督促契約條款的嚴格執行，等等。這些工作常常是花費成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價制度中可以進行的交易化為泡影。后來，科斯進一步補充說，談判要進行，契約要簽訂，監督要執行，解決糾紛的安排要設立，等等。這些費用后來被稱為交易費用。簡單來講，交易費用就是獲得準確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經常性契約的費用。新制度經濟學家達爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費用。他認為，從契約過程來看，交易費用包括了解信息成本、討價還價成本、決策成本、執行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費用的概念，他認為，交易費用是經濟制度的運行費用。

1、交易費用對農村正規金融機構發放貸款的影響

新制度經濟學家將交易費用理論應用于廣泛的領域，如關系、尋租活動、企業內部考核等等。農戶的借貸行為，是農戶與農村金融機構之間、農戶與農戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監督執行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節約成本的考慮，可以很好地解釋我國農村非正規金融存在的合理性問題。由于農村金融市場信息不對稱的存在，農村正規金融機構要為與農戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎設施不發達、較大程度上依賴社會關系等，這些特點構成農村信用社發放農戶貸款的較高交易費用。根據達爾曼和阿羅的交易費用理論，農村信用社與農戶的貸款交易具體要支付下列費用:①、客戶信息搜集費用。農村信用社作為經營貨幣的金融企業，只有將貸款成功發放、按期收回才能盈利，獲得可持續發展，因此農村信用社為了避免貸款不還的金融風險，提高經營效益，必須花費一定的費用用于搜集優質客戶信息費用。②、貸前調查費用。由于農村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網絡，為了盡可能地減少信貸風險，農村信用社會在貸前對貸款農戶的財產、資信等狀況進行調查了解。在地廣人稀的農村，尤其是在寧夏南部山區，這種調查費用是非常高昂的。③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農戶，無論其貸款數額大小，農村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農戶貸款具有數額較小、分散等“規模不經濟”的特點，農村信用社與農戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農戶貸款負擔較高的交易費用。④、貸后檢查、監督費用。農村信用社為了保證發放的農戶貸款按時、足額收回，就需要對農戶的貸款使用情況進行檢查和監督。在居住地非常分散的寧夏農村地區，農村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農村信用社在與農戶發生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農村信用社出于經營效益的考慮，就會理性地選擇對農戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農村金融市場的供給短缺。

2、交易費用對農戶借貸的影響

如前所述，現階段寧夏農村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農戶作為農村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農戶在與農村信用社進行貸款交易時發生的交易費用主要包括:①、貸前獲得農村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農村金融市場上資金的短缺和農村信用社的壟斷供給，農戶必須主動去搜集農村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農村閉塞的通訊和交通的不便導致的信息不暢通，農戶為了獲得農村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。②、獲得貸款的費用。農戶在獲得農村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農戶必須按照農村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔保或抵押證明，這些無形中增加了農戶的交易費用。③、其他費用。值得注意的是，處于壟斷地位的農村信用社可能會存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農村地區，由于貸款發放的不規范操作，部分農村信用社存在“關系貸款”、“人情貸款”的腐敗現象，農戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費用”，加重了農戶的負擔。

筆者認為，基于以上分析，農村正規金融機構農戶貸款的低利率已經被其高額的交易費用所造成的“高門檻”取代，當農戶感到與農村信用社的交易費用超過預期的成本與經營收益時，農戶很可能就會自動放棄或減弱對農村信用社的貸款需求，而轉向手續簡便、投向自由、交易方式靈活的民間借貸。此外，如筆者在前文中論述的那樣，急需資金的廣大農戶在發生借貸行為時，更多考慮的是資金的可獲得性，農村正規金融機構繁瑣的手續、嚴格的抵押擔保規定、層層審核的機制約束普遍使農戶感到貸款難，出于這種原因，農戶也可能轉向農村民間借貸市場。

作者：呂桂玲單位：中國礦業大學銀川學院