金融再擔保問題的探究范文

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通過分析我們可以看出，在上述價值鏈中再擔保作為價值鏈的終端承擔著重要的責任。債務人、債權人以及擔保人三者出現任何問題都會對再擔保人構成嚴重影響，因此從再擔保的角度分析問題并制定解決策略，則更能夠避免鏈條的斷裂，并能夠為各方帶來更多的經濟利益。此外，鑒于商業經濟活動更為復雜，因此以下凡涉及到的擔保與再擔保均是針對機構而言，不再復述。

金融再擔保中存在的問題

上節案例中明確了再擔保的主要職責，同時也說明了金融再擔保存在著一定的風險。要有效避免風險，實現效益最大化，就必須要對再擔保業務中存在的各種問題進行分析，筆者現剖析如下。

1.金融再擔保機構定位問題

上世紀九十年代末，國家經貿委在頒布的《關于建立中小企業信用擔保體系建設試點的指導意見》中明確指出，再擔保機構屬于非金融機構，而這對金融再擔保機構的定位形成了一定的影響；時至2010年，我國相關部門再次對再擔保機構的定位作出規定，將其視為一種業務行為，而非金融活動。至此，近年來我國的許多金融再擔保機構在自身定位問題上產生了不同的認識，各機構之間的責任分擔比例與費率明顯存在著明顯偏差，嚴重影響了自身的健康發展。

2.缺乏完善的內控機制

擔保活動在我國可謂源遠流長，然而自新中國成立以來卻始終沒有形成完整的體系，直到改革開放后受西方發達國家金融模式的影響，才逐漸產生了擔保與再擔保的概念。鑒于我國的擔保行業起步較晚，受此影響，金融再擔保至今也沒有形成規模，機構內部缺乏完善的內控機制，管理、財務以及業務等各項內容都亟待改革。以人力資源管理為例，作為年輕的非金融機構組織，大多數再擔保機構內部的人員結構簡單，管理者缺乏人才意識，缺乏完整的人才引進與培養制度；同時，因行業起步較晚，在我國的金融市場中難以形成影響力，因此機構自身很難吸引高素質人才的加盟。

3.缺乏科學合理的業務模式

當前的國際社會是以經濟為核心，以社會需求為主導的生產模式。在這樣的時代背景下，在競爭日益激烈的環境中，金融再擔保要實現自身的發展，就必須要控制風險，實現效益最大化。然而一些再擔保機構在這樣的前提認識下提高了合作的門檻，在開展業務時不結合實際，不分析市場，將實力較強的大型擔保機構作為首選合作對象。而對于這些大型的擔保機構來說，因其自身的業務量大，風險控制能力強，其自身就能夠承擔起大多數的擔保業務，金融再擔保機構對其沒有太大的吸引力。而與此相對的是，實力較弱的擔保機構卻因金融再擔保機構規定的門檻較高而難以加入，最終導致機構分散自身風險、提升擔保機構信用能力的作用無法發揮，在難以獲得長期的合作伙伴的同時，也無法形成具有較強凝聚力的擔保與再擔保體系，從而限制了自身的發展。

4.缺乏風險評估與控制能力

許多金融再擔保機構為了實現自身的發展而盲目的開展業務，缺乏科學合理的風險評估制度與業務開展過程中的風險控制能力。鑒于與再擔保機構開展業務合作的主要是擔保機構，金融再擔保機構處于價值鏈的末端，其對債務人與債權人很難做到全面的評測，在關系構建過程中風險評估存在著一定的死角，而這對金融再擔保機構而言將會構成極大的風險隱患。此外，在業務開展過程中的風險控制能力也是金融再擔保機構的重要問題，這體現在其與擔保機構、債務人以及債權人三者之間難以達成默契的協調，債權人在擔保機構的信用保障下降低了風險，很可能會放棄一部分風險承擔責任，繼而導致了金融再擔保機構的虧損風險加大。

5.缺乏統一規范的責任分擔比例

目前我國大多數再擔保與擔保機構之間的合作體現在責任分擔比例方面，筆者近日對我國一些重點區域的責任分擔比例進行了調查，現將其中的部分數據公布如下：云南省：再擔保責任分擔比例＜50%；北京市：再擔保責任分擔比例＜擔保額的60%；江蘇省：再擔保責任分擔比例＜40%；深圳市：再擔保責任分擔比例＜40%；其余大多數區域再擔保機構以擔保機構以及受保企業的信用等級、所屬行業進行分類，再擔保責任分擔比例一般在30%—60%之間浮動。由此可見，當前我國再擔保機構與擔保機構的責任分擔比例極不均衡，并且大多數不超過50%，缺乏統一的責任分擔標準，缺乏嚴格的責任分擔制度，這不僅是造成我國金融再擔保機構總體發展滯后的主要原因，同時也是影響我國整體金融市場穩定發展的重要因素。

金融再擔保機構的問題解決策略

1.明確機構定位

要完善金融再擔保體系的建設，實現體系的可持續發展，首要前提即是明確機構的定位。對于再擔保機構而言，要確立自身的金融屬性，即明確再擔保機構的特性，掌握金融與金融機構的本質要素，分析再擔保機構與金融本質要素之間的關聯，從而進行機構本身的定位。筆者認為，再擔保機構作為非金融組織，我們可將其定位為為金融服務的專業機構，其與擔保機構、銀行三者之間構成了金融安全的重要保障。

2.完善內控機制在金融再擔保缺乏長期實踐經驗的前提下，筆者認為機構可以其他相類機構組織為參照，完善內控機制的建設。如參照保險公司的內控機制，建立起運營管理、人力資源管理、財務管理以及業務流程管理等完善的內部控制體系，從而加強再擔保機構的核心競爭力，為自身的發展奠定基礎。

3.建立健全的再擔保業務模式

健全金融再擔保業務模式主要體現在針對不同的業務合作伙伴制定不同的運作模式，如開發不同的再擔保業務品種，以滿足不同規模的擔保機構以及受保企業的融資需求。此外，機構還可采用“一對一”的業務開展方式，增加有效的客戶資源，實現效益最大化。

4.建立健全的風險評價制度

風險是金融再擔保機構的主要威脅，并且也是機構除卻業務開展之外的第二大要素，因此，再擔保機構需從自身發展的角度制定專門的、健全的風險評價制度。如成立專業的風險評估與控制部門，實行專人管理，系統化、專業化，使其成為促進機構發展的重要部分。

5.聯合體系成員，規范統一制度

當前我國的金融再擔保機構尚處于起步階段，然而卻已初具規模。在這樣的前提下，金融再擔保機構可聯合其他同類機構組織，結合我國相關法律法規，建立統一的再擔保責任分擔比例，從而提升整個體系的凝聚力，規范市場環境。四、結語建立健全的金融再擔保體系是一項系統工程，需要各機構在實踐中不斷的探索、豐富和完善。隨著我國經濟的發展，金融再擔保機構在未來的發展中仍然會不斷的面臨新課題，只有借鑒與創新，再擔保才能逐步的成熟壯大，為自身，進而為我國金融市場的發展而服務。

作者：孫璐 單位：北京大學光華管理學院