銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對范文

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一、經(jīng)濟(jì)下行形式下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要體現(xiàn)

（一）“短存長貸”的現(xiàn)象普遍存在股市、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展也得到了飛速的發(fā)展，隨著房價(jià)的不斷看漲，很多客戶手中的閑散資金也吸引到了銀行的手中，這就導(dǎo)致了活期存款成為了儲蓄存款的主要趨勢，中長期存款的比例在不斷的降低。大量的客戶在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的帶動(dòng)下，對投資房地產(chǎn)、新型產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)升級、公共事業(yè)等長期性投資有著較強(qiáng)的欲望，但是由于自身資金的不足，大部分的投資資金需要銀行信貸來支持，這樣就導(dǎo)致了長期信貸比例得到不斷攀升。從上述兩種情況來看，“短存長貸”的現(xiàn)象在銀行中是普遍存在的，當(dāng)市場預(yù)計(jì)失敗或者是投資失誤的現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，銀行信貸就很容易變成不良資產(chǎn)，給銀行信貸帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸質(zhì)量受到宏觀政策的巨大影響我國近幾年來加大了對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，對一些投資過熱或者是投資效益不大的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了禁止，并對一些投資增長過快的現(xiàn)象進(jìn)行了遏制，以免發(fā)生投資過熱或者重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象發(fā)生。銀行的政策性風(fēng)險(xiǎn)也隨著國家不斷出臺的宏觀經(jīng)濟(jì)政策而不斷提高，由于大量信貸資源的不斷集中，使得銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)更加突出，信貸資源形成不良貸款的概率也不斷加大。

（三）較高的貸款集中度目前我國商業(yè)銀行發(fā)放貸款的主要趨勢是：壟斷行業(yè)、發(fā)達(dá)一線城市、大型客戶等方向發(fā)展，同時(shí)貸款的集中度也在不斷的加強(qiáng)，在貸款集中度不斷加強(qiáng)的同時(shí)，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的提高。一些優(yōu)質(zhì)客戶在貸款集中度越來越高的情況下，可以得到多家銀行的授信，取得多方貸款，商業(yè)銀行在市場競爭激烈的情況下，貸款沖動(dòng)也得到了提升，這就很容易出現(xiàn)在發(fā)放貸款時(shí)缺乏調(diào)查、監(jiān)管不到位的問題發(fā)生，使商業(yè)銀行要面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)下行形式下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

在經(jīng)濟(jì)下行形式下影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素有很多，其中主要的影響因素有以下幾個(gè)方面：

（一）主觀因素的原因自身經(jīng)營策略是影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，在我國大多數(shù)的商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行的形勢下，自身的經(jīng)營體制不能的到科學(xué)的完善，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)不能根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化作出調(diào)整，加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行在實(shí)際的經(jīng)營過程中，缺乏了一些風(fēng)險(xiǎn)意識，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在制定管理戰(zhàn)略的時(shí)候缺乏對風(fēng)險(xiǎn)的評估，當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行的情況時(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展會受到嚴(yán)重的影響。同時(shí)一部分的商業(yè)銀行并沒有對資金的流動(dòng)情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，不能及時(shí)的了解自身的信貸情況，不完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制是導(dǎo)致商業(yè)銀行陷入信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行形勢出現(xiàn)時(shí)就會給商業(yè)銀行帶來很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客觀因素的原因商業(yè)銀行可以說是國家機(jī)關(guān)的一種形式，并不具備獨(dú)立的發(fā)展產(chǎn)權(quán)，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)下行的形勢下是與國家政策密切相關(guān)，因此國家政策的失誤也是造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。有的時(shí)候國家為扶持一些國有企業(yè)，會出臺一些政策讓銀行無法收回放出的貸款，這樣就導(dǎo)致了銀行無法取得預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。

三、經(jīng)濟(jì)下行形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在經(jīng)濟(jì)下行的經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何對經(jīng)濟(jì)下行形勢下銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范是我們的工作重點(diǎn)之一，主要可以采用以下防范措施：

（一）認(rèn)清經(jīng)濟(jì)下行經(jīng)濟(jì)形勢，提高風(fēng)險(xiǎn)意識商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行的形式下要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，第一樹立風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)意識，不能一味的樂觀下去，雖然一部分的商業(yè)銀行沒有受到經(jīng)濟(jì)下行經(jīng)濟(jì)形勢的影響，但是并不代表信貸風(fēng)險(xiǎn)不存在，風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)和地區(qū)之間發(fā)生的時(shí)間是有先后的；第二要樹立積極應(yīng)對、化解風(fēng)險(xiǎn)的思想，不能對發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)視而不見，要認(rèn)識到信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的負(fù)面影響，要嚴(yán)格貫徹防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度；第三要樹立長遠(yuǎn)和整體觀念，在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)排查和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，要端正思想，避免發(fā)生短期的行為，要從長遠(yuǎn)的角度出發(fā)不斷提升銀行信貸質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展。

（二）運(yùn)用精細(xì)化管理，提高信貸管理水平商業(yè)銀行可以在以下工作上進(jìn)行精細(xì)化管理，首先要在授信授權(quán)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，建立行長、分管行長等多級別、多層次的轉(zhuǎn)授權(quán)體系，為了提高信貸業(yè)務(wù)效率，要減少信貸決策層次；其次要對信貸決策環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，要定期對已審批的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況和授信執(zhí)行情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、預(yù)測、分析和報(bào)告，并對其的運(yùn)作情況進(jìn)行客觀的評價(jià)，總結(jié)在信貸業(yè)務(wù)中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)；第三要對貸后風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制進(jìn)行精細(xì)化管理，要第一時(shí)間反應(yīng)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，對發(fā)生的不良銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格追究相關(guān)責(zé)任。

（三）進(jìn)行信貸體制改革，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程目前，我國大多數(shù)的商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸作業(yè)的時(shí)候會出現(xiàn)參差不齊的問題，因此商業(yè)銀行要做好信貸業(yè)務(wù)的審批管理工作，要加強(qiáng)對信貸的人力資源的管理工作，完善信貸調(diào)查作業(yè)機(jī)制，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行理順，進(jìn)一步加快信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上推廣度，盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上作業(yè)的單軌運(yùn)行，這樣就可以更好地為信貸決策提供科學(xué)合理的技術(shù)支持，更可以提高銀行信貸工作的工作效率。

四、總結(jié)

綜上所述，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行形勢下為了獲得長期的發(fā)展，就必須積極的找出銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并采用科學(xué)合理的措施化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸水平，促進(jìn)我國商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

作者：周瑛 單位：青海省建行營業(yè)部