資金投向的銀行信貸論文范文

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一、信貸資金投向過度集中對地區經濟金融發展的危害

1.金融資源配置不當，將使制造業發展虛弱數據顯示：2014年，無錫全市實現地區生產總值8205.31億元，同比增長8.2%，其中：工業增加值3017.5億元，同比增長4.9%。但是，截至2014年末，全市制造業貸款余額3033.21億元，同比下降5.08%。制造業貸款不增反降，增速與地區經濟尤其是工業經濟增速不相匹配。而無錫市制造業現在正處于轉型升級的關鍵時期，離不開金融業的資金支持。信貸資金結構重心偏移，將使制造業發展得不到足夠的資金，難以順利完成這一艱難的轉型升級過程，不利于其持續健康發展，從而有損于整個實體經濟。

2.資金大量流向低產出效率領域，不利于經濟增長數據顯示，2014年，房地產與基礎設施行業增加值在GDP中的占比合計僅為11.31%，低于制造業的35.45個百分點。與此同時，房地產與基礎設施行業貸款增量在行業貸款增量中的占比合計為91.4%，高于制造業的153.4個百分點。信貸資金明顯大量流向了低產出效率的行業領域，而產出效率較高的制造業等行業資金支持相對不足，降低了銀行信貸資金的使用效率，不利于經濟增長。

3.信貸資金大量投向房地產業，加劇房地產金融風險2014年以來，雖然無錫市區房地產市場銷售持續低迷，但是房地產業融資需求依然較為旺盛。2014年房地產開發貸款累計增加139.88億元，較同期制造業貸款多增300.49億元；增速8.98%，高于各項貸款增幅3.56個百分點。但是，信貸資金源源不斷進入房地產行業，會進一步推高房價，房地產行業難以進行理性調整，使得房地產泡沫會越來越大，加劇房地產金融風險。

4.政府融資平臺的債務負擔加重，償債風險不斷加大調查顯示：70%左右的政府融資平臺或類平臺企業的資產負債率高達50%以上。而政府融資平臺或類平臺投資項目一般具有建設周期長、資金需求量大、投資見效慢的特點，很多項目并沒有充裕的現金流來償債，主要依靠財政資金來還款。加之大量2009年投放的平臺貸款集中到期，2014年全年政府融資平臺貸款到期金額達320億元。在償債壓力較大的情況下，個別政府甚至純粹進行償債性融資，借新賬還舊賬，不斷提高政府融資平臺的杠桿率，進一步加大了政府融資平臺的債務風險。

二、引導信貸資金投向的思考

1.加強政策引導和信貸指導，加快產業轉型升級一是通過稅收減免、財政補貼等措施對企業自主創新與技術進步給予大力支持，激發企業投資需求和擴大再生產融資需求。二是推進融資對接工作，依托已建立的企業融資信息服務平臺，與經濟主管部門合作，繼續全市產業政策信息、重點行業和企業名錄庫、企業融資需求信息，通過“銀企對接”等方式，為有信貸規模的銀行和有信貸需求的企業搭建平臺，滿足有效信貸需求。三是充分利用政策工具，推動產業轉型升級，深化“央行票據通”業務，激活央行政策工具杠桿作用，引領金融機構優化科技型企業、現代農業企業融資模式，加快推動全市產業轉型升級。

2.加快信貸結構調整優化，提高信貸資產產出效率一是繼續調整優化信貸結構，加大對產業升級、節能環保等重點領域的支持力度，加大優質中小企業的培育力度，培育信貸需求新增長點；二是引導商業銀行將信貸政策多向小企業傾斜，提高對小企業信貸風險的容忍度，繼續加大支小再貸款和再貼現的支持力度；三是引導商業銀行合理設定銀行盈利目標和不良資產目標，建立風險與效益統籌、當期與長遠兼顧的銀行績效考核制度，防止銀行機構為了片面追逐短期利益，將過多信貸資金投向房地產和基礎設施建設領域。

3.建立房地產調控長效機制，加強房地產市場風險管理一是保持房地產調控政策的穩定性和連續性，建立房地產調控長效機制。完善房地產稅收和金融政策，抑制不合理房地產投資、投機需求。二是準確把握房地產信貸調控政策的內涵、力度和節奏。各銀行機構應根據房地產信貸導向要求，在各自上級行信貸政策框架內積極實施差別化的授信管理政策，加大對惠民、民生領域的金融支持，重點支持普通房地產項目，積極支持保障房項目。三是商業銀行應提高房地產市場的風險管理水平，密切關注開發貸款的投向及流向，做好貸后檢查管理；同時，密切關注房產的產權抵押情況，特別是部分高端住宅產權的二次抵押或查封，以有效防范房地產市場信貸風險。

4.合理控制地方政府融資平臺發展，增強政府財務約束一是商業銀行要繼續嚴格執行政府融資平臺清理與規范政策，密切跟蹤政府融資平臺現金流狀況，實施存量授信調整，穩步退出一些高風險的政府融資平臺項目，重點支持一些資質良好的政府融資平臺項目。二是強化對政府財政的監督和約束，地方政府應根據當地財政收支情況合理控制政府投資規模和舉債規模，督促政府融資平臺加強信息披露，提高投融資平臺行為透明度。三是多種舉措確保貸款本息償還。建議在制度健全、風險可控前提下，賦予地方政府發債權，如推動市政債發行試點，解決地方政府面臨的財政收支矛盾。

作者：李紅霞單位：中國人民銀行無錫市中心支行