市場化對銀行信貸業務的影響范文

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一、貸款客戶評價標準的變化

就目前來看，我國銀行對于貸款客戶的評價標準，主要是信譽好、誠信度高、按時付息等，符合這些評價標準的貸款客戶就可以將其定義為好客戶。但是，貸款利率的逐漸放開，銀行認定的好客戶在談判過程中的地位較高，這些客戶會將銀行貸款價格設定在銀行只能獲取微薄利率效益，甚至只能保本的貸款利率范圍，而一些高效益的企業卻可以承受一些比較高的資金價格，這就導致銀行給存款數額大的客戶制定的存款利率范圍，會逐漸趨于黃金貸款客戶貸款的利率范圍。信譽好、誠信度高的大公司，一般都能夠選擇多種融資途徑，直接融資方式的資金成本較低，而且還能夠有效地擴大公司對外的影響，所以大多數都傾向于這種融資方式。所以，銀行中最好的貸款客戶不一定全部都是業績效益高的大公司，也可能是收益風險比例相對比較大的客戶。

銀行核心競爭力的改變利率市場化之后，銀行為了能夠吸收更多的存款，大多都更加傾向于存款利率的合理提升，為了能夠吸收更多的優質貸款客戶，在競爭中處于優勢地位，大多都更加傾向與貸款利率的合理降低。就目前來看，銀行貸款業務收入呈現一個比較低的狀態，商業銀行對于存款利用率高低的承受范圍，主要的決定性因素是銀行在運營中的資金成本，尤其是貸款方面的業績效益。銀行運營成本中，人工成本占據的分量比較大，而且具備一定的剛性，所以銀行貸款的業績效益就決定了商業銀行整體效率。對銀行貸款的業績效益進行評估的過程中，不僅要充分地考慮銀行貸款利率與貸款風險程度，還要對貸款能夠給銀行產生的綜合收益進行準確的計算，主要包括結算量、社會影響、存款以及一系列手續費收入等。銀行貸款客戶收益風險比例的評估，對于客戶收益風險比例的量化，是對銀行貸款進行合理定價的關鍵因素。銀行信貸業務中，對于潛在優質客戶的挖掘，特別是那些有著較好發展前景而且還沒有被其它銀行認同的優質客戶，這就是我國商業銀行核心競爭力的關鍵所在。

二、銀行信貸業務經營管理中存在的問題

1.市場調研能力欠缺我國銀行在市場調研方面的能力還不足，尤其是與證券公司的調研能力相比，更能夠體現出銀行市場調研力量的薄弱。隨著我國經濟改革的不斷深化，銀行之間的競爭內容與特征也在逐漸發生變化，能不能對未來發展趨勢保持良好的觀測，實時的收集相關信息數據，直接影響著銀行信貸業務能否在市場中搶占先機。

2.信息技術手段落后就目前來看，我國銀行信貸管理信息系統，大部分都是依據信貸信息數據統計分析與信貸報表記錄的需求而創建的，主要包括利率、計息、貸款金額、還款狀況、財務報表信息數據等。但是，銀行在進行風險管理與信貸決策的過程中，需要參考的大部分信息數據并沒有包含在信貸管理信息系統中，主要的原因是銀行基層信貸人員對于掌握的客戶信息，大多都不愿意將其共享，有一些書面上的信息數據被堆放在抽屜中，還有一些信息數據沒有進行及時、合理的整理，在經過一段時間的工作后大多數都已經記不清了，直接導致大量的信息數據不能得到充分的利用；各級信貸經理，主要的精力放在管理貸款客戶上，難以對每一個貸款客戶的實際情況進行及時的關注與更新，導致在一些信貸問題的處理上沒有一個合理的息數據支撐，不能夠準確對銀行經營的實際狀況進行判斷。

3.信貸經營管理專業化程度不高，職員綜合素質低銀行中基層客戶經理，在業務水平上有高有低，對于貸款客戶的處理一般采取誰營銷就歸誰管理的方式。一些信貸客戶經理，由于新貸客戶的類型不同，所以需要做的工作十分的復雜，難以達到最佳工作狀態；銀行中信貸風險管理人員與信貸審批人員，也沒有進行合理的分工，導致信貸風險管理專業化程度下降，處于一個較低的狀態；銀行中一些信貸職員的綜合素質也比較低，例如：不了解銀行信貸流程、不明確工作職責、欠缺信貸知識等。

三、解決銀行信貸業務經營管理問題的對策

1.加強調研力度，制定合理的信貸政策信貸政策，實質上就是指銀行提供貸款給什么類型的客戶，不同類型客戶在銀行信貸總量中占據多少比例。合理的信貸政策，能夠促進銀行各個部門人員工作的協調性，共同完成工作目標。銀行信貸人員要加強信貸業務市場的調研力度，積極收集相關的信息數據，合理地對信息數據進行綜合管理，避免信貸信息數據的流失。

2.專業化管理銀行信貸業務雖然銀行中貸款的組合需要呈現一種多樣性，但是必須專業化管理銀行信貸；銀行信貸職員要了解與熟悉信貸業務，關注、了解信貸方面的信息數據，還要了解信貸客戶所在的行業，這樣才能夠有效地做好貸款業務。銀行要對客戶經理進行合理的分工，例如：一些客戶經理偏向于各種信貸業務的營銷，一些客戶經理偏向于銀行信貸的管理；這樣能夠明確各個銀行業務經理的職責，使客戶經理更好地完成自己的任務。

3.創建合理的信貸信息運轉制度銀行信貸人員運用信貸系統的時候，都希望信貸系統中信息數據的儲備量豐富，信息數據的分類明確、詳細。針對這一實際情況，銀行應當創建合理的信貸信息運轉制度，嚴格的規范信貸信息來源，為銀行信貸管理與信貸決策創建一個合理的信息庫；銀行信貸業務人員應當確保信貸信息數據來源可靠，嚴格地對信貸信息數據進行把關，對信貸信息數據進行合理的分類與處理，對信息數據收集、審查、記錄等操作行為制定出合理的規定。

四、結語

利率市場化改革，影響著我國銀行信貸業務的穩定與開展，改變了銀行信貸業務管理觀念、管理模式，我國銀行信貸業務在利率市場化改革背景下也有了新的任務與目標，加強銀行信貸業務的管理，對于我國銀行持續、平穩的發展有著十分重要的意義。

作者：劉迪菲單位：：黑龍江省哈爾濱市龍江銀行股份有限公司