小額信貸發(fā)展的措施范文
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①農(nóng)村小額信貸信用評定程序繁瑣。信用評定是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價(jià)方法，對客戶一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力和意愿進(jìn)行定量和定性分析，從而對客戶做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評判。由于農(nóng)村小額信貸服務(wù)客戶對象一般是農(nóng)民，一般情況下整個貸款發(fā)放流程可在7天內(nèi)完成，但由于種種條件限制，辦理時間往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這個時間。另外，如果出現(xiàn)違約貸款要追究信貸人員的責(zé)任，導(dǎo)致信貸人員不愿放款、不敢放款。如果借款人現(xiàn)階段沒有抵押，沒有還債能力，有誠信風(fēng)險(xiǎn)，那么可能一項(xiàng)評定程序都過不去，農(nóng)村小額信貸評定程序的繁瑣極大地降低了小額信貸的放款效率，成為農(nóng)村貸款難的一個重要原因之一。
②農(nóng)村小額信貸資金來源渠道少。遼寧省農(nóng)村信用社的主要資金來源渠道是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求，金融機(jī)構(gòu)把貸款發(fā)放給中低收入的客戶資金較少。1996年8月我國頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革決定》,建立和完善了以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融各自協(xié)作的農(nóng)村金融體系。1998年四大國有銀行退出農(nóng)村。信用社成為支持“三農(nóng)”的主力軍,但農(nóng)村信用社的資金實(shí)力有限，其資金來源渠道也受到一定的限制。僅僅以農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”的主力軍，其資金實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致了農(nóng)村金融信貸市場存在大量的資金缺口。同時在農(nóng)戶貸款覆蓋面低、農(nóng)村資金總量供給不足的情況下，農(nóng)村資金卻嚴(yán)重外流，致使農(nóng)村信用社無論是在貸款額度，和貸款對象上給予嚴(yán)格的限制，使小額信貸業(yè)務(wù)在一定程度上遠(yuǎn)離了貧困戶，偏離了業(yè)務(wù)開展的初衷。
③農(nóng)村小額信貸缺乏經(jīng)營創(chuàng)新。目前遼寧省農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。由于農(nóng)村金融市場較為分散，交易成本較高，農(nóng)民對金融產(chǎn)品意識淡薄，所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性相對不高。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機(jī)構(gòu)，既無貸款審批權(quán)，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。從遼寧省內(nèi)的農(nóng)村信用社來看，由于其在農(nóng)村市場處于相對壟斷的地位，存在一定的創(chuàng)新的惰性。同時，農(nóng)村信用社也存在缺乏尖端的金融創(chuàng)新型人才、思想保守等問題。
④農(nóng)村小額信貸服務(wù)品種單一。單一的金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民的多樣化需求，遼寧省內(nèi)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)較少；無法滿足農(nóng)戶的對小額信貸的不同層次需求，應(yīng)提供不同形式的金融產(chǎn)品，或是不同的利率期限的金融產(chǎn)品。有限制性條件的金融服務(wù)產(chǎn)品也限制了農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時更是嚴(yán)重束縛了小額信貸的發(fā)展。雖然小額信貸的主要功能是讓農(nóng)戶滿足基本的種植與養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展等，但從遼寧省農(nóng)村小額信貸的投放來看，過于集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，期限最長不超過一年，使得小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。
⑤農(nóng)村小額信貸存在信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，遼寧省農(nóng)村信用社小額信貸還款率在98%以上，但仍存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款一般以個人信用保證貸款本息償還，在實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)操作過程中由于內(nèi)部機(jī)制的不完善，信貸人員的人為因素等都會導(dǎo)致小額信貸款項(xiàng)無法收回。
二、遼寧省農(nóng)村小額信貸對策分析
①完善信用評定機(jī)制。從2003年開始，遼寧省各地農(nóng)村開始推行以“文明作擔(dān)保、誠信作抵押”的“道德信貸”工程。獲得“金卡”的“十星級”文明戶享受普通授信農(nóng)戶的5倍即5萬元的最高貸款額度；享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠10％和兩個工作日內(nèi)辦理的政策；農(nóng)村信用聯(lián)社對“十星級”文明戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，“十星級”文明戶在核定期限內(nèi)不用任何抵押，可隨時到信用社辦理貸款。通過的“誠信”做擔(dān)保，同村農(nóng)戶做監(jiān)督，形成了合理的農(nóng)戶信用評價(jià)體系，最大限度地降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。同時這也為遼寧省進(jìn)一步完善信用評定機(jī)制提供了參考依據(jù)。
②增加資金的來源渠道。第一，通過農(nóng)村信用社改革，拓寬小額信貸資金的來源，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款力度，允許農(nóng)村信用社多元化籌集資金，促進(jìn)小額信貸的隨借隨還方式，有效利用資金的流動性；第二，通過特色金融產(chǎn)品與服務(wù)，吸收農(nóng)村閑散資金；第三，通過盤活舊債增加支農(nóng)資金實(shí)力，推進(jìn)農(nóng)村信用社利率改革，增加運(yùn)用資金的能力，以緩解資金問題；第四，完善信息網(wǎng)絡(luò)，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金最優(yōu)配置；第五，引導(dǎo)其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，鼓勵民間資本進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，并將其納入金融監(jiān)管；第六，要充分發(fā)揮民營資本的力量，授權(quán)民營企業(yè)參與小額貸款扶貧，以籌集更多的資金支持；第七，實(shí)踐外資銀行逐步進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，建立開展小額信貸業(yè)務(wù)；第八，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過組織他們的小額信貸客戶即通過小額信貸富裕起來的人，自愿成立小額信貸扶持互助小組來幫助缺少資金的農(nóng)戶。
③適當(dāng)放寬信貸額度。遼寧省內(nèi)開辦小額信貸業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)放寬對農(nóng)戶的信貸額度。作為小額信貸，其放款的額度是一個值得商榷的問題，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化，加大了農(nóng)戶對小額信貸的信貸額度。但小額信貸額度的標(biāo)準(zhǔn)到底應(yīng)該是多少？專業(yè)學(xué)者們研究認(rèn)為：“這是相對的概念，在市場空間比較大的時候，只要能夠滿足某部分客戶群體的需求，就可以有自己的市場定位，因此，可以做大市場份額的，也可以做小的，在這種情況下，都得到了滿足，資金供給也都是合理的。”進(jìn)而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要把好信貸關(guān)，流程合理，內(nèi)控制度完善，農(nóng)戶貸款用途合理，就可根據(jù)用途的實(shí)際情況適當(dāng)放寬對農(nóng)戶信貸額度。
④提供多元化的金融服務(wù)。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。而滿足農(nóng)村融資需求的根本，在于符合農(nóng)村實(shí)際、能夠有效服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。我國第二十五個五年規(guī)格綱要指出：“加大國家財(cái)政支出和預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜力度。深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。”這為小額信貸的擔(dān)保方式的創(chuàng)新提供了新路子，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推行“信用+保證”、“信用+抵押”、“保證+抵押”、“信用+保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式，推行開辦貿(mào)易融資、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉儲質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資、擔(dān)保基金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求。中國保監(jiān)會2013年6月4日《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)〈農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例〉做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，鼓勵保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。這些政策為廣大農(nóng)戶得到多元化的金融服務(wù)提供了保障機(jī)制。
⑤建立完善的小額信貸管理制度。首先，建立好基層信用社的內(nèi)部學(xué)習(xí)制度。一方面，因?yàn)閺氖罗r(nóng)村小額信貸的工作人員,一個人往往要管理很多貸款戶,調(diào)查、核實(shí)、等基本工作，這些提高了對小額信貸的工作人員的技術(shù)要求；另一方面，基層信用社管理人員素質(zhì)不高，技術(shù)水平相對落后，增加信用社員工內(nèi)部學(xué)習(xí)的機(jī)會，提供信用社內(nèi)部的管理效率，有利于對小額信貸的進(jìn)行有效管理；其次，做好對借款者利用好貸款的指導(dǎo)工作。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶缺乏必要的農(nóng)業(yè)信息，而信用社相對于農(nóng)戶還是具有一定能力掌握農(nóng)業(yè)信息，可以很好地給予農(nóng)戶科學(xué)性的建議，可以具體的指導(dǎo)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)工作；再次，建立好信息網(wǎng)絡(luò)管理制度及資金融通網(wǎng)絡(luò)。通過建立完善的信息網(wǎng)絡(luò)管理制度，可以快速地對農(nóng)戶進(jìn)行小額信貸的發(fā)放、指導(dǎo)、回收。
作者：陳凌白單位：沈陽工學(xué)院教師