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1海南現行小額貸款運作機制簡述

1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款,實行5戶聯保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發展“短、平、快”的農業特色產業,地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農村信用聯社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮開發區設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對明確,主要針對農戶發展本地特色種、養殖業項目脫貧致富,授信額度較高,期限相對靈活。GB模式主要面向農村家庭婦女,但貸款用途無嚴格限定,僅給予適度貸款提示,引導農戶盡量將貸款用于生產投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構

兩種模式在組織架構方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用,依托現有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始,逐步向村一級細化,充分利用了政府的行政資源和信息優勢,從機構設置上加大了各級政府的參與力度。

而GB模式的組織架構僅限于金融機構內部,采用了典型的層級模式:

(1)最高層級為小額信貸項目總部,負責推進并監督項目的進行。

(2)項目辦公室下設分支,計劃設立三個分支(已設立瓊中和屯昌兩個分支)。每個分支配備分支經理一名、秘書(會計)一名、中心經理三名。分支經理主要負責負責具體業務組織開展工作,中心經理具體負責客戶挖掘、培訓和小額信貸的發放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶農民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長。為了方便管理,主要根據自然村設立中心(一般10個以內小組構成一個中心),每個中心中設一名中心主任,負責配合中心經理進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統,瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯保提出貸款申請、由村委會初審后,其所在鄉鎮農村小額信貸服務站會同農村信用社對貸款項目進行調查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續后,由農村信用社審核發放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機構內部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經理負責到各村開展業務,發動有貸款意愿的婦女組成小組,并對其進行集中培訓,使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。貸款的申請通常在中心會議上提出,中心經理以及中心主任通過對申請人的經濟來源、投資項目、相關經驗等因素的考察。最后,由分支經理(現由外派專家)對申請人進行測試和家庭訪問,決定是否發放貸款。

2.4貸款信息服務

在瓊中模式中,政府主導構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡:政府設立金融合作辦公室,專門負責小額貸款工作;在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站,由一名副鎮長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯系員,對貸款農民進行跟蹤服務,配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡,有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息,并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務,從貸前的審批,貸中的指導,還款后的信息服務環環緊密結合。

不同于瓊中模式的政府主導方式,GB模式完全由項目組獨立開展信息服務,主要借由中心經理與貸款農戶直接接觸,開展宣傳培訓、組織中心會議、回收貸款等。項目組致力于通過貼近客戶加強服務,培養客戶的認知度和忠誠度。以還款方式為例,瓊中模式需要農戶到金融機構還款,但在GB模式還款由中心經理在中心會議上收取即可。但另一方面,由于中心經理的專業側重點不同,信息服務集中于貸款制度方面,對貸款項目的指導成效有限。

2.5信用評估和激勵機制

為了營造信用環境,推動瓊中模式小額信貸業務良性發展,瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農村小額貸款獎罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。另外,瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創新。與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中劃撥100萬元,凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強了對農戶還貸行為的動態激勵。

3總結海南特色,發展小額擔保貸款的相關建議

3.1總結并合理利用政府在培訓引導方面的經驗

我國與孟加拉農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面有著一定的差距,作為符合國情的小額農戶不僅僅是需要一定的流動資金用于維持生計,而需要給予更專業的技術支持,同時通過產業化的農業生產解決生產環節中出現的產業鏈不健全,銷售信息不對稱而造成生產產能過剩無法調動農戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機構難以承擔,需要借鑒“瓊中模式”的經驗,充分總結并利用政府在培訓引導方面的積極作用,帶動農民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構建信貸服務網絡的信息優勢

GB模式在孟家拉的成功,主要是發揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看,首期計劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網絡,充分利用GB專家對相關工作人員培訓經驗,通過培訓,發揮現有“瓊中模式”信貸人員貼近農戶的信息優勢,協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作,有效降低信息成本,推動小額信貸發展。

3.3繼續強化農村專業協會的作用,發揮村級民主監督優勢

借助貸款小組——中心會議形式降低交易成本和控制風險是GB模式取得成功的關鍵點。但也應該看到,由于缺少宗教等內部聯系因素,瓊中試點小組的內部制約度可能會有所降低;另外,瓊中試點并未完全比照GB模式按照貸款額的一定比例收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金,小組有效性有待考量。結合我國國情,應充分發揮農村基層組織優勢和民主監督優勢;利用政府資源支持、引導農村專業協會的建立和運作,發揮農戶行業性自發組織優勢,以彌補瓊中試點在貸款小組——中心會議方面的制度有效性短板。