小額信貸瞄準機制分析范文

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一、小額信貸貧困農戶瞄準機制的偏差

（一）中國式小額信貸。20世紀90年代，我國為了“扶貧”，引入國外小額貸款的思想，推行“中國式”的小額信貸，從最早的農信社小額信貸，到300個NGO的項目型小額信貸，再到現在追求盈利的小額信貸機構面向人口較多的城鎮地區實行的小額信貸。為降低信貸的風險，把貧困線提高，實現貸款總量的提高，實際上是滿足富裕人群的資金需求。最后實行的結果是，一方面，商業性的小額貸款發展迅速；而另一方面，真正做公益性質的小額貸款卻艱難地生存著，扶貧的績效有待提高。

（二）小額信貸瞄準偏差中的利益博弈。如表1所示，追蹤中外小額信貸發展的三個階段可以看出，本質上是向商業化方向發展。對此，一個經典的思想以至做法是：為使小額信貸的收益足以覆蓋成本，并實現可持續性發展，必須提供給窮人高利率（介于一般商業信貸利率與民間信貸利率之間）。

二、小額信貸的貧困瞄準問題：對廣東省揭陽市QL鄉的案例分析

（一）案例背景與數據。從本文的理論研究中可看到，在小額信貸的貧困瞄準效果上，真正貧困的農戶并未能真正實現借貸行為，小額信貸主要服務于中等和中等偏上等的農戶。下面以廣東省揭陽市QL鄉的案例從供給需求兩方面數據的對比，分析是否真的是主要集中上等收入的農戶，而忽略中下等農戶的貸款需求，再從多因素分析這種機制的偏差以及潛在因素的影響分析小額信貸的貧困瞄準效果。數據選取了QL鄉三個自然村（喬南村、喬西村、喬東村），由鄉公所幫忙，對村民小組進行隨機抽樣調研，共獲得150份有效問卷。具體數據見表2。通過描敘性統計分析檢驗，該分布的偏度S=0.003＞0，峰度K=2.86＜3，與標準正態分布比（S=0，K=3），右偏，平峰，JB檢驗的相伴概率P值=0.94大于0.05，甚至遠大于0.1的顯著性水平，表明其服從正態分布。

（二）小額信貸的貧困瞄準效果。通過QL鄉公所提供的農戶數據（見表2及表3），我們對貸款的貧困瞄準機制進行分析，來探討貸款流向與農戶貧困程度之間的關系。從表3中的數據看出樣本農戶獲得小額貸款的情況不容樂觀，只有23%的農戶得到貸款，而其中以中等收入農戶居多，但是上等收入農戶與下等收入農戶獲得貸款的情況差別不是十分顯著；77%的農戶沒有得到貸款，原因很大程度是上等收入農戶不需要貸款，中等收入尤其是下等收入農戶難以獲得貸款。從表3中數據我們可以得知，小額信貸沒有更多地照顧到那些貧困農戶，而且最為貧困農戶的很多貸款指標是5組中最差的，而較為富裕的上等農戶，各項指標卻都是最高的。無論是貸款的額度還是頻率，中上等農戶對貸款的獲得性都是最高的，貧困瞄準出現明顯的偏差。因此，扶貧互助的貸款不僅沒有特別的瞄準貧困農戶，反而是更多地傾向于存在經濟水平最好的上等農戶。而從貸款額來看，上等收入農戶的平均貸款額高達14905元，是下等收入農戶平均貸款額2000元的7倍，而從累計貸款額看，中等及以上收入的農戶總共獲得貸款261450元，占全部貸款額277950元的94%。也就是說，絕大部分的小額信貸款流入了中等及以上收入的農戶手中，而中下等收入的農戶幾乎很難獲得小額信貸，而且貸款額度與高收入農戶相比很低。可見，小額信貸的瞄準目標已從較貧困的低收入農戶、中等偏低收入農戶移向中等偏上收入的農戶，上等收入農戶更甚。

（三）結論。從案例中，我們可以知道小額信貸已經出現瞄準目標上移現象，其中原因既有農戶方面的原因，也有小額信貸機構方面的原因。農戶方面，大部分農戶，沒有能力或者沒有資金從事非農項目經營導致其對生產性信貸需求不足，民間無息信貸在很大程度上滿足了他們的消費信貸需求。低收入農戶貸款缺乏一定積極性，由于缺乏獲取信息的途徑、相應的知識和技能，低收入農戶對信貸會產生距離感，寧愿進行民間無息借貸或高利貸，也不愿深入了解從而獲取小額信貸。從而導致農戶借貸比例的較低水平。再者，有更多信息來源的富裕農戶，在這種環境下，容易進行尋租行為，從而獲取更多的小額信貸款。小額信貸機構方面，由于小額信貸產品的利潤率較低，機會成本較高，在經營壓力下，信貸員更偏好于有定期還款能力的富裕農戶，從而把貧困農戶拒之門外。由于小額信貸機構也是商業化機構，盈利是其最根本目標，因此，其設計傾向于中上等農戶，授信額度的提高，使得風險更加容易控制的同時，也把更多的貧困農戶排除在借貸的隊列中。

三、對小額信貸貧困瞄準機制的建議

（一）構建小額信貸法律政策體系。目前，民間金融仍處于灰色地帶，無法合法經營的民間金融機構長期發展下去，只能高息攬儲，高息放貸，變相發展為高利貸，從而導致金融業的混亂。而農村信用社、農村商業銀行等國家金融機構采取了貼息小額信貸，使得小額信貸業務成為一項虧損的業務，從而導致其積極性的下降。因此，政府應立法使民間金融合法進入市場，不應過分地設置門檻，合理地引導民間金融機構的發展。

（二）推進利率市場化。目前農村信用社、農村商業銀行等國家金融機構對給予貧困農戶的小額信貸一般采取國家貼息貸款，而實際操作過程中，這些低息貸款會導致尋租者的出現，結果，很多低息貸款被非貧困戶貸走。與別的國家相比，我國小額信貸利率較低。2011年，國際小額貸款利率平均水平在16%-18%左右，而我國僅在7%-8%，如此低的利率水平，使得小額信貸處于虧損境地，而國家的補貼政策，導致部分借貸者認為這種類型的貸款可以逾期歸還，甚至是不歸還。民間金融機構的合法化，以及利率市場化操作，會帶來一個較高的利率，從而使經營不至于處于虧損狀態，而越多民間金融機構的加入，會進一步加大競爭，從而帶來利率的穩步下降，使得利率趨于市場化，這才是小額信貸持續經營之道。

（三）降低瞄準成本，改善欠發達地區農村中低收入農戶的信貸信息來源。越是欠發達地區的農村，瞄準貧困的成本就越大，中低收入農戶的信息來源極其缺乏，而金融機構依靠自身，無法準確地瞄準貧困農戶，從而無法做到“扶真貧”。因此，政府應該為金融機構提供相應的信息，降低金融機構的瞄準成本，同時行政機關應加強欠發達農村農戶的信息獲取渠道，使所有需求者都有進入信貸市場的機會。

（四）提高信貸產品的覆蓋面。根據農戶的家庭收入進行分層，對不同層次的農戶開發相應的信貸及金融服務，滿足他們個性化的金融需求，提供滿足他們需求的信貸產品和服務方式，開發出真正服務于農戶需求的信貸產品及金融服務產品。

作者：莫易嫻潘朝順林佳銳單位：華南農業大學經濟管理學院