小額信貸論文范文
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第1篇
小額信貸扶貧方式具有如下三個(gè)特點(diǎn)：（1）采取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負(fù)荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔(dān)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會(huì)壓力（實(shí)際是信用）替代抵押擔(dān)保。（3）小額、短期、高時(shí)間成本，自動(dòng)淘汰了非窮人，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是窮人。
小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：
1．以窮人作為貸款對(duì)象
小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地（landless）或無(wú)財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地，是指土地少于半公頃的人；所謂無(wú)財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢以下80％最貧困的人口。
印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。
2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織
農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒(méi)有在自愿基礎(chǔ)上建立起來(lái)的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒(méi)有自我生存能力。
大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國(guó)家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒(méi)有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識(shí)：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持
GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；（3）政府支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。
馬來(lái)西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來(lái)西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國(guó)貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬(wàn)美元，貸款余額2560萬(wàn)美元，小組基金720萬(wàn)美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。馬來(lái)西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：
AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問(wèn)。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等）。
在馬來(lái)西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來(lái)西亞貨幣名稱）的無(wú)息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來(lái)西亞政府為該機(jī)構(gòu)無(wú)償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。
4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主
盡管各國(guó)成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。
非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動(dòng)，取得了一些成效，受到國(guó)際組織的關(guān)注。
即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國(guó)都曾經(jīng)得到國(guó)際組織的幫助，由政府
出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國(guó)家的政府在重復(fù)著他們操作其他國(guó)際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國(guó)際組織拿到錢，卻沒(méi)有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無(wú)法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。
5．鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄
第2篇
通過(guò)對(duì)杜蒙縣的實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn),其小額信貸主要問(wèn)題在于抵押相保制度,正是因?yàn)槠湄泿哦倘辈⑶胰狈?dān)保物而無(wú)法進(jìn)行貸款。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈可以解決現(xiàn)金流缺口發(fā)生的三個(gè)環(huán)節(jié):一是生產(chǎn)環(huán)節(jié),農(nóng)戶在農(nóng)資、機(jī)械購(gòu)置等方面的資金缺口;二是收購(gòu)環(huán)節(jié),加工企業(yè)較短期內(nèi)需要支付大量的貨款;三是銷售環(huán)節(jié),經(jīng)銷企業(yè)需要向加工企業(yè)支付提貨的貨款。基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式具有廣泛的推廣應(yīng)用范圍、可復(fù)制性這一特點(diǎn),農(nóng)戶們可以以此融資進(jìn)行信用擔(dān)保。以此,結(jié)合杜蒙縣實(shí)際狀況對(duì)其抵押擔(dān)保模式進(jìn)行了創(chuàng)新。
(一)“公司+訂單+信用證”模式
該模式能夠促進(jìn)“種植、收購(gòu)、加工、銷售”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。生產(chǎn)環(huán)節(jié)由于廣大農(nóng)戶不存在可抵押的實(shí)物資產(chǎn),可采用擔(dān)保(保險(xiǎn))與動(dòng)產(chǎn)融資相結(jié)合的方式,解決廣大農(nóng)戶的資金短缺問(wèn)題。巴哈西伯綠豆是杜爾伯特蒙古族自治縣的特產(chǎn),粒大飽滿,色澤純正,營(yíng)養(yǎng)及藥用價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通綠豆。巴哈西伯綠豆的總耕地面積為60萬(wàn)畝左右,年總產(chǎn)量為1.4萬(wàn)噸左右。巴哈西伯的綠豆以“綠珍珠”的美名1998年在國(guó)家商標(biāo)局注冊(cè)登記,還取得歐盟國(guó)際生態(tài)中(ECOCERT)的綠色有機(jī)食品認(rèn)證。“綠珍珠”牌的巴哈西伯綠豆以無(wú)污染、純天然、高品質(zhì)的風(fēng)姿,如今巳經(jīng)邁過(guò)黃河跨越長(zhǎng)江走出國(guó)門飲譽(yù)天下。由此,選擇一個(gè)信用良好.公司,縣信用社對(duì)該公司貸款額度在1000萬(wàn)元以內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。該公司與全縣種植戶簽下訂單合同,縣信用社根據(jù)該企業(yè)和農(nóng)戶簽訂定購(gòu)合同情況,審核農(nóng)戶信用狀況,只要沒(méi)有不良貸款的記錄,憑訂購(gòu)合同,就可得到信用社頒發(fā)的授權(quán)1萬(wàn)一2萬(wàn)元、可周轉(zhuǎn)使用的小額信用貸款證,通過(guò)適時(shí)獲得信貸資金用于大豆種植、施肥和病蟲害防治,使好果率達(dá)到70%以上,產(chǎn)業(yè)鏈條中的農(nóng)戶每年共可增加收人2600萬(wàn)元以上。這種在產(chǎn)業(yè)化鏈條上,起到了一手托三家作用的貸款模式,既解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押難的難題,又解決了小企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。
(二)“乳制品加工公司+農(nóng)戶(養(yǎng)殖)+銀行”模式
加工環(huán)節(jié)的成品屬于實(shí)物資產(chǎn),可以以其將來(lái)出售的預(yù)期收益來(lái)向銀行申請(qǐng)貸款。銀行控制加工環(huán)節(jié)的成品提貨權(quán),過(guò)程中銀行指定倉(cāng)庫(kù)并委托物流公司進(jìn)行監(jiān)管。由于加工環(huán)節(jié)的成品性狀較穩(wěn)定,有可變現(xiàn)性,因此無(wú)須擔(dān)保。本創(chuàng)新模式是在農(nóng)戶聯(lián)保組的基礎(chǔ)上進(jìn)行改善。杜爾伯特支行與奶站建立合作關(guān)系,將申請(qǐng)貸款的養(yǎng)殖戶組成聯(lián)保組,互相承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任,杜爾伯特支行迅速地開(kāi)辟了奶牛信貸業(yè)務(wù)。作為黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業(yè)基地縣,是伊利等乳制品公司奶牛來(lái)源的主要提供地之一。因此,可形成一條龍服務(wù)’為農(nóng)戶提供詞料、獸藥、保低價(jià)收購(gòu)。銀測(cè)販司與紗穩(wěn)定睡銷絲,始同、陳等方式,為公司提供資金支持,在促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí),實(shí)現(xiàn)資金在體內(nèi)循環(huán),降低了風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)多贏。具體方案為:乳制品加工企業(yè)在與縣農(nóng)戶合作基礎(chǔ)上向銀行提出貸款申請(qǐng),加工企業(yè)以加工后的成品向評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)價(jià)值評(píng)估、向物流企業(yè)申請(qǐng)倉(cāng)庫(kù),銀行收到評(píng)估機(jī)構(gòu)的貨物價(jià)值信息及物流企業(yè)的人庫(kù)信息后,如符合要求則向加工商發(fā)放貸款,成品銷售后,經(jīng)銷商所支付的貨款直接轉(zhuǎn)入銀行賬戶抵扣加工企業(yè)的借款。
(三)“旅游基地+農(nóng)戶+銀行”模式
存貨質(zhì)押融資,即以經(jīng)銷商的庫(kù)存貨物作為質(zhì)押,委托物流企業(yè)監(jiān)管,銀行以此向經(jīng)銷商發(fā)放貸款的融資模式。應(yīng)收賬款融資模式,是以經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款為質(zhì)物的供應(yīng)鏈金融融資模式。杜爾伯特縣有良好自然風(fēng)光和悠久民俗風(fēng)情,擁有杜爾伯特大草原,連環(huán)湖旅游區(qū)內(nèi)有中國(guó)第一家國(guó)際水禽狩獵場(chǎng),壽山度假村。蒙古族人民由于特有的民族傳統(tǒng)和社會(huì)生活,創(chuàng)造了獨(dú)特的文化現(xiàn)象,特別是在民俗風(fēng)情、特色飲食、民族服飾等方面形成了一整套的特色體系,那達(dá)慕大會(huì)歷史悠久。在良好的旅游資源環(huán)境下,以旅游基地民族風(fēng)情農(nóng)家樂(lè)作為農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商,旅游基地及農(nóng)家樂(lè)向農(nóng)戶們收夠作物用于經(jīng)營(yíng),剩余存貨可向銀行進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保獲得貸款,銀行也可根據(jù)旅游基地與農(nóng)戶的關(guān)系擔(dān)保向農(nóng)戶發(fā)放貸由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶無(wú)抵押品等特點(diǎn),農(nóng)村金融發(fā)展緩慢。以杜蒙縣為例的農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保模式創(chuàng)新從分散化貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榕炕J款,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的集約化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng),最后達(dá)到各方互利共贏。
二總結(jié)
第3篇
1．以窮人作為貸款對(duì)象
小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地（landless）或無(wú)財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地，是指土地少于半公頃的人；所謂無(wú)財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢以下80％最貧困的人口。
印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。
2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織
農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒(méi)有在自愿基礎(chǔ)上建立起來(lái)的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒(méi)有自我生存能力。
大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國(guó)家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒(méi)有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識(shí)：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。
3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持
GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；（3）政府支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。
馬來(lái)西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來(lái)西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國(guó)貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬(wàn)美元，貸款余額2560萬(wàn)美元，小組基金720萬(wàn)美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。馬來(lái)西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：
AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問(wèn)。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等）。
在馬來(lái)西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來(lái)西亞貨幣名稱）的無(wú)息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來(lái)西亞政府為該機(jī)構(gòu)無(wú)償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。
4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主
盡管各國(guó)成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。
非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動(dòng)，取得了一些成效，受到國(guó)際組織的關(guān)注。
即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國(guó)都曾經(jīng)得到國(guó)際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國(guó)家的政府在重復(fù)著他們操作其他國(guó)際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國(guó)際組織拿到錢，卻沒(méi)有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無(wú)法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。
5．鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄
對(duì)于沒(méi)有儲(chǔ)蓄觀念的窮人來(lái)說(shuō)，要求他們定期、少量?jī)?chǔ)蓄，不僅是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大本金來(lái)源的一種手段，更是幫助窮人了解儲(chǔ)蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財(cái)觀念。貧困的原因有時(shí)并不僅僅是沒(méi)有收入，而是在有少數(shù)收入時(shí)不善管理。