商業(yè)銀行防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策范文
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銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，發(fā)展會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)則是面臨的最大的金融風(fēng)險(xiǎn)，也是經(jīng)營(yíng)中需要控制的核心要素之一。信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞決定了商業(yè)銀行能否持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵性因素，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡，是打好 “三大攻堅(jiān)戰(zhàn)略”的必要舉措。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中存在著許多問(wèn)題、許多薄弱環(huán)節(jié)，其中信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解是問(wèn)題中的關(guān)鍵。而防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)化解體系等幾個(gè)方面著手。
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行信貸資產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，并危及資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性及效益性的各種可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)總體上劃分為外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指源自銀行體系之外的與其經(jīng)營(yíng)相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指源自銀行體系本身的各種風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。
二、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的主要問(wèn)題
（一）經(jīng)營(yíng)與考核機(jī)制不完善隨著銀行商業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度也日益白熱化。在業(yè)務(wù)、效益指標(biāo)考核的多重壓力下，往往會(huì)導(dǎo)致只注重了業(yè)績(jī)、卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)。銀行基層經(jīng)營(yíng)部門(mén)，既抓客戶營(yíng)銷(xiāo)，又抓貸后管理，為“爭(zhēng)奪客戶”市場(chǎng) ,“營(yíng)銷(xiāo)員”與“管理員”的角色時(shí)常出現(xiàn)偏差，往往只看重客戶的歸屬，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)與效益。對(duì)于客戶的信貸調(diào)查通常停留在淺表，對(duì)借款人的真實(shí)還款能力的缺少深入分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)缺少有效的預(yù)防措施；在風(fēng)險(xiǎn)管控方面通常采用“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)管理”的政策，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)難以第一時(shí)間被發(fā)現(xiàn)；從現(xiàn)行信貸管理機(jī)制看，貸后管理環(huán)節(jié)仍存在許多缺失、缺位的現(xiàn)象，增加了信貸資產(chǎn)安全回收的不確定因素；在貸款審批決策環(huán)節(jié)，沒(méi)能堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)”首要準(zhǔn)則，過(guò)多考慮短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，片面顧及銀企關(guān)系，熱衷追求存款、產(chǎn)品、結(jié)算等指標(biāo)效益，從而隨意放寬或刻意變通貸款條件，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，給信貸資產(chǎn)安全埋下了禍根。
（二）管理組織體系不健全商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)充滿著眾多的風(fēng)險(xiǎn)和難以預(yù)測(cè)的因素。正因如此，不良貸款邊清邊冒的問(wèn)題依然比較突出。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制不健全、內(nèi)控管理機(jī)制不完善等缺陷，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)的科學(xué)性就略顯不足。也使商業(yè)銀行會(huì)不可避免地要面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素影響，這種風(fēng)險(xiǎn)的暴露，就會(huì)直接對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力造成巨大影響。突出表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)不嚴(yán)密，不科學(xué)。職能科室及人員編制呈現(xiàn)“上大下小”現(xiàn)象，力量設(shè)置不均衡。在基層經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)前沿機(jī)構(gòu)不但人員配置較少，而且基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管崗位或人員，大都設(shè)置在二級(jí)分支行，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控在前沿?zé)o法得到同步適時(shí)展開(kāi)，風(fēng)險(xiǎn)管控滯后；二是制度性、常態(tài)化信貸監(jiān)督檢查不嚴(yán)謹(jǐn)、不全面。雖然商業(yè)銀行大都建立了內(nèi)審、風(fēng)控機(jī)構(gòu)，但實(shí)際缺少獨(dú)立性，擺脫不了人情關(guān)系。導(dǎo)致有的檢查走馬觀花、以點(diǎn)概面、敷衍塞責(zé)，即使檢查發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，但礙于情面，免不了“大事化小、小事化了”，沒(méi)能起到應(yīng)有的監(jiān)督與控管效果；三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全、不連續(xù)。商業(yè)銀行大多對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏前瞻性、連續(xù)性的研判和預(yù)防。只是等到資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，才去考慮“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”，但通常會(huì)是“亡羊補(bǔ)牢、悔時(shí)已晚”；四是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的研判與防范不重視、不深入。特別是基層信貸從業(yè)人員因受考核機(jī)制等因素的影響及行內(nèi)政策理解局限，一般對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范重視程度相對(duì)要高，而對(duì)內(nèi)部的信貸政策、審批決策及職業(yè)道德等方面的風(fēng)險(xiǎn)在日常管理中缺乏深入的分析和防范，導(dǎo)致內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)增加。
（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的錯(cuò)雜變化，特別在經(jīng)濟(jì)下行和貨幣緊縮的宏觀經(jīng)濟(jì)政策下，會(huì)在給商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多壓力，銀行缺少政策支持以及資本補(bǔ)充渠道，面臨的困難會(huì)更大。而銀行對(duì)外則隨著商業(yè)化改革進(jìn)程的不斷加快，政府融資平臺(tái)債務(wù)巨大、房地產(chǎn)信貸泡沫明顯、期股市場(chǎng)跌宕無(wú)常，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展傳導(dǎo)了更多困難。另外，銀行在減緩發(fā)放貸款特別是流動(dòng)資金貸款的同時(shí)，也加大了清收力度，導(dǎo)致“銀行信貸緊縮與市場(chǎng)信貸需求增加”矛盾更加激烈，必將制約商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性，繼而影響銀行信貸經(jīng)營(yíng)的安全性和效益性。（四）信貸人員素質(zhì)參差不齊我國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)行以提高市場(chǎng)占有率為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。風(fēng)險(xiǎn)管理人員稀少，法律意識(shí)淡薄，職業(yè)道德欠缺，缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)能力，缺失自覺(jué)維護(hù)銀行整體利益、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的觀念，導(dǎo)致違規(guī)貸款、違章操作、越權(quán)等現(xiàn)象屢禁不止、層出不窮。特別對(duì)基層行信貸人員素質(zhì)重視不夠，高素質(zhì)的人才又很難下沉到基層，整體素質(zhì)始終難以得到有效提高。由于信貸人員整體素質(zhì)不高，貸前調(diào)查流于形式、貸中審查報(bào)送不嚴(yán)、貸后檢查表面化，從而增加了貸款經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）牢固樹(shù)立風(fēng)控意識(shí)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行要大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理制度的日常建設(shè)，廣泛開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳教育和崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓信貸風(fēng)控意識(shí)與信貸責(zé)任觀念在信貸從業(yè)人員心中深耕蒂固。首先，在思想上時(shí)時(shí)刻刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦。自覺(jué)抵制和不斷改變信貸工作中不規(guī)范行為，扼制違規(guī)動(dòng)機(jī)；其次，在日常管理中要善于從細(xì)微之處發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、警覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)、消滅風(fēng)險(xiǎn)。充分認(rèn)識(shí)信貸工作中每一風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、每一風(fēng)險(xiǎn)流程，從客戶受理到貸款收回等流程環(huán)節(jié)，要切實(shí)做到環(huán)環(huán)相扣、滴水不漏；其三，在業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)上正確對(duì)待“發(fā)展”與“風(fēng)險(xiǎn)”的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)有效控制的有機(jī)融合。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)為前提，實(shí)施同步部署、同步考核。不能因片面強(qiáng)調(diào)發(fā)展，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，更不能因?yàn)榘l(fā)展，隨意規(guī)避制度、變通條件，制造人為風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平信貸管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)在一定程度決定信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的好壞，現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)信貸人員素質(zhì)有著較高的要求。首先，提升與人溝通、交際能力。“關(guān)系就是生產(chǎn)力”，維護(hù)和拓展客戶關(guān)系是信貸人員日常工作的重要特征，深入了解客戶、提升客戶關(guān)系需要信貸人員在日常的工作不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)、錘煉人際溝通水平，提升對(duì)外交際能力；其次，加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。積極改善服務(wù)、尋求差別化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。必須積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，提高和加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠(chéng)信管理，幫助信貸人員自覺(jué)養(yǎng)成良好的世界觀和價(jià)值觀，只有立場(chǎng)堅(jiān)定、思想純潔，才能在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中有效抵制各種腐蝕與誘惑，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到有效控制。
（三）明確內(nèi)部職責(zé)分工，發(fā)揮崗位制約作用加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須完善組織體系和明確責(zé)任分工控制環(huán)境要素，建立業(yè)務(wù)部門(mén)、內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、審計(jì)部門(mén)為“三道防線”的嚴(yán)密制衡體系，發(fā)揮“自控”、“互控”和“監(jiān)控”作用。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)要在統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好下，認(rèn)真、真實(shí)、盡責(zé)評(píng)價(jià)客戶，營(yíng)銷(xiāo)客戶，努力發(fā)現(xiàn)和防范化解外部風(fēng)險(xiǎn)；審批決策部門(mén)要協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、引導(dǎo)業(yè)務(wù)部門(mén)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，信貸決策必須站在客觀公正的立場(chǎng)上去分析、評(píng)價(jià)，統(tǒng)籌考慮外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益是否匹配，作出貸款決策；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的要從業(yè)務(wù)規(guī)范的角度去防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門(mén)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，并運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生之時(shí)去預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)時(shí)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)并研究對(duì)策去化解風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部審計(jì)部門(mén)作為防范風(fēng)險(xiǎn)的第三道防線，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和措施執(zhí)行情況進(jìn)行再監(jiān)督。通過(guò)三道防線的密切配合、分工協(xié)作和相互制衡，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系風(fēng)險(xiǎn)管控體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，信貸風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，需要在實(shí)際工作中不斷總結(jié)、不斷完善，重點(diǎn)要在以下三個(gè)方面去建立和強(qiáng)化。
1. 建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是一種面向未來(lái)的控制，它期望防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而不是當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)再采取措施進(jìn)行補(bǔ)救。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，科學(xué)量化的指標(biāo)體系，采用風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、損失數(shù)據(jù)收集等專(zhuān)業(yè)工具，對(duì)信貸業(yè)務(wù)每一環(huán)節(jié)存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)、系統(tǒng)、準(zhǔn)確、真實(shí)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估與分析，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取防范規(guī)避途徑與手段，做到防患于未然。
2. 構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)化解體系。化解風(fēng)險(xiǎn)是在信貸風(fēng)險(xiǎn)事前沒(méi)能得到有效預(yù)防事后所應(yīng)采取的首要措施。“主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)、主動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)”，是控制好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不二法則。而能做好的前提，則是需要有“主動(dòng)權(quán)”——具體而言，能否深刻理解客戶的經(jīng)營(yíng)和盈利模式，是否掌握其各類(lèi)資產(chǎn)、資源線索，能否提高相關(guān)主體的違約成本，以及能否對(duì)部分資產(chǎn)獲得優(yōu)先受償權(quán)，是事先控制好風(fēng)險(xiǎn)，和在風(fēng)險(xiǎn)事件暴露之后掌握處置主動(dòng)權(quán)的基礎(chǔ)。首先，要取得風(fēng)險(xiǎn)暴露事先主動(dòng)權(quán)。企業(yè)是具有生命周期的，銀行的貸款一般選擇的是企業(yè)發(fā)展的中期，解決的是企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。而我國(guó)的企業(yè)主大多數(shù)把短期流動(dòng)資金作為長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)資金使用，而銀行信貸人員又只重“放”輕“管”，這就造成了企業(yè)主還款意識(shí)淡薄，不斷盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模或改變資金用途，直至企業(yè)經(jīng)營(yíng)衰退、停產(chǎn)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。只有在授信調(diào)查和存續(xù)期，深刻理解客戶的經(jīng)營(yíng)和盈利模式，跟蹤摸清資金狀況，正確預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、制定分期還款計(jì)劃，在風(fēng)險(xiǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)未暴露時(shí)，逐步壓縮退出貸款，才能最終控制好資產(chǎn)質(zhì)量。其次，要取得風(fēng)險(xiǎn)暴露后的主動(dòng)權(quán)。一是加大貸款催收力度。信貸資產(chǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是借款人還款能力出現(xiàn)下降和還貸意愿發(fā)生變化。對(duì)借款人加大催收力度是一種有力的鞭促，能有效迫使借款人增強(qiáng)還債意識(shí)、設(shè)法履行還債義務(wù)；二是善用擔(dān)保等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。調(diào)查、了解信貸客戶的資產(chǎn)、第一還款來(lái)源等是確保信貸資產(chǎn)的基礎(chǔ)固然重要，但企業(yè)的情況千差萬(wàn)別，行業(yè)不同、經(jīng)營(yíng)模式不同、需求不同、實(shí)力不同，需要制定不同的授信方案，尤其針對(duì)中小微企業(yè)，更應(yīng)善用擔(dān)保等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施保護(hù)信貸資產(chǎn)安全。其作用有三：一是作為第二還款來(lái)源覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口，二是增加違約成本，三是在風(fēng)險(xiǎn)暴露和處置時(shí)，作為有力抓手。
常用的標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押三種，廣義上還包括貿(mào)易融資產(chǎn)品內(nèi)含的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，和其他非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（回購(gòu)、差額補(bǔ)足、收益補(bǔ)足、風(fēng)險(xiǎn)置換、流動(dòng)性支持、劣后安全墊等）。在實(shí)際工作中，增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，可促使信貸客戶及保證人等關(guān)聯(lián)方不想出風(fēng)險(xiǎn)、不敢出風(fēng)險(xiǎn)，若出了風(fēng)險(xiǎn)則主動(dòng)優(yōu)先配合銀行化解和處置風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的最終損失降到最低。三是依法維護(hù)銀行資產(chǎn)權(quán)益。對(duì)于惡意逃廢銀行債務(wù)或者資不抵債的企業(yè)，銀行必須果斷運(yùn)用法律武器強(qiáng)制借款人依法償還債務(wù)。特別是在風(fēng)險(xiǎn)事件暴露后，追償、強(qiáng)制清收時(shí)（尤其在與其他債權(quán)人競(jìng)爭(zhēng)時(shí)），能“快、狠”地動(dòng)手處置，及時(shí)對(duì)被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行訴前、訴訟保全。現(xiàn)行法律對(duì)法人財(cái)產(chǎn)分配實(shí)行查封優(yōu)先原則，只有行動(dòng)快速，才能為日后強(qiáng)制清收的后續(xù)工作（處置順序、受償順序）打好基礎(chǔ)。這里的所謂“狠”，是指將銀行資產(chǎn)安全放在第一位考慮，以“有我無(wú)敵”的“戰(zhàn)斗”心態(tài)果斷下決心，避免個(gè)人同情心或猶豫不決造成不必要的損失。
3. 建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)反饋控制機(jī)制。反饋控制也稱(chēng)事后控制，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)和部分，通過(guò)反饋報(bào)告、總結(jié)改進(jìn)可以促使銀行掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)源、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和控制效果，有效預(yù)防將來(lái)避免發(fā)生同樣的經(jīng)營(yíng)管理錯(cuò)誤與偏差。由于信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身就是一項(xiàng)高難度、高風(fēng)險(xiǎn)、高要求的活動(dòng)，在內(nèi)外部因素相互作用、共同影響下，信貸資產(chǎn)發(fā)生經(jīng)營(yíng)損失的可能無(wú)法完全避免。而通過(guò)建立全面、嚴(yán)格、及時(shí)、有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)反饋控制，可以正確評(píng)價(jià)、分析信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因、加劇過(guò)程、化解措施的有效性程度等，從而不斷汲取有價(jià)值的寶貴經(jīng)驗(yàn)與歷史教訓(xùn)，對(duì)信貸資產(chǎn)后續(xù)經(jīng)營(yíng)和管理產(chǎn)生警示與借鑒作用。信貸風(fēng)險(xiǎn)反饋控制機(jī)制雖然是在信貸資產(chǎn)發(fā)生損失之后而作的分析與控制，具有一定的缺失性和滯后性，但它在缺乏任何可預(yù)見(jiàn)手段的前提下，為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有價(jià)信息，對(duì)正確評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效提供了衡量尺度，有利于提高信貸從業(yè)人員的工作積極性，同時(shí)，也為風(fēng)險(xiǎn)管理層實(shí)現(xiàn)了信息共享，有助于管理層對(duì)現(xiàn)實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出積極的響應(yīng)措施、采取正確的應(yīng)對(duì)策略，更好地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)后續(xù)的健康發(fā)展。
作者：高農(nóng) 單位：中國(guó)建設(shè)銀行黃石分行
