商業銀行信貸風險管理策略范文
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摘要：
近年來，隨著我國經濟持續穩步發展，我國金融市場發展速度不斷加快。銀行業金融機構從機構設置、從業人員到經營范圍、服務對象都有了很大改觀，而信貸業務依然是商業銀行的主要利潤來源,信貸風險也是商業銀行面臨的主要風險。隨著銀行業金融機構的持續快速發展，對金融機構信貸風險管理提出了嚴峻的挑戰，如何提高信貸風險管理能力是商業銀行面臨的重要課題。本文分析了中小城市商業銀行面臨的信貸風險及加強信貸風險管理的必要性，并從信貸文化建設、內控制度建設、風險等級評定、信貸風險監測與監督等方面提出了信貸風險管理的應對策略。
關鍵詞：
商業銀行；信貸風險；應對策略
一、銀行業金融機構發展基本情況
（一）金融機構設置情況近年來，隨著保定市經濟金融的快速發展，轄內金融服務環境有效改善，金融服務水平不斷提升，逐漸形成多種類型銀行并存、競爭充分、覆蓋廣泛、功能齊全的銀行業金融組織體系。目前，保定市銀行業金融機構包含1家政策性金融機構、6家中資全國性大型銀行、5家中資中型銀行和4家中資小型銀行及23家農村信用社，7家村鎮銀行；金融機構服務網點1215家，其中：支行243家，二級支行762家，儲蓄所及分理處210家；自助設備布放達到64667臺，其中：ATM機3397臺，POS機具45860臺，其他自助服務終端15410臺。保定轄區已實現鄉、鎮金融服務網點全覆蓋。
（二）信貸產品開展情況據統計，保定市銀行業金融機構對公信貸業務可分為政策類貸款、流動資金貸款、固定資產貸款、票據業務、進出口融資業務、債券融資業務、委托貸款、保函業務八類。根據不同貸款對象、貸款條件、貸款期限等設置了228種信貸產品；個人信貸業務可分為住房貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、消費貸款、小額信用貸款五類，包含50余種信貸產品。
二、金融機構信貸風險管理的必要性
隨著經濟金融的不斷發展，銀行業金融機構經營范圍、客戶群體和信貸產品持續拓展，面臨的風險問題相應變化。具體可分成三個最基本的方面：信貸風險、流動性風險與操作風險。信貸業務是商業銀行的主要利潤來源，信貸風險也是商業銀行面臨的主要風險。自2012年初告別不良貸款余額和不良率連續下降局面后，我國銀行業金融機構的不良資產開始持續反彈，尤其是2014年以來，每季度的不良貸款余額迭創新高，商業銀行加強信貸風險的管理尤為必要。
（一）國內金融需求多元化的需要隨著社會經濟和居民可支配收入的不斷增長，商業銀行客戶群體的需求呈現多樣化，這就要求金融機構提供靈活多樣的金融工具和服務。住房貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款等個人信貸業務發展迅速。此外，企業對銀行提出的服務需求也日益增加，除了傳統的融資授信、資金結算等服務，信息服務、理財服務、咨詢服務等一系列服務需求應運而生。不斷變化的市場需求，促進了商業銀行信貸產品的不斷更新，以具有特色的金融服務去滿足各個層次客戶的需求，隨著信貸產品的不斷增加，信貸風險的應對策略成為商業銀行面臨的重要課題。
（二）重點領域潛在風險的需要一是平臺貸款信貸風險苗頭顯現。受地方財政收支困難的影響，財政代償壓力加大，信貸資產出現風險隱患。如保定市某學校貸款，由市財政預算納入教育費附加項目，采取逐年歸還方式償還貸款，但由于市財政資金緊張，近兩年每年只能歸還300萬元貸款本金。二是壓減產能和治理污染過程中逃廢銀行債務的風險。保定市大力開展淘汰落后產能工作，涉及企業處于產業結構調整的陣痛期，造紙、紡織、水泥等主導行業低迷，經營效益下滑，部分虧損企業資金鏈斷裂，這直接帶來信貸風險。目前，已有部分區（縣）受淘汰落后產能影響，不良貸款出現“雙增”。
（三）房地產行業潛在風險不斷積聚的需要受2014年的“副中心”傳聞與京津冀協同發展等政策的影響，保定市房地產市場快速發展，房價不斷攀升，但是保定市缺乏可以長期支撐高房價的資本和高收入群體，購房主體依然是本地的剛需購房者。房地產企業除了采取一定的以價換量的方式回籠資金外，主要通過銀行貸款、民間融資、理財、信托產品等方式融資。房地產信托和民間融資相互交織有可能會是房地產金融風險的下一個潛在觸發點，從而對金融機構的信貸資金形成潛在風險。
（四）個人信貸隱性風險存在的需求近幾年來，隨著電子商務、信息網絡、小額貸款服務、貸記卡等持續普及與完善，信息、文化、教育、健康、旅游等消費領域的有效改善及居民消費觀念的不斷改變，商業銀行的個人信貸業務持續發展。但是，在當前整體經濟下行壓力下，保定市占企業總數95%的中小企業近半數經營效益不佳，加上環境和資源保護政策下企業的關停并轉等情況對居民就業和收入的影響不容忽視，而且我國物價總體處于溫和上漲周期，存量貨幣偏多、生產成本上升、勞動力成本上升，導致食品、服務、居住類等商品價格均存在上漲壓力，在一定程度上對個人信貸形成了潛在風險。
認真落實貸款受理、調查、審議、審批、貸后管理各環節的制度規定，是金融機構有效防控信貸風險的重要手段。此外，要從以下方面完善信貸風險管理應對策略：
（一）培育一種新型的信貸文化，增強信貸人員的風險意識一是建立了長期、系統、全面的培訓機制。貸款風險管控是一項不斷暴露、不斷化解的持續工作，金融機構要對貸后管理的重點、難點、風險點組織專項培訓，增強員工風險意識，提高風險重視度和防控能力。二是發揮好領導干部自身作用。領導干部要切實負起責任，不推脫、不退縮，站好崗、謀好事，工作要有韌性、有策略，承擔起貸款管理的應有責任。三是完善考核激勵機制，加大考核力度。設立到期貸款現金收回率、不良貸款貸款率、不良貸款生成率等相關考核指標，并納入到信貸風險管理的考評中，直接與基層單位效益工資掛鉤，激勵基層支行加強信貸風險管控工作。
（二）加強信貸基礎管理，健全風險等級評定制度一是制定信貸基礎考核評定辦法。以“三化三無”（三化：制度化、程序化、規范化；三無：無不良、無低效、無不合理經濟資本占用）創建為抓手，強化信貸基礎管理工作，提升風險控制力和執行力，促進信貸業務健康發展。二是嚴格業務準入。提高信貸業務辦理標準和要求，嚴格執行“貸款新規”及“三查”制度，推進信貸結構優化調整，采取從嚴控制、從嚴掌握原則，降低信貸業務風險。三是加強信用風險管理。發揮統籌管理作用，延伸對各條線新興業務及表外業務的信用風險管控，根據信貸業務發展情況，制定完善管理辦法和實施細則，對風險做到早發現、早預防、早化解。
（三）切實加強授信后管理，從存量上嚴控風險一是對所有授信客戶進行風險分類，加強調查監測，適時調整風險級別，對授信客戶的資質情況做到心中有數。二是加強到期管理，風險管理部按月對即將到期貸款進行提前預警，并召開專題會議逐戶分析，提前做好還款方案，確保融資到期歸還。三是不斷優化客戶結構，將第一還款來源的可靠性作為檢驗貸款是否安全的標準；通過加強擔保管理、抵押品價值管理，確保了第二還款來源的有效性和可靠性，以此降低信貸風險發生機率；重點關注大氣污染防治目標的完成情況和環保合規情況，持續推進風險預警管理和貸后檢查管理，有效排查涉及企業風險。四是嚴控互保、聯保貸款，重點關注擔保圈貸款客戶、進入寬限期客戶、異地客戶以及貸后檢查中有過臨時欠息或貸后頻率不定客戶。
（四）利用信息資源，化解信貸風險一是利用客戶投訴信息規范服務，規避操作風險。當客戶投訴員工工作問題時，可以通過客戶的投訴分析員工的操作是否遵從服務規范，是否存在違規操作行為，并及時采取措施化解風險。從而發揮客戶對員工操作的監督功效，增強員工合規意識，達到規范服務和防范風險的雙重目的。二是利用征信系統，規避信貸風險。金融機構要充分利用人行征信系統，對貸款客戶的資質、信譽狀況進行審核，做好貸前調查，規避信用較差客戶帶來的信貸風險。
（五）完善內控制度建設，規避操作風險和道德風險部分金融機構在執行規章制度時，存在著表面化執行、遞減式執行、抵觸式執行、選擇式執行等現象，極大弱化了規章制度的約束力。同時，有些員工不注重規章制度的學習，不能熟練掌握基本技能，不能嚴格執行各項規章制度，在業務操作上存在惰性和不良習慣，以習慣做法或親情世故代替規章制度，操作隨意性強，缺乏應有的責任。建議完善制度建設，強化規章制度的落實；明確獎罰標準、獎罰措施，同時對連帶責任人實施責任追究機制；加強信貸風險的監測與監督，增強監管工作的主動性和權威性。
作者：周宏梅 單位：中國人民銀行保定市中心支行
