個人消費信貸風險研究范文

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時代的迅速進步和我國社會經濟的快速發展，改變了傳統的經濟交易模式，促使經濟交易向自由交易和信用交易的方向發展，在短時間內形成了全新的經濟發展體系。

一、關于我國個人消費信貸風險進行研究的價值

個人消費信貸業務儼然已經成為了現代化經濟交易的主流形式，但是就實際發展效果來說，與快速發展的信貸業務相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒有得到大幅度的提升，在實際應用的過程中，顯露了大量的應用缺陷問題，由此可以看出在這樣的發展背景下，對個人消費風險問題展開研究是非常有必要的，具體內容介紹如下：

（一）從個人消費信貸活動基本特點的角度進行分析通過以上的敘述不難發現，傳統的信貸業務管理模式，已經不能有效的解決現代化信貸交易活動中的問題，在實際應用的過程中，存在極大的局限性，針對這樣的問題，要想從相對全面的角度對信貸活動進行管理，就應該從個人消費信貸業務的基本特點出發。與傳統的經濟交易形式相比，個人消費信貸活動環境比較自由，信貸資金的流動性較大，在進行個人消費信貸活動業務時，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽情況，也無法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個人消費信貸業務的風險，以及經濟市場秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現代化經濟交易的特點，突出了現代化經濟交易激烈的競爭形式。

（二）從個人消費信貸活動基本內容的角度進行分析顧名思義個人消費信貸活動沒有絕對性的評價憑證，單純的以個人信譽水平為信貸交易業務的支撐，在實際應用的過程中，借貸人過高估算自己的還款能力，容易出現借貸人還款能力不足，或者惡意性質詐騙活動的發生。針對這樣的現實問題，要想保證借貸人信譽能力證明的可靠性，就應該肯定關于我國個人消費信貸風險進行研究的價值，提升對借貸資金的監管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個人信譽調查結果的真實性，從相對客觀的角度對借貸人的整體信譽情況進行調查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內容的出現，為借貸業務活動的順利實施提供絕對性的保障。

二、應對我國個人消費信貸風險問題的基本策略

（一）明確信貸業務活動重點內容在信貸業務活動迅速發展的社會背景下，維持信貸活動的有序進行，減少信貸業務活動帶來的風險，已經變成了人們首要解決的問題，要想保證信貸業務活動開展的可靠性，預防信貸業務活動中潛在的風險，就應該提升風險應對意識，了解消費市場個人消費價格的變動，對整個消費市場運行情況進行全局的操控，明確信貸業務活動的重點內容。據不完全數據顯示，在2013年到2015年之間，我國信貸業務活動主要以房屋貸款的形式展開，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.2%，總體上呈現下降的趨勢，但是不良還款的問題并沒有得到實質性的解決，所以在實際的工作過程中，應該提高對個人住房貸款業務的重視度，加強相應措施的管理力度，強調住房貸款還款的既定要求，對于合法機構按揭的還款形式，進行整體性的調查研究，確定機構具有按揭還款的能力，與此同時加強對借款人實際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內。

（二）完善懲治機構從個人消費信貸風險研究現狀看，普遍存在著亂開信譽證明的現象，與基本的調查形式不同，企業為員工提供的可償還貸款證明，大多與實際情況不符，證明內容存在大量的夸大成分，進而為個人消費信貸業務后續活動的開展帶來了不必要的影響。要想有效的解決以上問題，維持個人消費信貸業務活動的基本秩序，就應該完善懲治機構，提高人們的責任意識。在個人消費信貸業務活動開展之后，加強貸后風險管理和監測的力度，一旦發現違規操作事件，銀行就要在最短的時間之內采取有效的措施，減少信貸業務活動帶來的損失，比如發現不按照既定規定履行按揭責任的情況后，及時組織相關專業人員展開實地調查活動，整合相關按揭記錄，與此同時銀行應該終止與個人或者企業的合作關系，在情形極度嚴重的情況下，可以動用法律武器保護銀行的信貸權益，在法律規定的范圍內追究借貸方的責任，尋求資金上的最大補償，自此禁止與此類借貸方進行二次信貸業務交流活動。

（三）規范信貸業務操作過程個人消費信貸業務活動作為當下應用最頻繁的經濟交易方式，在活動實際進行的過程中，涉及到的研究領域與組織機構較多，與此同時機構之間的聯系關系也比較復雜，在這樣的情況下，要想保證個人消費信貸業務活動的順利進行，就應該明確信貸業務活動執行的流程標準，按照既定的標準規定處理相關事務，從而減少因操作失誤產生的信貸業務風險。以住房信貸業務為例，首先由銀行方面做主導，規定信貸抵押物品價值數量，并在信貸業務活動正式開始之前簽訂好抵押手續，保證抵押物品實際應用有效，其次明確住房信貸業務的基本制度內容，了解信貸業務雙方的責任要求，在法律允許的范圍內，擴展責任應用的適應范圍，提高住房的實際居住質量，最后加強對流動資金的管理，對信貸業務雙方資料采取保密處理，在履行規定的信貸業務責任時，根據實際情況調節還款的方式，為借貸人提供相應支持和方便的同時，提高信貸業務流動資金的靈活性，保證還款活動的有序進行，繼而達到現代化信貸業務活動的標準。

三、結論

通過上文的敘述我們能夠發現，與傳統的經濟交易方式相比，個人消費信貸業務具有極強的靈活性，同時也面臨著巨大的交易風險，為了從根本上改變信貸業務交易風險大的問題，就應該從信貸業務活動內容和交易特色的層次出發，規范基本操作流程，明確信貸業務制度責任內容，從而為信貸業務的順利進行提供有效的保障。

作者：遲琴 單位：中國建設銀行北京市分行東四支行