農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施范文

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現(xiàn)代金融體系下的一個(gè)重要零售業(yè)務(wù)就是信貸，信貸在個(gè)人金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用。但因?yàn)槠湓谖覈?guó)的時(shí)間較短，相應(yīng)的規(guī)則以及制度不是很完善，所以在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題。除此之外，信貸在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)展迅速，同時(shí)起著穩(wěn)定信用社和個(gè)人客戶(hù)之間關(guān)系的作用。

一、農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村信貸的品種隨著信貸業(yè)務(wù)的完善品種逐漸增加，就眼下情況而言，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)涵蓋個(gè)人生活的各個(gè)層面。但根據(jù)已有的數(shù)據(jù)分析來(lái)看，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不是很均衡，其中最主要的信貸品種就是住房貸款，其他信貸品種相比而言就差了很多。科技的發(fā)展促進(jìn)了支付手段的進(jìn)步，所以信用卡成了一種非常常見(jiàn)的信貸品種和支付手段。信用卡除了可以用作轉(zhuǎn)賬和支付之外，還具有短期信貸的功能，在使用的過(guò)程中，存在一定時(shí)間的免息期，更符合現(xiàn)代人快捷、方便的消費(fèi)理念。但是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的收入水平不是很高，對(duì)于農(nóng)戶(hù)的信用水平也很難進(jìn)行評(píng)估，所以農(nóng)戶(hù)信用卡的額度通常不會(huì)太高，加上農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)理念不是很先進(jìn)，這都限制了信用卡信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。農(nóng)村信用社信貸中的一個(gè)重要組成部分就是國(guó)家助學(xué)貸款，雖說(shuō)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信貸總額中占據(jù)的比重不是很大，只有1.5%，也就是10.22億元，但它在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的速度可是很快的。

二、造成農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

1.信用社信貸制度不完善。現(xiàn)如今農(nóng)村信用社制定的管理規(guī)范種類(lèi)很多，但是卻沒(méi)有一套完整的、體系化的制約制度。最常見(jiàn)的就是農(nóng)村信用社制度中的理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及社員代表大會(huì)，這種只存在于理論上的制度，在實(shí)際中落實(shí)情況很不理想；同時(shí)信用社內(nèi)部控制制度也不是很完善，無(wú)形中為管理風(fēng)險(xiǎn)造成了隱患，給信貸風(fēng)險(xiǎn)管理造成了很多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。造成農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種重要原因就是內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不健全，而且在實(shí)際工作中監(jiān)理機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮出本身的作用，這些問(wèn)題的存在直接造成信用社內(nèi)部容易出現(xiàn)職權(quán)濫用等違規(guī)事情，這些可以說(shuō)是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因；信用社在審批貸款的環(huán)節(jié)中，沒(méi)有詳細(xì)的量化標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重于定性分析，也就是說(shuō)人在其中扮演著重要角色。人在執(zhí)行相應(yīng)流程的時(shí)候，對(duì)于相關(guān)的操作流程并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行。特別是在審批貸款的時(shí)候，有的工作人員會(huì)直接根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷，至于審貸分離制度，已經(jīng)成為形式；在決定貸款數(shù)量和投向時(shí)，有的基層領(lǐng)導(dǎo)直接個(gè)人決策，貸審小組在這個(gè)過(guò)程中根本沒(méi)有發(fā)揮自己的作用，這樣無(wú)形中就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用社人力資源體系不完整。人力資源體系建設(shè)方面和商業(yè)銀行比較，農(nóng)村信用社和其存在較大的差別。在選拔人才的時(shí)候，招聘需求計(jì)劃并沒(méi)有完全按照人才需求進(jìn)行，招收人才的時(shí)候容易出現(xiàn)主觀隨意性，常常會(huì)出現(xiàn)招聘的人才并不符合相應(yīng)崗位需求的尷尬情況；在國(guó)家行政風(fēng)氣的影響下，大多數(shù)員工工作的目標(biāo)就是晉升職務(wù)，對(duì)于自身的業(yè)務(wù)能力不是很看重，這就直接影響人員配置；信用社的薪酬制度也不是很完善，激勵(lì)的作用并沒(méi)有很好的發(fā)揮出來(lái)，對(duì)于薪酬制度中以貢獻(xiàn)獲取報(bào)酬的科學(xué)薪酬制度沒(méi)有實(shí)施，造成普通員工晉升空間不大、晉升渠道狹窄的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，最終對(duì)員工的工作積極性產(chǎn)生影響。

3.信用社工作人員素質(zhì)不高。農(nóng)村信用社對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展歷來(lái)都是很重視的，但是無(wú)形中卻忽視了員工的業(yè)務(wù)勝任能力。近些年來(lái)，進(jìn)入信用社的員工大多數(shù)是通過(guò)招考進(jìn)入的本專(zhuān)科學(xué)生，整體學(xué)歷層次還不是太高；雖說(shuō)老員工有著豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，但其理論基礎(chǔ)卻很薄弱，特別是計(jì)算機(jī)操作能力存在著極大問(wèn)題，新員工雖說(shuō)理論基礎(chǔ)扎實(shí)，但卻缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，再加上不完善的員工培訓(xùn)制度，造成員工整體專(zhuān)業(yè)技能不是很強(qiáng)。

4.服務(wù)對(duì)象的特殊性。農(nóng)村信用社服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)民、農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶(hù)以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者等，這些服務(wù)對(duì)象有著共同的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)又給信貸帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)村整體生產(chǎn)周期很長(zhǎng)，而且生產(chǎn)過(guò)程中受到氣候等因素的影響，如果出現(xiàn)自然災(zāi)害等就會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)于借款人的償還能力造成嚴(yán)重的影響；一些農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)對(duì)于信貸的知識(shí)了解不是很多，加上自身法律意識(shí)淺薄、道德素質(zhì)不高，本身誠(chéng)信意識(shí)不是很強(qiáng)烈。

三、提高農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展以及冒名貸款、騙貸現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度和要求也在提高，農(nóng)村信用社為保障在新形勢(shì)下科學(xué)有效地進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須改變過(guò)去陳舊的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施，優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程。因此，農(nóng)村信用社必須重視現(xiàn)代科技手段的運(yùn)用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的隱患和漏洞，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成果。一方面，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的軟件、硬件系統(tǒng)建設(shè)，軟件系統(tǒng)建設(shè)指的是充分運(yùn)用各種高級(jí)的信貸分析軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，硬件系統(tǒng)建設(shè)則指其內(nèi)部要構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)量化部門(mén)，并且具備足夠數(shù)量的計(jì)算機(jī)來(lái)完成數(shù)據(jù)分析工作；另一方面，加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)步伐，為農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提供可靠的數(shù)據(jù)資源。同時(shí)，要完善貸款人信用檔案，詳細(xì)記錄每個(gè)貸款人的貸款時(shí)間、還款時(shí)間、貸款金額及還款金額等信用歷史情況，并且對(duì)違約貸款人的數(shù)量、違約次數(shù)、違約金額等相關(guān)數(shù)據(jù)給予統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而計(jì)算出一系列衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸而言，只有做好最基本的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，才能為信貸風(fēng)險(xiǎn)量化管理提供數(shù)據(jù)支持。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)的完善。堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則，這里的意思是在農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程中滲入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，將所有部門(mén)和人員涵蓋其中。通過(guò)這種方式，在信用社信貸過(guò)程中培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制文化，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系；在信貸過(guò)程中全面落實(shí)程序性原則，也就是嚴(yán)格遵守事前授權(quán)審批-事中執(zhí)行-事后審計(jì)監(jiān)督程序；農(nóng)村信用社在信貸過(guò)程中，各部門(mén)之間需要分清楚自己的權(quán)責(zé)，提高信貸過(guò)程的執(zhí)行力。

3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。在農(nóng)村信用社信貸過(guò)程中，為了保證信貸資產(chǎn)的安全就需要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是通過(guò)制定并組織實(shí)施一系列制度、措施、發(fā)放和程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事情防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制，對(duì)操作人員進(jìn)行制約和協(xié)調(diào)。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的四個(gè)重點(diǎn)，創(chuàng)新建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也是風(fēng)險(xiǎn)管理不可缺少的。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的作用在于判斷風(fēng)險(xiǎn)警情、診斷風(fēng)險(xiǎn)因素、檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)情況、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、化解或降低風(fēng)險(xiǎn)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社發(fā)展健康與否直接受到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否健全的影響，換一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，也會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生一定程度的影響。農(nóng)村信用社在減小信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，需要從培養(yǎng)人才、完善薪酬制度以及企業(yè)文化等角度出發(fā)，已達(dá)到提高信用社工作人員綜合素質(zhì)、防控信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。由此可見(jiàn)，規(guī)范信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

作者：李曉艷 單位：鳳翔縣信用聯(lián)社