金融新常態(tài)下信貸風(fēng)險(xiǎn)論文范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了金融新常態(tài)下信貸風(fēng)險(xiǎn)論文參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、金融新常態(tài)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

（一）金融機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這對(duì)中小企業(yè)而言是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)金融新常態(tài)必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)加快經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要從過(guò)去粗放式的“抓大”轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作式的“抓全”；從過(guò)去靠“酒精投入”、“血戰(zhàn)到底”的關(guān)系營(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)“網(wǎng)絡(luò)金融”、“智能銀行”的科技營(yíng)銷。在金融新常態(tài)下，盡管各金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，制定并不斷調(diào)整差異化的經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，但“以客戶為中心”的服務(wù)理念和以“拓展客戶群”為目標(biāo)的發(fā)展思路是不變的，那些誠(chéng)信守法、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、具備發(fā)展前景的中小企業(yè)將是各大金融機(jī)構(gòu)承攬的“香餑餑”，而征信記錄差、主業(yè)不清、前景不明的企業(yè)將更難得到銀行的融資服務(wù)。因此，在金融新常態(tài)下，中小企業(yè)要專于“內(nèi)功”，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，恪守法紀(jì)，踏實(shí)經(jīng)營(yíng)，抓住銀行變革所帶來(lái)的“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”機(jī)遇，借力發(fā)展。

（二）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制將更加健全，中小企業(yè)要增強(qiáng)“陽(yáng)光下”生存的能力金融新常態(tài)產(chǎn)生的背景是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，其中，最突出的特點(diǎn)就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制更加健全，“公平、公正、公開”的原則將滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面，各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的運(yùn)轉(zhuǎn)流程、決策過(guò)程，政府部門的行政、執(zhí)法過(guò)程、評(píng)價(jià)監(jiān)督情況等都逐步透明化，各類內(nèi)幕交易、暗箱操作和“潛規(guī)則”將逐漸失去存在的空間。過(guò)去，國(guó)內(nèi)不少企業(yè)，特別是中小企業(yè)依靠各類關(guān)系，通過(guò)某些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段獲取經(jīng)濟(jì)利益，完成了“原始積累”，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)下，如果還是把“關(guān)系”當(dāng)做核心競(jìng)爭(zhēng)力，把“靠山”當(dāng)做招牌，不在產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，不在市場(chǎng)和客戶上做文章，那么，這些企業(yè)離“壽終正寢”也不遠(yuǎn)了。有人斷言，“十八大”以后，隨著反腐的深入，權(quán)錢交易、行政干預(yù)、權(quán)力尋租的土壤逐漸消失，企業(yè)和個(gè)人“空手套白狼”、高額壟斷利潤(rùn)和“一夜暴富”的時(shí)代一去不復(fù)返了。因此，在經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)下，企業(yè)特別是中小企業(yè)必須自覺知法守法，按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，注重環(huán)保、食品和生產(chǎn)安全，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)在“陽(yáng)光下”生存的能力。

（三）社會(huì)融資渠道縮窄，中小企業(yè)民間融資難度加大改革開放以來(lái)，受國(guó)內(nèi)投資渠道的限制，居民部分收入自發(fā)進(jìn)入了民間借貸市場(chǎng)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，合法的民間借貸對(duì)彌合企業(yè)周轉(zhuǎn)資金缺口，彌合借貸資金期限錯(cuò)配起著重要作用，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的。當(dāng)前，受經(jīng)濟(jì)下行影響，房地產(chǎn)、流通、能源等資金密集型行業(yè)持續(xù)不景氣，資金鏈高度緊張，導(dǎo)致大量聚集在這些行業(yè)的民間資本抽身不易，嚴(yán)重影響了民間借貸市場(chǎng)的流動(dòng)性，另外，部分制造業(yè)、流通行業(yè)虧損嚴(yán)重，民間拆借的資金本息難以償付，更有甚者，部分涉及非法集資的機(jī)構(gòu)和個(gè)人“跑路”行為，引發(fā)了局部群體性事件，更嚴(yán)重破壞了正常民間借貸的市場(chǎng)環(huán)境，部分地區(qū)民間借貸滿足企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的功能喪失，從而導(dǎo)致銀行不良貸款的急劇攀升。對(duì)中小企業(yè)而言，在經(jīng)濟(jì)下行期，靠“拆東墻補(bǔ)西墻”方式維持經(jīng)營(yíng)，度過(guò)“經(jīng)濟(jì)寒冬”往往是其最常用，也是最后一招，而民間借貸市場(chǎng)融資功能的喪失，意味著企業(yè)連“拆東墻”的機(jī)會(huì)都沒有了，這對(duì)一個(gè)地區(qū)的金融生態(tài)而言是致命的。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)必須要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，配合各級(jí)政府，通過(guò)調(diào)整制度安排、風(fēng)險(xiǎn)偏好和管理措施，適度增大信用規(guī)模，培育市場(chǎng)信心，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的良性互動(dòng)。

二、金融新常態(tài)下對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

金融新常態(tài)不僅影響金融機(jī)構(gòu)宏觀層面的決策和制度安排，還深刻影響到對(duì)微觀具體授信項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)偏好和信貸審批標(biāo)準(zhǔn)。而對(duì)于受經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)影響大的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，這種影響更甚。因此，金融機(jī)構(gòu)必須重新審視中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征和規(guī)律，深入分析中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，重塑對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

（一）堅(jiān)持全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控工作一定要堅(jiān)持全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控理念，客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)發(fā)起、授信審批、審核發(fā)放、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作必須做實(shí)做好，不能只強(qiáng)調(diào)其中一個(gè)環(huán)節(jié)而忽略其他方面。

（二）準(zhǔn)確定位發(fā)展理念中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展理念要定位于“如何做好中小企業(yè)金融服務(wù)”，要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，遵循市場(chǎng)習(xí)慣和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，強(qiáng)調(diào)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)科學(xué)、量化的市場(chǎng)調(diào)研以及合理的情景分析，把好前期準(zhǔn)入關(guān)，找準(zhǔn)目標(biāo)行業(yè)、目標(biāo)客戶群以及授信方案。要勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，設(shè)身處地為中小企業(yè)解決融資問(wèn)題，不能一有風(fēng)吹草動(dòng)就“一刀切”地抽貸。

（三）堅(jiān)持批量經(jīng)營(yíng)從審批效率、敘作成本、投入產(chǎn)出對(duì)比等方面看，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控一定是批量化的，即“批量準(zhǔn)入、批量審批、批量管控”，不能像對(duì)大企業(yè)那樣搞“一對(duì)一”因客式風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

（四）合理配置人力及機(jī)構(gòu)資源對(duì)于人力資源，既要有數(shù)量，也要有質(zhì)量。要保證基層網(wǎng)點(diǎn)的人員與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，這是確保授信業(yè)務(wù)“報(bào)得好、批得快、管得住”的前提。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)資源，要堅(jiān)持差異化管理的理念，應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)自身不同的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、客戶資源、管理能力和人員素質(zhì)，給予不同的授信管理政策。從未辦理過(guò)對(duì)公業(yè)務(wù)的基層網(wǎng)點(diǎn)敘做對(duì)公授信業(yè)務(wù)要量力而行，循序漸進(jìn)，不要指望一口吃個(gè)胖子。鼓勵(lì)從低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)入手，在做實(shí)第二還款來(lái)源的前提下，逐步熟悉對(duì)公授信業(yè)務(wù)。

（五）堅(jiān)守誠(chéng)信，加強(qiáng)溝通中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)源于實(shí)際控制人，其還款意愿比企業(yè)現(xiàn)金流還要重要。在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，一方面要加強(qiáng)對(duì)實(shí)際控制人經(jīng)營(yíng)理念、日常行為、履約記錄的監(jiān)控，要多方查證，關(guān)注是否涉及違規(guī)民間借貸、跨界經(jīng)營(yíng)、過(guò)度投資等問(wèn)題；另一方面也要加強(qiáng)溝通，注重對(duì)實(shí)際控制人誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，真正與其成為互利共贏的“朋友、伙伴”。比如在貸款發(fā)放前，就要告知違約的后果，并將違約責(zé)任與其個(gè)人及家族財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)關(guān)聯(lián)上；在貸款存續(xù)期間，要利用定期現(xiàn)場(chǎng)核查和走訪的機(jī)會(huì)，灌輸誠(chéng)信履約、合法經(jīng)營(yíng)的思想，“男怕選錯(cuò)行，女怕嫁錯(cuò)郎”，要鼓勵(lì)借款人心無(wú)旁騖，堅(jiān)守主業(yè)，做大做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)；在發(fā)生逾期事件后，更要與實(shí)際控制人密切溝通，既不能盲目停貸，更不能簡(jiǎn)單騙收，要順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，在依法合規(guī)的前提下，想方設(shè)法幫助企業(yè)共同渡過(guò)難關(guān)，確保授信資金安全收回。對(duì)企業(yè)老板來(lái)說(shuō)，貸款本身是好事，銀行從業(yè)人員就是要把好事做好，并且要讓客戶說(shuō)好，始終把“誠(chéng)信”放在第一位，將心比心，以誠(chéng)待人，以信做事，帶動(dòng)和影響客戶誠(chéng)實(shí)守信、合法經(jīng)營(yíng)。

（六）貸款發(fā)放后必須要“盯管跟”對(duì)中小企業(yè)的貸后管理一定要盯得緊，管得住，跟得上。不少銀行都曾發(fā)生過(guò)“貸款到期了才發(fā)現(xiàn)企業(yè)早已停產(chǎn)關(guān)門的案例”。在經(jīng)濟(jì)下行期，一個(gè)中小企業(yè)要倒下來(lái)，可能就兩三個(gè)月的時(shí)間。對(duì)于中小企業(yè)貸款，一方面，要常管，常理，不能企業(yè)關(guān)門了、老板跑路了，銀行客戶經(jīng)理提前什么也不知道。另一方面，要善于從企業(yè)、老板的日常行為以及經(jīng)常性的外圍查訪中及時(shí)獲取信息，提前看到問(wèn)題，找出潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（七）從快從速處置不良經(jīng)濟(jì)下行期，中小企業(yè)不良貸款增加較快，金融機(jī)構(gòu)需要打通快速核銷不良貸款的通道。中小企業(yè)不良貸款的處置工作要突出一個(gè)“快”字，不能等靠，不能拖拉，不能戀戰(zhàn)，更不能掩蓋，一旦發(fā)生不良授信，完成責(zé)任認(rèn)定后要盡快移交信貸資產(chǎn)處置部門進(jìn)行不良處置。不良貸款處置時(shí)間拖得越久，金融機(jī)構(gòu)損失的越多。對(duì)那些欠債不還、毫無(wú)誠(chéng)信可言的企業(yè)及企業(yè)主，態(tài)度一定要堅(jiān)決，積極主動(dòng)地采取法律措施，追究企業(yè)及企業(yè)主的違約責(zé)任和法律責(zé)任；手段一定要強(qiáng)硬，不能手軟，該查封的查封，該起訴的起訴，能拍賣的盡快拍賣，從快從速處置不良資產(chǎn)。

（八）專項(xiàng)規(guī)模和金融政策協(xié)調(diào)意義重大在經(jīng)濟(jì)下行期，對(duì)中小企業(yè)信貸給予專項(xiàng)規(guī)模，對(duì)于穩(wěn)定信貸資產(chǎn)質(zhì)量尤為重要。當(dāng)前，許多產(chǎn)業(yè)集群類中小企業(yè)反映強(qiáng)烈的問(wèn)題就是金融機(jī)構(gòu)貸前貸中貸后的授信政策能否保持一致，收回再貸的授信資金能否及時(shí)投放，這對(duì)中小企業(yè)正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)影響巨大，處理不好會(huì)產(chǎn)生較大的群體效應(yīng)。在這方面，地方金融行政管理部門和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)承擔(dān)起溝通、協(xié)調(diào)職能，對(duì)于從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款的中小企業(yè)，要求相關(guān)銀行增強(qiáng)大局意識(shí)，從確保企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，采取步調(diào)一致的貸款管理措施，共同調(diào)整貸款期限、利率定價(jià)、擔(dān)保條件等管理要求，與企業(yè)共渡難關(guān)，防止因一家銀行抽貸而導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)進(jìn)而影響其他銀行授信安全。

作者：郭道君周占輝單位：中國(guó)銀行河北省分行