小額貸款信貸風險論文范文

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一、興業(yè)銀行小額貸款風險管理現(xiàn)狀分析

1.業(yè)務發(fā)展規(guī)模。按月統(tǒng)計興業(yè)銀行長沙分行2013年小額貸款業(yè)務，截至2013年12月31日，長沙分行全年累計發(fā)放小額貸款72469筆、貸款金額高達42.698億元，貸款結余63162筆、金額53.9574億元。

2.業(yè)務構成與期限構成。興業(yè)銀行長沙分行自開辦小額貸款的業(yè)務以來主要拓展了包括住房貸、特色貸、商房貸和旅游貸在內(nèi)的4個大類的業(yè)務。在興業(yè)銀行長沙分行小額貸款業(yè)務量最大的是增信貸業(yè)務，2013年度累計投放了人民幣426980.84萬元，結余539574.1萬元。

3.貸款用途與去向。2013年小額貸款業(yè)務均為生產(chǎn)經(jīng)營類貸款，若按行業(yè)結構劃分，大多數(shù)投向為中小企業(yè)（31.48億元、比例達到了73.73%），其次依次個體經(jīng)營者、農(nóng)業(yè)及其他，其中個體經(jīng)營者投放貸款7.45億元，占比達到17.45%；向農(nóng)業(yè)投放貸款2.45億元，占比達到5.74%；其他貸款投放為1.318億元，占比僅為3.09%。

4.貸款質(zhì)量。整體而言，興業(yè)銀行長沙分行小額貸款的貸款質(zhì)量良好，但仍然存在一些問題，具體表現(xiàn)為逾期金額逐月增多，逾期時間也不斷加長。以五級分類為標準，4月份起就出現(xiàn)了關注型貸款，9月份起就出現(xiàn)次級型貸款，仍未發(fā)現(xiàn)可疑型和損失型貸款，逾期率在1%以下，最高為0.90%。

二、興業(yè)銀行小額貸款業(yè)務存在的風險問題

1.業(yè)務資金管理不善。從興業(yè)銀行長沙分行2013年小額貸款業(yè)務的發(fā)展狀況來看，興業(yè)銀行的自身發(fā)展還不完善，首要問題是存在資金流向不合理。貧困人群很難獲得貸款資金支持，實際上小額貸款資金更多向中小企業(yè)、微型企業(yè)以及農(nóng)村中的中上層農(nóng)戶提供，而那些對小額貸款需求大的貧困群體卻往往得不到資金支持。這是興業(yè)銀行小額貸款資金流向不合理的具體表現(xiàn)。

2.涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新落后。在長沙銀行小額貸款產(chǎn)品的品種中，開放了住房貸、特色貸、商房貸和旅游貸貸4個大類的業(yè)務，主要授信群體為中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者，而針對于急需資金的普通農(nóng)戶的產(chǎn)品很少，這在產(chǎn)品設計上存在一定的局限性，無法滿足現(xiàn)有的市場需求，針對農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品亟待開發(fā)。

3.人力資源管理落后。基層從業(yè)人員缺乏貸款檢測和審計能力，而興業(yè)銀行長沙分行對該類人員的業(yè)務培訓時不與風險、審計等相關部門進行溝通與合作。風險管理和審計人員也缺少金融相關知識，其相應能力不足以及時和深層次地了解相關問題。此外基層從業(yè)人員自身素質(zhì)參差不齊，缺乏從業(yè)經(jīng)驗，基層從業(yè)人員的崗前培訓工作不到位，部分從業(yè)人員基本素質(zhì)達不到從業(yè)要求。

4.業(yè)務監(jiān)察管理不善。從實地調(diào)研的情況來看，興業(yè)銀行長沙分行對小額貸款業(yè)務的檔案未進行制度化管理，檔案管理情況混亂，重要憑證、文件并未執(zhí)行雙人雙眼管理，更有甚者還存在借款人資料缺失的現(xiàn)象。從抽樣的500份檔案中發(fā)現(xiàn)，檔案文件存在43份漏簽字，18份代簽字的檔案；有18份貸款資料缺結婚證復印件和配偶身份證復印件；在235份商戶擔保的貸款業(yè)務中，40份缺少借款人營業(yè)執(zhí)照復印件；15份影像資料取證簡單并且存在歸集不及時的現(xiàn)象。

三、對策及建議

1.重置銀行資源配置，規(guī)范小額貸款流向。針對現(xiàn)階段興業(yè)銀行長沙分行的自身發(fā)展還不完善，小額貸款業(yè)務資金總量不足，小額貸款資金流向不合理等問題，在進行小額貸款風險管理制度的優(yōu)化設計前，對銀行資源進行優(yōu)化配置，規(guī)范貸款流向。

2.加大小額貸款業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新力度，設置合理業(yè)務期限。銀行應當在實踐的基礎上，通過市場調(diào)查建立的客戶數(shù)據(jù)庫，基于金融行業(yè)盈利模式，流程和利潤率等進行行業(yè)可行性分析，從而提高小額貸款業(yè)務質(zhì)量和資產(chǎn)效率，以規(guī)避風險。基于前期市場調(diào)研和客戶數(shù)據(jù)庫分析，在增信貸、便利貸、標房貸和倍速貸4類產(chǎn)品的基礎上，針對糧棉油種植經(jīng)濟模式多元化發(fā)展導致的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相對延長，中小企業(yè)、微型企業(yè)資金周轉不易的現(xiàn)狀，敦促營銷部門開發(fā)更多貼近市場的產(chǎn)品，完善小額貸款業(yè)務。

3.加強從業(yè)人員培訓，完善人力資源管理缺陷。根據(jù)調(diào)查了解興業(yè)銀行小額貸款業(yè)務的基層從業(yè)人員普遍缺乏貸款檢測和審計能力，而風險管理和審計人員也缺少相應的金融產(chǎn)品知識。針對如此情況，有針對性地加強從業(yè)人員的培訓有助于其在工作中更加合理地發(fā)放貸款，規(guī)避風險。

4.規(guī)范業(yè)務檔案管理，加強客戶資料審核。業(yè)務檔案是反映業(yè)務談判到成交全過程以及與客戶之間關系的重要資料，是確保銀行貸款資產(chǎn)的安全性和業(yè)務合法性的第一手證據(jù)。因此，興業(yè)銀行針對目前興業(yè)銀行貸款檔案管理方面存在的問題，提出加強小額貸款業(yè)務檔案管理的方法：

4.1檔案管理制度標準化。對小額貸款業(yè)務檔案的歸檔方法、內(nèi)容、權利及責任制定細致的規(guī)定，建立一套擁有統(tǒng)一標準、健全制度、科學管理、行之有效的制度和標準，并將日常檔案管理工作納入人力資源部門制定的績效考核體系中。

4.2加大監(jiān)督力度。由基層從業(yè)信貸員將業(yè)務檔案資料進行收集和整理，并及時將紙質(zhì)及電子檔案移交檔案管理員入庫，并歸檔。而后由小額貸款業(yè)務檔案管理人員對上報資料進行審核和整理，歸檔。未能達到歸檔要求的對業(yè)務檔案應當明確時限重新整理，確保檔案的入檔質(zhì)量。建立業(yè)務員提供檔案紙質(zhì)、數(shù)字資料，并簽字確認；檔案管理員簽收、確認；業(yè)務主管監(jiān)督存檔、確認。三級檔案管理制度。

作者：周東方晨單位：湘潭大學商學院