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摘要：商業(yè)保險(xiǎn)具有分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，與政策性社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共同構(gòu)成多層次的醫(yī)療保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，可以有效破解行業(yè)自身發(fā)展的不平衡、不充分問(wèn)題。本文結(jié)合中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇省分公司的具體實(shí)踐，分析商業(yè)保險(xiǎn)在建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系中的作用與影響，并提出了對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；基本醫(yī)療保險(xiǎn)；醫(yī)療保障體系
一、多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)現(xiàn)狀
（一）多層次醫(yī)療保障體系概述城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的確立，標(biāo)志著我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革已經(jīng)取得了重要進(jìn)展。在兩個(gè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之外，又發(fā)展了各種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，并建立了醫(yī)療救助制度以及公費(fèi)醫(yī)療制度。以上各類醫(yī)療保險(xiǎn)制度共同構(gòu)成了我國(guó)的多層次醫(yī)療保障體系。1.城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度國(guó)務(wù)院于1998年了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，截至2017年12月底，參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)3.0323億人，較2016年增加789萬(wàn)人①。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，在促進(jìn)就醫(yī)方式與醫(yī)療消費(fèi)觀轉(zhuǎn)變、醫(yī)療服務(wù)和藥品服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，并抑制了醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。2.城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是在整合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療兩項(xiàng)制度基礎(chǔ)上建立的統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。國(guó)務(wù)院于2016年1月12日《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》，要求整合各級(jí)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合管理職責(zé)，統(tǒng)一基本醫(yī)保行政管理職能。3.各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)踐中，各地摸索出多種形式的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式，如社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以社會(huì)保險(xiǎn)的方式運(yùn)作的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；由商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；由工會(huì)組織經(jīng)辦的職工互助保險(xiǎn)等。4.城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度 城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度是在做好低保對(duì)象和特困供養(yǎng)人員救助的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大對(duì)象范圍，重點(diǎn)加大對(duì)重病、重殘兒童的救助力度。對(duì)重點(diǎn)救助對(duì)象參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)行補(bǔ)貼，規(guī)范門診救助工作。重點(diǎn)救助對(duì)象在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用中，對(duì)經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)及各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷后的個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用，在年度救助限額內(nèi)按不低于70％的比例給予救助。5.商業(yè)保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)2018年，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27246.54億元。其中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入20722.86億元，同比下降3.41%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入5448.13億元，同比增長(zhǎng)24.12%；人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入1075.55億元，同比增長(zhǎng)19.33。壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例分別為76.06%、20.00%和3.94%②（見(jiàn)圖1）。公眾正逐漸選擇以商業(yè)保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。6.新型“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療救助“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療救助服務(wù)是近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展而出現(xiàn)的全新救助服務(wù)，可以讓患者得到更多的社會(huì)愛(ài)心幫助與及時(shí)的治療救助，幫助患者渡過(guò)難關(guān)。“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療救助作為社會(huì)慈善事業(yè)的一種模式，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段切實(shí)解決群眾困難。綜上所述，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在制度層面上已經(jīng)初步形成了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，以多種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充，以社會(huì)醫(yī)療救助為托底的多層次醫(yī)療保障制度體系的基本框架。
（二）現(xiàn)行醫(yī)療保障體系有待進(jìn)一步完善1.基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例較我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金報(bào)銷為主，而重特大等門診醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)籌報(bào)銷受地區(qū)經(jīng)濟(jì)影響較大，全國(guó)存在不平衡性。一般疾病的門診治療、因工負(fù)傷、第三方造成交通事故等意外傷害所致治療，不在基本醫(yī)療保障項(xiàng)目之內(nèi)。由于我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是按低水平、廣覆蓋的原則而建立的，強(qiáng)調(diào)個(gè)人在醫(yī)保中擔(dān)當(dāng)部分責(zé)任，設(shè)定了起付標(biāo)準(zhǔn)與最高支付標(biāo)準(zhǔn)。起付線以下及封頂線以上費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)且起付線以上封頂線以下的醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人需根據(jù)使用藥品及醫(yī)療材料情況按規(guī)定比例承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用。以中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇省分公司承保的2016—2018三年新型農(nóng)村合作醫(yī)療大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，近三年基本醫(yī)保報(bào)銷比例占醫(yī)療總費(fèi)用比例較低，2018年受兩保整合影響及部分項(xiàng)目覆蓋了城鎮(zhèn)職工人群，基本醫(yī)保報(bào)銷比上升到47.94%，三年平均值為45%左右，個(gè)人仍需承擔(dān)55%的費(fèi)用，個(gè)人負(fù)擔(dān)較重（見(jiàn)圖2）。2.基本醫(yī)療保險(xiǎn)收入增速放緩2005—2011年，受益于基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)迅速增加、人均籌資水平不斷提升，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入快速增長(zhǎng)，2005—2011年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)31.3%③。2011—2015年，由于醫(yī)保人群覆蓋程度已較高，參保人數(shù)增速放緩，依靠籌資標(biāo)準(zhǔn)提升單因素拉動(dòng)的醫(yī)保基金擴(kuò)容速度放緩，同期醫(yī)保基金收入復(fù)合增速僅17.5%，遠(yuǎn)低于2005—2011年的31.3%。在醫(yī)保報(bào)銷水平提升背景下，醫(yī)保基金支出增速連續(xù)多年高于收入增速，醫(yī)保基金壓力逐漸凸顯。2016年1月12日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于整合城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》，整合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療兩項(xiàng)制度，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，2016年、2017年城鎮(zhèn)基本醫(yī)保參保人數(shù)大幅上升，基本醫(yī)保基金總收入快速增長(zhǎng)，但人均籌資較既往并未明顯增長(zhǎng)。3.醫(yī)療費(fèi)用呈快速增長(zhǎng)勢(shì)頭數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)52598.28億元，占GDP百分比為6.40%。三大基本醫(yī)療保險(xiǎn)（城職保、城居保、新農(nóng)合）基金支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重不斷提升，從衛(wèi)生總費(fèi)用支付渠道（政府、社會(huì)、個(gè)人）統(tǒng)計(jì)，個(gè)人支付在逐步下降，由2005年的52.2%下降至2017年的28.77%，社會(huì)衛(wèi)生支出在逐步增加，由2005年的29.87%上升到2017年42.3%④，這導(dǎo)致基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)壓力有所增加。4.基本醫(yī)療保險(xiǎn)管控手段單一基本醫(yī)療保險(xiǎn)在面對(duì)虛假醫(yī)療和騙保行為以及經(jīng)辦業(yè)務(wù)過(guò)程中因人力不足導(dǎo)致的錯(cuò)賠、多賠等問(wèn)題時(shí)，手段較為單一，控費(fèi)效果不明顯。異地就醫(yī)管理也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的難題，參保人一旦在外出勞務(wù)、旅游期間發(fā)生就醫(yī)行為，對(duì)于參保地的管理方來(lái)講，異地就醫(yī)的管理就變得難以執(zhí)行，對(duì)參保人的身份、就醫(yī)行為、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療行為都無(wú)法有效管理。
二、商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的意義
（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)落實(shí)保險(xiǎn)姓保的重要依靠和依托，也是保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要發(fā)展路徑之一。以中國(guó)人壽蘇北某縣農(nóng)村小額意外保險(xiǎn)為例，該縣中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在承辦新農(nóng)合大病保險(xiǎn)時(shí)，為彌補(bǔ)參保人因意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法享受新農(nóng)合及大病保險(xiǎn)保障。依托縣新農(nóng)合業(yè)務(wù)平臺(tái)，積極為參合群眾提供意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保障，為參保群眾提供了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)保障，彌補(bǔ)社保缺口。
（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)有效提升醫(yī)保綜合保障能力城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際保障水平大約分別在70%和45%左右，保障水平較低。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，提高保障水平，滿足公眾更高層次的醫(yī)療需求。截至2017年底，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇省分公司承辦的42個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，覆蓋12個(gè)地市、40個(gè)縣（市、區(qū)），承保人數(shù)近2500萬(wàn)人。全省涉及醫(yī)療費(fèi)用總額44.2億元，其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償金額18.46億元，與總費(fèi)用補(bǔ)償比為42%。大病保險(xiǎn)賠付4.5億元⑤，大病保險(xiǎn)賠付占總費(fèi)用的比例為10%，2017年城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上提高約12個(gè)百分點(diǎn)⑥，有效降低參保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
（三）大病保險(xiǎn)是醫(yī)保與商保的關(guān)系紐帶自2013年試點(diǎn)以來(lái)，大病保險(xiǎn)在提升群眾醫(yī)療保障水平、加快推進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系建設(shè)等方面發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司在承辦過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大病保險(xiǎn)在加快推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與政府深度合作、促進(jìn)廣大人民群眾信任信賴商業(yè)保險(xiǎn)等方面起到極為關(guān)鍵的作用。
三、商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的策略
（一）建立防范預(yù)測(cè)模型，避免醫(yī)保基金穿底風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系，一方面可有效分擔(dān)醫(yī)保基金壓力，降低個(gè)人自付比例，提升社會(huì)保障水平；另一方面在保障方案、管理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控上均是緊密銜接基本醫(yī)保。如大病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受基本醫(yī)保政策和管理力度影響很大，商業(yè)保險(xiǎn)公司利用大病保險(xiǎn)賠付經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，可有效推動(dòng)基本醫(yī)保基金運(yùn)營(yíng)，防范基金穿底風(fēng)險(xiǎn)。1.受益面大病保險(xiǎn)為因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷，需要維持適當(dāng)?shù)氖芤婷妗４蟛”ｋU(xiǎn)既要以補(bǔ)償高額費(fèi)用段為主，又要避免受益人群過(guò)小。保險(xiǎn)公司在承辦大病保險(xiǎn)的過(guò)程中，積累一定量的賠付數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，可以得到各地大病保險(xiǎn)政策的受益面范圍。從三年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，江蘇大病保險(xiǎn)項(xiàng)目受益人群占比在2.5‰—4.5‰范圍內(nèi)，對(duì)單個(gè)項(xiàng)目受益面的衡量可以結(jié)合全省的受益面水平和當(dāng)?shù)厥芤婷嫠剑治鲈擁?xiàng)目的政策制定是否合理。受益面過(guò)寬，起付線需要上調(diào)；受益面過(guò)窄，起付線需要下調(diào)。2.受益度受益度反映了大病保險(xiǎn)解決參保人群“因病致貧、因病返貧”問(wèn)題的效果，受益度過(guò)低不能切實(shí)的發(fā)揮大病保險(xiǎn)的作用，受益度過(guò)高將對(duì)大病保險(xiǎn)基金造成壓力，影響大病保險(xiǎn)基金的可持續(xù)運(yùn)行。評(píng)價(jià)大病保險(xiǎn)受益度的指標(biāo)主要是大病保險(xiǎn)實(shí)際補(bǔ)償比。江蘇大病保險(xiǎn)實(shí)際補(bǔ)償比正常范圍應(yīng)該在10%—12%之間，低于這個(gè)范圍，說(shuō)明政策的效果不明顯，高于這個(gè)范圍，則會(huì)影響大病保險(xiǎn)基金的安全。3.大病保險(xiǎn)費(fèi)用和補(bǔ)償情況基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)較難通過(guò)具體的指標(biāo)來(lái)衡量，但結(jié)合該地區(qū)的大病保險(xiǎn)費(fèi)用和補(bǔ)償情況相關(guān)指標(biāo)，如次均住院費(fèi)用、人均大病保險(xiǎn)補(bǔ)償和次均大病保險(xiǎn)補(bǔ)償金額的變化趨勢(shì)，以及同一地區(qū)不同大病保險(xiǎn)項(xiàng)目指標(biāo)的對(duì)比，可以在一定程度上評(píng)價(jià)大病保險(xiǎn)基金經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)。4.就醫(yī)流向因素參保人對(duì)于不同就診醫(yī)院的選擇直接影響了基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)賠付金額，恰當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)參保人的就醫(yī)選擇，發(fā)揮基層醫(yī)院的作用是基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)都需要考慮的問(wèn)題。根據(jù)既往承辦經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建預(yù)測(cè)模式，確定影響因子與權(quán)重，結(jié)合每年的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，再以此標(biāo)準(zhǔn)對(duì)照檢查各地區(qū)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目的補(bǔ)償情況，可定性衡量該地區(qū)大病保險(xiǎn)政策的合理性，繼而測(cè)算該地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的合理性。
（二）發(fā)揮控費(fèi)能力，提升監(jiān)管效率1.提供商業(yè)保險(xiǎn)公司控費(fèi)審核服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以利用自身的專業(yè)、財(cái)務(wù)實(shí)力，通過(guò)并購(gòu)、入股智能控費(fèi)審核系統(tǒng)的研發(fā)公司，將智能控費(fèi)引入醫(yī)保管理系統(tǒng)。與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保中心組建聯(lián)合辦公隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的事前、事中、事后全流程控制，全面覆蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)藥店、參保人等相關(guān)方。2.聯(lián)合推進(jìn)專家?guī)旖ㄔO(shè)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以與醫(yī)保中心聯(lián)合組建醫(yī)療專家?guī)欤ㄟ^(guò)對(duì)醫(yī)療病案的審核，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療行為的監(jiān)督檢查，節(jié)約社保基金。商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)專家?guī)斓慕M建、組織對(duì)醫(yī)療病案的審核及結(jié)果反饋，醫(yī)保中心根據(jù)專家?guī)鞂徍饲闆r，對(duì)涉及的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、涉事醫(yī)生、定點(diǎn)藥店進(jìn)行處罰。3.發(fā)揮意外傷害調(diào)查優(yōu)勢(shì)商業(yè)保險(xiǎn)公司可充分發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)防控方面的優(yōu)勢(shì)，借助強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)文件核查、實(shí)地調(diào)查（現(xiàn)場(chǎng)查勘、走訪、面談、傷情觀察等）以及其他調(diào)查如電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)媒體信息收集、委托鑒定等方式，有效防止非補(bǔ)償范圍內(nèi)的不合理支出，確保大病保險(xiǎn)基金安全運(yùn)行。4.提供異地就醫(yī)管理服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)公司可憑借遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，提供異地就醫(yī)管理服務(wù)。如中國(guó)人壽創(chuàng)新發(fā)展健康管理服務(wù)體系，在省市大型醫(yī)院建立轉(zhuǎn)診服務(wù)中心，重點(diǎn)為轉(zhuǎn)外就醫(yī)患者提供轉(zhuǎn)診、預(yù)約掛號(hào)、協(xié)助辦理住院、診療過(guò)程溝通、出院信息反饋、政策咨詢、住院期間信息核查及協(xié)助費(fèi)用補(bǔ)償結(jié)報(bào)等服務(wù)。
四、推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展、滿足多層次醫(yī)療保障需求的對(duì)策建議
（一）由資源驅(qū)動(dòng)向資源與社保聯(lián)合驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來(lái)，部分商業(yè)保險(xiǎn)公司依靠資源驅(qū)動(dòng)銷售的模式，推動(dòng)業(yè)務(wù)高速發(fā)展，但受人力隊(duì)伍、投入資源、城鄉(xiāng)差異等影響，該模式無(wú)法持久。近幾年來(lái)，隨著城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度建設(shè)的全面實(shí)施和政府購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)第三方經(jīng)辦服務(wù)的力度、廣度和深度不斷加大，商業(yè)保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)的合作范圍越來(lái)越大。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)把握契機(jī)，進(jìn)一步提升商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的地位和作用，搭社商合作東風(fēng)，在社保業(yè)務(wù)平臺(tái)上，驅(qū)動(dòng)銷售模式的轉(zhuǎn)型。
（二）借助社保業(yè)務(wù)平臺(tái)驅(qū)動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)高速發(fā)展隨著社保業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)近幾年也得到了快速發(fā)展。以中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，自2015年以來(lái)公司依托大病保險(xiǎn)、經(jīng)辦業(yè)務(wù)等政保業(yè)務(wù)平臺(tái)，積極爭(zhēng)取政策支持，服務(wù)和營(yíng)銷人員進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)、進(jìn)家庭，在江蘇省全面開(kāi)展基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充型健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售,為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有效支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年社保平臺(tái)帶動(dòng)業(yè)務(wù)7000余萬(wàn)元、2016年1.2億元、2017年達(dá)到了2.1億元，年增長(zhǎng)率達(dá)70%左右⑦。
（三）打造業(yè)務(wù)混銷模式服務(wù)社保發(fā)展社保平臺(tái)驅(qū)動(dòng)銷售立足于服務(wù)型銷售模式。商業(yè)保險(xiǎn)公司為廣大城鄉(xiāng)居民提供涉及基本醫(yī)療保障、基本養(yǎng)老保障等經(jīng)辦承辦服務(wù)，能夠贏得群眾的信任和支持。在城鄉(xiāng)特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，綜合利用個(gè)險(xiǎn)渠道，來(lái)承擔(dān)政府經(jīng)辦承辦服務(wù)，既能實(shí)現(xiàn)以村（社區(qū)）為單位的“網(wǎng)格化服務(wù)”，解決最后一公里問(wèn)題，同時(shí)也為商業(yè)保險(xiǎn)公司劃小銷售行政單元，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)格化銷售”提供可及性途徑。
參考文獻(xiàn)：
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單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇省分公司健康保險(xiǎn)事業(yè)部課題組