商業(yè)保險參與社會保障體系建設探討范文

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【摘要】在我國發(fā)展進程中，應打造更為優(yōu)質(zhì)、完善的社會保障體系，這就需要全社會各方力量、各個部門都參與其中，從而為社會保障事業(yè)的開展提供保障。為全面推進社會保障工作，構(gòu)建完善的社會保障體系，應重視商業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮好其社會經(jīng)濟助推器與穩(wěn)定器的重要作用，以求在根本上緩解政府的實際壓力，確保社會生活的穩(wěn)定性，這也是構(gòu)建多層次、完善性社會保障制度的重要條件。對此，本文就商業(yè)保險參與社會保障體系建設的路徑展開了分析與研究。

【關鍵詞】商業(yè)保險;社會保障體系;建設

新時期，社會保障體系的構(gòu)建是一項極其復雜而系統(tǒng)性的工程，這就需要各個方面提供支持和服務，進而滿足社會的相關保障需求。就目前社會保障體系建設實況來看，商業(yè)保險屬于社會的穩(wěn)定器與經(jīng)濟的助推器，其為現(xiàn)代社會保障體系構(gòu)建、社會的和諧發(fā)展提供了重要條件，本文就其所產(chǎn)生的作用與影響力展開了細致性的研究與分析。

一、我國社會保障體系建設現(xiàn)狀分析

截止到2014年年底，我國城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險與城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險參保的人數(shù)已高達8．4億人，人群總覆蓋率達到61．0%。而今，我國在各類社會保險上，參保人數(shù)逐年增加，促使社會保障水平也得到了不斷的提高。然而，我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題、人口眾多與人口老齡化等問題相對突出，勢必會對社會保障體系形成制約，導致社會保障工作呈現(xiàn)滯后性，最終滋生諸多不足。1、公平性不強。由于長期存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，致使城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保險層面存在著管理分割與制度分設的情況。就目前新型的新農(nóng)合制度來看，其在醫(yī)療費用報銷情況、繳費規(guī)范、藥品目錄等層面，與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度存在著明顯的差異。而今，諸多企事業(yè)單位在養(yǎng)老金上實施“雙軌制”，此種制度導致不公平問題的發(fā)生。群體不同，不是保險制度呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，且群體不同、區(qū)域不同，其保障水平也是有差距的，使得社會保障體系缺乏公允性，成為當前需要處理的一項重要問題。2、政府財政存在潛在風險。關于社會保障問題，我國財政部于2014年提出了《關于2014年全國社會保險基金決算的說明》，且2014年的基本養(yǎng)老支出額度是1．90萬億元，而基本養(yǎng)老保險收入額度是1．87萬億元，這是基本養(yǎng)老保險的支出額度首次比收入額度高。然而，諸多地區(qū)都存在著養(yǎng)老金缺口問題，特別是欠發(fā)達區(qū)域在動用工傷保險、失業(yè)保險金時來發(fā)放相關的養(yǎng)老金，已然不是秘密。3、社會保障制度統(tǒng)籌性不強。就目前社會保障制度的實施現(xiàn)狀來看，制度設計統(tǒng)籌存在著科學性不強、層次低等問題。從養(yǎng)老保障層面來看，諸多企業(yè)未建立相應的企業(yè)年金，且員工在養(yǎng)老保險上的保障有所缺乏，導致養(yǎng)老保障體系不夠完善，系統(tǒng)缺乏全面性與多層次性。

二、商業(yè)保險在社會保障體系建設中的實際作用與建設情況

1、作用。通常來講，社會保障體系主要涉及到社會救濟、社會保險、社會優(yōu)撫與社會福利等幾項內(nèi)容，其中，社會保險屬于核心性內(nèi)容。商業(yè)保險也就是金融保險，其主要相對于社會保險而存在的，其具備資金融通、經(jīng)濟補償與社會管理的基本功能。其一，商業(yè)保險能跟大程度上緩解政府所存在的財政負擔，無需政府動用相應的財政力量，從而為社會保障提供更多的支撐與保障。其二，商業(yè)保險的實施，能及時豐富與優(yōu)化社會保障體系的基本層次與結(jié)構(gòu)，旨在從不同層面滿足社會保障的多元化需求。傳統(tǒng)單一的社會保險已然無法滿足社會保障的多元化需求，在此種情況下，商業(yè)保險可對保險市場進行細致性的劃分，能將社會保障無法觸及的區(qū)域予以全面覆蓋，能充分凸顯商業(yè)保險的實際優(yōu)勢，結(jié)合社會發(fā)展實況來靈活設計新型險種。其三，商業(yè)保險的實施，能大大提高社會保障體系的基本運行效率，從而更大程度上加快社會保障建設步伐。在商業(yè)保險投保與支付層面，其不會因為投保人的身份、所處地理區(qū)域等因素而受到約束，能躲避人口流動所產(chǎn)生的矛盾。

2、建設情況。縱觀我國商業(yè)保險參與社會保障體系建設的基本情況，了解到商業(yè)保險在社會發(fā)展進程中的地位得到不斷提升，同時，在十四屆三中全會中所的《關于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中闡述了商業(yè)保險已經(jīng)逐步加入到社會保障體系建設的行列之中來，其中，明確指出要將商業(yè)保險演變?yōu)樯鐣Ｕ象w系的關鍵支柱。由此可看出，我國政府十分重視商業(yè)保險問題，旨在加速保險服務業(yè)的發(fā)展，從而實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保障體系的有效銜接。與此同時，我國商業(yè)保險企業(yè)數(shù)量急劇增加，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，商業(yè)健康險保費收入逐年增長，實現(xiàn)了商業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，也為社會保障體系建設提供了相應的保險服務。

三、商業(yè)保險參與社會保障體系建設的路徑

建設成能夠覆蓋整個城鄉(xiāng)居民、多支柱、多層次的社會保障體系的是商業(yè)保險的重要功能，該項任務龐大且繁重，還需要全社會人士都參與其中，從而實現(xiàn)社會保障體系與商業(yè)保險的科學性銜接。

1、正確認知商業(yè)保險和社會保障間的關系。在社會保障體系之中，商業(yè)保險是其中的重要組成部分，且商業(yè)保險具有盈利性的基本特點，因此，應全面堅持商業(yè)化經(jīng)營的基本原則。與此同時，性商業(yè)保險屬于一種重要的市場機制，其管理能力、技術水平與經(jīng)營效率等都得到了顯著的提高。

2、強化商業(yè)保險與社會保障體系的科學性建設。在商業(yè)保險與社會保障體系建設層面，國外的發(fā)達國家在此方面具有豐富的實踐經(jīng)驗與理論基礎，其需要社會各個領域的統(tǒng)籌合作，特別是保險組織、政府部門等要積極的借鑒國家的豐富經(jīng)驗，從中汲取經(jīng)驗與教訓，還要結(jié)合中國國情，重視理論知識與實踐的緊密結(jié)合，研究與創(chuàng)新商業(yè)保險產(chǎn)品、管理與渠道，進而打造適合中國特色的社會保障方式與商業(yè)保險形式。

3、實現(xiàn)商業(yè)保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。而今，我國人口老齡化問題變得十分突出，導致社會保障體系變得更為嚴峻。當前，農(nóng)村中的失地人口數(shù)量急劇增加，進城務工的人口數(shù)量也變得十分龐大，在農(nóng)村社會保障層面，不管是從廣度還是從力度上，都存在著諸多的不足。關于商業(yè)保險問題，應在農(nóng)村、醫(yī)療與養(yǎng)老保障等層面出發(fā)，重視開發(fā)創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，旨在從根本上彌補社會保險投入中的缺陷，從而為商業(yè)保險企業(yè)贏得發(fā)展機遇。當前，我國國民收入水平在不斷提高，且中產(chǎn)階級隊伍正在得到不斷的壯大，傳統(tǒng)的健康、養(yǎng)老保險形式已然無法滿足高收入層次的基本需求，以實現(xiàn)社會保障體系的不斷完善。

4、全面推進政策支持。為實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保障體系的科學性銜接，應引起政府部門的廣泛重視，及時推行各項政策，加大在社會保障層面的體制改革力度，特別是社會保障管理與醫(yī)療衛(wèi)生等層面，旨在積極鼓勵與推行諸多部門和保險公司的密切合作，從而探索出一條更為優(yōu)質(zhì)而完善的合作模式，以制定更為完善的社會保障制度，強調(diào)商業(yè)保險與社會保障制度的密切結(jié)合，全面推進商業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的科學性發(fā)展。為彰顯政府部門對商業(yè)保險參與社會保障體系建設的重視，國務院頒布了“新國十條”的規(guī)則，這標志著商業(yè)保險迎來了重要的發(fā)展機遇，商業(yè)保險產(chǎn)業(yè)應發(fā)揮好自身的作用與價值，從而為社會保障體系建設和完善貢獻重要力量。

5、加強保險機構(gòu)建設。為實現(xiàn)商業(yè)保險參與社會保障體系建設的基本需求，應強化保險機構(gòu)建設，發(fā)揮好保險公司的重要作用，其在管理服務水平與風險控制上具有諸多的優(yōu)勢。商業(yè)保險業(yè)務的影響大、政策性強、受眾面廣，這就需要保險機構(gòu)的科學性建設，打造更為科學的業(yè)務運行流程，滲透信息化技術，從而與醫(yī)療組織、監(jiān)管機構(gòu)與醫(yī)保部門進行科學的銜接，從而完善與優(yōu)化系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理功能，能及時對就診、報銷流程與費用審核等程序的簡化。此外，保險監(jiān)管部門應與衛(wèi)生部門、協(xié)同部門等進行協(xié)作，構(gòu)建醫(yī)療保障信息化數(shù)據(jù)庫，對專項業(yè)務費率進行科學測算，從而提高保險機構(gòu)的管理與服務水平。

綜上所述，為促進社會的進一步發(fā)展，打造更為完善的社會保障體系，以求為城鄉(xiāng)居民提供高質(zhì)量的社會保障服務，這就需要商業(yè)保險的鼎力支持，從而為社會保障體系建設提供相應的經(jīng)濟支撐。商業(yè)保險參與社會保障體系建設時，應正確認知商業(yè)保險與社會保障的基本關系，還要強化商業(yè)保險與社會保障體系的科學性建設，發(fā)揮好政府部門的重要作用，及時出臺相關的政策與文件，創(chuàng)新與優(yōu)化商業(yè)保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保障體系的科學性銜接。

【參考文獻】

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［3］方鳴．商業(yè)保險參與社會保障體系建設研究［J］．財經(jīng)界(學術版)，2016(09）

作者：余熙 單位：重慶大學公共管理學院