商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)村保險(xiǎn)的探微范文

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從服務(wù)體系角度來說，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為服務(wù)業(yè)的重要組成部分之一，服務(wù)體系完善，網(wǎng)點(diǎn)眾多，對(duì)新農(nóng)保實(shí)務(wù)中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控和及時(shí)服務(wù)都有很大優(yōu)勢(shì)。

從保險(xiǎn)需求角度來說，由于我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)保障水平仍處于低水平階段，并且我國(guó)存在城鄉(xiāng)差距、東西差距等貧富差距現(xiàn)象，收入水平差異較大，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平難以滿足相對(duì)高收入人群的保險(xiǎn)需求。此時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作，以商業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的良好補(bǔ)充，恰好可以滿足相對(duì)較高收入人群的不同保險(xiǎn)需求，有利于建立多層次、多方位的保險(xiǎn)體系。

從宏觀角度來說，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于激勵(lì)商保公司開發(fā)新型社會(huì)性險(xiǎn)種，通過社會(huì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，有利于國(guó)家進(jìn)一步調(diào)節(jié)貧富差距，提高社會(huì)福利，也使國(guó)家社保水平提高，對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展大有裨益。

商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)保存在的問題及建議

（一）存在問題

1、商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)保缺乏政策支持。由于新農(nóng)保的社會(huì)保險(xiǎn)屬性，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保投入資金較大，并且缺乏政策上的支持，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司短期的積極性較高，但長(zhǎng)期來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司可能面臨“后勁不足”，無法保證此類業(yè)務(wù)的持續(xù)性的問題。

2、地方政府對(duì)新農(nóng)保的推廣動(dòng)力不足。我國(guó)繳費(fèi)型的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是由地方政府“補(bǔ)入口”，中央政府“補(bǔ)出口”的方式進(jìn)行政府補(bǔ)貼的。這就存在地方參保率越高，地方政府財(cái)政壓力越大的問題，這樣使得地方政府對(duì)于新農(nóng)保的推廣力度不夠，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的積極性會(huì)相對(duì)降低。

3、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保的地位不明確。目前尚無明確的政策來確定商業(yè)保險(xiǎn)公司在新農(nóng)保中的地位，這會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)不知如何施展。

（二）提出建議

1、明確商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保的合法地位，并給予政策支持。目前出臺(tái)的相關(guān)政策都未直接對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司與新農(nóng)保結(jié)合進(jìn)行定位，由于缺乏明確的政策定位，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢“放手”參與農(nóng)村社會(huì)保障制度，不能發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更無法對(duì)于相關(guān)險(xiǎn)種進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新。因此，二者真正的結(jié)合還有賴于政策上明確的支持和定位。

2、定期對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資質(zhì)審查，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)性。由于新農(nóng)保是保障農(nóng)村人民基本生活的社會(huì)型保險(xiǎn)，因此其保單的持續(xù)性和有效性不僅是商業(yè)問題，更加是社會(huì)問題。定期對(duì)于參與進(jìn)來的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資質(zhì)審查，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的問題，并進(jìn)行補(bǔ)救。

3、中央政府分擔(dān)部分財(cái)政壓力。目前新農(nóng)保的開展使得地方政府面臨較大的財(cái)政壓力，因此會(huì)出現(xiàn)許多虛報(bào)參保率的情況。這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立是十分不利的。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于參保率較低的地區(qū)可能會(huì)缺乏參與動(dòng)力，這會(huì)在地區(qū)間形成保障程度的差異。因此，中央政府適當(dāng)?shù)刎?fù)擔(dān)起地方財(cái)政壓力，有利于此種情況的緩解。

4、加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一個(gè)較為新的市場(chǎng)，因此必然會(huì)引起保險(xiǎn)公司對(duì)于此類業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。為了保護(hù)參保農(nóng)民的基本權(quán)益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)防私自挪用新農(nóng)保準(zhǔn)備金等行為，并對(duì)于有此類情況的保險(xiǎn)公司給予處罰。

作者：劉玉婷單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院