商業(yè)保險的失地村民社保探究范文
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維護失地農(nóng)民的生存權和發(fā)展權
商業(yè)保險與社會保險相比較，因在資產(chǎn)評優(yōu)、產(chǎn)品價格、投資理財、資產(chǎn)配置等方面具有的專業(yè)化精算技術和成熟的市場運作經(jīng)驗，它能夠針對失地農(nóng)民群體提供一種較好的資金儲備方式，更好的幫助廣大失地農(nóng)民用好、分配好自己的征地補償資產(chǎn)，既能有效規(guī)避各種生活風險，又能實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，有效維護了失地農(nóng)民的生存權。更進一步，商業(yè)保險的加入有效地完善了社會保障體系，這對于深化經(jīng)濟體制改革，促進經(jīng)濟結構調(diào)整具有十分重要的意義，從而有利于整個經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化調(diào)整，有利于勞動力市場的完善和發(fā)展，同時有利于優(yōu)化失地農(nóng)民就業(yè)市場。另外，商業(yè)保險的發(fā)展需要大批的從業(yè)者和相關方面的人才，這也在客觀上為失地農(nóng)民開辟了一條就業(yè)渠道，從而有利于維護失地農(nóng)民的發(fā)展權。
提供高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務
商業(yè)保險較之社會保險來說具有以下幾方面優(yōu)勢：首先，商業(yè)保險因具備專業(yè)化的研發(fā)技術、嚴密的精算設計、有效的風險防控和專業(yè)化的服務理念，能夠較為科學地厘定風險費率，合理分配資金方向。特別在長期資產(chǎn)負債的分配管理上具有獨特優(yōu)勢，不但能夠確保失地農(nóng)民的資金得到較為穩(wěn)定的回報率，而且能實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。其次，商業(yè)保險市場因具備市場競爭，從而對商業(yè)保險機構的運作、管理和服務質(zhì)量提出了更高的要求，這就使廣大失地農(nóng)民在咨詢、投保、理賠和到期支付的全過程中能夠得到更多更好的待遇。最后，商業(yè)保險可以兼顧失地農(nóng)民的風險防范和生活保障，失地農(nóng)民到城市中生活，由于生活方式的徹底改變，使其生活風險相對提高，而商業(yè)保險能夠提供包括養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害、財產(chǎn)保險、傷殘死亡等全方位的保障。
降低政府的管理成本
政府管理社會保障事務，由于涉及的部門眾多，各部門之間缺乏有效的溝通、協(xié)調(diào)、激勵機制和利益約束機制，造成政府管理的低效率。而商業(yè)保險機構具備專門的團隊來實行失地農(nóng)民保障金的監(jiān)管、發(fā)放并提供服務，政府可以利用商業(yè)保險機構的服務平臺，整合資源，從而避免了重新設置相關機構、人員的浪費。有利于政府精簡機構，降低管理成本和提高管理效率，也節(jié)省了財政資金的投入，節(jié)約社會資源。
發(fā)揮商業(yè)保險在失地農(nóng)民社會保障作用的途徑
（一）盡快疏通政策瓶頸
當前，商業(yè)保險作為全方位社會保障體系中的一部分，其主要開展范圍多集中于城市，特別是城市中相對富裕階層，而在商業(yè)保險是否可以參與失地農(nóng)民社會保障問題上，國家的政策并不明朗，相關的規(guī)定也比較模糊。這在一定程度上，為商業(yè)保險的市場開發(fā)制造了無形的政策壁壘，商業(yè)保險機構因在實際運作中缺乏有力的政策依據(jù)而往往動力不足。因此，政府應出臺明確的政策規(guī)定，將商業(yè)保險機構在失地農(nóng)民社會保障中的參與權力明確化制度化。同時，政府部門應積極開展有益的試點工作，可選擇經(jīng)濟條件相對較好、市場意識相對較強的城市近郊失地農(nóng)民作為試點，在實踐中不斷完善對商業(yè)保險的相關政策和制度安排。
（二）積極爭取政府支持
在征地過程中，失地農(nóng)民所獲得的補償安置款實際上是以農(nóng)村的生產(chǎn)生活方式為依據(jù)，這明顯就會造成補償費用水平偏低。農(nóng)民所獲得的補償款對于城市生活來說原本就低，能拿出來購買商業(yè)保險的就更少。因此，商業(yè)保險必須積極爭取政府的支持，形成多元化的投保主體，由國家、集體和失地農(nóng)民個人三方出資來購買商業(yè)保險，才是現(xiàn)實之道。政府可以通過對參保失地農(nóng)民給予一定的利差補償，或者國家和地方政府從土地出讓金中拿出一部分來提高失地農(nóng)民的補償水平，支持其參加商業(yè)保險，從而激發(fā)失地農(nóng)民參加商業(yè)保險的積極性。
（三）著重提升產(chǎn)品服務
商業(yè)保險要想在失地農(nóng)民社會保障領域扮演重要的角色，必須加強對征地市場和失地農(nóng)民群體的研究，開發(fā)有針對性的產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量，為失地農(nóng)民提供滿意的保障產(chǎn)品。
1.注重失地農(nóng)民的群體共同性。失地農(nóng)民進入城市后，其就業(yè)狀況往往并不樂觀，他們多從事短期臨時性的工作，以體力勞動等非技術性崗位居多，收入不多且不穩(wěn)定。因此，在開發(fā)商業(yè)保險產(chǎn)品時應針對這一特點，靈活制定產(chǎn)品門檻，如在保費支付方面可以開發(fā)多種方式，可以采取一次繳費，也可設置分期繳費。另外，失地農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性決定了其對資金使用預期的不確定，因此支付方式上也可以采取靈活多樣。在必要的審核制度下，可以允許失地農(nóng)民因故提前領取。在賬戶設計上，應注重開發(fā)賬戶的可攜帶性，以方便失地農(nóng)民在不同就業(yè)單位、就業(yè)區(qū)域之間的流動。
2.注重失地農(nóng)民的個體差異性。失地農(nóng)民群體中，一些城市近郊的失地農(nóng)民由于市場觀念較強，非農(nóng)就業(yè)經(jīng)驗較多，失地之后轉變了生產(chǎn)方式，成為城鎮(zhèn)化的受益者，他們能力購買更高保障的產(chǎn)品；而相對較偏遠一些地區(qū)的失地農(nóng)民則因生活成本增加而負擔沉重，其保障需求多限于基本生活所需。另外，在勞動力市場上，文化程度較高、非農(nóng)技能較高的失地農(nóng)民就業(yè)相對容易和穩(wěn)定，待遇相對較高，他們對保障需求的程度相對較高，反之則相對較低。因此，商業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)應著重為失地農(nóng)民提供差異性的保障產(chǎn)品，設計不同保障層次和水平的產(chǎn)品，既有基本養(yǎng)老所需又有補充養(yǎng)老保障，既有基本門診醫(yī)療保障又有住院醫(yī)療保險，同時還針對意外傷害、死亡傷殘等設計不同的風險保障，滿足多樣化的保障需求。對于失地農(nóng)民中年齡較大，文化程度和從業(yè)技能不高的人員，可提供待遇確定型保險產(chǎn)品，即在風險評估下，根據(jù)預期生存年齡和收益率倒算出繳費水平，這樣的產(chǎn)品到期就能獲得穩(wěn)定收益；對于失地農(nóng)民中較為年輕，從業(yè)技能高的人員，可提供繳費確定型保險產(chǎn)品，即其到期收益水平由保險存續(xù)期間的繳費水平和投資收益來決定，這樣的產(chǎn)品隨年齡增長其收益水平逐年增值。
3.優(yōu)化基金投資渠道。對于失地農(nóng)民來說，補償安置款是他們的“養(yǎng)命錢”，因此，商業(yè)保險機構的資金運營必須遵循謹慎穩(wěn)健原則，以資金的安全性為第一前提，尋求安全性和收益性的最佳組合。科學運用保險精算技術，精算出風險水平，準確確定費率標準，時時監(jiān)控市場動態(tài)，快速反應市場變化，謹慎選擇投資產(chǎn)品，合理搭配投資組合，適時調(diào)整投資方案，優(yōu)化基金投資渠道，努力實現(xiàn)失地農(nóng)民保險基金的保值增值。
4.加強產(chǎn)品宣傳力度。失地農(nóng)民長期生活在農(nóng)村，由于生活環(huán)境相對閉塞，知識水平普遍不高，對商業(yè)保險的認識普遍不足，加之失地農(nóng)民本身對生活保障的意識不強，這在一定程度上阻礙了商業(yè)保險在這一群體中的發(fā)展，因此，商業(yè)保險機構必須加強對其產(chǎn)品的宣傳力度，可以采取失地農(nóng)民喜聞樂見的宣傳車、標語等形式，向失地農(nóng)民宣傳其產(chǎn)品特點和保障待遇。在宣傳時，應注意用通俗易懂的語言和生動淺顯的舉例來講解，激發(fā)失地農(nóng)民的參保熱情。
5.加強人才隊伍建設。商業(yè)保險機構要想取得長足的發(fā)展，必須不斷加強自身隊伍建設，加強內(nèi)部制度建設，規(guī)范內(nèi)部管理和用人機制，通過培訓不斷提高人員素質(zhì)。引進保險精算方面的優(yōu)秀人才，充實保險研究隊伍；培養(yǎng)適合當?shù)氐臓I銷人才，切實加強營銷隊伍建設；提高理賠速度，保證服務質(zhì)量，打造高品質(zhì)的服務隊伍。
作者：張媛單位：遼寧社會科學院社會學研究所