農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式分析范文

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摘要：農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)安全、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。經(jīng)過多年發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險逐漸形成了主導下商業(yè)保險公司經(jīng)營的局面，并出現(xiàn)了專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式與綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。文章分析了我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的困境及農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式的優(yōu)勢，提出了我國農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式的基本框架與對策。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；與社會資本合作；經(jīng)營模式

從20世紀30年代至今，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)歷了80多年的實踐，發(fā)展日趨成熟。2007年以后政策性農(nóng)業(yè)保險的迅猛發(fā)展，表明了各級和廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風險管理制度建設認識的升華，更反映了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟使用保險這種現(xiàn)代風險管理工具的渴求[1]。與此同時，與社會資本合作模式作為提供公共物品的新路徑也逐漸推廣，從近10年的發(fā)展來看，與社會資本合作模式（PPP模式）已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式發(fā)展的有益之選。在理論與政策方面，朱俊生[2]等從公私合作的視角出發(fā)，論述了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，提出我國農(nóng)業(yè)保險的公私合作還存在財政補貼政策不完善，保險公司面臨風險相關性、信息不對稱、客戶的信任、高交易成本等難題，風險共擔機制不健全以及與公司行為邊界不清晰等問題，需要進一步完善[2]。2012年，國務院出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》）明確規(guī)定我國農(nóng)業(yè)保險實行引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則，省、自治區(qū)、直轄市人民可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。張寶輝[3]等指出《條例》所提出的十六字原則是一種典型和比較純粹意義上的“公私合作”政策性農(nóng)業(yè)保險模式，并總結(jié)了公私合作下國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營取得的成就，同時也提出了進一步發(fā)展的空間。從實踐的角度來看，在主導下，我國目前已經(jīng)形成了4種專業(yè)性和2種綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其中，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分別是上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司經(jīng)營模式、吉林省安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司經(jīng)營模式、安徽省國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司經(jīng)營模式、黑龍江省陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營模式；綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營模式和中國人民財產(chǎn)保險公司經(jīng)營模式。盡管各種模式基于因地制宜的需要產(chǎn)生，但總體來看，都具有相同的特征，提供資金支持，商業(yè)保險公司負責農(nóng)業(yè)保險的運營，在一定程度上體現(xiàn)出公私合作的特征。但是，我國尚未明確將農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式界定為與社會資本合作模式，也未以該模式為發(fā)展導向，建立相關體系。而且，相對于穩(wěn)定的PPP模式來說，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式中與商業(yè)保險公司的合作關系還不夠成熟，二者的分工尚未明確，責任關系模糊，沒有充分發(fā)揮出與社會資本各自的優(yōu)勢。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式仍不能完全等同于與社會資本的合作模式。而且事實上，目前已形成的專業(yè)性與綜合性的經(jīng)營模式中，也仍然存在與社會資本合作模式相關或類似的問題。因此，在農(nóng)業(yè)保險領域構(gòu)建完善成熟的與社會資本合作下的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，既有利于充分發(fā)揮的主導作用，促進社會資本的積極參與，也有利于增強農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的保障作用。

1我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的困境

從我國各地現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式來看，都顯現(xiàn)出PPP模式的基本特征，但從其運營的實際效果來看，現(xiàn)有的各種模式仍面臨著諸多困境。

1.1專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式地域局限性

專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式因地制宜，能夠最有效率地在當?shù)赝茝V農(nóng)業(yè)保險，并解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的難題。如上海市憑借雄厚的經(jīng)濟實力分別為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險公司提供充足的財政補貼，因此實行“統(tǒng)保”阻力小、推行快。但是，各專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式是基于各個地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢形成的，本身就具有較強的地域局限性。因此，僅在各個不同區(qū)域內(nèi)實踐，這不僅使得各個專業(yè)性模式無法推廣到其他地區(qū)，而且地域的狹隘性導致風險難以分散。眾所周知，我國自然災害種類多、頻率高、區(qū)域性特征顯著，如北方多沙塵暴、旱災，南方易澇且易受到臺風威脅，一旦發(fā)生巨災，農(nóng)業(yè)受災面積往往是巨大的。而對于各地專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司而言，農(nóng)業(yè)保險為其業(yè)務的主要組成部分，在巨災情況下，對其來說，不僅巨額賠付困難，而且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受損嚴重，農(nóng)戶收入低下或完全失去收入，保險公司翌年的保費收入將會大打折扣。可見，地域的限制使得專業(yè)性模式本身存在隱患，容易出現(xiàn)“水土不服”的現(xiàn)象。

1.2綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式效率低

以中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和中國人民財產(chǎn)保險公司為代表的綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式輻射面廣、歷史悠久、管理機構(gòu)完善、制度成熟、經(jīng)驗豐富，可以為全國許多地區(qū)提供農(nóng)業(yè)保險服務，但其不可避免地也存在弊端。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和中國人民財產(chǎn)保險公司在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方面已經(jīng)形成了一套完整的業(yè)務體系，憑借已有的經(jīng)驗，可以應對許多常見問題。但是，隨著我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷推進以及農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險領域也面臨著許多新問題，迫切需要新理念與新方法。面對這些新情況，兩家公司很難迅速作出有效的調(diào)整，因此，在新形勢下能否完全承擔起農(nóng)業(yè)保險的重任還有待考量。此外，農(nóng)業(yè)保險只是兩大綜合性保險公司的一部分，不是主要經(jīng)營業(yè)務，只能解決一些基本的保險問題，且保險公司具有趨利性，當其他保險項目利潤率更高、農(nóng)業(yè)保險收益低下時，保險公司的積極性也會大大降低，從而無法有效解決農(nóng)業(yè)保險的問題。因此，綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式雖然應用范圍廣，但是解決相應問題的效率低下，效果欠佳。從國家農(nóng)業(yè)保險近些年的經(jīng)營實踐來看，兩種經(jīng)營模式各有弊端。地域限制了專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式向外輻射的可能，覆蓋范圍過大擠壓了綜合性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的發(fā)展空間。因此，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式雖然具有公私合作的雛形，但是從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要來看，現(xiàn)有的經(jīng)營模式已經(jīng)進入發(fā)展的瓶頸期，亟需在此基礎上，不斷完善全國范圍的農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式，利用其優(yōu)勢推動我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式走出目前的困境，建立與國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實情相符合的高效模式。

2農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式的優(yōu)勢

與社會資本合作模式是當今世界公共管理領域應對公共管理問題的一種常用方式，即，（或公共部門）為了行使公共管理職能，將一部分提供公共物品的項目引入效率更高的非機構(gòu)參與，在公共職能得到履行的情況下，非機構(gòu)獲取合理收益的（或公共部門）與非機構(gòu)的一種合作形式。這一模式可以將社會資本的高效率與的穩(wěn)定性相結(jié)合，從而更好地提供優(yōu)質(zhì)的公共物品[4]。

2.1社會資本能發(fā)揮資金充足、創(chuàng)新性強的優(yōu)勢

從社會資本的角度來看，社會資本不僅資金數(shù)量充足，而且其創(chuàng)新性強、利用效率高。一方面，作為市場經(jīng)營的主體，社會資本具有較強的活力。在利潤的驅(qū)使下，它們可以根據(jù)各地的實際情況不斷創(chuàng)新，從管理模式到管理技術，從保費標準到保險種類，充分利用各類資源，并且取得很好的效果。如，在成立本區(qū)域的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司后，上海、黑龍江等地農(nóng)業(yè)保險保費逐年增長，償付率也較高，較好地發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的保障作用，為其他省市提供了借鑒。另一方面，相較而言，社會資本的資金充足，流動性強，使用限制條件少。上海、吉林、安徽等地的專業(yè)性公司均是由幾家甚至是幾十家公司一起注冊成立并經(jīng)營，這樣一來，大大減少了的財政壓力，分散了資金風險。可見，社會資本是解決資金問題的有效方式。

2.2能發(fā)揮支持者與監(jiān)管者的優(yōu)勢

從的角度看，具有權威性，能為構(gòu)建、推廣農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式提供強有力的支持。①是制度的設計者，它可以通過出臺政策最快速地推進項目的實施。與社會資本合作模式是農(nóng)業(yè)保險領域里新的嘗試，在該模式中，需要承擔怎樣的角色，具有哪些責任，承擔哪些職能，引入社會資本又有哪些要求，社會資本在該模式中擁有的權利和應盡的責任等基本問題，都需要作出科學完整的設計。此外，模式運行中難免會出現(xiàn)諸如農(nóng)戶投保意愿不強、利益集團阻礙等不確定性的前提條件。②能實施有效監(jiān)管。社會資本具有逐利性，因此，在引入社會資本發(fā)揮其優(yōu)勢的同時，也要避免因其逐利性而帶來的負面作用，的有力監(jiān)管是該新模式得以健康運行的保證。③能提供必要的資金支持。雖然就我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀而言，所提供的財政支持仍然有限，但也不能否認它的重要作用。目前，我國各級提供的農(nóng)業(yè)保費補貼一般為保費的80%[5]，這在促進、保險公司和農(nóng)戶三者在農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)中的協(xié)同發(fā)展發(fā)揮了重要的作用[6]。與社會資本的合作模式中，二者相互補充，共同發(fā)力。在通過社會資本創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的種類與形式的同時，利用的優(yōu)勢減少并分擔社會資本的風險，能有效增加農(nóng)業(yè)保險實施的穩(wěn)定性，為其健康優(yōu)質(zhì)發(fā)展增加保障。

3完善我國農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式的基本框架

3.1實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作的前提

與社會資本合作模式擁有3大特征———伙伴關系、利益共享、風險共擔[4]，在此基礎上為了充分發(fā)揮該模式在農(nóng)業(yè)保險領域的優(yōu)勢，必須滿足2個前提。3.1.1就社會資本來說，需要解決3個方面的問題①要讓社會資本有利可圖。引入社會資本的初衷是解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的資金不足問題，但社會資本不會無償投入。因此，要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的社會資本提供獲利的可能與渠道，以滿足其逐利的需求，激勵其積極參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營。②降低社會資本承擔的風險。風險分散是應對風險的重要手段，通過財政與其他方面的支持，直接或間接地分散社會資本承擔的風險，來吸引更多的社會資本共同建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司，并最終形成“一家有難，八方支援”的運作模式。③降低社會資本的參與成本。成立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的成本高昂，如果完全由社會資本承擔，會導致許多企業(yè)望洋興嘆，少數(shù)有實力的企業(yè)參與意愿也有限。因此，需要鼓勵多家企業(yè)一同參與，這樣不僅可以減少社會資本的壓力，也能分散社會資本承擔的風險。3.1.2需要的積極參與作為抵御風險、保障生產(chǎn)的重要方式，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營并不適宜全權交由社會資本。尤其是在與社會資本合作模式中，不僅社會資本的力量不可或缺，各方面的支持也同樣重要。應當充分發(fā)揮制度優(yōu)勢，為社會資本的有效運行搭建好平臺，保證社會資本的合理權益，并運用政策制定、財政補貼等手段為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供穩(wěn)定的保障。

3.2明確農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式中的主體分工

在我國，自然災害分布具有東西分區(qū)、南北分帶、網(wǎng)狀交織的特點；且我國幅員十分遼闊、地形復雜多變、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類繁多。面對這種復雜的情況，利用社會資本建立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司的做法成本高、風險大，社會資本的意愿與積極性都不會太高。相較而言，在地區(qū)性的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中與社會資本合作的可行性更高，運行成本低，面臨的情況相對具有針對性和單一性，社會資本可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。因此，成立地方性、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司是引入社會資本的主要形式。在這一前提下，為構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式，與社會資本之間要合理界定各自的角色與分工。從的角度來說，需要搭建5大平臺：①制度平臺。制度是建立新模式的基礎，是新模式運行的保障，作好制度設計是保證新模式順利推行的前提。②資金平臺。雖然社會資本具有資金的優(yōu)勢，但新模式的成熟需要一個過渡期，應在前期給予必要的引導，支持協(xié)助社會資本順利進入農(nóng)業(yè)保險領域。③信息平臺。不同地區(qū)農(nóng)情各有異同，各省（市）成立本地的專業(yè)性保險公司后，應搭建信息交流的平臺，鼓勵各地區(qū)分享經(jīng)驗，共同發(fā)展。同時，各地農(nóng)業(yè)部門要提供必要的信息，作到信息共享，以便社會資本更好地開展工作。④監(jiān)管平臺。在引入社會資本的同時，要進行必要的監(jiān)管，保證該模式的健康穩(wěn)定，以保障我國農(nóng)業(yè)安全。⑤風險分擔平臺。應主動與社會資本分擔風險，構(gòu)建良性的伙伴關系。以上5個平臺中，制度平臺、信息平臺由中央負責構(gòu)建，資金平臺、監(jiān)管平臺、風險分擔平臺由地方與中央共同負責構(gòu)建。同時，應充分發(fā)揮統(tǒng)籌全局的能力，通過再保險、建立巨災風險分散制度、成立巨災準備金等方式來分散風險。搭建好各類平臺后，社會資本要扮演好5大角色：①經(jīng)營管理者。社會資本在引導下成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，并承擔公司經(jīng)營管理者的角色。社會資本與、農(nóng)戶要共同協(xié)商構(gòu)建符合當?shù)貙嵡榈墓芾砟Ｊ剑瑢嵭杏行Ч芾怼＂谌瞬盘峁┱摺榱送苿愚r(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，社會資本需要做好農(nóng)業(yè)保險人才儲備工作，努力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。③技術創(chuàng)新者。農(nóng)業(yè)保險的實施并不是簡單的收取保費、支付賠款，還包括災前對保險標的的勘察評估以及災后及時定損等環(huán)節(jié)。這都需要通過不斷的技術創(chuàng)新來提高效率，保證準確性與時效性，使農(nóng)業(yè)保險的費率更加合理。④方案制定者。不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險問題不盡相同，社會資本應提出同實際情況相對應的解決方案。⑤利益分享者。社會資本具有逐利性，要保證其獲得應得利益，同時也要服務于社會。

4完善我國農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式的對策

4.1應制定相關制度，出臺配套政策

為了引入社會資本，保證與社會資本合作模式的有效運行，應進行完善的制度設計。如，關于鼓勵社會資本成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的決定，做好新模式的前期宣傳工作；制定農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作規(guī)則，明確雙方需要承擔的責任和享有的權利；出臺農(nóng)業(yè)保險社會資本經(jīng)營監(jiān)管條例，讓社會資本有法可依，也能更好地監(jiān)管等。

4.2要嚴格把控準入門檻，確定合適的參與主體

農(nóng)業(yè)的發(fā)展情況牽涉國家安全，更需要嚴格把控標準。在招標與之合作的社會資本時，要作好評估和調(diào)研。應結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點選擇合適的參與主體，加強對社會資本主體管理方式的考察。同時，要鼓勵具備一定投資及抗風險能力的市場主體平等參與競爭，不可主觀地設置苛刻門檻。一方面，要鼓勵多方社會資本共同參與，另一方面，依然要在資本性質(zhì)、資本規(guī)模等方面設立基本的硬件標準，控制參與招標的資本數(shù)量。收集各投標主體的經(jīng)營方案，邀請專家進行評估。采取試點經(jīng)營的方式，逐步確定合適的主體。

4.3成立專業(yè)部門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險

為保證農(nóng)業(yè)保險與社會資本合作模式的完整性，讓農(nóng)業(yè)保險的管理更加專業(yè)化，可在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部下設立農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，將過去由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部負責處理的農(nóng)業(yè)保險事務分離出來交由農(nóng)業(yè)保險協(xié)會并賦予其相應的權利，如負責社會資本的審核、各地農(nóng)業(yè)保險公司的信息統(tǒng)計、信息交流、管理準備金等各項服務事宜。同時，農(nóng)業(yè)保險協(xié)會作為與社會資本合作模式的運行載體，必須受到監(jiān)察部門的嚴格監(jiān)督，避免尋租與腐敗，從而讓該模式的運行更加穩(wěn)定有序。此外，將農(nóng)業(yè)保險的管理部門獨立出來也可以避免權責關系無法理順的問題，方便的管理。

4.4實施農(nóng)業(yè)保險企業(yè)會員制

中央在各省已有的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的基礎上實施企業(yè)會員制，由專業(yè)部門牽頭，各企業(yè)入會，從3個方面來管理和服務該模式。4.4.1資金方面各保險公司每年根據(jù)自己的保費收入水平按一定的比例提取互助準備金，交至農(nóng)業(yè)保險管理部門。若某地區(qū)某一年遭受較嚴重的自然災害，農(nóng)業(yè)保險需要大量賠付，但當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險公司無法承擔，兜底有限，而其他地區(qū)并未受災，不需要大量賠付時，可以通過準備金來幫助應對。這樣既可以有效分散風險，又能夠有效解決資金不足的問題。其中，互助準備金的提取比例至關重要，合理的提取比例不僅要能獲得全體保險企業(yè)的認可與支持，而且也應足以應對危機情況。因此，為了保障該模式的健康運行，應成立專門的專家小組，深入各省（市）進行實地調(diào)查，結(jié)合各地實際情況制定合理、科學的互助準備金提取比例。4.4.2信息方面可以組織開展農(nóng)業(yè)保險公司年會，所有入會的企業(yè)均可參加，并通過年會分享經(jīng)驗，交流問題，互相學習，共同發(fā)展。4.4.3監(jiān)管方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術，建立配套的農(nóng)業(yè)保險公司會員信息系統(tǒng)，每年由各公司將本企業(yè)的相關年度報告提交入系統(tǒng)，管理部門對收集的信息進行審核監(jiān)管，以此來收集統(tǒng)計各會員公司的信息，以提供足夠的確保模式健康運行的信息需要。

4.5社會資本需因地制宜，不斷創(chuàng)新管理模式

在成立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的基礎上，社會資本必須結(jié)合當?shù)氐那闆r創(chuàng)新管理模式。正如上海、黑龍江、安徽、吉林等省（市）一樣，認清當?shù)氐膮^(qū)位優(yōu)劣勢，從農(nóng)業(yè)發(fā)展模式著手，運用掌握的信息，合理確定保險的種類、厘定合適的費率以及適當?shù)谋ＹM收取方式，制定有效地農(nóng)業(yè)保險方案。此外，對自然災害的災前預防和災后救濟都需要凸顯地區(qū)性，不能直接照搬其他省（市）的模式。

4.6社會資本應積極發(fā)展勘察定損技術

農(nóng)業(yè)保險是一個完整的過程，包括災前對保險標的的確定、勘察、確定費率、簽訂合同、收取保費以及災后定損、理賠等環(huán)節(jié)。由于保險標的規(guī)模龐大、自然災害不確定性，保險標的的勘察必須盡可能準確；同時，由于農(nóng)作物具有生命的特殊性，有的會有自愈功能，加之人為因素的干擾，定損十分強調(diào)時效性與準確性。因此，在這些環(huán)節(jié)中需要充分運用現(xiàn)代科技，創(chuàng)新發(fā)展勘察定損技術，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新載體增強勘察定損能力的精確性。同時，還應加大資金投入，購買先進設備，以提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率。

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作者：徐錦晉 方伶俐 單位：湖北大學政法與公共管理學院