農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

［摘要］

文章運(yùn)用Probit模型，基于新疆400個(gè)農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果顯示：戶主受教育水平、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、收入來源三個(gè)變量僅對(duì)兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求有顯著影響；耕地面積、家庭經(jīng)營支出、農(nóng)業(yè)收入占比僅對(duì)地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求有顯著影響；家庭經(jīng)營收入對(duì)地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求同時(shí)有影響，但方向相反。最后文章從增加農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)、增加農(nóng)戶收入提高支付能力及政府等層面提出相應(yīng)對(duì)策建議。

［關(guān)鍵詞］

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；需求；影響因素；Probit模型

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為抑制風(fēng)險(xiǎn)損失事后補(bǔ)償?shù)囊环N手段，對(duì)穩(wěn)定和保障農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要作用。2007年，中國在內(nèi)蒙古、吉林、新疆、湖南、四川、江蘇六個(gè)省份試點(diǎn)開展政府補(bǔ)貼保費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。2014年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為325．7億元，支付賠款214．6億元。綜合國內(nèi)外相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更快更好地發(fā)展，增加農(nóng)戶有效需求是關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保主體是農(nóng)民，農(nóng)民行為是理性的。新疆具有自治區(qū)和兵團(tuán)兩個(gè)不同的行政主體，土地性質(zhì)有所差異，兵團(tuán)土地歸國家所有，為有償、短時(shí)間承包，集中規(guī)模化經(jīng)營；地方土地歸村集體所有，可無償、長期使用，細(xì)碎分散化經(jīng)營。

土地性質(zhì)不同、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不同，農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營狀況不同，因此，了解不同體制下農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素，有助于保險(xiǎn)政策的制定和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。國內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面進(jìn)行了積極地探究并取得了一定的理論成果，主要集中在以下兩個(gè)方面：一是探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因。國外學(xué)者認(rèn)為分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有其他工具，對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿具有抑制作用；認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上也存在逆選擇問題，那些認(rèn)為所交保費(fèi)將會(huì)超過其農(nóng)業(yè)預(yù)期損失的農(nóng)戶傾向于不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因有農(nóng)民對(duì)保費(fèi)補(bǔ)償?shù)念A(yù)期［1］、農(nóng)民的非完全風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性［2］、農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)［3］、傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑［4］、中國農(nóng)村保險(xiǎn)市場尚屬于收入型市場的特性［5］、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身觀念等［6］。楊雪美、馮文麗等［7］通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼不再是農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素，而是農(nóng)戶的認(rèn)知和保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素研究。寧滿秀等［8］以瑪納斯河流域棉農(nóng)為例分析影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有總耕地面積、棉花產(chǎn)量變異系數(shù)、是否有政府救災(zāi)補(bǔ)貼、務(wù)農(nóng)時(shí)間以及棉花收入占總純收入的比重。杜鵬［9］研究發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入占比、貸款經(jīng)驗(yàn)、對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、保單產(chǎn)量保障水平、政府信任水平和政府補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，年齡與教育因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響不顯著。陳梅美，匡遠(yuǎn)配［10］通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的年齡、文化程度、家中是否有大學(xué)生、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否有補(bǔ)貼都對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響。張學(xué)峰，王盛［11］研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。以上研究豐富了理論界相關(guān)結(jié)論，具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義，為許多學(xué)者的進(jìn)一步研究提供借鑒和幫助。本文研究對(duì)象來自新疆這個(gè)少數(shù)民族聚集省份的農(nóng)戶，一方面，調(diào)研數(shù)據(jù)較全面覆蓋南北疆各地州及各農(nóng)牧團(tuán)場，另一方面，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，考慮戶主特征、家庭資源稟賦特征這兩類因素，討論其對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響。

二、數(shù)據(jù)來源及樣本分析

（一）數(shù)據(jù)來源本文所使用的數(shù)據(jù)來自于2014年兵團(tuán)金融研究中心的調(diào)研數(shù)據(jù)。為提高兵團(tuán)和地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為的可比性，調(diào)研地點(diǎn)主要種植棉花，也有少部分地區(qū)種植玉米和小麥，包括新疆地州及兵團(tuán)各團(tuán)場。共計(jì)發(fā)放問卷460份，回收問卷451份，調(diào)研地點(diǎn)包括18個(gè)縣市和9個(gè)師。對(duì)回收問卷進(jìn)行整理后發(fā)現(xiàn)，僅有400份有效問卷，其中，地方農(nóng)戶200份，兵團(tuán)職工200份。從受訪農(nóng)戶特征看，受訪農(nóng)戶年齡在30－50歲之間的比例最高，達(dá)到69．82％；農(nóng)戶受教育程度集中在初中、高中和大專及以上，這三個(gè)層次分別占比36．62％、23．05％和22．32％，占比之和高達(dá)81．99％；農(nóng)戶家庭收入情況滿足正態(tài)分布，大部分農(nóng)戶收入在3－12萬元之間，收入極高（15萬元以上）和收入極少（3萬元以下）的農(nóng)戶占比分別為7．6％和8．29％；從家庭支出來看，農(nóng)戶家庭大額支出較少，支出在10萬元以上僅占6．79％；從農(nóng)戶家庭總?cè)丝跀?shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)來看，農(nóng)戶家庭人口結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理：4口之家，3個(gè)勞動(dòng)力和1個(gè)在校學(xué)生；土地種植面積平均為57．18畝；農(nóng)業(yè)收入占比為69％，說明家庭還存在31％的其他收入來源；農(nóng)戶距離金融網(wǎng)點(diǎn)平均距離為6．68千米；農(nóng)戶對(duì)小額信貸政策比較了解，其比例達(dá)到62．46％；59．5％的農(nóng)戶家庭周圍具有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；68．82％的農(nóng)戶家庭所在地存在其他有息借貸機(jī)構(gòu)，說明民間借貸組織機(jī)構(gòu)分布比較廣泛。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買情況分析在調(diào)查中，涉及農(nóng)戶（職工）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的問題，設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)滿意識(shí)別圖（見圖1）。首先，通過“近三年是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，識(shí)別出購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶（職工）和沒有購買的農(nóng)戶（職工），問其不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因；購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這部分農(nóng)戶（職工）中，問及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“是否滿意”問題，對(duì)回答“滿意”的，追問滿意的原因有哪些，回答“不滿意”的，追問不滿意的原因有哪些。在地方農(nóng)戶中，近三年購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占調(diào)查總數(shù)的32．71％，沒有購買過的占67．28％。在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意的占56．52％，不滿意的占43．48％；在滿意的農(nóng)戶中，認(rèn)為繳費(fèi)方便、保費(fèi)便宜、理賠方便、保障程度高、服務(wù)態(tài)度好的比例分別為26％、36％、14％、20％、4％；在不滿意農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，認(rèn)為繳費(fèi)太麻煩、保費(fèi)太貴、獲得賠償不易、保障程度太低、服務(wù)態(tài)度不好的比便占4．88％、4．88％、58．54％、26．83％、4．88％；在沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，認(rèn)為保費(fèi)太貴、保障程度太低、獲得賠償不易、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大不用購買、服務(wù)態(tài)度不好等的地方農(nóng)戶占比分別為19．52％、17．14％、32．86％、27．62％、2．86％。在兵團(tuán)職工調(diào)研中，近三年購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占62．61％，沒有購買過的占37．39％。在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職工中，滿意的39．78％，不滿意的是60．22％；在滿意的農(nóng)戶中，認(rèn)為繳費(fèi)方便、保費(fèi)便宜、理賠方便、保障程度高、服務(wù)態(tài)度好的職工分別占23．15％、35．19％、23．15％、16．67％、1．85％；在不滿意農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職工中，認(rèn)為繳費(fèi)太麻煩、保費(fèi)太貴、獲得賠償不易、保障程度太低、服務(wù)態(tài)度不好的兵團(tuán)職工分別占13．10％、13．79％、38．62％、28．28％、6．21％；在沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，認(rèn)為保費(fèi)太貴、保障程度太低、獲得賠償不易、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大不用購買、服務(wù)態(tài)度不好等原因的兵團(tuán)職工占比分別為17．81％、16．60％、36．03％、24．70％、4．86％。

三、研究假設(shè)、變量選取及模型選擇

（一）研究假設(shè)1．戶主特征中，戶主年齡、文化水平對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿具有影響。通常來說，農(nóng)戶年齡越高，受到傳統(tǒng)守舊思想影響，沒有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿較低。文化水平對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)意愿具有不確定性。一方面，農(nóng)戶文化水平越高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿應(yīng)該更強(qiáng)；另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在賠償不易、保障程度較低等因素，農(nóng)戶做出了逆向選擇，反而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿降低。戶主特征中的兩個(gè)指標(biāo)，其對(duì)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工影響機(jī)制相同。2．農(nóng)戶家庭資源稟賦特征，包括勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、耕地面積、收入來源、家庭總支出、家庭總收入、農(nóng)業(yè)收入占比對(duì)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿也具有影響。通常來說，家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)越重，農(nóng)戶受到家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)降低。由于新疆地方和兵團(tuán)體制存在差異，對(duì)地方農(nóng)戶而言，少數(shù)民族由于計(jì)劃生育政策不同，其勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)往往較小，青年勞動(dòng)力外出務(wù)工或者有其他創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，其家庭收入相對(duì)多元化，收入相對(duì)較高，農(nóng)戶有多余資金購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿會(huì)更高；對(duì)于兵團(tuán)職工而言，家庭勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)越大，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿更低。3．耕地面積對(duì)地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響有待考察。一般情況下，耕地面積對(duì)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正向影響。因?yàn)楦孛娣e越大，其投入越多，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，農(nóng)戶損失較為嚴(yán)重，因此其保險(xiǎn)意愿更強(qiáng)。4．收入來源主要是“農(nóng)業(yè)收入”的農(nóng)戶，保險(xiǎn)意愿會(huì)更強(qiáng)，農(nóng)業(yè)本身具有“靠天吃飯”的特性，因此不管是地方農(nóng)戶還是兵團(tuán)職工，農(nóng)業(yè)收入越高的農(nóng)戶，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)更強(qiáng)。家庭的收入和支出也會(huì)影響農(nóng)戶（職工）購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。在收入均不高的農(nóng)民當(dāng)中，每一筆保費(fèi)的支出都是農(nóng)戶在精打細(xì)算后做出的選擇。家庭總支出越多，無論是地方農(nóng)戶還是兵團(tuán)職工，其受到資金限制，購買保險(xiǎn)的意愿會(huì)更低。家庭總收入越高，則農(nóng)戶有多余限制資金，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)更強(qiáng)。

（二）變量選取根據(jù)新疆具體情況，結(jié)合問卷實(shí)際問題，本文從戶主特征、家庭資源稟賦兩個(gè)方面選取8個(gè)變量，討論不同體制下農(nóng)戶（職工）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素（具體變量定義見表1）。對(duì)于保險(xiǎn)需求的定義，本文借鑒韓俊（2007）定義借貸需求的方法，通過調(diào)查“是否發(fā)生過”來定義保險(xiǎn)需求。問卷中問及“近三年是否購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，回答“是”的農(nóng)戶，我們將其定義為1，回答否的農(nóng)戶，將其定義為0。

（三）模型選擇本文將農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定為一個(gè)二元選擇變量，即農(nóng)戶購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將其定義為1，沒有購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將其定義為0。要研究給定特征個(gè)體的二元選擇概率就要建立適應(yīng)的二元選擇模型，文章運(yùn)用Probit模型來分析不同體制下農(nóng)戶與職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素。

四、實(shí)證結(jié)果分析運(yùn)用

Probit模型，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表2所示。

（一）兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素分析從表2可以看出，對(duì)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著性的影響的因素有：戶主受教育水平、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、收入來源、家庭經(jīng)營收入。具體來看，戶主文化水平在5％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)樨?fù)，這不違背預(yù)期。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，戶主文化水平越高，其從事非農(nóng)就業(yè)的意愿越強(qiáng)，農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)向非農(nóng)轉(zhuǎn)化過程中，職工已不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，職工購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿就降低了。再者，即便從事農(nóng)業(yè)工作的高文化水平農(nóng)戶，他們受到賠償不易、保障程度低等因素影響，也拒絕購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶文化水平每升高一個(gè)層次，職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿降低13．8％。勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)在10％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)樨?fù)，這與預(yù)期相同。勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)越大，說明家庭負(fù)擔(dān)越重，職工沒有多余的資金用于購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿降低。勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)每升高1，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿降低20．7％收入來源在10％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)樨?fù)，這與預(yù)期相同。收入來源為打工所得和其他的農(nóng)戶，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿降低。職工都已經(jīng)不靠種植農(nóng)業(yè)生存了，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償不易等原因，理所應(yīng)當(dāng)不會(huì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。家庭經(jīng)營收入在10％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)檎@與預(yù)期相同。說明家庭收入越高，職工有多余資金購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其購買意愿更強(qiáng)。家庭經(jīng)營收入每上升一個(gè)層次，職工購買保險(xiǎn)意愿上升9．3％。

（二）地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素分析從表2可以看出，耕地面積、家庭經(jīng)營支出、家庭經(jīng)營收入、農(nóng)業(yè)收入占比幾個(gè)因素對(duì)地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著性影響。耕地面積在10％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)檎@與預(yù)期相同。耕地面積越大，由于農(nóng)業(yè)前期投資過大，農(nóng)戶承受的風(fēng)險(xiǎn)越高，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。耕地面積增加1畝，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿上升0．2％。家庭經(jīng)營支出在10％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)檎@與預(yù)期相反。結(jié)果說明家庭經(jīng)營支出越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿更強(qiáng)。這是由于農(nóng)戶家庭經(jīng)營支出主要用于農(nóng)業(yè)前期投資，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資越多，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其損失越大，因此農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿升高。家庭經(jīng)營支出每上升一個(gè)層次，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿上升39．9％。家庭經(jīng)營收入在1％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)樨?fù)，這與預(yù)期相反。這是由于在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，高收入家庭的農(nóng)戶，其主要收入來源均不是農(nóng)業(yè)收入。從事非農(nóng)工作的農(nóng)戶，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)降低。家庭經(jīng)營收入每上升一個(gè)層次，其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿降低35．5％。農(nóng)業(yè)收入占比在10％的置信水平下通過了檢驗(yàn)，方向?yàn)檎@與預(yù)期相一致。農(nóng)業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、靠天吃飯等特性，農(nóng)業(yè)收入占比越高，農(nóng)戶家庭受到的風(fēng)險(xiǎn)就越大，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。

（三）兵團(tuán)職工與地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素對(duì)比分析對(duì)比兵團(tuán)職工與地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求影響因素，在戶主特征中，沒有一個(gè)因素對(duì)地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求有影響，戶主文化水平對(duì)兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求具有影響。在農(nóng)戶（職工）家庭資源稟賦中，僅家庭經(jīng)營收入同時(shí)對(duì)兵團(tuán)職工和地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求有影響，但影響方向相反。勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、收入來源等兩個(gè)因素僅對(duì)兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求有影響，而對(duì)地方農(nóng)戶沒有影響。耕地面積、家庭經(jīng)營支出、農(nóng)業(yè)收入占比等三個(gè)因素對(duì)地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求有影響，而對(duì)兵團(tuán)職工沒有影響。可以看出，不同體制下的農(nóng)戶保險(xiǎn)需求影響因素方面存在較大差異。

五、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論通過分析地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求特征差異可以看出，地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面存在較大差異，兵團(tuán)職工購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員比例遠(yuǎn)多于地方農(nóng)戶，但是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意狀況來看，地方農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度高于兵團(tuán)職工。對(duì)比兵團(tuán)職工與地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的影響因素，僅“家庭經(jīng)營收入”對(duì)地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求同時(shí)影響，但影響方向相反；戶主受教育水平、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)系數(shù)、收入來源三個(gè)指標(biāo)僅對(duì)兵團(tuán)職工保險(xiǎn)需求通過了顯著性檢驗(yàn)，對(duì)地方農(nóng)戶沒有影響；耕地面積、家庭經(jīng)營支出、農(nóng)業(yè)收入占比僅對(duì)地方農(nóng)戶保險(xiǎn)需求通過了顯著性檢驗(yàn)，對(duì)兵團(tuán)職工沒有影響。

（二）建議1．提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。首先應(yīng)加大宣傳力度，廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，營造良好的社會(huì)氛圍；以通俗易懂的方式，普及保險(xiǎn)知識(shí)，包括保險(xiǎn)合同、賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍等等，講解典型案例，讓農(nóng)戶職工感受到花小錢、保大安的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司盡快開發(fā)出適宜不同體制下農(nóng)戶的險(xiǎn)種，滿足不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。2．家庭收入是影響地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的主要因素之一。且對(duì)地方農(nóng)戶來源、家庭農(nóng)業(yè)收入占比對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有抑制作用。因此，應(yīng)通過各種途徑，增加農(nóng)戶收入，使農(nóng)戶收入來源多元化，增強(qiáng)農(nóng)戶投保支付能力，培養(yǎng)農(nóng)戶技能，大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)，增加就業(yè)崗位。3．應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，其中最簡單易行的方法就是對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。改革和完善農(nóng)村信貸體系和稅收優(yōu)惠制度。結(jié)合農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為支撐的農(nóng)村信用抵押融資體系，探索建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場相配套的金融市場，給予參保農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)先信貸支持和利率優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)

［1］丁少群，馬春暉．論發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的階段性模式［J］．經(jīng)濟(jì)問題，1993，（10）：14－17．

［2］庹國柱，王國軍．農(nóng)村合作健康保險(xiǎn)的制度與組織形式選擇［J］．中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1998，（3）：45－50．

［3］張躍華，顧海英，史清華．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足效用層面的一個(gè)解釋及實(shí)證研究［J］．?dāng)?shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2005，（4）：84－92．

［4］庹國柱，楊翠迎，丁少群．農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)，誰來擔(dān)？———陜西、福建六縣農(nóng)村保險(xiǎn)市場的調(diào)查［J］．中國保險(xiǎn)，2001，（3）：34－36．

［5］許冰，王賽花．影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)因素對(duì)比分析［J］．統(tǒng)計(jì)與決策，2005，（1）：92－94．

［6］毛茜，陳薇薇．我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求關(guān)系初探［J］．科技創(chuàng)業(yè)，2007，（4）：76－77．

［7］楊雪美，馮文麗，高峰，等．農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)認(rèn)知與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)———基于河北試點(diǎn)的實(shí)證分析［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013，（9）：73－74

［8］寧滿秀，邢酈，鐘甫寧．影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素的實(shí)證分析［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2005，（6）：38－44．

［9］杜鵬．農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素研究［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011，（11）：78－83．

［10］陳梅美，匡遠(yuǎn)配．湖南省小規(guī)模農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析［J］．科技與經(jīng)濟(jì)，2014，（6）：47－51．

［11］張學(xué)峰，王盛．浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及其優(yōu)化路徑［J］．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2015，（15）：264－267

作者：趙鶯 謝婷婷 單位：石河子大學(xué)兵團(tuán)金融發(fā)展研究中心