農(nóng)戶個人信貸論文范文

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一、貸款利率超過了農(nóng)戶的平均收益率

人民銀行的貸款通則中規(guī)定商業(yè)銀行可以對貸款利率在一定范圍內(nèi)進(jìn)行浮動，對于商業(yè)銀行來講，安全性、流動性和盈利性是其經(jīng)營的根本原則，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整利率水平權(quán)衡“三性”，從事日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營。就個人貸款業(yè)務(wù)本身而言，個人貸款的利率水平是和貸款風(fēng)險成正比的，風(fēng)險越高自然相應(yīng)的貸款利率水平就越高。從市場現(xiàn)有的個人貸款品種來看，除了房屋按揭貸款受國家宏觀調(diào)控政策影響，維持在較低的水平外，其他個人貸款品種的利率水平基本在同期同檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-70%。目前各家銀行的個人貸款利率普遍維持在8%-10%的水平上，這種利率水平對于城市居民來講或者對一些急于取得融資的小企業(yè)主來講，尚在可接受的范圍內(nèi)，對于以種植糧食作物為主要收入來源的普通農(nóng)戶，8%-10%的利率水平直接超過了其土地種植的平均收益率。由于農(nóng)村信用體系建設(shè)尚未健全，農(nóng)戶信用評級較難開展，農(nóng)戶收入存在不確定性，針對農(nóng)戶的貸款風(fēng)險溢價水平會提高，意味著農(nóng)戶申請貸款往往高于這一水平，超越其承受能力。較高的利率水平不利于農(nóng)戶通過融資來擴(kuò)大再生產(chǎn)，僅能在原有的規(guī)模上進(jìn)行重復(fù)生產(chǎn)。

二、貸款期限無法匹配農(nóng)戶的用款周期

個人貸款的期限（不含住房按揭類貸款）通常為1-5年，這對于有相對穩(wěn)定收入和支出的城鎮(zhèn)居民來說是比較合理的，對于一些以年為經(jīng)營周期的小企業(yè)主也是比較合適的。但是對于普通農(nóng)戶來講，其用款周期有一定的特殊性，以年為單位的期限反而不利于其對資金的使用和歸還。一般農(nóng)戶用款的時間段都在春耕階段，主要是在采購種子，采購化肥，租用農(nóng)機(jī)等方面用款，回款通常是在糧食收獲販賣后，集中在秋收后。對于大多數(shù)農(nóng)戶來說，為了能獲取更高的收益，往往農(nóng)民會在春節(jié)前后糧食的市場價格上漲時出售糧食，自此，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的需求時間跨度為9個月。而一般銀行貸款期限是以年為單位，超出貸款需求期的3個月對農(nóng)民造成了不必要的額外利息負(fù)擔(dān)。同時農(nóng)民的信用意識差，在賣糧取得收入后，如果不及時還款可能造成該筆收入被挪作他用，直接影響該筆農(nóng)戶貸款能否及時歸還。若農(nóng)業(yè)減產(chǎn)或賣糧款不能順利收回，將導(dǎo)致農(nóng)民很難在規(guī)定的時間內(nèi)還款，致使農(nóng)民個人貸款的實際用款期限存在著極端不確定性。按照銀行的規(guī)定，貸款期限是固定的，還款時間也是確定的，農(nóng)戶必須按照規(guī)定時間還款，否則就會按違約處理，這也是大多數(shù)農(nóng)民不愿意選擇去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的直接原因之一。大多數(shù)農(nóng)民之所以選擇民間借貸，正是因為其貸款期限的靈活性更能滿足農(nóng)戶在貸款期限上的要求。

三、還款方式難以滿足農(nóng)民的還款意愿

商業(yè)銀行在開展農(nóng)戶個人信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性規(guī)律以及農(nóng)戶生產(chǎn)性資金的周期性特點，在準(zhǔn)確估計農(nóng)戶資金需求以及農(nóng)戶糧食收入回流的高峰期的情況下，制定合理的貸款的發(fā)放和收回的節(jié)奏。目前個人貸款的還款方式比較靈活，如：等額本息、等額本金、一次還本分期（月、季）付息、免違約金無限制提前還款等。不過，仍存在一些限制性條款，比如超過一年期的貸款不得采用一次還本分期付息的還款方式。另外，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險在還款方式上更傾向于讓客戶選擇分期還款，對于普通農(nóng)戶而言糧食收入是其最主要的收入來存在源，如果采取分期還款的方式，農(nóng)戶在糧食價格較低的情況下被迫賣糧來償還貸款的可能性，對于收入有限的農(nóng)戶來說加重了其貸款的成本。吉林農(nóng)村金融研究中心在吉林地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示大部分農(nóng)戶希望采用的還款方式是一次性還本分期付息，這也是農(nóng)戶進(jìn)行民間融資經(jīng)常采用的還款方式。這種還款方式的優(yōu)勢比較明顯，一是分期付息可以減輕農(nóng)戶日常的還款壓力，二是一次性還本與農(nóng)戶收入取得的時間容易匹配。商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)放貸款前對農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，盡量避免一次性還款引發(fā)的違約風(fēng)險，同時結(jié)合農(nóng)戶賣糧收入的回款周期特點靈活調(diào)整農(nóng)民的還款期限，通過分期付息的方式提前收回貸款利息。這樣，在客觀上提高了農(nóng)戶的還款能力，滿足了農(nóng)戶的還款意愿，同時也確保了商業(yè)銀行信貸資金的使用效率。

四、收入支出比低估了農(nóng)戶的還款能力

人民銀行頒布的《貸款通則》中規(guī)定，個人貸款的借款人單筆貸款月債務(wù)支出比不得超過其月收入的50%，月總債務(wù)支出比不得超過其月收入的55%，各家商業(yè)銀行也嚴(yán)格執(zhí)行了這項政策。但對于廣大靠土地種植為生，平時生活用品基本自產(chǎn)自銷的農(nóng)戶來說，其月收入、月支出難以界定。在此情況下，依靠收入支出比來確定農(nóng)戶的貸款額度上限就會失去其本身的意義。農(nóng)戶的收入是一次性的或是階段性的，不具有連貫性，具有明顯的不確定性,僅按照月收入來衡量農(nóng)戶的還款能力必然會低估其還款能力，由此作為依據(jù)來確定對農(nóng)戶的貸款額度顯然并不合理。

五、調(diào)整信貸政策設(shè)計滿足農(nóng)戶信貸需求的產(chǎn)品

部門商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)起成立了以農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)為服務(wù)對象的村鎮(zhèn)銀行，但是產(chǎn)品的設(shè)計與經(jīng)營理念與農(nóng)戶的信貸需求存在差距，村鎮(zhèn)銀行的成立，不應(yīng)只是縮短了銀行與農(nóng)村之間的距離，更應(yīng)該解決信貸資金與農(nóng)戶之間的“心理距離”。農(nóng)戶的收入取得渠道，日常支出投向等方面與城鎮(zhèn)居民差別很大，因此農(nóng)戶對信貸資金的需求也與城市居民有所不同。只有了解農(nóng)戶信貸資金需求，才能開發(fā)設(shè)計出針對農(nóng)戶信貸的金融產(chǎn)品，縮短信貸資金與農(nóng)戶之間的距離，從而改善農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件。經(jīng)過調(diào)研，筆者認(rèn)為對農(nóng)戶貸款應(yīng)采取實際操作靈活、相對惠民的貸款品種，應(yīng)該在貸款期限、貸款利率、還款方式以及貸款額度等方面根據(jù)農(nóng)戶的信貸需求進(jìn)行政策上的調(diào)整。推出新的針對農(nóng)戶的貸款新品種，需要商業(yè)銀行在信貸政策方面做多方面的的調(diào)整，這就需要對現(xiàn)有的《信貸通則》做必要的修改和補(bǔ)充。

一是鼓勵商業(yè)銀行靈活設(shè)定貸款期限，農(nóng)戶個人貸款期限應(yīng)設(shè)為9個月至1年，這基本符合大多數(shù)農(nóng)戶的用款周期。

二是允許商業(yè)銀行在還款方式上滿足農(nóng)戶意愿，采用分期付息一次性還本的方式，分期付息可以減輕農(nóng)戶在整個貸款期間的還款壓力，一次性還本能夠匹配大多數(shù)農(nóng)戶收入的一次性取得。

三是鼓勵商業(yè)銀行對農(nóng)戶個人貸款利率實行優(yōu)惠，貸款利率水平可以在同期同檔次基準(zhǔn)利率水平下浮10%左右，也可以采取其他方式比如財政貼息來降低農(nóng)戶的借貸成本。

四是放寬對商業(yè)銀行貸款額度的限制，允許商業(yè)銀行在計算總貸款額度時以農(nóng)戶的年均收入為基礎(chǔ)，如總貸款額度不超過農(nóng)戶年收入的70%，允許商業(yè)銀行可以要求農(nóng)戶采取通過擔(dān)保來控制風(fēng)險，擔(dān)保方式以聯(lián)保為主，其他擔(dān)保方式為輔（包括土地抵押、房產(chǎn)抵押、農(nóng)作物質(zhì)押、第三方擔(dān)保）。

作者：徐揚(yáng)戴序?qū)m穎斌單位：吉林財經(jīng)大學(xué)上海浦東發(fā)展銀行長春分行