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摘要：以四川省為例，基于647份農戶調查數據，從農地流轉、農戶基本情況、農戶經營特征、農村金融市場特征4個方面運用Logit模型實證分析其對農戶金融需求的影響方向及強度，分析農地流轉背景下農戶金融需求的影響因素。研究結果表明，農地流轉行為帶來農戶金融需求分化趨勢，農地流轉價格過快上漲對農戶金融需求有明顯抑制作用，加快創新農村金融產品已經十分緊迫，農戶普遍面臨缺乏抵押融資能力的困境。農地流轉對農戶金融需求的分化性發展產生重要影響，進而對我國農業的轉型升級具有極為積極的促進作用。在進一步深化農村土地產權制度改革基礎之上，重點針對擴大土地經營規模的農戶進行農村金融產品創新，有效滿足其不斷增長的金融需求，則是當前我國推進現代農業發展必須破解的主要難題。

關鍵詞：農地流轉；流轉規模；金融需求；農戶分化

據農業部統計數據，截至2016年底，二輪承包地經營權流轉面積達到47億畝，占比約351％。農地流轉已經成為當前中國農業發展中受到廣泛關注和重視的重要經濟現象。在確切意義上，通過農地流轉實現農業經營規模化，提高土地利用率，進一步推動農村人口非農化、市民化，從而促進城鎮化率的提高，已構成新時期我國農業發展的重大戰略選擇。而學界的研究表明，農地流轉與農戶金融需求變化具有密切聯系，研究農地流轉背景下農戶金融需求的影響因素，有利于把握農戶金融需求，對推動農地流轉、深化農村金融創新和有效促進現代農業增長，均具有重要的理論研究意義和現實價值。已有關于農戶金融需求的研究主要可以歸納為三類。第一類研究主要針對農戶借貸渠道選擇行為進行研究。第二類研究主要從區域差異對于農戶金融需求的影響進行分析。認為不同地區由于地理、經濟環境等差異，農戶金融需求影響因素各有不同。第三類研究主要注重研究視角的不同，從而觀察農戶金融需求的差異性。學界對于農戶金融需求的研究較豐富，但主要是單純研究農村信貸供給和需求，對于農戶金融需求的研究也主要側重于區域的差異性，對于農地流轉等農村社會經濟行為對農村金融需求影響方面研究較少。鑒于此，本文以四川平原、丘陵地區及盆周山區等地674戶農戶為例，以農戶金融需求為研究對象，以期探求不同農地流轉規模下農戶金融需求的差異性。這不僅有利于保持農村金融市場供求平衡，也更加有利于加速當前土地適度規模經營進程，對更有效地滿足農戶金融需求進行理論創新和提供決策思考。

一、國內外學術界的理論觀點

（一）農戶借貸渠道選擇行為分析研究

農戶作為一個集生產消費、經營為一體的復合單位，對資金的需求既有生產性資金需求，也有生活性資金需求。從農戶根據資金需求對借貸渠道的選擇來看，馬達加斯加約78％的正規金融機構發放的信貸是用于農機具購買或生產性投入，約64％的非正規金融機構發放的信貸用于食品、醫療和教育等。發展中國家農戶以滿足生產生活用途為主的信貸需求會選擇正規金融機構；而以滿足非生產用途的信貸需求則更多會選擇非正規金融機構。如用于購買農機具等的借貸會選擇銀行等正規信貸，用于子女入學等日常消費的借貸選擇非正規信貸［1］。大部分農戶對生產性借貸需求不強，對生活型消費借貸需求較高，且對正規信貸需求水平較低，呈現消費性、額度大、期限長和非抵押貸款的金融需求［2］。農戶對借貸渠道的選擇不僅單純源于自身選擇偏好，也受到金融市場供給非均衡的限制。農村金融供給的確存在金融抑制，農戶的金融需求滿足已經分化為部分滿足和完全不能滿足兩類［3］。為了緩解農村金融市場供給非均衡，政府有必要對農村金融市場進行干預，潘海英、竇俊賢［4］的研究表明政府行為對于正規金融市場的發展有正向作用。同時，農戶選擇正規還是非正規金融機構除了與金融市場供給有關，也與農戶的借款目的、生產能力、年齡、文化水平等個人特征有關［5］，農戶投資和支付傾向以及其經營規模也顯著影響農戶的金融需求［6］。

（二）區域差異對農戶金融需求的影響因素分析研究

區域差異對農戶金融需求的影響較為顯著。Chaudhary和Ishfaq對巴基斯坦農村地區農戶金融需求的影響因素進行研究，他們認為農戶的信貸需求影響因素主要有農戶個人特征，如文化水平和農戶技能等；還包括農戶金融借貸特征，如貸款總量、期限等因素［7］。貧困地區農村經濟結構處在較大的轉變時期，農戶金融需求表現出共性。仇娟東、何鳳雋［8］對西部地區農戶金融需求進行了研究，他們發現勞動力數量、年齡、農戶家庭總收入、收入來源以及儲蓄水平對農戶的金融需求有正向作用。霍學喜、屈小博［9］對西部傳統農區農戶資金借貸行為進行了跟蹤調查，并對其借貸需求和供給狀況以及問題和成因提出相應的政策建議。農戶的金融需求存在區域性，不同區域間農戶的借貸需求存在顯著差異，農戶資金存量因素、農戶與金融機構之間的互動機制是影響農戶金融需求地區差異的主導因素［10］。

（三）多視角下對農戶金融需求問題的研究

馬乃毅、蔣世輝［11］從體制的視角實證分析了不同體制下農戶金融需求問題，發現地方和新疆生產建設兵團體制下的農戶金融需求影響因素截然不同，證明體制差異也從一定程度上影響了農戶的金融需求。程楊［3］等從城鄉一體化的視角研究西部地區農戶的金融借貸需求影響因素，認為農戶單筆借貸金額、民間借貸經歷以及其擁有的耕地面積等對農戶借貸需求有正向影響。黃祖輝、劉西川、程恩江［12］從信貸可得性的意愿調查和假想式問題的思路出發進行研究，對中國農戶信貸需求的貸款用途特征進行準確揭示，認為大部分農戶對正規和非正規信貸需求均以消費性為主。綜上所述，國內外學界對于我國的農村金融研究不斷深入，研究工具、研究方法、研究視角和研究領域都在縱深推進，對推動我國農村金融市場發展起到了促進作用。從國內外的研究中發現，一是無論在發展中國家還是發達國家，農戶根據資金用途差異對借貸渠道的選擇偏好是大體趨同的，這種選擇偏好反映出非正規金融比正規金融更具有期限靈活的優勢；二是非正規金融供給在農村金融供給中必不可少的重要性，其作為正規金融的補充，豐富了農村金融供給，緩和了農村金融供求矛盾［13］；三是借款農戶能否獲得貸款與其自身的償債能力關系密切［14］；四是金融借貸行為具有區域性。筆者認為，在已開展的研究中來看，還存在兩個方面的不足：一是研究農戶金融需求僅僅局限于金融層面，對于從農地流轉等農村經濟社會發展角度來研究農戶金融需求的研究較少；二是對于日趨分化的農戶金融需求個性化的研究還較少，主要表現在區別傳統農戶和新型農業經營主體的金融需求的影響因素分析較少。當前，土地流轉速度和流轉規模加快加大，帶來對農村金融資金的迫切需求。區別不同農戶的金融需求，對更好提供農地流轉金融供給，滿足農地流轉對金融服務的需求，提升農村金融供給有效性均有著重要意義。因此，本文將基于農地流轉的背景，利用問卷調研數據以及Logistic模型，對土地流轉背景下的農戶借貸行為的影響因素進行深入研究，以期分析農戶借貸行為的特征及差異性。

二、農戶金融需求影響因子的評價模型設計

現代農業發展必然伴隨著土地規模化經營、農戶不斷分化等特征。從傳統農業生產向現代農業生產發展，農戶的生產目的、生產規模以及生產方式都發生了較大變化。從農地流轉轉出和轉入的規模來講，我國農戶可以大致分為規模化生產的新型農業經營主體以及主要勞動力投入非農生產，弱質勞動力繼續進入農業生產的傳統農戶。不同類型的農戶其金融需求不同，為了調查農地不同流轉規模的農戶金融需求影響因素的方向和程度，本文構建以下計量模型。

（一）調查樣本的選擇及農戶特征情況

說明為使調查結果更具有代表性，本文調研樣本選擇的基本步驟是：（1）將四川省各鄉（鎮）按經濟發展水平分成上、中、下三類；（2）在各類鄉（鎮）中隨機選擇一個鄉（鎮）；（3）在選中的鄉（鎮）中，將各村的經濟發展水平分為上、中、下三類；（4）在各類村中隨機選擇一個村。每個村中隨機選擇不同規模耕地面積的農戶群體進行入戶問卷調查。最終確定調查地區和樣本共包括四川成都、德陽、資陽、自貢、內江、南充、廣元共1011個農戶。調查問卷的設計包括幾個方面的內容，主要包括（1）農戶金融需求情況；（2）土地流轉情況；（3）農戶家庭基本情況，如農戶家庭常住人口、常住人口年齡、文化水平；（4）農戶經營特征，如家庭年收入、家庭年支出、經營土地面積；（5）市場特征，如是否有金融機構。本文在收集的原始數據基礎上，對數據進行整理分析，剔除數據缺失樣本后，最終得到674個樣本，并用Logistic模型進行回歸分析。

（二）研究模型的設計與變量設置

二元選擇模型主要用來預測離散因變量與一組解釋變量之間的關系，其中因變量只有發生或沒有發生這兩種情況，分別用1和0表示，1表示發生了該事件，0表示沒有發生該事件。

三、農戶金融需求影響因子的實證分析

基于前文的理論分析及對國內外關于農戶金融需求影響因素現有研究的綜合闡述，本部分將從農戶是否有農地流轉、農戶基本情況、農戶經營特征、金融市場特征四個方面著手，通過Logistic模型研究其對農戶金融需求的影響方向及強度，并深入的將有無農地流轉背景農戶分組進行差異化分析。

（一）農戶金融需求影響因素分析

1．變量的描述性統計本文首先對所有變量進行了描述性統計（見表2），從表中發現46％的農戶有金融需求，52％的農戶有參與農地流轉；家庭常住人口從1～10個不等，但其中近85％的農戶家庭人數集中在2～5個；農戶人均年齡均值為3218歲，其中85％集中在20～50歲之間，說明大多數農戶都是青壯年，農戶中勞動力人口占比較大，青壯年勞動力勞動能力較強。從戶主文化水平來看，農戶大多文化水平為初高中水平，所有農戶中文化水平為大專及以上的有159戶，從數據中可以看出農戶整體文化水平中等，文化水平較以往的調查已經有了一定程度提高，這說明農戶對接受和操作農業新技術、新知識培訓的能力有所提高，更有能力從事現代農業生產基本技能。從農戶家庭年收入及年消費支出的總體平均水平來看，支出水平小于收入水平，這說明農戶有儲蓄行為，且總體水平上農戶有一定的資金積累可用于投資性支出，這種積累程度的大小一定程度上會影響農戶的金融需求。從土地經營面積來看，土地經營跨度較大，但相對集中，近90％的農戶經營面積集中在100畝以下，800畝以上的有10戶，說明絕大部分農戶土地經營面積適中。從金融市場特征來看，71％的農戶表示當地存在金融機構，這表明目前農村金融機構數量發展態勢較好，但金融機構農戶貸款業務的覆蓋面仍存在一定缺口。除此之外，本文還重點對農戶借款特征也進行分析，在調查的674個樣本農戶中，有254戶是存在借款行為的，其中26％是有抵押借款，而74％的農戶是無抵押借款；另外420戶沒有借款行為，其中90％的農戶是沒有借款需求，10％的農戶有借款需求但沒有借到資金，其中的原因包括農戶缺少擔保、沒有抵押、信用不夠等因素，占比分別是238％、405％、48％、309％，沒有抵押物是農戶不能成功借款的重要原因。由此我們可以發現，農戶抵押融資能力還比較薄弱，缺乏抵押成為了限制農戶金融需求的重要因素。

2．相關性分析進一步對所有變量進行相關性分析顯示（見表3），發現農地流轉與否與農戶金融需求顯著正相關，擁有土地承包經營權的農戶是農地流轉市場的主要參與人和利益主體。農戶參與農地流轉時，由于更多的土地面積將面臨更大的生產性資金需求，故參與土地流轉的農戶有更大的金融需求。第二，在農戶基本情況的指標變量中，家庭人口與農戶金融需求呈負相關，但不顯著；人均年齡與農戶金融需求呈顯著負相關，即家庭平均年齡越大，農戶的金融需求越小，反映了老年農民對于農業生產更多趨于保守經營，對于利用借款行為來投入更大的生產性資金進行農業生產可能性較小。最高文化水平與農戶金融需求呈顯著正相關，一方面，隨著文化水平的提高，對金融市場的了解、對資金管理的運用及相關的資源累積都相應提升，使其對金融貸款更為了解及支持，金融需求更強烈。另一方面，家庭教育成本本身也會隨著文化水平的提高而增加。第三，在農戶經營特征的指標變量中，家庭年收入、年消費支出及土地經營面積都與農戶金融需求呈顯著正相關，其中支出對金融需求的影響大于收入對金融需求的影響。這反映出農戶家庭年收入越高以及年消費支出越高，對金融借貸的需求更加旺盛，而土地經營面積的增加也反映出他們需要更多的生產性資金來投入到農業生產中。第四，從金融市場指標變量來看，該地區是否有金融機構對農戶金融需求是正影響，但并不顯著。

3．Logistic回歸分析在對所有變量進行了描述性統計及相關性分析后，本節通過Logistic模型更深入的對農戶金融需求的影響因素進行回歸分析（見表4）。表中發現回歸結果與前文預測基本一致，農地流轉對農戶金融需求的影響在1％的水平下顯著為正，一方面因為農地流轉增加了農戶土地經營面積，隨即增加了經營的資金投入，另一方面農地流轉增加了農戶勞動力工作的機會成本，在一定程度上降低了農戶其他工作的收入來源，這使得參加農地流轉的農戶對金融需求的依賴更大。家庭常住人口與農戶金融需求并沒有明顯的關系，這可能是由于家庭人口對農戶金融的影響并不是單一方向的，家庭人口的增加一方面增加了家庭日常開支成本，但同時勞動力的增加也提升了家庭的年總收入。人均年齡與文化水平對農戶金融需求都有顯著的影響，家庭人均年齡越小，文化水平越高，農戶的金融需求就越大。從年齡上來看，盡管被調查的農戶中85％的家庭人均年齡集中在20～50歲，但目前國內農村中青年外出務工比例不斷增加的現狀日益明顯，致使農村現有勞動力年齡層次分化嚴重，年齡較小者有著對事業的需要和對美好生活的愿景，期望通過金融借貸獲得創業資金，因此對金融資本的需求較大。而年齡較大者本身受傳統觀念的影響，大多屬于風險厭惡型者，對金融借貸不完全了解和接受，且生產生活已趨于穩定，又有一定資本積累，故金融借貸需求相對較弱。從文化水平來看，一方面，隨著文化水平的提高，對金融市場的了解、對資金管理的運用及相關的資源累積都相應提升，使其對金融貸款更為了解及支持，另一方面，家庭教育成本本身也會隨著文化水平的提高而增加。農戶年收入越少，年消費支出越多，土地經營面積越大，其對金融資本的需求就越大。農戶收入越少，年消費支出越多，可用于投資經營的資本累積就越少，資金缺口就越大，農戶對資本的需求程度就越高。另外，土地經營中，其收入既增加了家庭總收入從而減少金融依賴，但也會因為土地經營規模的擴大加大了經營生產中的資金投入。從回歸結果來看，可能由于生產經營是長期持續的，且資金投入多為流動性資產，包括生產原材料、人工加工成本等，使得第二方面的影響大于第一方面的影響。

（二）農地流轉對農戶金融需求影響因素的差異性分析

農地是否流轉、流轉規模以及農地的流轉價格與研究農戶金融需求密切相關。農地是否流轉及流轉規模是判斷農戶是傳統小農還是農業經營主體的標準之一。傳統小農主要表現為依靠小規模耕種實現自給自足，家庭主要勞動力基本從事非農生產，家庭中的婦女及老人在家從事農業勞動活動。這類的農戶金融需求多為子女教育及修繕房屋等需求，且屬于風險厭惡型農戶，對農業生產經營偏好不負債、低風險的保守型生產經營。而轉入農地進行農業適度規模經營的新型農業經營主體，有著對生產供給、市場銷售等一體化的產業發展需求，對擴大經營規模、生產管理等金融需求較為旺盛，希望更多的發展資金支持農業生產經營獲得更高的收益。同時，農地流轉價格也在一定程度上對土地流轉造成影響，從而也成為農戶金融需求的一個影響因素。如前所述，有必要對農戶是否有農地流轉及流轉規模、流轉價格對其金融需求的影響做進一步的差異性分析。

1．農戶金融需求影響因素在有無農地流轉時的差異分析在通過回歸的方法分析農地流轉對農戶金融需求影響基礎上，這里進一步的將研究樣本分為有農地流轉行為和沒有農地流轉行為兩個組，并對兩個組的樣本進行對比分析。首先對兩組樣本進行獨立樣本t檢驗（見表5），結果顯示是否有農地流轉的農戶金融需求有顯著差異，農戶經營土地面積越大，金融需求越大。有農地流轉農戶的金融需求明顯大于沒有農地流轉農戶。這表明，農戶進行了農地流轉后，對于資金的需求更大。更進一步的，我們將兩組樣本分別進行Logistic回歸分析（見表6），回歸結果顯示有農地流轉背景的農戶，其家庭基本情況特征指標變量對其金融需求的影響更為顯著，且影響方向與前文描述的一致。除此之外，在有農地流轉背景下，農戶家庭常住人口數量與農戶金融需求是顯著正相關的，基于前文的分析，可能的解釋是參與農地流轉農戶的家庭人口數增多，對成本作用的效果要大于對收入作用的效果。

2．農地流轉價格對農戶金融需求的影響農地流轉價格是影響農地流轉規模及流轉過程中發生的資金運用的一個重要因素，從而間接的對農戶金融需求產生一定程度的影響。在對比了有無農地流轉背景的農戶其金融需求影響因素的影響結果之后，本文繼續以有農地流轉背景的349個農戶作為樣本，用農地流轉的年租金作為流轉價格的衡量指標，研究農戶農地流轉價格與其金融需求之間的關系（見表7）。結果顯示，農地流轉價格與金融需求在1％的水平下顯著負相關，即農地流轉價格的上升會抑制農戶的金融需求，流轉價格越高，農戶的金融需求越小。如果農地流轉價格低于市場價值，即使流轉價格上升，農戶仍然可以從流轉經營中獲取經營利潤，從而會繼續考慮金融借貸以持續經營。但如果流轉價格已等于或高于市場價值，此時，流轉價格的持續上升則會抑制農戶經營規模的擴張甚至持續經營的動力，從而抑制農戶的金融需求。從回歸分析的結果來看，目前農地流轉的價格已接近其市場價值線甚至高于市場價值。

四、有效滿足農戶金融需求的實現路徑

本文基于四川地區674個樣本的問卷調查數據，對農地流轉背景下的農戶金融需求的影響因素進行計量分析研究，得出以下基本研究結論：一是農地流轉行為帶來農戶金融需求分化趨勢。不同農地流轉規模的農戶金融需求存在明顯差異，總體上傳統農戶的生產性金融需求是趨于萎縮的，而通過土地轉入擴大生產規模的農戶，其金融需求則表現為顯著的增長態勢，這一金融需求增長的結構性分化發展趨勢，對中國現代農業的轉型發展具有關鍵性的促進作用。二是農地流轉價格過快上漲對農戶金融需求有明顯的抑制作用。農地流轉價格較快上漲對轉入土地農戶的金融需求存在明顯抑制作用。因此對農地流轉價格進行合理調控，既是有效滿足農戶金融需求的重要政策選擇，也是保障我國現代農業有序發展的內在要求。三是加快創新農村金融產品已經成為十分緊迫的任務。分析表明，轉入土地擴大生產規模的專業大戶和家庭農場等新型農業經營主體，是推動農村金融需求增長的主力軍，但由于農村金融改革滯后，供求錯位矛盾突出，其快速增長的資金需求滿足度很低。因此，重點針對各類新型經營主體的現實需求創新農村金融產品，已經成為當前深化農村金融創新最為緊迫的任務。四是農戶普遍面臨缺乏抵押融資能力的困境。在現行制度下，土地轉入農戶的金融需求增長滿足程度較低，主要是其普遍面臨缺乏有效抵押物的困境限制，轉入土地無法具備融資功能。因此，創新農地抵押融資方式以及完善農村信用體系建設，應當是更有效滿足農地流轉背景下農戶金融需求增長的基礎性制度支撐。基于上述結論，本文對在農地流轉背景下如何有效滿足農戶金融需求提出以下政策建議：

（一）推進土地制度改革，促進土地有序流轉

一是進一步加快土地確權頒證，完善土地產權體系。當前應進一步加快土地確權頒證的改革進程，建立明晰的土地產權體系，通過完善農地流轉過程中的利益機制，促進新型農業經營主體的金融需求的有效滿足。二是建立農地流轉價格調整機制，規范土地交易市場。在農地流轉價格上政府應出臺區域性土地流轉指導價格，避免土地流轉價格過度波動或過快上漲，同時應規范土地交易市場，避免土地私下交易。

（二）深化農村金融改革，創新農村金融產品

一是鼓勵多元化金融機構發展。大力發展農村新興金融機構，引入競爭機制，打破金融壟斷，建立正規金融和民間金融相結合補充的多元化完整金融體系［15］。二是創新優化金融產品。鼓勵金融機構開發個性化金融產品滿足新型農業經營主體的差異性需求，促使不同產業的金融需求能夠獲得與之對應的花卉貸、林好貸、茶葉貸、養牛貸等特色金融產品供給服務。

（三）加快土地抵押融資改革，提升土地資源資本功能

一是加快推廣土地抵押融資改革進程。對各個農村改革試驗區在土地抵押融資改革方面先期取得的成熟經驗，在進一步系統總結和豐富完善之后，盡快在更大范圍內推廣。二是同步配套相關政策。應建立相應保險制度，設立產業風險基金，積極探索土地抵押風險補償機制。同時，應對現有相關法律法規進行修訂完善，提供相應法律保護，滿足新型農業經營主體快速增長的金融需求。

（四）構建完善農村信用體系，防范農村金融風險

一是要強化信用知識的普及。政府應加大力宣傳和培訓力度，提高廣大農戶尤其是新型農業經營主體對個人金融信用知識的認知，強化農村信用體系建設的社會基礎。二是以新型經營主體為重點率先建立信用體系。應重點瞄準各類新型農業經營主體，將其率先納入信用評級，充分利用人民銀行征信體系健全農村信用信息征集機制，給予其更多的金融信貸支持，在滿足其金融需求增長的同時有效防范金融風險。

作者：王萍1；郭曉鳴2 單位：1．四川農業大學，2．四川省社科院