農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣難的原因分析范文

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2008年田東縣開(kāi)始金融改革，政府為了降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)由區(qū)財(cái)政，縣財(cái)政和農(nóng)戶(hù)共同承擔(dān)，但是由于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的歷史態(tài)度和農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的缺點(diǎn)等方面導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果達(dá)不到預(yù)期的結(jié)果。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣難的原因分析

（一）小農(nóng)意識(shí)限制了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管控觀念投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)直接影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展前景。農(nóng)民自身對(duì)保險(xiǎn)的觀念成為限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展重要因素之一。田東縣從2008年開(kāi)始金融改革，農(nóng)民的文化程度普遍上都提高的，能用普通話(huà)交流的農(nóng)民覆蓋率達(dá)到，但實(shí)現(xiàn)小農(nóng)意識(shí)形態(tài)的改變還需要很長(zhǎng)的一段路要走。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為新生事物，農(nóng)民對(duì)此比較警惕，摒棄由于自然災(zāi)害的不確定性及農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)民會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求存在質(zhì)疑。

（二）農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司很難獲知對(duì)方的信用度

1.保險(xiǎn)信用行為不作為農(nóng)村信用體系的信用評(píng)比的指標(biāo)保險(xiǎn)公司推廣保險(xiǎn)的主要成本之一就是對(duì)參保人的信用評(píng)估所需的成本。田東縣農(nóng)村信用體系的建設(shè)是其金融改革的重要部分，目前已評(píng)比了很多“信用戶(hù)”“信用村”，但是也還有很多地方還沒(méi)覆蓋到。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為金融的一個(gè)分支，在保險(xiǎn)公司和參保人雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，雙方都會(huì)根據(jù)以往的經(jīng)濟(jì)行為作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷對(duì)方的信用，信用體系的建立就能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)提供一個(gè)信用參考，但是田東縣目前建立的農(nóng)村信用體系主要側(cè)重點(diǎn)還是在信用貸款方面的應(yīng)用上，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用還沒(méi)有推廣應(yīng)用。

2.農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司信用度的質(zhì)疑“保險(xiǎn)公司是騙人的”這句話(huà)經(jīng)常被掛在農(nóng)民的嘴邊。農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，農(nóng)民之間信息的傳播是很快的，只要有某一農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面吃虧了，其親戚朋友都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司持否定的態(tài)度。雖然農(nóng)業(yè)的受災(zāi)類(lèi)型或程度確實(shí)不符合保險(xiǎn)賠付的規(guī)定，農(nóng)戶(hù)應(yīng)該不能得到保險(xiǎn)賠償，但是農(nóng)民就知道農(nóng)業(yè)受災(zāi)了，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給予其賠付費(fèi)，若保險(xiǎn)公司不賠付，農(nóng)民就會(huì)傳播是保險(xiǎn)公司該賠付而不賠付的信息，使保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶(hù)觀念中的信用等級(jí)將直線(xiàn)下降。

（三）農(nóng)村虛假信息傳播快在農(nóng)村，農(nóng)民交流的主要方式就是晚飯后聚集在一起閑聊，這種方式也是農(nóng)民之間傳播信息的主要途徑。在農(nóng)民的個(gè)體利益意識(shí)當(dāng)中，對(duì)保險(xiǎn)賠付失敗案例的態(tài)度就是保險(xiǎn)公司是為了逃避賠付費(fèi)用而欺騙農(nóng)民，并且這種觀念一旦形成就很難改變。并且根據(jù)農(nóng)民多一事不如少一事的觀念，農(nóng)民對(duì)待有欺騙歷史的保險(xiǎn)公司就會(huì)敬而遠(yuǎn)之，再要建立起農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任就很難了。

（四）含糊的險(xiǎn)種條例保險(xiǎn)公司是一種商業(yè)性公司，為了盈利會(huì)忽視其社會(huì)責(zé)任性而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種條例上進(jìn)行模糊規(guī)定。比如在甘蔗保險(xiǎn)的條例中規(guī)定保險(xiǎn)公司根據(jù)旱災(zāi)對(duì)甘蔗的生長(zhǎng)狀況進(jìn)行認(rèn)定賠付，但是階段性旱災(zāi)對(duì)甘蔗生長(zhǎng)的影響也是階段性，并且保險(xiǎn)公司在認(rèn)定賠付時(shí)也可以推脫施肥量少也可能導(dǎo)致甘蔗的緩慢生長(zhǎng)，因此在賠付過(guò)程中會(huì)有沖突，而農(nóng)戶(hù)在保險(xiǎn)賠付行為中屬于弱勢(shì)群體，在這種含糊的險(xiǎn)種條例下其權(quán)益肯定會(huì)受到侵犯，這種侵犯行為發(fā)生后將會(huì)反作用于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保行為，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)會(huì)認(rèn)定自己受到保險(xiǎn)公司的欺騙了。

二、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣難的建議

基于以上對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣難的原因分析，有理由認(rèn)為要解決推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難主要要解決的有兩方面的問(wèn)題，一方面是通過(guò)減弱農(nóng)戶(hù)的小農(nóng)意識(shí)來(lái)提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保的主動(dòng)性，另一方面是要解決保險(xiǎn)公司的商業(yè)性目的和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公益性目的的沖突。這兩方面問(wèn)題體現(xiàn)的就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與者政府，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者短期目標(biāo)的矛盾。要提高農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保主動(dòng)性，需要農(nóng)戶(hù)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣中不斷認(rèn)知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其農(nóng)業(yè)收入的保障性作用。盡管是農(nóng)戶(hù)需要提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性，但是推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作是由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，政府輔助來(lái)完成的，因此保險(xiǎn)公司和政府的行為對(duì)提高農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性也有一定的促進(jìn)作用。農(nóng)戶(hù)，保險(xiǎn)公司和政府這三者的經(jīng)濟(jì)行為時(shí)相輔相成的，相互影響的。如在宣傳工作中，盡量完全披露農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這能夠使農(nóng)戶(hù)有條件準(zhǔn)確判斷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否能夠保障農(nóng)業(yè)收入。

要解決保險(xiǎn)公司的利益最大化目的和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公益性目的沖突的問(wèn)題，政府必須要發(fā)揮協(xié)調(diào)、強(qiáng)制性作用。比如在險(xiǎn)種條例的設(shè)定上站在農(nóng)戶(hù)的利益上作為農(nóng)戶(hù)的代表與保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)。若在賠付認(rèn)定時(shí)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間出現(xiàn)沖突，政府應(yīng)該參與發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，根據(jù)事實(shí)做好客觀認(rèn)定工作。若保險(xiǎn)公司否認(rèn)事實(shí)，不給予農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)賠付，政府就應(yīng)該強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司賠付，若是農(nóng)戶(hù)弄虛作假，企圖獲取非正常保險(xiǎn)賠付，政府就應(yīng)該與農(nóng)戶(hù)協(xié)調(diào)。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體會(huì)

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在很大的空間，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隱形需求是很大的，如何把這種隱形需求轉(zhuǎn)化為有效需求是推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要克服的難題。我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境落后，缺乏具有先進(jìn)性探索性的本地人才，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)不高。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在短期內(nèi)效益性不明顯，這也限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但是就當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，由于有政策上的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭還是很好的。

作者：梁菡 單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院