農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展體系研討范文

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市場性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙

從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展至今，仍沒有一個(gè)國家實(shí)現(xiàn)市場化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這是因?yàn)槭袌龌r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體是以市場為依托，在政府不予資金補(bǔ)貼的情況下自我發(fā)展。可由于農(nóng)村保險(xiǎn)的特殊性，即便是市場經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家，也無法實(shí)現(xiàn)市場化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營方式，主要還是依靠政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。這是市場化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展難以逾越的障礙。

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因其本身的多樣性、分散性以及季節(jié)性等特點(diǎn)，導(dǎo)致太多的因素可以影響農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。例如一次地震，即便在小范圍地域發(fā)生，卻可以直接影響到幾個(gè)省市甚至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展;一次洪澇災(zāi)害，哪怕是在很短的時(shí)間內(nèi)，卻仍然可以給大面積地區(qū)造成巨大損失。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系過于分散，不符合理想可保風(fēng)險(xiǎn)，但小型災(zāi)害依然殺傷力巨大，造成不可估計(jì)的損失。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性，在沒有政府深入引導(dǎo)以及管理的情況下，一旦發(fā)生災(zāi)害，輕則影響市場供給平衡，重則威脅到整個(gè)民生經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的非對(duì)稱性。逆向選擇給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來嚴(yán)重的消極影響。保險(xiǎn)公司過于集中高風(fēng)險(xiǎn)者，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)者無法滿足其要求。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營要求是真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其自身地域性等特點(diǎn)的限制，與“總體平均”存在很大的差異。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的改變，難以掌握風(fēng)險(xiǎn)損失。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低。商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然留有大量的發(fā)展空間，但獨(dú)立地在經(jīng)濟(jì)市場上立穩(wěn)腳跟顯然是不切實(shí)際的。農(nóng)業(yè)本身就涉及太多的不確定因素，又沒有政府作為強(qiáng)大的支撐，無論是從自身機(jī)制、資金穩(wěn)固以及宣傳力度上都不夠吸引農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的目光。

政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考

從我國的國情出發(fā)，市場化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過于分散，失去政府的支持不易發(fā)展和管理，對(duì)我國的農(nóng)業(yè)建設(shè)也是弊大于利。但全然實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又做不到利益最大化。因而我們認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)推進(jìn)政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式改變了政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大量投資和補(bǔ)貼，可以在財(cái)政上緩解我國很大的配置張，又能引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場化發(fā)展模式的道路。政府的不過分干預(yù)，給私人保險(xiǎn)留下大量的發(fā)展空間。政府建立科學(xué)合理的誘導(dǎo)機(jī)制，在經(jīng)營范圍、管理技術(shù)上大刀闊斧的改革，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與完善，有助于私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，克服市場化經(jīng)營的障礙。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營范圍的拓展。政府的誘導(dǎo)型發(fā)展模式雖然沒有為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供大量的可利用資金，但卻讓其有很大的自由發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不單單是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)，而是可以從多個(gè)方面拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展范圍和空間。近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)同樣有了很大飛躍，然而在很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)并不熱衷甚至有很多農(nóng)民一片空白，這是構(gòu)成城鄉(xiāng)差異的重要原因之一。在政府誘導(dǎo)的機(jī)制下，可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)注入很多新生力量，加大保險(xiǎn)的范圍和形式。不局限于原有的農(nóng)作物收割等項(xiàng)目，更可以為收割之后的貯藏、加工等過程一并進(jìn)行保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，需要用到的生產(chǎn)工具、運(yùn)輸?shù)葐栴}也應(yīng)當(dāng)有所保護(hù)。更重要的是，對(duì)于農(nóng)民來說，養(yǎng)殖、種糧并不是所有收入的來源，對(duì)于農(nóng)民賴以生存的其他掙錢方式也可以列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，比如手工業(yè)等。政府誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象拓展到整個(gè)農(nóng)村領(lǐng)域，將大力增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展深度及廣度，對(duì)改善城鄉(xiāng)距離，提高農(nóng)民生活，建設(shè)民生經(jīng)濟(jì)都有很大的助力。

(二)經(jīng)營管理技術(shù)的創(chuàng)新。無論是哪一種類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其根本目的都是為了給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開的自然就是經(jīng)營管理技術(shù)，而經(jīng)營管理技術(shù)的創(chuàng)新主要依賴政府的投入，政府進(jìn)行誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)配套相應(yīng)的政策和法規(guī)，用來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)行。20世紀(jì)90年代中后期，國外加快了技術(shù)創(chuàng)新的腳步，其中一些很有價(jià)值的成果被運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中去，極大地降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，取得了較好的成績。最具有代表性的有農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同和風(fēng)險(xiǎn)證券化創(chuàng)新，其成效都對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有十分重要的意義。

(三)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失基金的建立。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，巨災(zāi)的存在和損失往往吞噬著保險(xiǎn)公司所有的流動(dòng)金和準(zhǔn)備金，很容易使公司陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。而我國作為世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，巨災(zāi)的發(fā)生日益成為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的重要原因。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然不依靠于政府的資金贊助，但政府依然應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失基金，并大力推廣至整個(gè)社會(huì)。基金的來源可以從多個(gè)方面著手，可以有政府的投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身的準(zhǔn)備安排甚至作為一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種列入保險(xiǎn)范圍。當(dāng)巨災(zāi)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不至于無力支付，也可以從基金中得到補(bǔ)償，并增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金流動(dòng)性，完善了整個(gè)保險(xiǎn)機(jī)制。五、結(jié)語政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既綜合了政策性及市場化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，又不單單是商業(yè)性和政策性的混合體，是在其基礎(chǔ)上的創(chuàng)新行體系。其能夠更有力地調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的積極性，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用擴(kuò)大化，更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，是保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步和創(chuàng)新。

作者：肖翰單位：哈爾濱德強(qiáng)商務(wù)學(xué)院