商業(yè)保險(xiǎn)參與健康扶貧路徑挑戰(zhàn)與對(duì)策范文

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[摘要]在梳理各地商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，歸納了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的4種路徑———經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、承辦政策性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、開發(fā)健康扶貧系列商業(yè)保險(xiǎn)和參與疾病預(yù)防與健康管理，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧必須處理好公共性與營利性、政府職能與市場(chǎng)效率、政策支持與長效機(jī)制、保險(xiǎn)公司主業(yè)與輔業(yè)之間的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，從政策法制環(huán)境、政企合作機(jī)制、健康保障長效機(jī)制和保險(xiǎn)公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)4個(gè)角度提出了建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險(xiǎn)公司；健康扶貧；健康保險(xiǎn)；政企合作

健康扶貧工程實(shí)施以來，各地因地制宜，創(chuàng)新扶貧形式和手段，形成了以政府為主導(dǎo)、社會(huì)力量積極參與的健康扶貧格局。但健康扶貧不是政府部門的“獨(dú)角戲”，應(yīng)是全社會(huì)的“大合唱”，保險(xiǎn)公司作為一支重要力量，具有不可替代的作用。2016年5月，中國保監(jiān)會(huì)與國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕44號(hào)），指出要堅(jiān)持定向、精準(zhǔn)、特惠和創(chuàng)新的基本原則，到2020年基本建成與國家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)體制機(jī)制，形成商業(yè)性、政策性、合作性等各類機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合、共同參與的保險(xiǎn)服務(wù)格局。保險(xiǎn)公司要改進(jìn)服務(wù)水平，加強(qiáng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等保障措施之間的銜接，并向貧困人口適度傾斜，開發(fā)面向貧困人口的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力提高貧困人口的報(bào)銷水平和保障程度，緩解因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。本文在總結(jié)各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，梳理了保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的路徑，分析當(dāng)前存在的問題和挑戰(zhàn)，提出促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的建議。

1商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的路徑

保險(xiǎn)公司具有精準(zhǔn)識(shí)別保障對(duì)象和保障需求的特點(diǎn)，可以通過市場(chǎng)機(jī)制放大扶貧資金使用效益，有效發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，在管理運(yùn)作、核保理賠服務(wù)、疾病預(yù)防和健康促進(jìn)等方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)和功能很好地契合了健康扶貧的需求，為保險(xiǎn)公司介入健康扶貧工作提供了可行性。根據(jù)保險(xiǎn)公司介入的范圍和深度，將保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的路徑歸納為四種：經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、承辦政策性補(bǔ)充保險(xiǎn)、開發(fā)健康扶貧系列商業(yè)保險(xiǎn)和參與疾病預(yù)防與健康管理。

1.1經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》（國辦發(fā)〔2015〕57號(hào)）頒布實(shí)施以來，各地積極開展保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，2015年、2016年分別有89.96%和91.01%的統(tǒng)籌地區(qū)將城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，優(yōu)化了服務(wù)效率，控制了醫(yī)療費(fèi)用，提高了資金效益[1]。此外，部分地區(qū)開始探索將基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“一體化”經(jīng)辦。例如青海省2016年出臺(tái)了《青海省人民政府辦公廳關(guān)于全面開展商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保服務(wù)的指導(dǎo)意見》（青政辦〔2016〕80號(hào)），為兩項(xiàng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接及做好“一站式”結(jié)算工作創(chuàng)造了有利條件，使居民就醫(yī)報(bào)銷更加便捷高效。同時(shí)，各地對(duì)建檔立卡的貧困人口予以一定的傾斜。例如減免參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)部分，由財(cái)政補(bǔ)貼，提高報(bào)銷比例，擴(kuò)大病種支付范圍等，切實(shí)減輕貧困人口的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，有效阻斷了疾病和貧困的惡性循環(huán)鏈條。

1.2承辦政策性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一項(xiàng)針對(duì)貧困人口的“特惠性”制度安排，在當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷的基礎(chǔ)上，對(duì)貧困人口罹患大病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)一步報(bào)銷，是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的延伸和補(bǔ)充，通常采取政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的方式。政府部門主要負(fù)責(zé)政策的制定、全面管理及組織實(shí)施，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體的基金管理及審核賠付工作，實(shí)現(xiàn)管辦分開、政事分離，提高了公共管理的效率。例如，河南省開展的困難群眾大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，江西省建立的農(nóng)村貧困人口重大疾病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，山東省開展的包括醫(yī)療商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的扶貧特惠保險(xiǎn)都屬于這種類型。2016年河南省出臺(tái)了《關(guān)于開展困難群眾大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見（試行)》(豫政辦〔2016〕196號(hào)），開始在全省范圍內(nèi)實(shí)施困難群眾大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡稱大病補(bǔ)充保險(xiǎn)）。大病補(bǔ)充保險(xiǎn)由各級(jí)財(cái)政共同出資，以政府購買服務(wù)的方式，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，所需資金由財(cái)政部門按季度撥付給保險(xiǎn)公司，實(shí)行收支兩條線專賬管理。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司建立聯(lián)席辦公制度，在各地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)大廳設(shè)置專門服務(wù)窗口，為貧困人口提供“一站式”結(jié)算服務(wù)。保險(xiǎn)公司與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)按月結(jié)算費(fèi)用，同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用的審核及監(jiān)管，規(guī)范定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療行為。年終清算，保險(xiǎn)公司盈利超過規(guī)定時(shí)，結(jié)余資金轉(zhuǎn)入財(cái)政專戶；虧損時(shí)，在規(guī)定范圍內(nèi)自行承擔(dān)，其余部分由提取的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)金解決，不足部分由財(cái)政補(bǔ)貼或適當(dāng)調(diào)整籌資標(biāo)準(zhǔn)[2]。

1.3開發(fā)健康扶貧系列商業(yè)保險(xiǎn)

在實(shí)施健康扶貧的過程中，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接扶貧需求，因地制宜，與政府開展各種形式的合作，開發(fā)了一系列的健康扶貧保險(xiǎn)。通常以一些小額健康保險(xiǎn)為主，采取個(gè)人或團(tuán)體保險(xiǎn)的形式，保險(xiǎn)費(fèi)用由財(cái)政資金、扶貧資金負(fù)擔(dān)或財(cái)政與個(gè)人共同負(fù)擔(dān)。保障內(nèi)容主要涵蓋了意外身故、身殘、意外疾病、住院補(bǔ)充醫(yī)療等，有的保險(xiǎn)項(xiàng)目瞄準(zhǔn)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄外住院費(fèi)用，形成了一定的差異化補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)通常由保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作，自負(fù)盈虧，旨在為貧困人口提供多元化、多層次的保障體系。云南昭通的民政醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)，浙江衢州的扶貧健康保險(xiǎn)和青海西寧的精準(zhǔn)扶貧“健康?！表?xiàng)目都屬于這一類型。2009年，云南省昭通市民政局與中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司簽訂了《民政醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)合作協(xié)議》，利用民政資金，按照每人年均30元的籌資標(biāo)準(zhǔn)，為困難群眾購買了補(bǔ)充保險(xiǎn)。困難群眾經(jīng)基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后，不設(shè)起付線，由保險(xiǎn)公司按就診醫(yī)院級(jí)別給予30%～45%的差別賠付，每人每年6000元封頂。民政醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)改變了過去按人頭發(fā)放救助金的形式，引入市場(chǎng)機(jī)制，提高了民政救助資金的使用效率，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)的精準(zhǔn)性[3]。2017年，浙江省衢州市出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧健康保險(xiǎn)工作的意見》（衢政辦發(fā)〔2017〕18號(hào)），在政策支持下，中國人壽浙江分公司面向貧困人口，以常見重大疾病、意外身故或殘疾、意外傷害醫(yī)療費(fèi)、住院醫(yī)保報(bào)銷范圍外費(fèi)用為保險(xiǎn)責(zé)任開發(fā)了一款扶貧健康險(xiǎn)，以財(cái)政出資和保險(xiǎn)公司讓利的形式承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，貧困人口住院醫(yī)保外費(fèi)用最高賠付3萬元，意外身故賠付1萬元，意外殘疾最高賠付2萬元，成為當(dāng)?shù)刎毨丝诿撠毜囊坏烙辛Ψ谰€[4]。

1.4參與疾病預(yù)防與健康管理

保險(xiǎn)公司參與健康扶貧除了向貧困人口提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償外，還應(yīng)將服務(wù)鏈條逐漸向疾病預(yù)防與健康管理延伸，事后補(bǔ)償與事前預(yù)防相結(jié)合，讓貧困人口“少生病”。這是健康扶貧工程的內(nèi)在要求，也是保險(xiǎn)公司減少賠付和實(shí)現(xiàn)盈利的內(nèi)在動(dòng)力。保險(xiǎn)公司可利用自身網(wǎng)點(diǎn)多和資源整合能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作或直接整合資源成立健康管理組織，定期對(duì)參保貧困人口進(jìn)行健康體檢和疾病篩查，或開展常見疾病預(yù)防和健康宣講等活動(dòng)。此外，保險(xiǎn)公司可利用信息優(yōu)勢(shì)，為參保貧困人口建立健康檔案，著重監(jiān)測(cè)疾病高發(fā)人口的健康狀況，并實(shí)時(shí)跟進(jìn)。通過上述措施，為貧困人口提供全方位、全周期的健康服務(wù)。目前，我國保險(xiǎn)公司在參與疾病預(yù)防與健康管理方面雖然做了一定工作，但并未形成政策性長效機(jī)制，大多數(shù)是踐行保險(xiǎn)公司的企業(yè)責(zé)任或國有保險(xiǎn)公司落實(shí)扶貧任務(wù)的短期舉措，不具備規(guī)范性和持續(xù)性，收效甚微。

2商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的挑戰(zhàn)

隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在健康扶貧中的作用和地位逐漸凸顯，保險(xiǎn)公司參與健康扶貧工作也暴露出一些問題。例如，部分保險(xiǎn)公司虧損導(dǎo)致參與積極性降低，政府與市場(chǎng)作用的邊界模糊，保險(xiǎn)公司的職責(zé)定位不清，保險(xiǎn)公司參與健康扶貧不具備可持續(xù)性。面對(duì)這些問題，還需理清思路，處理好幾個(gè)關(guān)系。

2.1公共性與營利性的關(guān)系

健康扶貧旨在保障農(nóng)村貧困人口享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，防止因病致貧、因病返貧，最終實(shí)現(xiàn)順利脫貧，具有很強(qiáng)的公共屬性。而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，以市場(chǎng)邏輯為最高準(zhǔn)則，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，通過精算平衡設(shè)計(jì)并開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過銷售產(chǎn)品和資產(chǎn)管理實(shí)現(xiàn)盈利。兩者的實(shí)施主體、目標(biāo)追求和手段方式不同，必然存在一定的矛盾。雖然商業(yè)保險(xiǎn)公司具有互助共濟(jì)的企業(yè)文化，應(yīng)該承擔(dān)自身的企業(yè)責(zé)任，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，還是以營利為目標(biāo)。因此，如何在精準(zhǔn)健康扶貧的歷史使命和目標(biāo)任務(wù)下，協(xié)調(diào)政府和企業(yè)的關(guān)系，平衡公共性與營利性的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)互利共贏，是擺在眼前的一大挑戰(zhàn)。

2.2政府職能與市場(chǎng)效率的關(guān)系

在健康扶貧中引入市場(chǎng)機(jī)制，建立政企合作機(jī)制是政府公共治理方式的一次創(chuàng)新。然而目前政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作方式、合作領(lǐng)域以及權(quán)利、義務(wù)的合理劃分仍處于探索階段。政府不能要求保險(xiǎn)公司代替履行健康保障責(zé)任，更不能以行政命令的方式委派和指定保險(xiǎn)公司，或者參與保險(xiǎn)公司的日常管理與基金運(yùn)作，以免發(fā)生政府行為的缺位和越位。政府和保險(xiǎn)公司合作邊界的厘定，直接關(guān)系到政府職能的履行和市場(chǎng)效率的提升，在政企合作背景下，如何更有效發(fā)揮政府的行政優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而形成合力，是一個(gè)值得探討的問題。

2.3政策支持與長效機(jī)制的關(guān)系

當(dāng)前健康扶貧工程取得的成績離不開國家的政策環(huán)境和財(cái)政資金支持，政府為貧困人口免除基本醫(yī)保繳費(fèi)，出資為其購買政策性補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，同時(shí)，通過建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)政策性虧損的調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，使財(cái)政資金發(fā)揮兜底作用，免除了保險(xiǎn)公司的后顧之憂。然而在我國實(shí)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，財(cái)政壓力較大，扶持政策不具備可持續(xù)性。而健康扶貧必將是一項(xiàng)長期性工程[5]，在沒有財(cái)政支持后，保險(xiǎn)公司是否仍有意愿承保高風(fēng)險(xiǎn)貧困人群，值得考慮。因此，必須探討建立保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的長效機(jī)制。2.4保險(xiǎn)公司主業(yè)與輔業(yè)的關(guān)系任何時(shí)候，保險(xiǎn)公司追求盈利的本性是不會(huì)改變的，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，可能會(huì)降低保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的積極性；同時(shí)，經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)占用了保險(xiǎn)公司一定的人力、物力和財(cái)力，影響了商業(yè)健康保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)的有效開發(fā)，限制了保險(xiǎn)公司的發(fā)展[6]。

3商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的發(fā)展對(duì)策

3.1為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧創(chuàng)造良好的政策環(huán)境

政府應(yīng)積極動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧，統(tǒng)一商業(yè)保險(xiǎn)公司的行動(dòng)和意志，加強(qiáng)政策引導(dǎo)。一是制定出臺(tái)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與健康扶貧的財(cái)政與稅收優(yōu)惠政策，如保險(xiǎn)公司參與健康扶貧所取得的營業(yè)收入可以減免繳納所得稅，對(duì)其虧損部分可放在后一年度抵免。二是在實(shí)施初期，鑒于困難群體的特殊性，尚未有充分?jǐn)?shù)據(jù)以建立長期保費(fèi)精算平衡機(jī)制，可建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)劑金，用于保險(xiǎn)公司政策性虧損的調(diào)整和平衡，政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是明確社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“?；尽钡穆氊?zé)，突出社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的公平性，區(qū)分社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的邊界，明確各自的補(bǔ)償水平，提高貧困人口保險(xiǎn)意識(shí)，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康扶貧中的地位并真正發(fā)揮其作用。四是政府為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造公平的外部環(huán)境，科學(xué)合理設(shè)置保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)持公開、公正、透明的原則，通過招投標(biāo)等市場(chǎng)化方式選擇保險(xiǎn)公司參與健康扶貧工作，最大限度提升市場(chǎng)效率。

3.2建立權(quán)責(zé)對(duì)等、互利共贏的政府與保險(xiǎn)公司合作機(jī)制

政府與保險(xiǎn)公司之間的合作必須明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一方面，以明確保險(xiǎn)公司營利性屬性為前提，合理劃分責(zé)任，不能交叉和混淆。原則上政府在宏觀層面發(fā)揮政策制定、組織實(shí)施、監(jiān)督管理方面的行政優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司在微觀層面發(fā)揮精算平衡、業(yè)務(wù)操作和基金管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。另一方面，合作要建立在互利共贏的基礎(chǔ)上，政府為保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)留出一定空間，在政策范圍內(nèi)發(fā)揮保險(xiǎn)公司的創(chuàng)造性和能動(dòng)性。保險(xiǎn)公司也要用好的產(chǎn)品和服務(wù)去承接社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外的業(yè)務(wù)，與政府形成互相補(bǔ)充、互利互惠的合作關(guān)系。

3.3探索貧困人口多層次健康保障的長效機(jī)制

健康扶貧是一項(xiàng)長期而艱巨的工程，保險(xiǎn)公司參與健康扶貧應(yīng)該從一種階段性舉措發(fā)展為一項(xiàng)長效機(jī)制，為貧困人口建立多層次健康保障體系。一是增強(qiáng)貧困人口健康保險(xiǎn)意識(shí)。用好的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，讓貧困人口真正受益，從內(nèi)心上認(rèn)可和接納商業(yè)健康保險(xiǎn)。二是建立穩(wěn)定可靠的籌資機(jī)制。鑒于貧困人口收入低下、能力喪失，商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保資金應(yīng)以政府為主，政府應(yīng)整合扶貧、民政救助、社會(huì)捐贈(zèng)等資金，保障貧困人口的參保繳費(fèi)。同時(shí)，對(duì)一些已脫貧又極易返貧的人口，探索政府和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)或個(gè)人全部負(fù)擔(dān)的方式，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，放大資金的使用效益。三是保障待遇可持續(xù)。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快建立針對(duì)貧困人口的精算平衡機(jī)制，堅(jiān)持保本微利原則，在滿足保障待遇的基礎(chǔ)上，維持一定的盈利水平。

3.4發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深耕貧困人口健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司參與健康扶貧仍處于探索階段，很多保險(xiǎn)公司由于政策不確定和風(fēng)險(xiǎn)不易控制還處在觀望階段，參與的廣度和深度不足，保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)還未完全體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司深耕貧困人口的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)主要從以下方面發(fā)力。一是為貧困人口提供健康管理服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過為貧困人口建立健康檔案，摸清其因何病致貧以及疾病開支等情況，精準(zhǔn)發(fā)力，為未來精算平衡和產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供依據(jù)。二是提升服務(wù)效率。保險(xiǎn)公司應(yīng)成立專門的核賠理賠團(tuán)隊(duì)，與貧困人口和醫(yī)療機(jī)構(gòu)做好對(duì)接，確保賠付的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，最大限度地減輕貧困人口報(bào)銷和理賠的負(fù)擔(dān)。三是因地制宜開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)?shù)亟】荡髷?shù)據(jù)，在政府政策框架下開發(fā)符合實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障范圍上和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成一定的互補(bǔ)，以此作為競(jìng)標(biāo)政府項(xiàng)目的條件，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化。四是拓展市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮資源整合的優(yōu)勢(shì)，通過政府購買服務(wù)的方式積極介入貧困人口預(yù)防保健、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、家庭醫(yī)生簽約服務(wù)等領(lǐng)域，為貧困人口提供更高質(zhì)量的全面健康管理服務(wù)。

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作者：孫向謙 王紅波 單位：山西醫(yī)科大學(xué)管理學(xué)院