新型農村合作醫療保險中的逆向選擇分析范文

本站小編為你精心準備了新型農村合作醫療保險中的逆向選擇分析參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：農村地區“看病難、看病貴”的問題一直是社會矛盾的一個因子，新型農村合作醫療制度的建立實施，毫無疑問對建設我國農村完善的醫療保障制度做出了一定的貢獻。但是，當下在新型農村合作醫療中由逆向選擇和道德風險引起的問題層出不窮，可能對這一制度的長足發展造成阻礙。通過對新農合中關于逆向選擇和道德風險的問題的原因分析以及對策研究，以期能對農村醫療發展做出積極影響。

關鍵詞：新農合；逆向選擇；道德風險

1新農合現狀

新型農村合作醫療，簡稱“新農合”，是指由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度11。自實施以來，新農合很顯然減輕了農民一定的“因病致貧、因病返貧”的壓力，但是在運行過程中，由于制度尚未完善、信息不對稱等原因普遍存在著道德風險和逆向選擇的問題。

2新農合中存在的逆向選擇與道德風險

逆向選擇和道德風險都是因為信息的不對稱導致的資源配置的混亂。逆向選擇和事前的機會主義相聯系，指在交易雙方信息不對稱的情況下，擁有更多信息的那一方傾向于隱瞞自己的實際情況，而處于信息劣勢的一方則會選擇一個平均標準衡量市場，致使低于平均標準的人繼續交易而高于平均標準的退出交易，是一個“良幣”一輪一輪退出、市場自行萎縮的過程；道德風險則和事中或事后的機會主義相聯系，是指簽訂交易后，由于信息的不對稱，一方為了實現自己的利益最大化而損害另一方利益的行為。在新農合中的逆向選擇是指因為醫療保險機構和投保農民雙方所獲得的信息不對等，導致投保農民的行為危害到保險機構利益。此時保險機構就是信息劣勢的一方，他只能通過當地的平均發病率來制定合作醫療方案和補償比率，這樣一來，在平均發病率下指定的醫療方案對有著不同身體狀況的民眾便有不同的吸引力：對于身體較健康的民眾來說，這個醫療方案不符合自身的健康狀況也就不愿意參加合作醫療；而身體狀況不好發病率較高的民眾便更加積極地參加合作醫療。醫療保險的供給方缺少投保人身體狀況的信息，身體差風險高的人積極參保，身體好風險低的人就選擇退出，這樣的一個過程便是逆向選擇，使得新農合生存的意義和依存漸漸消弭，從而威脅到它的長遠期發展和運行。合作醫療中的道德風險由于“委托－”關系的不同而有兩方面，一方面是參保農民的道德風險，另一方面是醫生的道德風險。作為參保農民，他的道德風險表現為：（1）投保農民小病大養、無病拿藥，可以在鄉村低級一些的診所看好病卻一定要去高級醫院看病想要花費更多報銷更多，或者是拿別人的醫療卡去看病報銷等等；（2）投保了之后投保農民就有了僥幸心理，認為自己有了醫療保障便放松對自己身體的保養看護，致使自己身體的生大病的幾率增加。然而，相對于醫生的道德風險，參保農民的道德風險似乎微不足道。醫生有雙重身份，他既是病者的看護人需要對病者的健康負責，又同時是藥品和醫療機構的代言人需要對它們的銷量負責。參保人作為農民，大多數不清楚自己身體的狀況也不能判斷醫生的醫療舉措是否適合自己，根本不能有也不會有任何的疑問或反對余地。在這樣信息完全不對稱的一個情況下，醫生就極有可能為了自己的利益達到最大化而危害到病患的利益，亂開大處方、小病大養，提供過度檢查等。

3逆向選擇和道德風險的成因

3．1信息不對稱

毫無疑問，無論是道德風險還是逆向選擇，信息不對稱都是最關鍵的導火索。在逆向選擇中，保險機構并不知道參保農民的身體狀況信息，不清楚他們是否有家族遺傳病、身體素質是否好，這些信息參保農民自己知道，但他們雙方之間缺少信息交流渠道。因此，對于根據平均發病率制出的醫療方案，健康高風險的農民會積極參加，而身體健康低風險的農民就會慢慢會退出。在道德風險中，參保患者由于知識水平的限制，不清楚醫院的具體醫療服務，完全聽任醫囑，完全不能判斷所受服務程序的正確與否。雙方信息完全不對等，作為患者的全權人，醫生很可能就因為一己私欲而為患者選擇有利于自己的醫療服務，觸發道德風險。

3．2自由選擇是否投保

新農合具有商業醫療保險的自愿性質，農民可計較是否劃算后按自己的意愿選擇投保，身體健康的人因為風險低而愿意冒險選擇不投保，而只有身體不健康的人因為高發病率而積極投保，從而導致醫療保險機構讓全民參加的初衷泯滅利益受損。

3．3委托人和人的利益不一致

道德風險涉及委托人和人的利益，其產生的條件之一就是兩者的利益不一致。在新農合中，保險單位的利益是盡量將醫療報銷費用降低，而醫生的利益則是通過盡量增加醫療服務獲利，在“以藥養醫”的體制下，醫生的理性行為就是開大處方和提供過度檢查，從而增加費用。

3．4存在外生隨機變量

在新農合中道德風險的另一大誘因便是存在外生變量。醫療市場上，每個患者的體制有差異，對于同一種病而言，醫生也許會對不同的病人選擇不同的治療方案，這樣第三方就無法根據醫療結果鑒定醫生的服務質量。在此，患者的身體差異就是一種外生隨機變量，它給醫生的道德風險提供了一個借口，或者說提供了一個防空洞。

4新農合中面對逆向選擇和道德風險的對策

4．1增強制度的強制性和吸引性

首先，在自愿投保的原則下，只有高風險的群眾積極投保，而低風險的群眾持續退出，導致逆向選擇的情況發生，如果新農合加強它的強制化的程度，便可以緩解這個現象了；但是授之予漁，不如授之予欲，強制的結果當然沒有群眾自愿投保的結果來得好，這就要加強新農合的吸引性了，比如增大報銷比例，加大政府籌資力度和擴大報銷范圍等。

4．2加強信息宣傳力度，讓信息透明化

無論是道德風險還是逆向選擇，雙方信息不對稱都是最關鍵的原因，所以讓雙方信息透明化勢在必行。信息宣傳包括兩方面：一方面是要宣傳新農合的有關政策，讓農民對相關信息多加了解，清楚自己的利益所在。這時候國家及相關政府部門就可以加以引導，可以通過由上級部門向下級部門下發相關文件把通知落實到村委再傳達到群眾，也可以在電視上報紙上進行宣傳。另一方面是針對醫療機構的，醫療機構必須公開醫療服務及常用醫藥的價格信息，并且要定時向公眾匯報新農合基金的使用情況，多方共同監督才能讓信息實現透明化。

4．3建立保證醫療基金有效利用的專業監管部門

針對醫療市場存在外生隨機變量而誘發道德風險，應該設立專業的監管部門來對醫生治療方案進行監督核查。對核查中有問題的醫療機構要嚴懲，并且監管部門要設立一個公眾的信息平臺定期公布新農合的相關信息和對醫療機構的核查結果，讓公眾能了解與自己切身利益相關的信息，同時也能增強自己對醫療服務的辨識度，加大民眾監督力度。

5結語

不管是一個制度還是一個改革出來，各種各樣的問題伴隨而來是不可避免的。新農合自實施以來，一直各方爭議不斷，但它在一定程度上也的確給民眾帶來了福音、實現了它的價值。它也一直在改變調整讓自己變得更好。相信它克服這其中的道德風險和逆向選擇讓更多的民眾接受指日可待。

參考文獻

［1］李璐劉夢鑫．淺析我國新型農村合作醫療制度存在的問題及對策［J］．才智，2015，（16）．

［2］邱月．我國商業醫療保險市場分析與風險控制［D］．南京：河海大學，2005．

［3］徐夢丹．基于人市場—聲譽模型的醫生道德風險治理研究［J］．中國衛生事業管理，2014，（8）．

［4］靳敬敬．社會醫療保險領域的道德風險及規避［J］．時代金融，2016，（3）.

作者：吳琪 單位：桂林理工大學管理學院