對(duì)現(xiàn)今存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)研討范文

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一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)

從內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況看，金融機(jī)構(gòu)授信大客戶主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是大客戶主要集中在4家國(guó)有商業(yè)銀行。截至2004年9月末，上述6家銀行授信大客戶共有181戶，評(píng)估授信額度1115.87億元，實(shí)際貸款865.44億元，占其各項(xiàng)貸款總額的52.47％，其中：4家國(guó)有商業(yè)銀行支持的大客戶166家，占大客戶總數(shù)的91.71％；授信額度1109.27億元，占大客戶總授信額度的99.41％；貸款余額613.3億元，占大客戶貸款總余額的70.87％。二是貸款在客戶、行業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶貸款余額394.46億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的23.92％，占大客戶貸款總余額的45.58％。國(guó)家開發(fā)銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達(dá)97.39％。從行業(yè)分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè)，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.29％，占大客戶總貸款余額的67.25％。從地區(qū)分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，9月末3個(gè)地區(qū)大客戶貸款余額578.56億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.08％，占大客戶總貸款余額的66.85％，其中：呼和浩特市的大客戶最多，達(dá)40戶，貸款余額370.46億元，占大客戶總貸款余額的42.81％。三是大客戶多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶中，有44戶在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。

二、解決銀行貸款趨同問(wèn)題的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營(yíng)方式，走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求，借鑒國(guó)際通行的規(guī)則和做法，把落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來(lái)，改變多年來(lái)重同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)方式；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進(jìn)對(duì)客戶的服務(wù)，推進(jìn)銀團(tuán)貸款和俱樂(lè)部貸款，完善項(xiàng)目融資，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。

（二）培育和擴(kuò)大優(yōu)良信貸載體，改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸營(yíng)銷工作，深入調(diào)查研究，既要搞好對(duì)大客戶的金融服務(wù)，更要重視對(duì)中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持；要加強(qiáng)同企業(yè)的溝通，遵循市場(chǎng)法則，根據(jù)客戶的需求，研究開發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品，培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻羰袌?chǎng)，積極主動(dòng)地為有市場(chǎng)、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)的水平和質(zhì)量。

（三）建立科學(xué)的信貸獎(jiǎng)懲制度，增強(qiáng)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性。商業(yè)銀行要建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理獎(jiǎng)懲制度，既要嚴(yán)格追究使信貸資產(chǎn)形成風(fēng)險(xiǎn)和損失責(zé)任人員的責(zé)任，又要注意對(duì)信貸資金營(yíng)運(yùn)好的人員的合理獎(jiǎng)勵(lì)，最大限度調(diào)動(dòng)和保護(hù)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性。對(duì)信貸人員責(zé)任的認(rèn)定要科學(xué)合理，凡因不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)、政策變化及自然災(zāi)害等因素造成的不良貸款或資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)減輕或免除信貸人員的責(zé)任。

（四）加快社會(huì)征信體系的建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。一要盡快建立政府、金融監(jiān)管部門、工商、商業(yè)銀行等部門的信息溝通機(jī)制，搭建聯(lián)合打擊逃廢債行為的信息平臺(tái)。二要依法嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，最大限度保全銀行債權(quán)，減少損失；對(duì)有不良記錄的客戶，金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合制裁，停止對(duì)其任何形式的授信；要充分發(fā)揮社會(huì)各方面的監(jiān)督作用，形成合力，造出聲勢(shì)，不斷加大打擊力度。三要加快征信立法建設(shè)，為創(chuàng)建好的信用環(huán)境提供法律保障。

摘要：貸款趨同，是指金融機(jī)構(gòu)信貸營(yíng)銷策略及貸款投向呈現(xiàn)相同的發(fā)展趨勢(shì)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款營(yíng)銷中競(jìng)相投入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持發(fā)展的行業(yè)，政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行都在積極地跟進(jìn)大客戶，搞同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，銀行貸款趨同現(xiàn)象較為突出，應(yīng)引起高度重視并采取相應(yīng)措施防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；銀行授信業(yè)務(wù)