深化社會保險制度改革與商業(yè)保險發(fā)展范文
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一、從社會經濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關系
1.共性
(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。
2.區(qū)別
(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負擔，由國家負總責；商業(yè)保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。
3.互補
從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。
(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。
(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產等方面的需要。
由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產生影響。
1.有利影響
(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優(yōu)先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業(yè)保險品種。
(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。
(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業(yè)保險的發(fā)展方向
1.企業(yè)補充保險領域
商業(yè)保險要積極參與這一領域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務。
2.個人儲蓄保險領域
在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規(guī)避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。
3.健康保險領域
國務院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。
4.農村保險領域
(1)設立專業(yè)化的農業(yè)保險公司，專門開辦涉農保險業(yè)務，提高農民防災防損和生產自救能力。(2)代辦政策性農業(yè)保險業(yè)務，使商業(yè)性農業(yè)保險、政策性農業(yè)保險、農村救濟制度、農業(yè)補貼制度相銜接，逐步建立多層次的農業(yè)保險體系。
[摘要]本文從社會保險與商業(yè)保險的關系出發(fā)，分析了深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響，進而提出了商業(yè)保險的發(fā)展方向。
[關鍵詞]社會保險商業(yè)保險