保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈分析范文

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一、我國(guó)保險(xiǎn)公司布局健康產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀

隨著我國(guó)社會(huì)老齡化趨勢(shì)的加劇和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，居民對(duì)健康和養(yǎng)老的需求日益增大，可以預(yù)見(jiàn)的是健康和養(yǎng)老必將成為保險(xiǎn)公司未來(lái)重要的盈利點(diǎn)，所以保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)于整合資源，反哺保險(xiǎn)主業(yè)具有重要的意義。

而現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司布局健康產(chǎn)業(yè)鏈主要有以下四個(gè)途徑：最常見(jiàn)的途徑是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，如中國(guó)平安與慈銘健康體檢管理集團(tuán)簽署合作協(xié)議共同研發(fā)健康管理系統(tǒng),；第二條途徑是自建醫(yī)院、參股醫(yī)院或與醫(yī)院簽約特許經(jīng)營(yíng)，中國(guó)平安曾嘗試建立龍崗醫(yī)院。第三條途徑是建立養(yǎng)老社區(qū)，泰康人壽是國(guó)內(nèi)首家獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)的公司，現(xiàn)已推出對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四條途徑是布局移動(dòng)醫(yī)療平臺(tái)，不少保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭都參與其中，相關(guān)app多達(dá)2000多種。

總體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司介入健康產(chǎn)業(yè)鏈起步較晚，并未建立起一套有效的深層次合作網(wǎng)絡(luò)，但在近期保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的推動(dòng)下，各大保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始搶灘健康產(chǎn)業(yè)鏈，但仍處于探索階段。

二、保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈必要性分析

(一)有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)和消除過(guò)度醫(yī)療在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)和過(guò)度醫(yī)療一直是制約其發(fā)展的瓶頸。一方面保險(xiǎn)公司需要降低醫(yī)療成本來(lái)減少賠付，另一方面在中國(guó)“以藥養(yǎng)醫(yī)”的大環(huán)境下，醫(yī)院有動(dòng)機(jī)夸大被保險(xiǎn)人的醫(yī)療需求，增加其不合理的醫(yī)療費(fèi)用。所以二者在一定程度上是相互對(duì)立的，再加上二者之間的信息不對(duì)稱，即保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)的一方，幾乎觀察不到醫(yī)院的行為，所以盡管其采取了一些措施如指定醫(yī)院等來(lái)控制道德風(fēng)險(xiǎn)，但仍無(wú)法完全抑制醫(yī)院的內(nèi)在動(dòng)因。但如果保險(xiǎn)公司參股甚至自建醫(yī)院，二者建立起資本上的從屬關(guān)系，就能使雙方經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一致化，從而利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。若兩者建立起了共享的信息平臺(tái)，也就能從根本上消除保險(xiǎn)公司與醫(yī)院，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱。

(二)拓展客戶群隨著生活水平的提高，居民對(duì)健康的需求也是與日俱增，而且不僅關(guān)注病后的就診治療，還看重平常的健康管理。但是我國(guó)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的供給是明顯不足的，加上一些醫(yī)藥行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益勾結(jié)，所以現(xiàn)階段我國(guó)普遍存在“看病難，看病貴”的問(wèn)題。如果保險(xiǎn)公司能與優(yōu)質(zhì)醫(yī)院合作或者自建高水平的醫(yī)院，向投保客戶提供涵蓋健康咨詢，健康管理，手術(shù)治療等全方位、高水平優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，無(wú)疑可以大大提升客戶體驗(yàn)度，拓展大量的潛在客戶，培養(yǎng)和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。

(三)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，重復(fù)現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致了產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。我認(rèn)為沒(méi)有足夠、真實(shí)的數(shù)據(jù)是關(guān)鍵原因之一，由于醫(yī)院或者其他的原因，精算師得不到想要的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而也無(wú)法開(kāi)發(fā)出差異化產(chǎn)品。所以只有保險(xiǎn)公司打通了健康產(chǎn)業(yè)鏈，才能全面掌握各類疾病數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出有特點(diǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種。另外，投資健康養(yǎng)老行業(yè)也是帶動(dòng)相關(guān)護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)階段障礙

(一)國(guó)家政策不完善雖然保險(xiǎn)“新國(guó)十條”支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。但是并沒(méi)有配套的相應(yīng)實(shí)施細(xì)則，各地的政府的支持力度參差不齊，所以不少保險(xiǎn)公司仍然選擇觀望。而“新醫(yī)改”由于涉及的利益群體眾多，改革步伐一直十分緩慢。而在公立醫(yī)院現(xiàn)有體制的背景下，保險(xiǎn)公司掌握不了話語(yǔ)權(quán)，從而使得投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作機(jī)制的缺失在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，從核保到理賠，許多關(guān)鍵環(huán)節(jié)都需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)的密切配合，而且控制醫(yī)療成本的關(guān)鍵也在于能不能實(shí)現(xiàn)和醫(yī)院的目標(biāo)一致化。自建醫(yī)院和參股醫(yī)院確實(shí)能從根本上解決問(wèn)題，但是控股大醫(yī)院，優(yōu)質(zhì)醫(yī)院的成本非常高，所以現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司基本仍采用戰(zhàn)略合作的方式，但力量有限，不能有效提高保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)，但現(xiàn)在醫(yī)保行業(yè)之間有效的合作機(jī)制并未建立起來(lái)。

四、關(guān)于推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入健康產(chǎn)業(yè)鏈的對(duì)策

(一)國(guó)家完善相關(guān)政策，并推動(dòng)醫(yī)療改革為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈，中央政府應(yīng)該盡快推出相關(guān)配套的政策，并給與一定程度的稅收優(yōu)惠或者財(cái)政支持，提高保險(xiǎn)公司積極性。各地政府也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)跟進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)文件減少保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈的阻力。而立法部門(mén)也應(yīng)該加快相關(guān)法律的建設(shè)和完善，切實(shí)保障投資過(guò)程中各方利益。

(二)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)牽頭與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作上文中已經(jīng)提到保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的單獨(dú)合作作用有限，所以由行業(yè)協(xié)會(huì)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作是一種理想的選擇，首先這個(gè)可以形成行業(yè)合力，顯著提高保險(xiǎn)公司在醫(yī)保合作中的地位，從而贏得話語(yǔ)權(quán)，也能更好的規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本；其次保險(xiǎn)協(xié)會(huì)可以統(tǒng)一制定與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議，然后建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，既能簡(jiǎn)化核保和理賠的工作流程，也為客戶信息的收集提供了渠道，能降低保險(xiǎn)公司的管理成本。

作者：陳渝 單位：北京市對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)