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建筑工程建設(shè)周期一般持續(xù)時間較長，所涉及到的風(fēng)險因素較多，如政治、社會、經(jīng)濟(jì)、自然、技術(shù)等因素。這些因素都會不同程度地影響建筑工程的實施。同時，每一種風(fēng)險因素又都會產(chǎn)生許多不同的風(fēng)險事件。風(fēng)險因素和風(fēng)險事件一旦發(fā)生，往往造成比較嚴(yán)重的損失。如何減少和避免風(fēng)險對建筑工程造成的影響，是廣大工程建設(shè)單位和人員十分關(guān)心的問題。因此研究探討風(fēng)險對策即風(fēng)險管理技術(shù)也就十分必要。風(fēng)險對策一般有風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。而風(fēng)險轉(zhuǎn)移又分為保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移兩種形式。著重從保險轉(zhuǎn)移入手探討風(fēng)險對策。保險轉(zhuǎn)移亦稱保險，對于建筑工程風(fēng)險而言，則為建筑工程保險。

1、建筑工程保險的概念和特征

1.1建筑工程保險的概念

建筑工程保險是承保以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的險種。

1.2建筑工程保險的特征

建筑工程保險，是隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展在火災(zāi)保險、意外傷害保險及責(zé)任保險的基礎(chǔ)上逐步演變而成的一種綜合性保險。其主要特征為：

（1）承保范圍廣。傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險只承保物質(zhì)標(biāo)的，而建筑工程保險除承保物質(zhì)標(biāo)的，還承保責(zé)任標(biāo)的，并對保險事故發(fā)生后的清理費(fèi)用均予以承保，系綜合性保險。

（2）被保險人范圍寬。被保險人可以包括：①業(yè)主或工程所有人；②承包人或分包人；③技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘任的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。凡對保險標(biāo)的具有利益的人均可作為被保險人列明在一張保險單上。

（3）保險期限不等。傳統(tǒng)保險的保險期限通常為一年，期滿可續(xù)保；而建筑保險的保險期限一般按工期計算，即自工程開工至工程竣工為止。特別是大型工程，其中有的項目是分期施工并交付使用，因而各個項目的期限有先有后，有長有短。

2、建筑工程保險的適用范圍

2.1保險范圍

建筑工程保險承保的是各類建筑工程。建筑工程保險適用于：各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、管道以及各種市政工程項目的建筑。

2.2被保險人

建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾方：

①工程所有人，即建筑工程的最后所有者；

②工程承包人，即負(fù)責(zé)承建該項工程的施工單位，可分為總承包人和分承包人；

③技術(shù)顧問，即由所有人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)顧問；

④其他關(guān)系方，如貸款銀行或其他債權(quán)人等。

2.3投保人

在國外，建筑工程保險的投保人一般是承包人。我國《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程和施工場地內(nèi)的自有人員及第三者的生命財產(chǎn)辦理保險，支付保險費(fèi)用；承包人必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，并為施工場地內(nèi)的自有人員生命財產(chǎn)和施工機(jī)械設(shè)備辦理保險，支付保險費(fèi)用。因此，我國建筑工程保險由發(fā)包人和承包人分別投保。

3、保險標(biāo)的和保險金額

保險標(biāo)的是保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系所指的對象，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。概括起來可分為物質(zhì)財產(chǎn)本身和第三者責(zé)任兩類。為了方便確定保險金額，建筑工程保險單明細(xì)表中列出的保險項目通常包括物質(zhì)損失、特種危險賠償和第三者責(zé)任三個部分。

3.1物質(zhì)損失

（1）建筑工程，包括永久性和臨時性工程及工地上的物料。建筑工程的保險金額為承保合同的總金額，即建成該項工程的實際造價，應(yīng)包括設(shè)計費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、施工費(fèi)、保險費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用。

（2）工程所有人提供的物料和項目，指未包括在上述建筑工程合同金額中的所有人提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項目。該項保險金額應(yīng)按這一部分的重置價值確定。

（3）安裝工程項目，指未包括在承包工程合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備安裝工程項目。該項目的保險金額按重置價值計算，應(yīng)不超過整個工程項目保險金額的20%，若超過20%，則按安裝工程保險費(fèi)率計收保費(fèi)，超過50%，則應(yīng)單獨(dú)投保安裝工程保險。

（4）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備，指施工用的各種機(jī)器設(shè)備。其保險金額按重置價值確定。

（5）工地內(nèi)原有建筑物，指不在承包工程內(nèi)，歸所有人或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有建筑物或財產(chǎn)。該項保險金額可由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，但最高不得超過其實際價值。

（6）場地清理費(fèi)，是發(fā)生承保危險所致的損失后為清理工地現(xiàn)場所支付的費(fèi)用。對大型工程該保險金額一般不超過合同價格的5%，對小型工程不超過合同金額的1%.

（7）所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)，指不能包括在以上六項范圍內(nèi)的其他可保財產(chǎn)，其保險金額由保險雙方協(xié)商確定。

以上七項保險金額之和，即可構(gòu)成建筑工程險物質(zhì)損失項目的總保險金額。

3.2特種風(fēng)險賠償

特種風(fēng)險是指保單明細(xì)表中列明的地震、海嘯、洪水、暴雨和風(fēng)暴；特種風(fēng)險賠償則是保單中列明的上述特種風(fēng)險造成的各項物質(zhì)損失的賠償。

3.3第三者責(zé)任險

建筑工程保險的第三者責(zé)任，是指被保險人在工程保險期內(nèi)因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。第三者責(zé)任采用賠償限額，賠償限額由保險雙方當(dāng)事人根據(jù)工程責(zé)任風(fēng)險大小商定，并在保險單內(nèi)列明。

4、建筑工程保險的保險責(zé)任范圍

4.1自然事件

建筑工程保險所承保的自然事件包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆發(fā)及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。

4.2意外事故

建筑工程保險所承保的意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。

4.3人為風(fēng)險

建筑工程保險承保的人為風(fēng)險有盜竊、工人或技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為。

4.4第三者責(zé)任部分的保險責(zé)任

第三者責(zé)任部分的保險責(zé)任是指在保險期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。

5、建筑工程保險除外責(zé)任

保險人對下列各項原因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：

（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費(fèi)用；

（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在的缺陷、物質(zhì)本身的變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；

（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯誤所支付的費(fèi)用；

（4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失；

（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；

（6）檔案、文件、帳簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；

（7）盤點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺；

（8）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；

（9）除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)損失；

（10）除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。

6、建筑工程保險的費(fèi)率

6.1建筑工程保險費(fèi)率的組成

（1）建筑工程所有人提供的物料及項目、安裝工程項目、場地清理費(fèi)、工地內(nèi)已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等，為一個總的費(fèi)率，整個工期實行一次性費(fèi)率。

（2）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年度費(fèi)率，如果保期不足一年，按短期費(fèi)率計收保費(fèi)。

（3）保證期費(fèi)率，實行整個保證期的一次性費(fèi)率。

（4）第三者責(zé)任險，實行整個工期一次性費(fèi)率。

6.2確定建筑工程保險費(fèi)率的依據(jù)

（1）保險責(zé)任范圍的大小，它與保險費(fèi)率成正比。

（2）工程本身的危險程度。

（3）承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗條件。

（4）保險人本人以往承保同類工程損失的記錄。

（5）工程免賠額的高低及第三者責(zé)任和特種危險的賠償限額。免賠額的高低與費(fèi)率成反比，第三者責(zé)任和特種危險的賠償限額則與費(fèi)率成正比。

7、建筑工程保險的保險期限與保證期

建筑工程的保險期限包括從開工到完工全過程，由投保人根據(jù)需要確定。

7.1保險責(zé)任的開始時間

建筑工程保險的保險期限開始有兩種情況：自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時起始，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

7.2保險責(zé)任的終止時間

建筑工程保險的保險期限終止有三種情況：保單規(guī)定的終止日期，建筑工程完成移交給所有人時，所有人開始使用時，三者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

7.3保證期

工程完成后，一般還有一個保證期。在保證期間如發(fā)生工程質(zhì)量有缺陷甚至造成損失，根據(jù)建設(shè)工程施工合同承包人須負(fù)賠償責(zé)任，這是保證期責(zé)任。保證期責(zé)任是否加保，由投保人自行決定，但加保則要加交相應(yīng)的保費(fèi)。

參考文獻(xiàn)

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