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保險(xiǎn)代位求償權(quán)范文

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保險(xiǎn)代位求償權(quán)

保險(xiǎn)中的代位求償,又稱“代位追償”或“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”,簡(jiǎn)稱“代位”,是指保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三人的責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后,依法取得對(duì)第三人的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

保險(xiǎn)中的代位求償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相同屬性的損害補(bǔ)償保險(xiǎn)所專有的性質(zhì)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,代位求償權(quán)的行使,往往在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三方之間存在很大爭(zhēng)議,主要集中在保險(xiǎn)人向第三方索賠是基于保險(xiǎn)標(biāo)的損失還是保險(xiǎn)人的賠款金額?從第三方獲得的賠款在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間如何分配?等等。

保險(xiǎn)人向第三方索賠是基于保險(xiǎn)標(biāo)的損失還是保險(xiǎn)人的賠款金額?根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的有關(guān)規(guī)定,一些觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)人只能在其賠償金額范圍內(nèi)代位索賠,超過(guò)賠償金額的部分,應(yīng)該由被保險(xiǎn)人自己向第三方索賠。筆者認(rèn)為,這種否認(rèn)保險(xiǎn)人代位取得被保險(xiǎn)人向第三方請(qǐng)求賠償權(quán)利完整性的觀點(diǎn),存在很大的弊端。首先,混淆了代位索賠和代位求償?shù)母拍睢G罢呤潜kU(xiǎn)人以自己的名義代替被保險(xiǎn)人行使其向第三方主張賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。該請(qǐng)求權(quán)是基于第三方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的侵害,也就是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的請(qǐng)求權(quán)。后者是保險(xiǎn)人因其向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補(bǔ)償?shù)臋?quán)利,是基于保險(xiǎn)賠款的一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。顯然,《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是基于后者,即保險(xiǎn)人從追回的款項(xiàng)中得到的利益補(bǔ)償,以其支付的保險(xiǎn)賠款金額為限,超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有,以免保險(xiǎn)人因代位求償權(quán)而額外得利。但是,這并不影響保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額向第三方索賠,這是因?yàn)閾p失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個(gè)不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠,才能一方面最大范圍保全保險(xiǎn)公司利益,另一方面保全被保險(xiǎn)人的利益。其次,體現(xiàn)不出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處之一是,當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)可直接向保險(xiǎn)人要求賠償,以使其免于和第三人的索賠糾紛,盡快恢復(fù)生產(chǎn)。若保險(xiǎn)事故造成損失,被保險(xiǎn)人必須就保險(xiǎn)公司未補(bǔ)償部分向第三方索賠,和損失全部部分向第三方索賠相比,不但沒有省去索賠的麻煩,還多了保險(xiǎn)這個(gè)環(huán)節(jié),增加了麻煩。保險(xiǎn)的功能無(wú)法體現(xiàn),保險(xiǎn)也就失去了存在的一個(gè)重要理由。第三,若保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人必須分別向第三方索賠,則增加了訴訟費(fèi)用,不利于索賠成功。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定,訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān),若保險(xiǎn)人就其賠償金額向第三方索賠,被保險(xiǎn)人又就其未獲保險(xiǎn)賠償部分也向第三方索賠,則會(huì)增加第三方的訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān),這樣勢(shì)必影響第三方的合作態(tài)度,增加索賠難度。因此,在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)人通常會(huì)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額向第三方提出索賠,追回的賠款在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間合理分配,這并不違反法律規(guī)范有關(guān)代位求償權(quán)的規(guī)定。

保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后,從第三方追回的款項(xiàng)如何分配?在足額保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人足額賠償了被保險(xiǎn)人的損失,從第三方追回的款項(xiàng)只要不超過(guò)保險(xiǎn)賠款,理應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。但是在不足額保險(xiǎn)中,按照這種觀點(diǎn)處理顯然會(huì)侵犯被保險(xiǎn)人的權(quán)益。不妨舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。被保險(xiǎn)人就一個(gè)價(jià)值100萬(wàn)的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)金額80萬(wàn),后因第三方侵害造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn),保險(xiǎn)人按照不足額保險(xiǎn)比例賠償原則賠付被保險(xiǎn)人48萬(wàn),取得代位求償權(quán),向第三方追回賠款40萬(wàn)。在這個(gè)案例中,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)100萬(wàn)財(cái)產(chǎn)中80萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障,被保險(xiǎn)人自負(fù)其他20萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)人既然按比例賠給被保險(xiǎn)人48萬(wàn),則剩下的12萬(wàn)是被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的。保險(xiǎn)人向第三方索賠事實(shí)上是基于損失標(biāo)的這一不可分割的整體,因此追回的款項(xiàng)也應(yīng)該按照各方負(fù)擔(dān)損失的比例進(jìn)行分配。保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)了60萬(wàn)損失中的48萬(wàn),占80%,應(yīng)得追回的40萬(wàn)賠款中的80%,即32萬(wàn),被保險(xiǎn)人得到另外的8萬(wàn)。只有這樣,才能保證各方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等和公平。在這一分配原則基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)人得到的款項(xiàng)仍以其保險(xiǎn)賠款為限,也就是說(shuō),只要從第三方追回的款項(xiàng)不超過(guò)60萬(wàn),都是按比例分配,保險(xiǎn)人最多能得到48萬(wàn)。假如保險(xiǎn)公司代位向第三方索賠時(shí),第三方也許出于同情或安慰受害人的目的,也許為了維護(hù)自身形象,賠款可能會(huì)超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失。那么超出的部分在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間如何分配呢?顯然,第三方的賠款是基于損失標(biāo)的向受害人(也就是被保險(xiǎn)人)的賠款,保險(xiǎn)人只是代位取得向第三方索賠的請(qǐng)求權(quán)以及從所追回款項(xiàng)中得到補(bǔ)償其已支出保險(xiǎn)賠款的債權(quán)。損失標(biāo)的的物權(quán)仍歸于被保險(xiǎn)人,基于物權(quán)的其他補(bǔ)償,如安慰費(fèi)等,理應(yīng)歸于被保險(xiǎn)人。也就是說(shuō),在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)人絕對(duì)不可能額外得利,但被保險(xiǎn)人可能獲得超過(guò)其實(shí)際遭受損失的賠償。

綜上所述,代位求償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)公司的權(quán)益,代位求償制度的目的是維護(hù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則、避免道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)公平原則。因此,在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,應(yīng)該弄清保險(xiǎn)代位求償?shù)恼嬲齼?nèi)涵,尤其是其法律概念,避免造成不必要的糾紛。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的多元化,保險(xiǎn)公司服務(wù)和管理的多樣化,只有真正的按照保險(xiǎn)合同辦事,按照法律規(guī)范辦事,把握保險(xiǎn)代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì),才能正確開展代位追償工作。

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