保險(xiǎn)業(yè)評價(jià)指標(biāo)體系范文

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[摘要]如何構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè),以更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用,已經(jīng)成為當(dāng)前保險(xiǎn)理論界和業(yè)界共同關(guān)注的重要課題。這就需要構(gòu)建科學(xué)的評價(jià)指標(biāo)體系,以客觀準(zhǔn)確地評估和解釋保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題,指導(dǎo)和諧保險(xiǎn)業(yè)的正確發(fā)展方向。文章嘗試建立包括行業(yè)宏觀和諧、市場中觀和諧和企業(yè)微觀和諧三層次,定性評價(jià)和定量評估相結(jié)合的動態(tài)評價(jià)指標(biāo)體系,以拋磚引玉,引發(fā)進(jìn)一步深入研究。

[關(guān)鍵詞]和諧社會;和諧保險(xiǎn);評價(jià)指標(biāo)

近年來,我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門、業(yè)界、學(xué)界、甚至勞動和社會保障、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、婦幼權(quán)益保障等政府其他相關(guān)部門,紛紛就保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用,提高保險(xiǎn)業(yè)積極作用的努力方式和途徑等提出了諸多建議和對策,但往往限于保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展、相關(guān)保險(xiǎn)品種開發(fā)以及保險(xiǎn)覆蓋面的提高等。對于構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè)方面的研究則相對較少。更重要的是,缺少一套完善的評價(jià)指標(biāo)體系,來定性評價(jià)或量化評估我國、各省市、區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的和諧程度,以更好地指導(dǎo)行業(yè)和地方政府為進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用和地位,構(gòu)建和諧、可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)。

一、和諧保險(xiǎn)業(yè):涵義及其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分析

近年來我國關(guān)于和諧保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)涵和要求的研究屈指可數(shù),孫祁祥提出保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心在于“和諧”,進(jìn)而提出“供求環(huán)境、競爭環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境和社會環(huán)境”[1]六大和諧環(huán)境觀點(diǎn);俞玉林提出了構(gòu)建和諧保險(xiǎn)企業(yè)主體應(yīng)當(dāng)注意的“窗口”、“員工”和“服務(wù)”[2]三種形象文化建設(shè);曹慶華,周德俊對“和諧保險(xiǎn)業(yè)”的內(nèi)涵進(jìn)行了表述,認(rèn)為和諧保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該包括“保險(xiǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的和諧”、“保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部不同保險(xiǎn)主體之間的和諧”以及“同一保險(xiǎn)主體內(nèi)部的和諧”[3]三個層次和諧,并在此基礎(chǔ)上細(xì)化分為八大方面關(guān)系,即保險(xiǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)關(guān)系、保險(xiǎn)供給與社會需求關(guān)系、城市保險(xiǎn)與縣域保險(xiǎn)關(guān)系、價(jià)格競爭與理性經(jīng)營關(guān)系、做大與做強(qiáng)關(guān)系、承保利潤與投資收益關(guān)系、短期經(jīng)營績效與可持續(xù)發(fā)展關(guān)系、公司發(fā)展與員工發(fā)展關(guān)系等,對構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè)提供了定性關(guān)系要求和導(dǎo)向;周道許在分析了保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用基礎(chǔ)上,指出當(dāng)前應(yīng)著重維護(hù)和實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)市場之間的和諧”、“保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的和諧”、“保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的和諧”[4],以促進(jìn)和諧保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè);林麗萍,韓玉啟基于保險(xiǎn)公司競爭優(yōu)勢培育的視角,提出了構(gòu)建保險(xiǎn)公司的和諧關(guān)系,創(chuàng)設(shè)和諧的商業(yè)環(huán)境需要實(shí)現(xiàn)“企業(yè)與客戶的和諧”、“企業(yè)與股東的和諧”、“企業(yè)與員工的和諧”、“企業(yè)與社會的和諧”[5];任建國認(rèn)為建設(shè)和諧保險(xiǎn)行業(yè),急需要實(shí)現(xiàn)五個方面的和諧,即“保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的和諧”、“保險(xiǎn)市場主體之間的和諧”、“保險(xiǎn)公司與客戶之間的和諧”、“保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)監(jiān)管之間的和諧”、“保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的和諧”[6]。李玲在分析“和諧社會”內(nèi)在涵義的基礎(chǔ)上,提出了“和諧保險(xiǎn)”的概念,認(rèn)為和諧保險(xiǎn)必須具備包括“穩(wěn)定度”、“誠信度”、“償付度”、“信息度”[7]幾個內(nèi)在要素,來衡量國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的和諧程度,并依此具體分析了當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)的不和諧表現(xiàn),提出相應(yīng)的改善建議,但也仍限于定性分析。總的看來,上述成果基本限于研究構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展所需要解決的外延問題。

本文認(rèn)為,作為和諧社會的一個重要組成部分,和諧保險(xiǎn)應(yīng)指保險(xiǎn)業(yè)在滿足和諧社會的“民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處”共性要求基礎(chǔ)上,在行業(yè)宏觀視角表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、與社會需求相符合、監(jiān)管法制健全科學(xué)、建立起誠信服務(wù)的行業(yè)文化、理論研究與行業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)進(jìn)步;在市場中觀視角,表現(xiàn)為市場結(jié)構(gòu)合理、高效運(yùn)行、同業(yè)競爭與合作有序,行業(yè)與社會客戶關(guān)系和諧,保險(xiǎn)人與中介人和諧,保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào);企業(yè)微觀視角,表現(xiàn)為企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)良好、償付能力充足、競爭力強(qiáng)、業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)、產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新滿足社會需求、公司發(fā)展與員工個人發(fā)展相協(xié)調(diào)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理防范制度完善等。

保險(xiǎn)業(yè)的和諧是建立在激烈競爭市場上的和諧,因此,微觀視角的企業(yè)競爭與活力,企業(yè)內(nèi)部的和諧,是和諧保險(xiǎn)業(yè)的基石,保險(xiǎn)企業(yè)競爭力不強(qiáng),企業(yè)內(nèi)部的不和諧,難以保證地區(qū)和全國保險(xiǎn)市場,以及整個行業(yè)的和諧;而中觀視角的保險(xiǎn)市場和諧,則是行業(yè)和諧的橋梁,只有實(shí)現(xiàn)了市場的競爭有序與和諧,作為市場主體的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),為社會提供更好的保險(xiǎn)服務(wù);宏觀視角的行業(yè)和諧,則是整個保險(xiǎn)業(yè)和諧的外在表現(xiàn),是社會和居民所能直接觀察到的行業(yè)和諧的表現(xiàn),也是構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè)的最終目標(biāo)。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐看,和諧保險(xiǎn)與和諧社會兩者中有著密不可分的關(guān)系,二者互為依存、互為輔佐、互為促進(jìn)、互為協(xié)調(diào)。和諧保險(xiǎn)將能更好地促進(jìn)我國政治的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的增長、文化的繁榮和法制的完善,從而促進(jìn)和諧社會的構(gòu)建。

二、和諧保險(xiǎn)業(yè)的定性評價(jià)與定量評估指標(biāo):選擇原則及其體系構(gòu)成

本文認(rèn)為,和諧保險(xiǎn)的評估指標(biāo)選擇應(yīng)遵循統(tǒng)計(jì)評價(jià)科學(xué)的基本原則,特別地需要遵循系統(tǒng)性、全面性、可行性、重要性、可比性等原則。

1、系統(tǒng)性原則。正如前述,和諧保險(xiǎn)在宏觀、中觀、微觀三方面的綜合要求,決定了應(yīng)把和諧保險(xiǎn)看成一個總目標(biāo)系統(tǒng),其下三個相應(yīng)子系統(tǒng)。因此,選擇評價(jià)指標(biāo)必須能正確反映和諧保險(xiǎn)的復(fù)雜系統(tǒng)結(jié)構(gòu)因素,反映系統(tǒng)特征要求。

2、全面性原則。影響和諧社會、和諧保險(xiǎn)建設(shè)的因素具有多樣性、復(fù)雜性特征,不同影響因素之間的又相互作用、相互關(guān)聯(lián),因此要求設(shè)置全面而詳盡的評價(jià)指標(biāo),完整全面地反映和諧保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)程度。

3、可行性原則。或者說可操作性原則。設(shè)置和諧保險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系的目的,在于能夠更直觀地反映我國保險(xiǎn)業(yè)、各區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的和諧程度及差距,提高行業(yè)監(jiān)管部門、業(yè)界以及學(xué)界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐的正確認(rèn)識。但是,當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程未完全實(shí)現(xiàn),數(shù)據(jù)的可獲得性存在一定困難的條件下,設(shè)置評價(jià)指標(biāo)就必須充分考慮指標(biāo)值數(shù)據(jù)獲取的難易程度,使指標(biāo)體系具有可操作性。

4、重要性原則。影響和諧保險(xiǎn)構(gòu)建的因素是多樣的,復(fù)雜的,但其中也必存在主次之分,這就要求正確選取主要影響因素,通過設(shè)置指標(biāo)權(quán)重,來突出重要指標(biāo)對評價(jià)中的意義和作用,突出指標(biāo)反映的因素在構(gòu)建和諧保險(xiǎn)中的作用。

5、可比性原則。伴隨著和諧社會的動態(tài)演變,和諧保險(xiǎn)也將是一個動態(tài)均衡過程,將隨著社會進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)需求的變化,隨著政府監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的變化而出現(xiàn)和諧———不和諧———和諧的衍變,和諧狀態(tài)往往只是短暫的,相對的。同時,保險(xiǎn)業(yè)的和諧,也只能是和諧社會的一個子系統(tǒng)。因此,和諧保險(xiǎn)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),還應(yīng)該具備縱向、橫向的可比較性,以適應(yīng)于內(nèi)外環(huán)境和條件的變化,適應(yīng)于和諧社會評價(jià)指標(biāo)體系的改革與完善。

三、和諧保險(xiǎn)業(yè)評價(jià)指標(biāo)體系的意義及其導(dǎo)向

(一)企業(yè)微觀和諧主要指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

建立在激烈競爭市場上的和諧保險(xiǎn)業(yè),必然要求保險(xiǎn)企業(yè)主體具備強(qiáng)競爭力,在市場競爭中存續(xù),才能具備營造內(nèi)外和諧的基礎(chǔ)。因此,評價(jià)指標(biāo)體系突出強(qiáng)調(diào)了企業(yè)的競爭力指標(biāo)要求,主要包括償付能力、產(chǎn)品競爭力、盈利能力、創(chuàng)新開發(fā)能力等類別的指標(biāo),其次是關(guān)系到企業(yè)與股東和諧的公司治理結(jié)構(gòu)指標(biāo),企業(yè)與員工(內(nèi)部客戶)以及與外部客戶和諧的組織績效指標(biāo)。

在償付能力評價(jià)指標(biāo)方面,國內(nèi)外實(shí)證研究表明,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管應(yīng)以“毛保費(fèi)規(guī)模率”、“資產(chǎn)負(fù)債率”和“認(rèn)可資產(chǎn)率”為重點(diǎn)。壽險(xiǎn)公司“資本金”、“保險(xiǎn)準(zhǔn)備金”、“流動資產(chǎn)”三個變量是提高壽險(xiǎn)公司償付能力的主要因素。因此,本文把上述指標(biāo)列為和諧保險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)。

在保險(xiǎn)公司競爭力評價(jià)指標(biāo)體系方面,施建祥等提出從“市場開拓”、“信息吸納”、“協(xié)調(diào)整合”、“開發(fā)創(chuàng)新”、“組織學(xué)習(xí)”[8]五大能力建立指標(biāo)體系;徐愛榮則從產(chǎn)品創(chuàng)新、資本管理兩方面建立指標(biāo)體系;石新武則把保險(xiǎn)競爭力分為現(xiàn)實(shí)競爭力、潛在競爭力和環(huán)境競爭力,其中現(xiàn)實(shí)競爭力采用定量評估指標(biāo),另二者采用定性評價(jià)指標(biāo)。姚壬元則按“資源要素、能力要素、環(huán)境要素”[9]三方面建立指標(biāo)體系;耿曉娜,吳鳳平則從“經(jīng)營環(huán)境”、“產(chǎn)品市場競爭力”、“創(chuàng)新能力”、“戰(zhàn)略能力”、“市場能力”、“資金運(yùn)營能力”、“可持續(xù)發(fā)展能力”[10]等七大類指標(biāo),建立更詳細(xì)的評價(jià)指標(biāo)體系;王成輝、江生忠選用反映規(guī)模因素的絕對指標(biāo)和反映效率因素的相對指標(biāo)相結(jié)合,構(gòu)建了現(xiàn)實(shí)競爭力與潛在競爭力的競爭力診斷指標(biāo)體系,并采用多元統(tǒng)計(jì)的因子分析法,分別對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析,提出指標(biāo)體系的多指標(biāo)、動態(tài)復(fù)雜性,并指出“中資保險(xiǎn)公司應(yīng)更注重效率指標(biāo)”,而合資與外資公司“應(yīng)更注重?cái)U(kuò)大經(jīng)營規(guī)模”,“保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)更注重規(guī)范保險(xiǎn)公司的競爭行為”[11],關(guān)注長期利益等觀點(diǎn)。上述研究成果表明,注重效率和長期經(jīng)營利益,產(chǎn)品競爭力、盈利能力、創(chuàng)新開發(fā)能力等,是影響保險(xiǎn)公司競爭力的主要因素。因此,本文把這幾類指標(biāo)作為企業(yè)微觀和諧評價(jià)指標(biāo),并進(jìn)一步地在產(chǎn)品競爭力方面,細(xì)化為“企業(yè)總保費(fèi)收入”、“保費(fèi)收入增長率”,以及單位產(chǎn)品的保費(fèi)收入、市場占有率、市場利潤率以及退保率等指標(biāo)。在盈利能力方面,細(xì)化為“保費(fèi)收入利潤率”、“投資收益率”、“總資產(chǎn)報(bào)酬率”等。在創(chuàng)新開發(fā)能力方面,主要細(xì)化為“經(jīng)費(fèi)投入占比及增長率”、“精算師占比”、“新險(xiǎn)種保費(fèi)收入率”、“新險(xiǎn)種開發(fā)率”以及“產(chǎn)品豐富度”等指標(biāo)。

在公司治理結(jié)構(gòu)評價(jià)方面,近幾年來我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)充分說明,保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的不完善已經(jīng)造成到了公司內(nèi)部經(jīng)營者與所有者間的矛盾,管理層的薪酬問題導(dǎo)致高管薪酬水平畸高,管理者與基層員工的薪酬差距問題激化了基層普通員工與公司的矛盾,人才的流失與跳槽現(xiàn)象高居不下。伴隨著公司股東結(jié)構(gòu)的變化,董事會結(jié)構(gòu)的變化,許多深層次矛盾也逐步顯露,甚至影響到公司的存亡。魯煒,閔川對比中外上市公司治理結(jié)構(gòu)評價(jià)體系的研究也表明,中國上市公司當(dāng)前“更應(yīng)該特別關(guān)注管理層的薪酬結(jié)構(gòu)、股東結(jié)構(gòu)以及董事會的結(jié)構(gòu)和作用”[12]三個指標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的長期性,盈利前的長期虧損客觀事實(shí),更需要強(qiáng)調(diào)上述三大指標(biāo)的考核評價(jià),應(yīng)此,本文把這三項(xiàng)作為評價(jià)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部和諧關(guān)系的主要要求。

保險(xiǎn)企業(yè)組織績效可以反映組織最基本的特征,包括企業(yè)文化,企業(yè)的資源優(yōu)勢和劣勢,反映企業(yè)的核心競爭力和面臨的經(jīng)營環(huán)境等。本文選用了組織績效的對外部市場影響,和對內(nèi)員工影響的主要評價(jià)指標(biāo),評估企業(yè)的內(nèi)外和諧,其中,“客戶滿意度”、“客戶投訴率”反映了組織與客戶的和諧關(guān)系;其余的各項(xiàng)指標(biāo)反映了組織與內(nèi)部財(cái)務(wù)、人力資源和諧狀態(tài)。

(二)市場中觀和諧主要評價(jià)指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險(xiǎn)市場由保險(xiǎn)供、需方以及保險(xiǎn)中介人組成,市場秩序的好壞,競爭環(huán)境的公平公正、和諧與否,直接影響到市場相關(guān)主體的利益,影響到市場配置效率。

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)看來,市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場績效共同構(gòu)建市場競爭秩序的特定內(nèi)容,且三者之間存在一定的聯(lián)動關(guān)系。市場結(jié)構(gòu)對市場績效產(chǎn)生決定性的影響,市場行為受市場結(jié)構(gòu)的制約,但對市場績效具有強(qiáng)化或弱化作用。市場績效是市場競爭秩序以及市場和諧程度的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。近年來我國有不少關(guān)于保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)和市場行為的現(xiàn)狀及其影響、改革等的研究成果。田軍華等基于市場結(jié)構(gòu)理論分析了我國壽險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)演變發(fā)展的三個階段中的不同非價(jià)格市場行為變化,認(rèn)為“良好的市場結(jié)構(gòu),有助于保險(xiǎn)公司提高服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量,提高管理效率和經(jīng)營效率,更好地滿足消費(fèi)者需求,開發(fā)潛在市場,促進(jìn)市場的可持續(xù)發(fā)展”[13]。卓志等運(yùn)用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)競爭理論分析了我國保險(xiǎn)市場發(fā)展歷史和競爭程度,認(rèn)為當(dāng)前市場仍屬寡頭壟斷市場,這將導(dǎo)致市場效率降低,存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。為此,提出了通過“培育多元化競爭主體、放松保險(xiǎn)管制和以市場為中心健全監(jiān)管體系”[14]的思路,引導(dǎo)市場向壟斷競爭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。李紅玲,孫怡冰在論證了公平公正因素在維護(hù)保險(xiǎn)市場和諧秩序中的重要意義,分析了保險(xiǎn)市場運(yùn)行的內(nèi)在要求與現(xiàn)實(shí)困境,分析了當(dāng)前保險(xiǎn)市場無序競爭的成因和危害,提出了“加強(qiáng)監(jiān)管、自律與合作,推動保險(xiǎn)市場秩序的公平公正方向發(fā)展”[15]的對策建議。

基于此,本文認(rèn)為,構(gòu)建保險(xiǎn)市場和諧評價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)該突出市場結(jié)構(gòu)、市場行為兩大要素,其中,市場結(jié)構(gòu)方面的考點(diǎn)就在于表中所列市場集中度(包括買方集中度、賣方集中度)和市場平均度兩大指標(biāo),以求準(zhǔn)備判斷市場結(jié)構(gòu)類型。特別地,判斷是否達(dá)到當(dāng)前普遍認(rèn)同的向“壟斷競爭市場結(jié)構(gòu)”發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和要求。在此基礎(chǔ)上,通過“競爭與合作”類指標(biāo)評判,即通過“競爭者數(shù)量”、“競爭者規(guī)模”、“競爭者數(shù)量增長率”、“分支機(jī)構(gòu)增長率”,以及保險(xiǎn)產(chǎn)品類指標(biāo),即“專業(yè)市場險(xiǎn)種豐富度”、等指標(biāo),尋找提高市場競爭程度以提高市場績效和促進(jìn)市場和諧的努力方向。再通過“不正當(dāng)競爭糾紛頻發(fā)率”、“違規(guī)經(jīng)營處罰率”、“違規(guī)經(jīng)營處罰增長率”評價(jià)市場行為的合法合規(guī)程度,反映出市場競爭的和諧程度。通過“專業(yè)市場退保率”反映社會對市場產(chǎn)品的認(rèn)同度,反映出投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系和諧程度。最后,通過保險(xiǎn)中介類指標(biāo),判斷保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人在業(yè)務(wù)合作上的態(tài)度,和諧程度,判斷保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的完善與和諧程度。經(jīng)過這一系列指標(biāo)的評價(jià),基本可以判斷出保險(xiǎn)市場,特別是諸如養(yǎng)老、健康等各個專業(yè)子市場的和諧發(fā)展現(xiàn)狀。并依此尋找有針對性的解決辦法,促進(jìn)市場的和諧,進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)整體與社會的和諧。

(三)行業(yè)宏觀和諧主要評價(jià)指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險(xiǎn)行業(yè)的宏觀和諧,與社會政治、經(jīng)濟(jì)等的宏觀和諧,是直接影響到社會對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的評判,影響到保險(xiǎn)業(yè)能否充分發(fā)揮在構(gòu)建和諧社會中的重要作用。類似于上述保險(xiǎn)市場中觀和諧的評價(jià),保險(xiǎn)行業(yè)的和諧評價(jià)指標(biāo)體系也可采用行業(yè)發(fā)展的績效指標(biāo)、保險(xiǎn)監(jiān)管績效指標(biāo)等來構(gòu)建。

首先,保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。包括總保費(fèi)收入、行業(yè)總利潤、保費(fèi)收入增長率、保險(xiǎn)深度,保險(xiǎn)密度等常見指標(biāo),評價(jià)行業(yè)的總體發(fā)展,相關(guān)指標(biāo)增長緩慢甚至停滯不前,往往就意味著行業(yè)內(nèi)部在發(fā)展中存在不和諧,存在內(nèi)耗;通過保險(xiǎn)賠付率、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)覆蓋率、資本市場中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資額在機(jī)構(gòu)投資者投資額中的占比指標(biāo),評價(jià)保險(xiǎn)業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提供資本融通等的作用,評價(jià)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要是否和諧。

其次,通過監(jiān)管法制建設(shè)類指標(biāo),評價(jià)監(jiān)管法制制度及其實(shí)施部門與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要之間的和諧程度。監(jiān)管與發(fā)展是監(jiān)管部門的兩大基本職能,監(jiān)管者與行業(yè)的關(guān)系和諧在這里設(shè)立指標(biāo)考核的主要目標(biāo)在于考察監(jiān)管部門與行業(yè)、與社會的和諧關(guān)系,通過法制基礎(chǔ)完善程度、法制建設(shè)與行業(yè)發(fā)展需要和諧程度的衡量指標(biāo),監(jiān)管體系中的保監(jiān)系統(tǒng)派出機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會以及其他社會監(jiān)督部門監(jiān)管績效的衡量指標(biāo),堅(jiān)持“有影響、有威信、有形象”的衡量標(biāo)準(zhǔn),構(gòu)建系列定性、定量結(jié)合評價(jià)指標(biāo),評價(jià)相關(guān)部門的監(jiān)管績效以及與地方保險(xiǎn)業(yè)的和諧。

第三,誠信文化建設(shè)指標(biāo)。誠信經(jīng)營與誠信文化建設(shè),是構(gòu)建和諧社會的一大要求,也是構(gòu)建和諧保險(xiǎn)的核心要求之一。但當(dāng)前“誠信問題是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題”[16]。保險(xiǎn)行業(yè)的誠信文化缺失,將可能導(dǎo)致“保險(xiǎn)交易成本的增加、阻礙行業(yè)的發(fā)展、甚至帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、導(dǎo)致社會動蕩”[17]。因此,必須設(shè)置誠信文化建設(shè)類指標(biāo),指導(dǎo)和評價(jià)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信文化建設(shè)與和諧發(fā)展,評價(jià)保險(xiǎn)與社會居民之間的、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的誠信和諧。為此,可以設(shè)立“服務(wù)信息真實(shí)度”評價(jià)行業(yè)向社會提供的產(chǎn)品和服務(wù)信息的真實(shí)與否,以“服務(wù)行為規(guī)范體系建設(shè)度”評價(jià)行業(yè)各經(jīng)營主體響應(yīng)監(jiān)管政策要求制定服務(wù)行為規(guī)范并認(rèn)真實(shí)施的程度;以“失信投訴增長率”、“被保險(xiǎn)人對服務(wù)的滿意度”、“被保險(xiǎn)人投訴妥善解決度”評價(jià)行業(yè)對服務(wù)行為合規(guī)程度,促進(jìn)行為經(jīng)營行為的誠信和規(guī)范。

第四,保險(xiǎn)理論創(chuàng)新能力指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展,做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè),是建設(shè)和諧保險(xiǎn)的根本目標(biāo)。2006年初,保險(xiǎn)業(yè)提出了堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向,強(qiáng)化保險(xiǎn)原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新,建設(shè)“創(chuàng)新型行業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo),這要求加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究,特別是加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)研究,提高行業(yè)創(chuàng)新能力,為社會提供更多適合居民需求的產(chǎn)品,提供更具人性的服務(wù)。但是,當(dāng)前我國保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新所需人才也是不爭的事實(shí)。因此,本文通過設(shè)置保險(xiǎn)理論創(chuàng)新能力評價(jià)指標(biāo),通過“行業(yè)人均R&D及其增長率”、“保險(xiǎn)教育投資增長率”、“員工培訓(xùn)投入增長率”考察評價(jià)行業(yè)為增強(qiáng)創(chuàng)新和理論研究的重視程度以及實(shí)際投入,以“雙高人才占比”考察創(chuàng)新人才儲備,以“行業(yè)新產(chǎn)品年增長率”考察創(chuàng)新成果,達(dá)到全面考察評價(jià)行業(yè)的創(chuàng)新能力的提高。

上述各層次指標(biāo)構(gòu)建起的評價(jià)指標(biāo)體系,有定量評估的指標(biāo),也包括有只能定性評價(jià)的指標(biāo),通過定性評價(jià)與定量評估的結(jié)合,特別是通過長時間考察與篩選,借助統(tǒng)計(jì)理論模型,逐步優(yōu)化選取指標(biāo),研究確定指標(biāo)所占權(quán)重,以更能準(zhǔn)確地描述和諧保險(xiǎn)的建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r,才能最終建立起科學(xué)有效的評價(jià)體系。從當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)信息獲取的便利性條件看,不論是行業(yè)數(shù)據(jù),市場(包括各專業(yè)子市場)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)公司主體經(jīng)營數(shù)據(jù)和信息,都還存在諸多不便,數(shù)據(jù)的可獲得性成為影響構(gòu)建科學(xué)評價(jià)體系的最大障礙,這還需要保險(xiǎn)監(jiān)管制度和政策的進(jìn)一步改革完善,加快行業(yè)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)。

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