商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)研究范文

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近年來，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高利潤、高增長的業(yè)務(wù)，漸已成為商業(yè)銀行極富競爭力和挑戰(zhàn)力的領(lǐng)域之一，并且也已成為了商業(yè)銀行間競爭的焦點(diǎn)。本文通過對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識，將深層次地研究對個人理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展，探討未來商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的趨勢等使商業(yè)銀行的理財(cái)項(xiàng)目得到優(yōu)化和進(jìn)一步的發(fā)展。

一、引導(dǎo)投資者樹立正確的理財(cái)觀念

投資是一項(xiàng)收益與風(fēng)險并存的金融活動，所以投資者應(yīng)該樹立起正確的投資理財(cái)觀念，不能只一味的要求收益，而不想承擔(dān)風(fēng)險。更不能在風(fēng)險發(fā)生后，與銀行糾纏，抱怨銀行操作不當(dāng)所造成的損失。商業(yè)銀行若想避免這樣的情況發(fā)生，也應(yīng)該采取方法給予投資者正確的引導(dǎo)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該在投資者進(jìn)行對個人理財(cái)產(chǎn)品投資時，叮囑投資者認(rèn)真對他們與商業(yè)銀行之間的達(dá)成的信托法律契約進(jìn)行理解，因?yàn)槠跫s規(guī)定銀行接受投資者的委托授權(quán)，為投資者提供顧問服務(wù)以及為客戶制定投資計(jì)劃和進(jìn)行資產(chǎn)管理，由客戶或者雙方共同承擔(dān)收益和風(fēng)險。其次，銀行要加強(qiáng)對投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)他們正確的風(fēng)險意識，理解認(rèn)識風(fēng)險與收益之間的共存關(guān)系，讓投資者了解到投資金融理財(cái)產(chǎn)品不能只關(guān)注收益而不考慮任何風(fēng)險。

二、建立健全的個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題是銀行管理層關(guān)注的重中之重，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在提供個人理財(cái)業(yè)務(wù)是會在不同的環(huán)節(jié)發(fā)生多種狀況的風(fēng)險，這些風(fēng)險主要分為三種。一是商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中可能面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險；二是制定個人理財(cái)計(jì)劃時可能發(fā)生的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險；三是銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理時可能面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識這些風(fēng)險發(fā)生的可能性，并根據(jù)銀行本身的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和所開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及對待風(fēng)險的管理方式。在這個風(fēng)險管理體系中，商業(yè)銀行的專業(yè)化人員在進(jìn)行管理、研發(fā)以及銷售個人理財(cái)計(jì)劃時，必須按要求配備相應(yīng)的資源，且需要具備相應(yīng)的成本收益測算能力和風(fēng)險評估與檢測的能力，對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)需要避免的風(fēng)險具備處理的技術(shù)。

三、提高商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員的專業(yè)化水平培養(yǎng)和提高

個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員的專業(yè)化水平是解決商業(yè)銀行人才匱乏問題的一個重要的方案。個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員從專業(yè)的角度來講就是個人理財(cái)師，個人理財(cái)師的專業(yè)素養(yǎng)的高低是影響一個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。所以，提高個人理財(cái)師的專業(yè)水平可以從以下兩個方面著手。

（一）建立我國的個人理財(cái)師資格認(rèn)證制度國外的個人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，就是規(guī)定想要投身提供理財(cái)服務(wù)行業(yè)的人員在進(jìn)入理財(cái)行業(yè)前，要取得從業(yè)證書。例如美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師CFP，CFP證書由國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會頒發(fā)，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。我國也可以借鑒這一制度，建立符合我國的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的個人理財(cái)師資格認(rèn)證，并通過對取得認(rèn)證的人員進(jìn)行職業(yè)道德規(guī)范的檢查和每年繼續(xù)教育的要求，規(guī)范個人理財(cái)師的從業(yè)行為和職業(yè)道德。

（二）建立理財(cái)服務(wù)相關(guān)知識的培訓(xùn)要提高現(xiàn)在正在理財(cái)服務(wù)市場從業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)師的專業(yè)水準(zhǔn)，將其培養(yǎng)為具有綜合性的金融人才，培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)可以參考國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程的體系，其中最重要的兩大類課程為投資工具應(yīng)用和理財(cái)規(guī)劃。同時，一名專業(yè)的理財(cái)師還應(yīng)適當(dāng)具備與理財(cái)服務(wù)相關(guān)的其他知識，例如市場營銷、公共關(guān)系、心理學(xué)等。通過這種適應(yīng)當(dāng)前金融市場的培訓(xùn)，將使我們的客戶經(jīng)理和理財(cái)師成長為既具備金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，同時又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高水平執(zhí)業(yè)人員，并且，對理財(cái)師的這種專業(yè)化培訓(xùn)應(yīng)該制定為一種規(guī)范制度，對于所有具有執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)師進(jìn)行定期培訓(xùn)，以不斷更新知識，適應(yīng)金融市場的變化，學(xué)習(xí)最新的知識。

四、對客戶服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化打造

誠信的品牌形象與卓越的服務(wù)是優(yōu)化客戶服務(wù)的一個基本點(diǎn)，這樣可以獲得客戶的信任感，進(jìn)而與客戶建立一種長久的合作關(guān)系。當(dāng)前，國內(nèi)不同銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品之間容易出現(xiàn)“換湯不換藥”的情況和被復(fù)制的現(xiàn)象。在這一背景下，商業(yè)銀行只有依靠符合市場及客戶心理的優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品以及高于客戶心理預(yù)期的服務(wù)，才能在繁多的產(chǎn)品和激烈的競爭中脫穎而出，塑造在客戶群之中的認(rèn)知度。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行通過對其服務(wù)的定位和深層次的文化內(nèi)涵進(jìn)行精準(zhǔn)的闡釋，與客戶維系情感關(guān)聯(lián)，贏得客戶的忠誠于信任，即是對自身核心理財(cái)品牌的塑造。例如招商銀行創(chuàng)造的“金葵花”品牌形象，在經(jīng)過銀行堅(jiān)持不懈的經(jīng)營與培養(yǎng)之后，客戶便對該品牌有了一種自然而然的習(xí)慣性的信任，這種品牌效應(yīng)是將本行的業(yè)務(wù)區(qū)別于其他銀行及產(chǎn)品的一個重要手段。

五、提升理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量對于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性

發(fā)展是每個商業(yè)銀行需要具備的能力之一，然而理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的頻繁出現(xiàn)，是因?yàn)榇蠖鄶?shù)的商業(yè)銀行沒有認(rèn)清對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新需要注意的幾點(diǎn)內(nèi)容。

（一）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的新理念商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)時，不要以為的模仿已經(jīng)推出的舊產(chǎn)品或其它銀行推出的產(chǎn)品，要充分體現(xiàn)本行的特色、優(yōu)勢，要做好市場調(diào)研，并且仔細(xì)對調(diào)研結(jié)果進(jìn)行觀察分析，做到“他無我有，他有我新，他新我優(yōu)”。

（二）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新需要符合實(shí)際商業(yè)銀行如果盲目的模仿其他銀行推出的新理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)打造自己的產(chǎn)品，那么這樣的產(chǎn)品推出也是不會為本行帶來客戶群和收益的。真正好的理財(cái)產(chǎn)品是需要切合商業(yè)銀行自身實(shí)際情況才會充分發(fā)揮它的用武之地，推出后才會有市場和受眾群，也才能給銀行帶來經(jīng)濟(jì)利潤。這就要求銀行對客戶的真實(shí)需要做精準(zhǔn)的了解和調(diào)查，并對產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，然后針對不同的客戶群所在的市場的不同情況進(jìn)行分析，切實(shí)做到對新理財(cái)產(chǎn)品的量身打造。只有讓客戶感受到新產(chǎn)品的個性化與創(chuàng)意化才能吸引客戶的注意，實(shí)現(xiàn)價值。

（三）理財(cái)產(chǎn)品要有一定的含金量商業(yè)銀行新推出的理財(cái)產(chǎn)品要具備一定的含金量，就是要求該產(chǎn)品能切實(shí)地為客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品或理財(cái)服務(wù)不能僅停留在便捷的階段，理財(cái)產(chǎn)品最關(guān)鍵的吸引力在于其收益，資產(chǎn)能夠得到增值收益，才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

六、改善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)條件

在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮下，我國商業(yè)銀行不得不接受來自外資銀行的業(yè)務(wù)沖擊，為了更好地應(yīng)對這樣的沖擊，拓展商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)迫在眉睫。

（一）完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，我國銀行業(yè)應(yīng)從內(nèi)、外兩個方面入手。內(nèi)，是指建設(shè)銀行自己的內(nèi)部信息控制體系，以提升各部門的工作效率，并且降低經(jīng)營風(fēng)險。外，則是指加建設(shè)全國金融體系網(wǎng)絡(luò)，這樣不僅有效地協(xié)調(diào)各銀行之間的業(yè)務(wù)開展、避免發(fā)生業(yè)務(wù)沖突，造成資源浪費(fèi)的局面，還可以形成銀行間的信息共享，從而實(shí)現(xiàn)高效的資源配置。

（二）加快金融電子化系統(tǒng)的集成金融電子化系統(tǒng)是一個有機(jī)的系統(tǒng)，是指金融企業(yè)的管理層根據(jù)他們對市場的地位以及對客戶需求的調(diào)查結(jié)果，將相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)管理以及控制等各個環(huán)節(jié)有機(jī)的結(jié)合之后形成的一個系統(tǒng)。加快金融電子化系統(tǒng)的集成，可以使金融企業(yè)能更加靈活的適應(yīng)市場的需求，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，占據(jù)優(yōu)勢地位。

七、結(jié)語

綜上所述，我國商業(yè)銀行要能夠持續(xù)、快速、優(yōu)質(zhì)地發(fā)展其個人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠提供“個性化”服務(wù)是至關(guān)重要的，能夠?yàn)榭蛻籼峁┻m合其經(jīng)濟(jì)能力、風(fēng)險偏好、收益需求的個性化理財(cái)服務(wù)，才能獲得客戶的青睞。除此之外，銀行提升自己的硬實(shí)力也是必不可少的，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)環(huán)境下，如何依靠大數(shù)據(jù)獲得有用信息，并利用其進(jìn)行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也是每個商業(yè)銀行需要思考的重要問題。只有既順應(yīng)了時代大環(huán)境要求，又能夠適應(yīng)客戶的個性化需求，才能使商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的更加合理、完善。

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作者：靳鈺鈺 單位：西安外國語大學(xué)