商業銀行個人理財業務研究范文

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近年來，商業銀行個人理財業務作為一項高利潤、高增長的業務，漸已成為商業銀行極富競爭力和挑戰力的領域之一，并且也已成為了商業銀行間競爭的焦點。本文通過對商業銀行個人理財業務的認識，將深層次地研究對個人理財業務項目的發展，探討未來商業銀行發展個人理財業務的趨勢等使商業銀行的理財項目得到優化和進一步的發展。

一、引導投資者樹立正確的理財觀念

投資是一項收益與風險并存的金融活動，所以投資者應該樹立起正確的投資理財觀念，不能只一味的要求收益，而不想承擔風險。更不能在風險發生后，與銀行糾纏，抱怨銀行操作不當所造成的損失。商業銀行若想避免這樣的情況發生，也應該采取方法給予投資者正確的引導。首先，商業銀行應該在投資者進行對個人理財產品投資時，叮囑投資者認真對他們與商業銀行之間的達成的信托法律契約進行理解，因為契約規定銀行接受投資者的委托授權，為投資者提供顧問服務以及為客戶制定投資計劃和進行資產管理，由客戶或者雙方共同承擔收益和風險。其次，銀行要加強對投資者的風險教育，培養他們正確的風險意識，理解認識風險與收益之間的共存關系，讓投資者了解到投資金融理財產品不能只關注收益而不考慮任何風險。

二、建立健全的個人理財業務風險管理體系

商業銀行的個人理財業務的風險管理問題是銀行管理層關注的重中之重，因為商業銀行在提供個人理財業務是會在不同的環節發生多種狀況的風險，這些風險主要分為三種。一是商業銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中可能面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險；二是制定個人理財計劃時可能發生的市場風險、信用風險、操作風險和流動性風險；三是銀行進行有關投資操作和資產管理時可能面臨的其他風險。因此，商業銀行應該充分認識這些風險發生的可能性，并根據銀行本身的業務發展戰略和所開展的個人理財業務的特點以及對待風險的管理方式。在這個風險管理體系中，商業銀行的專業化人員在進行管理、研發以及銷售個人理財計劃時，必須按要求配備相應的資源，且需要具備相應的成本收益測算能力和風險評估與檢測的能力，對已經發現需要避免的風險具備處理的技術。

三、提高商業銀行個人理財業務服務人員的專業化水平培養和提高

個人理財業務服務人員的專業化水平是解決商業銀行人才匱乏問題的一個重要的方案。個人理財業務服務人員從專業的角度來講就是個人理財師，個人理財師的專業素養的高低是影響一個商業銀行個人理財業務發展的重要因素。所以，提高個人理財師的專業水平可以從以下兩個方面著手。

（一）建立我國的個人理財師資格認證制度國外的個人理財師資格認證制度，就是規定想要投身提供理財服務行業的人員在進入理財行業前，要取得從業證書。例如美國的注冊理財規劃師CFP，CFP證書由國際財務策劃人員協會頒發，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。我國也可以借鑒這一制度，建立符合我國的商業銀行個人理財業務的個人理財師資格認證，并通過對取得認證的人員進行職業道德規范的檢查和每年繼續教育的要求，規范個人理財師的從業行為和職業道德。

（二）建立理財服務相關知識的培訓要提高現在正在理財服務市場從業的客戶經理、理財師的專業水準，將其培養為具有綜合性的金融人才，培養標準可以參考國際注冊理財規劃師課程的體系，其中最重要的兩大類課程為投資工具應用和理財規劃。同時，一名專業的理財師還應適當具備與理財服務相關的其他知識，例如市場營銷、公共關系、心理學等。通過這種適應當前金融市場的培訓，將使我們的客戶經理和理財師成長為既具備金融專業知識、理財知識，同時又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高水平執業人員，并且，對理財師的這種專業化培訓應該制定為一種規范制度，對于所有具有執業資格的理財師進行定期培訓，以不斷更新知識，適應金融市場的變化，學習最新的知識。

四、對客戶服務方式進行優化打造

誠信的品牌形象與卓越的服務是優化客戶服務的一個基本點，這樣可以獲得客戶的信任感，進而與客戶建立一種長久的合作關系。當前，國內不同銀行推出的理財產品之間容易出現“換湯不換藥”的情況和被復制的現象。在這一背景下，商業銀行只有依靠符合市場及客戶心理的優秀的理財產品以及高于客戶心理預期的服務，才能在繁多的產品和激烈的競爭中脫穎而出，塑造在客戶群之中的認知度。在品牌建設方面，需要商業銀行通過對其服務的定位和深層次的文化內涵進行精準的闡釋，與客戶維系情感關聯，贏得客戶的忠誠于信任，即是對自身核心理財品牌的塑造。例如招商銀行創造的“金葵花”品牌形象，在經過銀行堅持不懈的經營與培養之后，客戶便對該品牌有了一種自然而然的習慣性的信任，這種品牌效應是將本行的業務區別于其他銀行及產品的一個重要手段。

五、提升理財產品質量對于理財產品的創新性

發展是每個商業銀行需要具備的能力之一，然而理財產品同質化的頻繁出現，是因為大多數的商業銀行沒有認清對理財產品進行創新需要注意的幾點內容。

（一）理財產品創新的新理念商業銀行在設計理財產品或服務時，不要以為的模仿已經推出的舊產品或其它銀行推出的產品，要充分體現本行的特色、優勢，要做好市場調研，并且仔細對調研結果進行觀察分析，做到“他無我有，他有我新，他新我優”。

（二）理財產品創新需要符合實際商業銀行如果盲目的模仿其他銀行推出的新理財產品的性質打造自己的產品，那么這樣的產品推出也是不會為本行帶來客戶群和收益的。真正好的理財產品是需要切合商業銀行自身實際情況才會充分發揮它的用武之地，推出后才會有市場和受眾群，也才能給銀行帶來經濟利潤。這就要求銀行對客戶的真實需要做精準的了解和調查，并對產品進行準確的市場定位，然后針對不同的客戶群所在的市場的不同情況進行分析，切實做到對新理財產品的量身打造。只有讓客戶感受到新產品的個性化與創意化才能吸引客戶的注意，實現價值。

（三）理財產品要有一定的含金量商業銀行新推出的理財產品要具備一定的含金量，就是要求該產品能切實地為客戶帶來增值收益。商業銀行的理財產品或理財服務不能僅停留在便捷的階段，理財產品最關鍵的吸引力在于其收益，資產能夠得到增值收益，才是客戶委托理財的主要目的。

六、改善業務創新的技術條件

在經濟全球化的浪潮下，我國商業銀行不得不接受來自外資銀行的業務沖擊，為了更好地應對這樣的沖擊，拓展商業銀行個人理財業務的電子化、網絡化、信息化建設迫在眉睫。

（一）完善網絡基礎設施建設在網絡建設方面，我國銀行業應從內、外兩個方面入手。內，是指建設銀行自己的內部信息控制體系，以提升各部門的工作效率，并且降低經營風險。外，則是指加建設全國金融體系網絡，這樣不僅有效地協調各銀行之間的業務開展、避免發生業務沖突，造成資源浪費的局面，還可以形成銀行間的信息共享，從而實現高效的資源配置。

（二）加快金融電子化系統的集成金融電子化系統是一個有機的系統，是指金融企業的管理層根據他們對市場的地位以及對客戶需求的調查結果，將相關的業務操作、業務處理、業務管理以及控制等各個環節有機的結合之后形成的一個系統。加快金融電子化系統的集成，可以使金融企業能更加靈活的適應市場的需求，從而實現企業的發展戰略，占據優勢地位。

七、結語

綜上所述，我國商業銀行要能夠持續、快速、優質地發展其個人理財業務，能夠提供“個性化”服務是至關重要的，能夠為客戶提供適合其經濟能力、風險偏好、收益需求的個性化理財服務，才能獲得客戶的青睞。除此之外，銀行提升自己的硬實力也是必不可少的，在當前大數據環境下，如何依靠大數據獲得有用信息，并利用其進行業務的發展，也是每個商業銀行需要思考的重要問題。只有既順應了時代大環境要求，又能夠適應客戶的個性化需求，才能使商業銀行的個人理財業務發展的更加合理、完善。

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作者：靳鈺鈺 單位：西安外國語大學