農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策范文

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一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟（特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟）發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素。論文百事通現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險的威脅，這些風險的存在和發(fā)生，嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)實的“弱質(zhì)”狀況，加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，造成了農(nóng)業(yè)風險機制的脆弱性，我國農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟處在一種極度的不確定性狀態(tài)，客觀需要創(chuàng)建一種轉移分散風險、分攤經(jīng)濟損失的風險管理機制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。

二、當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求（或現(xiàn)實需求）不足。主要原因有：（1）超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。（2）保險價格即保險費率因素，我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。（3）受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險意識還較差。

農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，必然導致農(nóng)業(yè)保險范圍過窄，規(guī)模狹小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者風險集中，賠付率較高（自1982年以來，中保農(nóng)險的平均賠付率達103%），商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

（二）現(xiàn)行我國的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要自1982年我國恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來各方都在結合自身的情況，積極探索農(nóng)業(yè)保險的組織形式，概括起來大致有：（1）保險公司獨自經(jīng)營；（2）保險公司與地方政府聯(lián)辦；（3）保險合作社經(jīng)辦；（4）農(nóng)民互助保險組織經(jīng)營等形式。這些探索無疑對中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是有益的，但這些分散的、缺少風險基金的組織無法滿足農(nóng)業(yè)保險的需要，其矛盾性表現(xiàn)在：（1）現(xiàn)行的保險組織體系無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。（2）政策性保險與商業(yè)性保險的關系：農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的基礎地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當前我國農(nóng)業(yè)的實際情況決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題1999年第5期農(nóng)業(yè)保險應具有政策性，這就必然要求在組織的設計上應建立政策性的保險機構，但是現(xiàn)有的保險體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險的核心組織。（3）承保面的選擇與責任控制問題。保險經(jīng)營以大數(shù)法則為其理論基礎，保險基金是“取之于面，用之于點”，只有如此，才能保障其經(jīng)營的穩(wěn)定性，這就要求擴大承保面；另一方面我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險各異，況且農(nóng)業(yè)保險存在難以控制的道德風險，這又提出了控制承保面的要求，這個矛盾是現(xiàn)有的保險組織體系無法很好解決的。

（三）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾；農(nóng)業(yè)風險的特殊性、復雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術的特殊要求。目前我國農(nóng)業(yè)保險在理論研究上相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。技術是保險經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險技術的關鍵又是人才，長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）建國以來我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗首先，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)保險規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險對象的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險應區(qū)別于其他保險對象的保險業(yè)務，在政策法規(guī)的制定、組織機構的設置、費率的厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實際辦事，現(xiàn)存的其他保險業(yè)務的經(jīng)營管理方法不能簡單加以套用。其次，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜，循序漸進。農(nóng)民這個利益階層在經(jīng)濟上承受能力脆弱，思想上相對保守，我國農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響較大，農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展是一個漸進的過程，作為商品經(jīng)濟產(chǎn)物的農(nóng)業(yè)保險也應是個漸進的過程；同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)實要求農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應因地制宜，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應因勢利導，循序漸進，急功近利辦不好中國的農(nóng)業(yè)保險，1953年我國全面停辦農(nóng)村保險業(yè)務就是一個教訓。

（二）國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的啟示創(chuàng)建于18世紀初的發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險，目前已達到一個較高的水平和規(guī)模，通過對其分析研究，得出其有益的啟示有：（1）政府充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險中的主體作用，強化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的政策性。主要表現(xiàn)在：許多發(fā)達國家的政府直接組建農(nóng)業(yè)保險公司，如美國的聯(lián)邦作物保險公司；政府給農(nóng)業(yè)保險大量的資助，一般補貼都占全部保險費收入的50%-60%；政府為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。（2）組織的多元性并構成一個完整的農(nóng)業(yè)保險組織體系。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險組織，一般由多種形式構成。如西歐國家從事農(nóng)業(yè)保險的組織形式有：當?shù)匦⌒突ブM織、大型互助合作組織、政府保險機構、合股保險公司等；日本的農(nóng)業(yè)保險組織體系主要由三個層次組成：一是農(nóng)業(yè)互助組合，二是農(nóng)業(yè)互助組合聯(lián)合會，三是政府農(nóng)業(yè)保險機構。這些組織間相互配合、相互協(xié)作，構成一個有機的組織體系。（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，立法先行。發(fā)達國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險過程中，重視立法工作，用法律來保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。如日本的《農(nóng)業(yè)災害補償法》、美國的《聯(lián)邦作物保險法》、加拿大的《農(nóng)作物保險法》等。

（三）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1建立和完善適合中國國情的保險組織體系，為保險的發(fā)展作組織保證。首先，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幅員遼闊，各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險自身的特點，在我國應建立以合作保險為主體的農(nóng)業(yè)謝家智：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策保險組織體系。合作保險組織符合中國國情，農(nóng)民易于接受同時也便于管理。合作保險組織可分為三個層次：第一層次，農(nóng)業(yè)互助保險組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對象直接面對農(nóng)戶。第二層次，農(nóng)業(yè)互助保險合作社。其保險對象為互助織織，合作范圍可以縣為單位。第三層次，區(qū)域性保險合作聯(lián)合社。其保險對象為農(nóng)業(yè)互助保險合作社，其保障范圍，可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域。充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，促進區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這符合風險的集中或組合管理原理。其次，適時組

建政策性農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)產(chǎn)品具有社會公共福利性，各國都把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護的主要內(nèi)容和有力手段，在政策上和財力上作大力支持。農(nóng)業(yè)保險在各國都主要是一種政策行為，因此我國也應及時籌集資金，組織機構，建立我國的農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險公司除經(jīng)營一般業(yè)務外，主要為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。新晨

以合作保險組織為主體，以農(nóng)業(yè)保險公司為主導，其他保險公司作為補充的多層次農(nóng)業(yè)保險組織體系，充分調(diào)動各方面的積極性。

2保險實施方式的選擇。近年來我國農(nóng)業(yè)保險主要采取自愿方式。實踐表明，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初始階段，農(nóng)民保險意識較差，自愿保險方式易導致投保面過小，范圍過窄，這一方面導致保險組織分散風險的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費率上升，較高的保費率反過來又抑制保險需求，賠付率的升高又限制保險供給，農(nóng)業(yè)保險就難以發(fā)展；但強制實施方式，又容易引起農(nóng)民的反感。因此在保險實施方式的選擇上，一方面應強化宣傳手段，另一方面應區(qū)別情況，對種養(yǎng)殖業(yè)應強制保險，對其他險種則采取自愿方式。

3國家對農(nóng)業(yè)保險政策的傾斜。中國作為一個發(fā)展中國家，對以政策性為主的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務靠政府在財力上的支持是有限的。但在政策上的傾斜是現(xiàn)實的。農(nóng)村改革的成功，沒有人再懷疑政策在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的巨大作用。政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持，應充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。如近期內(nèi)可采取：第一，免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的一切稅費（目前只免征5%營業(yè)稅），加大保險組織自身的積累功能；第二，放松放寬并且積極引導農(nóng)業(yè)保險組織資金的運用，增強其資金的增值功能；第三，在再保險方面提供優(yōu)惠等措施。

4加快《農(nóng)業(yè)保險法》的制定與實施。目前我國的保險法規(guī)不健全，特別是缺少農(nóng)業(yè)保險立法，雖然《中華人民共和國保險法》已于1995年10月1日起執(zhí)行，但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營引為，對于農(nóng)業(yè)保險都明確提出“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”但目前仍未出臺。因此我國應盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》及有關法規(guī)制度保證農(nóng)業(yè)保險的健康運行。