農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險保障對農(nóng)業(yè)保險的影響范文

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一、我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式運行狀況及存在問題分析

（一）現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析

自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來,我國各級政府及保險機構(gòu)等在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中，進行了許多符合我國國情的有益探索，目前比較集中的經(jīng)營模式主要有五種：

1.商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營模式。代表：中國人保、中華聯(lián)合保險公司近年來在江蘇等地開展生豬、奶牛、三麥、養(yǎng)魚、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。該模式是保險公司在自辦基礎(chǔ)上，將農(nóng)險業(yè)務(wù)納入內(nèi)部單獨核算，爭取地方政府財政支持而形成。準(zhǔn)商業(yè)性是指商業(yè)保險公司經(jīng)營活動中得到國家一些政策支持，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險采用了“以險養(yǎng)險”即以其他保險業(yè)務(wù)利潤來補貼農(nóng)險虧損，同時政府給予農(nóng)戶保費補貼及保險公司營業(yè)稅優(yōu)惠等。

2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營模式。目前，我國已成立的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司主要有：上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司和安徽國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司等。這些公司主要經(jīng)營政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險、商業(yè)性農(nóng)民短期健康險、意外險等，實行商業(yè)性經(jīng)營和政策性經(jīng)營相結(jié)合，并以此實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”。

3.農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營模式。代表：黑龍江墾區(qū)投入運營陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。該模式最大特征在于將保險人和被保險人的身份合二為一，不以盈利為目的。但是，由于相互保險公司沒有政府保費補貼，僅靠會員之間籌措的資金抵御風(fēng)險，一旦大災(zāi)發(fā)生，保險公司將面臨賠付中額高面廣，難以應(yīng)對的局面。

4.政策性農(nóng)業(yè)保險共保體模式。代表：浙江省設(shè)立的“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”。該模式是政府授權(quán)當(dāng)?shù)厥疑虡I(yè)保險公司允許其經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險項目，其中人保財險浙江分公司作為首席承保人，其他保險公司為共保人，其運行特點是“市場運作，政府兜底”。

5.外資保險公司經(jīng)營模式。代表：法國安盟保險公司成都分公司。從安盟公司在我國具體運營成效看，并不盡如人意。究其原因，在法國，政府補貼較高，農(nóng)險賠付率低，但安盟進入中國后是按商業(yè)性的專業(yè)農(nóng)險公司運營，政府對其沒有財政補貼，加之農(nóng)民保險觀念不強且收入較低，安盟的困境由此顯現(xiàn)。

（二）當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險運營中存在的問題分析

1.缺乏系統(tǒng)、全面、可行的法律法規(guī)。目前，保監(jiān)會雖然已經(jīng)出臺《農(nóng)業(yè)保險承保管理指導(dǎo)》《農(nóng)業(yè)保險理賠管理指導(dǎo)》等行業(yè)規(guī)定，并在2012年10月由國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《農(nóng)業(yè)保險條例草案》，但與發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險運行的治環(huán)境作比較分析，不難發(fā)現(xiàn)，我國現(xiàn)有的法規(guī)、政策及指導(dǎo)性規(guī)定過于籠統(tǒng)、宏觀且操作性有待進一步提高。如農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營需要各級政府的介入及財政補貼，但他們在這其中到底應(yīng)介入多大程度，發(fā)揮多大作用，利益怎樣進行分配等沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。

2.政府財政補貼制度不完善。政府財政補貼是保證農(nóng)業(yè)保險順利持續(xù)開辦的重要條件，但從現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式運行過程看，中央財政補貼帶有一定隨意性，地方由于對本地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展難以預(yù)料，其發(fā)展也必將受到限制，特別是在現(xiàn)行中央、省、地市三級補貼聯(lián)動制度下，中央財政要求省財政需承擔(dān)25%的保費補貼，但隨著接受中央財政補貼的省險種的增多與承保面的擴大，省財政越來越乏力承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，特別是在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)這一現(xiàn)象更為突出。

3.上述各經(jīng)營模式下經(jīng)營主體的市場定位不夠準(zhǔn)確，其數(shù)量和市場準(zhǔn)入條件、相互保險公司的復(fù)制方式及組織認同度、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司業(yè)務(wù)限制的適當(dāng)性等，均需要探討。

4.農(nóng)業(yè)保險中逆選擇與道德風(fēng)險顯著。逆選擇主要表現(xiàn)為農(nóng)戶往往會為那些風(fēng)險發(fā)生概率高的農(nóng)作物、牲畜等選擇性積極投保的行為，如農(nóng)戶為所承包的大規(guī)模低洼地的農(nóng)田投保等。道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩方面：一是農(nóng)戶故意損害標(biāo)的物騙賠、詐賠等行為。二是參與農(nóng)業(yè)保險的政府甚至保險公司，通過不規(guī)范承包或者是虛假的農(nóng)業(yè)保險活動，套取財政補貼資金；基層政府工作人員與農(nóng)戶串通，虛假報案進行騙賠等。

5.現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保障水平偏低。上述五種經(jīng)營模式，從農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障對象來看，無論種養(yǎng)大戶還是小農(nóng)戶，承保面及承保金額與我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實需要有很大差距；從風(fēng)險事故界定和保險標(biāo)的等方面來看，我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險保障程度與承包范圍都是遵循“基本保障”原則。

二、完善我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的思路

（一）完善農(nóng)業(yè)保險立法

從發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗來看，只有加強農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，才能促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，必須盡快制定系統(tǒng)完整的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)體系，這一體系應(yīng)以《農(nóng)業(yè)保險條例》為核心，附加細致可行的系列行業(yè)性指導(dǎo)規(guī)定及相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理制度，在確立農(nóng)業(yè)保險的合法地位基礎(chǔ)上，明確農(nóng)業(yè)保險制度中政府、商業(yè)保險公司和農(nóng)民之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確經(jīng)營主體的市場定位與具體操作規(guī)范，實現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的主導(dǎo)作用，鼓勵農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)保險；除此之外，還需明確規(guī)定建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險基金的具體操作內(nèi)容；明確各地農(nóng)民投保方式和政府財政補貼方式，其中包括農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的組織形式、開辦業(yè)務(wù)資金量、準(zhǔn)備金數(shù)量、費率厘定方法、賠付方式及業(yè)務(wù)范圍等。

（二）強化國家政策扶持

首先，由政府負擔(dān)管理費和保費補貼。目前，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的政府財政補貼主要是保費補貼。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性使保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時盈利很少甚至是虧損，故很多公司不愿意開展此項業(yè)務(wù)。在國外，政府一般都會補貼商業(yè)保險公司至少50%的管理費用，節(jié)約其經(jīng)營成本，對此，我國可以借鑒，尤其在偏遠山區(qū)，農(nóng)民收入低，保險意識弱，保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)成本高，這就必須靠政府對農(nóng)民和商業(yè)保險公司的雙重財政補貼才能鼓勵保險公司開辦農(nóng)險業(yè)務(wù)。關(guān)于保費補貼，筆者認為，在由中央政府和地方政府共同承擔(dān)前提下，地方政府的保費補貼應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)刈匀粭l件對農(nóng)業(yè)的影響和農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r體現(xiàn)地區(qū)差異性，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后，農(nóng)民收入不高的地區(qū)，政府應(yīng)該加大保費補貼力度。如果政府財政補貼比例及政策不能很好落實，那么上述五種經(jīng)營模式都難以有效發(fā)揮作用。其次，實行稅收優(yōu)惠。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅免征營業(yè)稅，這與經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險利潤低、風(fēng)險高的現(xiàn)實不相符合，應(yīng)擴大稅收減免范圍及減免力度，建議減免所得稅等。

（三）成立專業(yè)性的隸屬于中央政府的中國農(nóng)業(yè)保險公司

中國農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)在全國范圍經(jīng)營農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，保監(jiān)部門應(yīng)允許其既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營其他財產(chǎn)保險和農(nóng)村壽險，并在各省、市、自治區(qū)建立相應(yīng)分支機構(gòu)，以基層公司為單位，進行獨立核算，具體業(yè)務(wù)由基層公司及其人組織辦理。

（四）建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險基金，完善大災(zāi)風(fēng)險管理機制

中央財政按當(dāng)年農(nóng)業(yè)保費收入25%計提農(nóng)業(yè)大災(zāi)準(zhǔn)備金基礎(chǔ)上，建議再另外撥付專項資金補充大災(zāi)準(zhǔn)備金基數(shù)。在中央財政出資建立中央級農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險基金后，各個農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體課按照再保險原則向基金購買再保險以期分散自身風(fēng)險。

（五）實行自愿保險和法定保險相結(jié)合

借鑒發(fā)達國家普遍實行的適度強制農(nóng)業(yè)保險政策，對保證糧食安全生產(chǎn)、有效解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中普遍存在的道德風(fēng)險和逆選擇問題、維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者利益有重大意義。筆者認為，應(yīng)對少數(shù)農(nóng)、牧、漁、林等涉及國計民生的產(chǎn)品實行法定保險，其他產(chǎn)品生產(chǎn)仍本著自愿保險原則。貫徹落實時，可將農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險進行結(jié)合，即凡有農(nóng)業(yè)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，都依法要求其強制投保，政府對法定保險提供保費補貼，此外，為進一步減輕農(nóng)戶保費負擔(dān)，可通過相關(guān)政策明確農(nóng)產(chǎn)品消費者和農(nóng)產(chǎn)品加工部門應(yīng)通過一定渠道分擔(dān)部分保險費。保費補貼和分擔(dān)要根據(jù)保障水平的不同、險種不同和地區(qū)經(jīng)濟差異有所區(qū)別。

作者：劉寧單位：河南商業(yè)高等專科學(xué)校金融系