保險科技在農業保險的作用范文

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摘要：我國農業保險起步晚、基礎薄，隨著保險產業的飛速發展，農業保險不可避免地暴露出一系列問題。在這種背景下，農業保險必須尋求全新的發展思路，通過保險科技促進傳統保險業轉型升級。文章根據農業保險領域中保險科技的應用現狀提出了具體的發展策略。

關鍵詞：保險科技；農業保險；問題分析

1保險科技在農業保險領域應用的作用

保險科技即保險與科學技術的有機結合，利用科學技術為保險行業的健康發展提供支持與輔助，在現代信息社會，科學技術對于保險行業有著重要的貢獻。人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等都是創新科技，但是保險科技的范圍不僅限于科技發展的形勢，科學技術是促進保險升級轉型的重要手段，且保險科技不僅限于現階段的技術水平，還體現保險科技的發展歷程。因此保險科技可將其定義為為了推動保險行業轉型升級、提高保險行業經營效率而應用的創新技術。現代保險的功能向著越來越多樣化的方向發展，農業生產過程中，農戶抵御風險能力弱，各種自然災害會對其經濟利益產生較大影響，保險為農戶提供了一種更加靈活的資金轉移方式[1]。在保險行業發展過程中融入先進的科學技術其作用主要表現在以下幾個方面。（1）保險科技提高農業保險經營管理效率。移動互聯網、智能終端技術、大數據技術大大提高了農業保險的服務效率，降低了管理成本。利用手持移動終端設備采集農戶的基本信息、識別農戶身份證及銀行卡，可以快速辦理承保業務，還能夠利用移動終端繪制保險標的的地理位置、確認電子簽名等，當場可生成電子保單；通過數據處理分析技術，發現其中隱含的規律模式，充分挖掘數據資源具有潛在價值的信息，針對信譽度高的農戶還能實現自助投保與理賠，大大提高了保險公司業務辦理的時效性，降低了運營成本。（2）保險科技能夠降低道德風險。電子耳標、電子項圈等物聯網技術、AI技術、3S技術的應用，可以幫助保險公司建立更高效的標的物管理系統，實現精確承保模式，降低保險承保、理賠中的道德風險。在種植業保險中，3S技術可以實現保單地塊落圖、圖單聯動、精確定位保單中標的物等需求，徹底消除農業虛假投保行為；而養殖業保險中應用AI臉部識別、電子標簽識別等技術，可以確定保單中的養殖數量、規模，徹底消除虛增標的的違規行為。可有效解決保險業務中的道德風險及逆向選擇的問題，及時了解農業標的的真實性，提高農業風險分級量化管理的有效性。（3）應用保險科技建立科學的查勘定損機制。物聯網技術、AI技術、3S技術的應用可以幫助保險公司建立一個覆蓋天空與地面的智能識別體系，實現精準化理賠，保證保險定損的客觀性、可靠性、科學性，降低虛假理賠等違規風險。衛星遙感技術能夠快速評估全區域的災情，應用無人機航拍能夠對重點區域進行精確調查；應用物聯網與AI技術能夠精準發現死亡的牲畜個體等，這些均能夠幫助保險公司建立科學的查勘定損機制。對于農作物的實務理賠、產品創新等都有著積極的參考價值。

2保險科技在農業保險領域應用存在的問題

我國的農業保險起步晚、基礎薄，目前為止農業領域保險科技的應用還存在以下幾個問題。

2.1保險產品定價不合理

目前保險科技在農業領域的應用越來越廣泛，但在產品設計方面，農業保險存在的問題主要體現在以下兩個方面。一方面，保費價格不合理，賠付金額少。從1998年特大洪水到汶川大地震，再到玉樹地震、森林大火，我國數十年來災害頻發，在巨大的自然災害面前受影響最為嚴重的就是農業，我國幅員遼闊，不同地區有著巨大的季節差異，這些都為農業生產帶來了諸多不可控因素。農業的巨大損失需要高昂的保費作為支撐，且不可控的農業生產因素又為保險公司的理賠、保費厘定增加了難度；并且消費者、政府行為、市場行為等因素也會對農業保險的發展產生一定影響，于是保費中賠儲比例過大的問題逐漸暴露出來，直接影響保險公司的經濟效益，導致保險公司利潤不足，而對于客戶來說又存在保險價格不合理、保費金額少的問題[2]。比如小麥種植去除人工及地租的成本在每畝600元左右，但是小麥的保費標準在每畝15元左右，保險金額只有400元左右，一旦受災根本無法彌補農民的損失。雖然各地也有一些政策性農業保險，但是“低保障”根本無法保證農民得到足夠的賠付金額。另一方面，保險品種同質化。政府針對農業保險出臺了大量的補助政策，但是品種同質化嚴重，比如農業補貼以糧食作物為主，忽略了特色農產品的扶持，且農產品保費高，農業接受程度低，大部分只愿意接受政府補貼的產品，因此政府推廣的險種農民接受程度相對較高，但政府推廣的險種十分有限，保險產品同質化問題十分突出，無法滿足農民的實際需求，農民參保的意愿不高，導致農業保險發展進入惡循環。因此要促進農業保險的良性發展，就要以科學、精細化的定價為主，科學、合理的產品定價才能賦予保險產品更強大的生命力及吸引力，充分激發農戶的參保積極性。

2.2產品設計過于粗放

現階段我國農業保險的覆蓋面越來越大，產品體系也越來越豐富，農戶對農業保險的認可度較之前有了很大的進步，但是產品設計過于粗放的問題仍然存在，主要表現在保險產品種類過少，保障水平有待提升，且針對農業保險的補貼標準缺乏科學性、合理性。我國的農業保險產品以成本保險為主，即僅針對農業生產僅僅保障其基本的生產成本，相比災難事件給農戶帶來的經濟損失遠遠不足；且保險產品責任單一，針對農戶的保險以自然災害風險為主，其他方面的保險產品種類遠遠不足，比如市場風險、信貸風險等。世界上保險產業發達的國家相繼設計了豐富多樣的保險產品可以借鑒，比如針對惡劣天氣的天氣指數保險，針對市場波動的價格指數保險及區域產量保險，針對農戶個人經濟收入的收入保險，針對農產品生產質量的質量保險以及農村小額信貸保證保險等，這些保險產品類型豐富、涉及面廣，可以更好地滿足農戶越來越高的風險保障需求。而相比之下我國的農業保險產品體系過于單一。

2.3理賠困難降低了農戶參保的積極性

上文中提到我國農業保險承保環節管理粗放，理賠困難的問題與之環環相扣。農業保險與普通的商業保險有著較大差異，農業生產過程復雜、周期長、風險因素多等，均導致保險標的物查勘理賠十分復雜。我國農村地處偏遠，交通不便，目前我國農業保險理賠過程中，勘查定損通常需要耗費大量的人力、物力，成本高、技術水平低，導致理賠周期較長；理賠過程中所采用的技術水平較低，影響理賠勘查定損的準確性，無法將農戶的受災面積、受損程度真實客觀地反映出來；甚至有些災區無法進行定損，實際理賠過程中存在協議賠付、平均賠付、虛假理賠等問題。

2.4承包環節存在較大的道德風險

農業產品生產過程中存在較大的不確定性，自然因素、市場因素、人為因素等均會對農業生產過程產生直接影響，在保險業務承保環境，某些地方頻繁出現被保險人虛假投保、騙保等行為，或者業務人員與農戶互相結合進行假承保，以達到非法套取國家財政補貼的目的，對農業保險的聲譽產生了十分不利的影響[3]。之所以承保環節存在大量的道德風險，主要是因為農業保險產品承保過程中標的物的位置、數量無法準確確定，由于農險保單承保戶數量過多、工作范圍過大，導致保險業務員無法準確核對承保內容，導致農業保險產品理賠中出現賠付率高、超賠等問題。

3保險科技在農業保險領域應用的策略

3.1營造合理合規應用保險科技的政策環境

保險科技的應用及推廣離不開外部政策環境的支持與引導，銀保監部門要及時總結保險科技應用實踐中存在的問題，及時出臺指導意見，制定統一的發展規劃及應用標準，規范、引導保險科技的合理應用；積極推廣成熟的保險科技，充分發揮效果好、規范性強、模式成熟的典型案例的輻射作用，引導保險科技合理合規、高質高效的應用。積極應對保險科技應用過程中存在的信息安全問題，打造一個有效的信息安全環境。

3.2塑造良好的內部應用環境

一方面，構建高效的保險行業內部信息共享平臺，實現行業內風險數據信息的高效共享。保險行業內部信息共享數據庫可由銀保監部門牽頭建立，構建科學的信息共享運行機制，各參與方共享風險數據庫、用戶信用體系、交易平臺等，徹底打破保險行業數據孤島的困境。另一方面，構建保險行業與政府部門的數據共享機制，將保險行業與國土資源部門、鄉政府部門、農業管理部門、氣象管理部門等建立連接，通過信息共享幫助保險公司獲得農村土地確權信息、氣象數據、地理信息數據、農林牧漁生產數據等，將多個信息渠道匯總在一起，實現保險基礎數據的互聯互通[4]。

3.3建立完善的保險科技數據處理體系

首先，前端采集數據方面，保險機構為保證資源有效投入，要委派專業的技術人員、領導人員走村入戶，克服農業保險中地塊分散、信號弱等實際問題，結合當地民情、村情因地制宜獲取土地確權數據，保證前端采集數據的質量及時效性。其次，后端數據校驗方面，全國農業保險科臺后端可以為保險企業提供地塊管理、遙感承保校驗、災害損失讕估等服務，深入研究地塊采集與管理、遙感核保險標、災害評估等共性問題，形成可操作性強、重點突出的數據校驗工作方案。最后，外部數據的協調管理。全國農業保險科臺引入機器學習技術、圖像處理技術等，并聯合農業農村土地確權數據形成一個確權數據承保理賠應用方案。

4結語

在農業保險發展過程，保險科技的應用及推廣促進了保險公司的升級轉型，大大提高了農業保險的經營效率，傳統保險行業可以以此為契機重塑行業形態。可以說保險科技拉開了保險領域創新轉型的序幕，對保險行業趨向更加高效、便捷和人文的發展方向具有重要意義。同時也為整個金融領域帶來了新的氣象，對于擴大行業影響力、維持正面積極的形象發揮了巨大作用。

參考文獻

[1]董捷,李爽,崔晏霖.我國農業保險現存問題及科技創新對策研究[J].保險職業學院學報,2019,33(1):67-72

[2]孫樂,陳盛偉.我國農產品“價格保險+期貨”供給分析——基于美國實踐的借鑒[J].金融理論探索,2017(6):67-73.

[3]陳盛偉.我國政策性農業保險的運行情況與發展對策[J].農業經濟問題,2019,31(3):65-70,111.

[4]陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究,2019(3):82-88.

作者：金龍 單位：遼寧金融職業學院