農(nóng)業(yè)保險投保意愿影響分析范文

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摘要：基于對泰州市3個區(qū)和3個縣級市共317戶農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，從勞動力年齡、家庭收入、農(nóng)戶文化程度、對保險認知程度以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險五個方面研究農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)投保意愿影響因素，進而嘗試給出提高農(nóng)戶參保意愿、推動我國農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的相關(guān)建議。結(jié)果表明：避免自然風險是農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的主要原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險越大的農(nóng)戶更偏向于投保農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)戶家庭收入、文化程度以及對保險的認知度越高，則農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的投保意愿越強；農(nóng)戶年齡與投保意愿呈負相關(guān)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；投保意愿；影響因素

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)國際化的迅速推進和金融保險行業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)戶收入的重要性日益體現(xiàn)。2016年，國務院提出了“力爭使農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶覆蓋率提升至95%以上”的發(fā)展目標[1]，這極大提高了各地政府對農(nóng)業(yè)保險的重視，對推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展意義重大。學者們對農(nóng)業(yè)保險的重要性做了大量的研究，宗國富等[2]認為農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定農(nóng)戶收入水平，進而影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策；陳俊聰?shù)萚3]認為政策性農(nóng)業(yè)保險可以促進我國農(nóng)業(yè)全要素增長率增長；但目前我國農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險參與度并不高，趙長保[4]提出應借鑒美國的農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)與產(chǎn)品開發(fā)等經(jīng)驗；范玲[5]、王步天等[6]認為必須針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點進行供給側(cè)改革,提升農(nóng)業(yè)保險供給效能。江蘇省泰州市地處長江北岸，是長三角中心城市之一。由于季風進退的遲早和強度變化不一，加之地處江淮下游，導致洪、澇、旱、漬、熱帶風暴等自然災害頻發(fā)。另外，銷售渠道不確定性、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等非自然因素也給農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了不確定性。近年來，泰州市農(nóng)業(yè)保險政策在不斷完善，農(nóng)業(yè)保險率也在穩(wěn)步增長，但是，全市農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與其農(nóng)業(yè)規(guī)模依然不是非常相稱，農(nóng)業(yè)保險整體規(guī)模較為滯后。本文從保險需求者角度出發(fā)，以江蘇省泰州市3個區(qū)和3個縣級市：海陵區(qū)、高港區(qū)、姜堰區(qū)、興化市、泰興市和靖江市農(nóng)戶為研究對象，對農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)保險的投保意愿影響因素進行分析，期望能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供參考。

1農(nóng)業(yè)保險投保意愿影響因素調(diào)研結(jié)果分析

通過對江蘇省泰州市3個區(qū)、3個縣級市（其中包含了78個鎮(zhèn)、6個鄉(xiāng)、16個街道）的農(nóng)戶進行問卷調(diào)研，共產(chǎn)生317份有效問卷。本次調(diào)研內(nèi)容包括農(nóng)戶性別、年齡、家庭成員、文化程度、對保險的認知程度等，對數(shù)據(jù)進行歸類和處理后，本文將可能影響投保意愿的不同因素分為以下5點，分別進行探討。

1.1農(nóng)戶家庭主要勞動力年齡

根據(jù)農(nóng)戶家庭主要勞動力的不同年齡，農(nóng)戶被分成了以下4組：“30歲以下”、“31~40歲”、“41~50歲”和“50歲以上”。從表1中可以看出，在抽取的樣本家庭中，主要勞動力的年齡逐漸增長，但是，其中愿意參保農(nóng)業(yè)保險的人數(shù)呈下降狀態(tài)。隨著農(nóng)戶年齡的增長，對所種植的農(nóng)作物的種植經(jīng)驗也越來越豐富，這使得農(nóng)戶的風險抵抗能力有所增加，所以農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保率會呈下降趨勢。相反，40歲以下、飼養(yǎng)、種植經(jīng)驗不夠豐富的農(nóng)戶更偏向于投保農(nóng)業(yè)保險。

1.2農(nóng)戶家庭收入

根據(jù)農(nóng)戶家庭的不同收入，農(nóng)戶被分成了以下4組：“1萬以下”、“1~2萬”“2~3萬”和“3萬以上”。這里的家庭收入是指家庭總收入減去生產(chǎn)成本、經(jīng)營成本和應交稅費后的收入。該指標可以用于衡量家庭的收入水平。根據(jù)表2，可以看出，家庭收入在三萬以下的三組投保率相差不大，而收入在三萬元以上的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保率高達74.36%。由此可以得出，由于農(nóng)戶的家庭收入高，所以投保農(nóng)業(yè)保險的成本占收入的比重不是很高，使得農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險。相反，對于收入較低的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險的投保成本占收入的比重較高，所以導致其沒有能力購買農(nóng)業(yè)保險。1.3農(nóng)戶家庭主要勞動力的文化程度按照主要勞動力的文化層次，農(nóng)戶被分成了5組。根據(jù)表3中的折線圖的走勢可以看出，隨著農(nóng)戶文化水平的提高，他們的參保率也在隨之提高。并且可以看出從“高中及以上”的文化程度開始，農(nóng)業(yè)保險的參保率有了很大程度的升高。這可以說明，較高的文化成度可以使農(nóng)戶更好地理解到農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，更好的衡量投保農(nóng)業(yè)保險的成本和收益，更好地利用農(nóng)業(yè)保險達到農(nóng)戶的期望收益。

1.4農(nóng)戶對保險的認知程度

根據(jù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，把他們分成了3組：“了解”、“了解一點”和“不了解”。根據(jù)圖表可以看出大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度處于“了解一點”的狀態(tài)。并且隨著了解程度的加深，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的投保率在不斷加強。由此可以推斷出，目前不愿意投保農(nóng)業(yè)保險的用戶大多是缺乏對農(nóng)業(yè)保險認識。

1.5農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險

對于不同農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險不同，我把他們分成了生產(chǎn)經(jīng)營風險不同的3組。從表5中可以看出，大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險是存在的。而存在較大風險的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的參保率也較大并且遠遠高于“沒什么風險”的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險比率。說明農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的參保率與其所進行的生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險的比率是呈正相關(guān)的，即農(nóng)業(yè)活動風險的不斷增高也伴隨著農(nóng)業(yè)保險投保率的不斷增高。

2結(jié)論與建議

根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，避免自然風險是農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的主要原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險越大的農(nóng)戶更偏向于投保農(nóng)業(yè)保險。另外，影響農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險意愿的因素還有：（1）勞動力年齡。隨著農(nóng)戶年齡逐漸增長，愿意參保農(nóng)業(yè)保險的人數(shù)呈下降狀態(tài)。（2）文化程度。農(nóng)戶的文化程度越高，越偏向于投保農(nóng)業(yè)保險。（3）家庭收入。家庭收入越高，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的可能性就越大。（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險以及對農(nóng)業(yè)保險的認知程度。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知程度越深，越了解農(nóng)業(yè)保險所帶來的利益的農(nóng)戶，則越愿意投保農(nóng)業(yè)保險。綜上，為提高農(nóng)戶參保意愿，推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，本文提出以下幾點建議。第一，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度。當前農(nóng)戶的保險意識較低、保費支付能力較弱，相關(guān)機構(gòu)應加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，增強農(nóng)戶的保險意識，確保農(nóng)戶能夠充分接觸農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)戶知道投保農(nóng)業(yè)保險的益處。對于部分文化水平較低的農(nóng)戶，應用一種淺顯易懂的方式，讓他們對農(nóng)業(yè)保險的原理和運作過程有一定的認識，減輕農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的排斥。第二，推行“期貨”型農(nóng)產(chǎn)品價格保險。農(nóng)業(yè)保險的保險范圍以及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知不能只停留在避免自然風險的層面上。農(nóng)業(yè)保險應該覆蓋非自然風險的規(guī)避，例如價格波動的風險，從而進一步保障農(nóng)戶的經(jīng)濟收入。期貨作為標準化商品合約，可以起到規(guī)避價格風險的作用，“期貨”型農(nóng)產(chǎn)品的價格保險在國外發(fā)達國家已相對成熟，我們可以汲取其經(jīng)驗，并結(jié)合本國國情，設(shè)計新型“期貨”保險產(chǎn)品。第三，增加政府支持和引導作用。政府應采取有限支持型介入方式，定位于轉(zhuǎn)持、引導和推動，而不是強迫性干預[7]。一方面，政府應該完善相關(guān)農(nóng)業(yè)保險制度，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險相關(guān)活動，明確各方責任和義務。另一方面，可適當采取保費補貼政策，依靠中央財政對下級省市的大力支持，提高保險公司受保和農(nóng)戶投保的積極性。例如，對于保險公司，采取稅費上的減免，減少保險公司的成本，使保費有一定的降低；對于農(nóng)戶，更大的補貼力度，減輕農(nóng)戶的投保成本，讓農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險中真正受益。

參考文獻：

[1]閆培林.從自然災害看種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險的重要性[J].農(nóng)家參謀,2017(16):211-241.

[2]宗國富,周文杰.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為影響研究[J].保險研究,2014(04):23-30.

[3]陳俊聰,王懷明,張瑾.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與中國農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率增長研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2016(03):83-88.

[4]趙長保,李偉毅.美國農(nóng)業(yè)保險政策新動向及其啟示[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2014,35(06):103-109.

[5]范玲.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策研究[J].求是學刊,2018,45(03):64-73.

[6]王步天,林樂芬.政策性農(nóng)業(yè)保險供給評價及影響因素——基于江蘇省2300戶稻麥經(jīng)營主體的問卷調(diào)查[J].財經(jīng)科學,2016(10):121-132.

[7]潘家坪,蔡秀哲,李慶華,等.關(guān)于產(chǎn)權(quán)介入的政策性森林保險制度模式研究[J].經(jīng)濟研究導刊,2018(35):145-146.

作者：陳紫菱 貝淑華 單位：南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院