農(nóng)業(yè)保險實踐中的困境范文

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一、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險實踐中存在的突出問題

1．農(nóng)業(yè)保險中的供需“雙冷”我國農(nóng)民的家庭收入水平偏低，而農(nóng)業(yè)保險相對一般商業(yè)保險的高費率使得一般農(nóng)戶很難負(fù)擔(dān)農(nóng)業(yè)保險保費。2011年我國農(nóng)村居民家庭人均純收入為6977.3元，只有城鎮(zhèn)居民純收入的不到1/3，而且東、中、西部地區(qū)之間的收入差距收入差距明顯。我國普遍的小規(guī)模種養(yǎng)兩業(yè)的農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式下農(nóng)民收入來源單一，收入很不穩(wěn)定，購買力明顯不足。再加上當(dāng)前農(nóng)民風(fēng)險管理思維的固化，對保險認(rèn)識的不足，面對風(fēng)險時對政府救濟(jì)的過多依賴，在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平仍顯不足的情況下，農(nóng)戶的投保積極性很低，農(nóng)業(yè)保險需求不足。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品屬性使得保險公司承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險時承擔(dān)了大部分本應(yīng)該由社會承擔(dān)的成本，其邊際私人成本高于邊際社會成本，而邊際私人收益卻低于邊際社會收益，以利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險公司必然選擇小于社會最佳規(guī)模的量進(jìn)行生產(chǎn)，從而造成農(nóng)業(yè)保險供給不足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的廣泛性和弱可保性，使得一般的商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)趨之若鶩，農(nóng)業(yè)保險必須要有政府財政和稅收的支持。在政府的大力支持下，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)體系已經(jīng)形成，但是和國外相比我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還只是初級階段，特別是農(nóng)業(yè)保險的供給方面嚴(yán)重的不足。對比那些農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平較高的國家，我國的農(nóng)業(yè)保險保險標(biāo)的范圍比較窄，主要集中在種、養(yǎng)兩業(yè)上，針對性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品也較少。

2.逆向選擇與道德風(fēng)險問題農(nóng)業(yè)保險中易出現(xiàn)的信息不對稱性，導(dǎo)致低質(zhì)量產(chǎn)品充斥的“檸檬”市場②的出現(xiàn)，在不同質(zhì)量等級的產(chǎn)品連續(xù)分布的情況下，更糟糕的反常狀況會發(fā)生，即市場無法存在，產(chǎn)生逆向選擇。我國的廣大農(nóng)業(yè)保險受眾仍然是以從事小規(guī)模的種養(yǎng)兩業(yè)生產(chǎn)為主，其受教育程度普遍較低，農(nóng)業(yè)保險知識缺乏，很難對作為一種專業(yè)性很強的金融產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險的保險條款、理賠服務(wù)和償付能力等作出比較，他們在保險購買過程中很大程度上只是依據(jù)對保險條款和保險價格等的簡單比較，他們相對于保險人處于絕對的信息劣勢。這樣的信息非對稱情形導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險“檸檬”市場的出現(xiàn)，市場上的保險產(chǎn)品質(zhì)量逐漸下降，表現(xiàn)為：高風(fēng)險農(nóng)戶的投保熱情更高，而低風(fēng)險的農(nóng)戶寧愿選擇通過差異化種植來分散風(fēng)險；保險公司在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的時候傾向于規(guī)避主要和重要風(fēng)險，對旱災(zāi)、病蟲災(zāi)害等農(nóng)業(yè)產(chǎn)量保障有重要意義的風(fēng)險不予承保。同時由于我國農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險區(qū)劃與費率分區(qū)程度較低，在經(jīng)營過程中一般選擇對一個農(nóng)作物險種實行一個費率，使得經(jīng)常出現(xiàn)那種農(nóng)業(yè)風(fēng)險較高地區(qū)的農(nóng)戶投保熱情較高，而風(fēng)險較低地區(qū)的積極性不足的逆向選擇問題。基于保險標(biāo)的和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性，農(nóng)業(yè)保險的投保人對于自己投保的農(nóng)作物等一般比保險人更具有相對的信息優(yōu)勢，可以很容易的利用保險合同，采取各種方式來欺騙保險公司，騙取保險賠款。而且農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險后經(jīng)常會出現(xiàn)常見的一種對已投保農(nóng)作物等不再化太多心思，想著有保險兜底的心態(tài)。這些便是在信息不對稱情況下發(fā)生的農(nóng)戶的道德風(fēng)險問題。農(nóng)業(yè)保險不同于一般財產(chǎn)保險，其保險人以及一些參與農(nóng)業(yè)保險宣傳、組織和推動的基層政府部門也存在道德風(fēng)險。保險人在保險契約簽訂前傾向于夸大保險責(zé)任范圍或隱瞞與合同有關(guān)的重要信息，在契約簽訂后又不及時履行甚至拒不履行合同約定的賠付義務(wù)等。當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險中地方政府承擔(dān)了一大部分的宣傳承保、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作，由于地方政府的大力支持，使得農(nóng)業(yè)保險試點得以順利展開并長足發(fā)展，但是在部分農(nóng)業(yè)保險試點過程中，政府部門的逆向選擇及不當(dāng)干預(yù)問題也時常出現(xiàn)。保險公司聯(lián)合政府部門進(jìn)行騙補等行為也時常出現(xiàn)，使得正常的農(nóng)業(yè)保險補貼等措施變味。這些逆向選擇和道德風(fēng)險問題是農(nóng)業(yè)保險試點中遇到的難題，如果處理不好將導(dǎo)致一連串的問題。

3.農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平低我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險險種較少，保險深度不足，農(nóng)戶迫切需要的部分保險提供嚴(yán)重不足，對農(nóng)民針對性的保險產(chǎn)品設(shè)計及服務(wù)和一般商業(yè)保險比起來差距很大。而且當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險試點中的“政府推動，商業(yè)化運作”的模式，使得保險公司對基層的保險服務(wù)重視不足，部分農(nóng)業(yè)保險公司甚至沒有基層的保險服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)普遍尚未建立，或?qū)A(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)重視不足，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)工作人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)的農(nóng)險服務(wù)人員缺乏，服務(wù)人員素質(zhì)參差不齊，使得農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量普遍較低。同時農(nóng)業(yè)保險理賠也問題頻出，如理賠程序繁瑣、時間長，保險公司拖延理賠、拒絕理賠以及少賠、惜賠等現(xiàn)象；農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)戶投保后的后續(xù)服務(wù)也嚴(yán)重不足，其表現(xiàn)為：一般的售后服務(wù)不到位，對客戶回訪、防災(zāi)減損等售后服務(wù)重視不夠等。這些現(xiàn)象均體現(xiàn)了我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平的低水平，嚴(yán)重打擊了農(nóng)戶的投保熱情。

4.農(nóng)業(yè)保險實踐缺乏規(guī)范性我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險實踐缺乏規(guī)范性主要表現(xiàn)為：①農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的不規(guī)范。當(dāng)前與我國農(nóng)業(yè)保險市場的蓬勃發(fā)展相比，我國農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)性與專業(yè)化程度仍然較低。由于風(fēng)險分區(qū)和費率分區(qū)程度低，我國農(nóng)業(yè)保險費率厘定較為粗糙到，目前為止種植業(yè)保險仍然缺乏一套經(jīng)過科學(xué)精算得出的保險費率方案。③農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營服務(wù)不規(guī)范也是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素，由前面的我們知道保險公司在保險宣傳時夸大保險責(zé)任范圍或隱瞞與合同有關(guān)的重要信息的道德風(fēng)險，在災(zāi)害發(fā)生時由于定損的高成本性，保險公司也存在對于農(nóng)業(yè)損失缺乏實地考察和存在主觀臆斷現(xiàn)象。②政府對農(nóng)業(yè)保險財稅補貼的不規(guī)范。近些年政府對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度越來越大，那也保險的財稅支持也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險試點范圍推廣到了全國所有省市，政策性農(nóng)業(yè)保險的險種也不斷增加。但是全國的農(nóng)業(yè)保險承保面并不如人意，這與財稅補貼的不規(guī)范有關(guān)。當(dāng)前保費補貼的“補貼聯(lián)動”方式會形成地區(qū)間的不公平，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)往往農(nóng)業(yè)比重較高，地方財力不足，而中央財政補貼沒有考慮到各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展及地方財力差距。部分地方存在盲目追求補貼力度，存在“補貼比例越高越好”的誤區(qū)。

二、結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險作為重要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險規(guī)避手段，在政策的大力支持下得到了長足的發(fā)展，但是其發(fā)展也面臨著各種困境，主要表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)保險中的供需“雙冷”現(xiàn)象；逆向選擇與道德風(fēng)險問題頻發(fā)；農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平低；農(nóng)業(yè)保險實踐缺乏規(guī)范性。當(dāng)前在農(nóng)業(yè)保險實踐中應(yīng)當(dāng)培育和踐行保險行業(yè)核心價值理念，即“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”，加強軟實力建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。落后的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠性金融，實現(xiàn)包容性增長，如擴(kuò)大保險機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的試點工作；政府提供支持，降低農(nóng)戶保費比例，提高保費額度；在農(nóng)業(yè)保險推廣過程中，細(xì)分優(yōu)化，擴(kuò)大投保范圍；等等。

作者：房燕青單位：新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院