農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求失衡范文

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一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥性：內(nèi)涵與判定

作為金融排斥的一個(gè)重要部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥的研究多包含在金融排斥的研究范圍內(nèi)。金融排斥研究最早始于20世紀(jì)90年代?！?〕為應(yīng)付金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)蕭條，銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始更加注重“價(jià)值最大化”目標(biāo)，逐漸向有影響力、富裕的社會(huì)群體偏移，遠(yuǎn)離那些貧窮的、無(wú)影響力的劣勢(shì)群體，逐步撤銷(xiāo)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，導(dǎo)致金融排斥。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥作為金融排斥的分支，反映了社會(huì)部分群體不能通過(guò)合理的方式獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，這可以有效地解釋社會(huì)經(jīng)濟(jì)中一方不能享受社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的現(xiàn)象。對(duì)于判定是否存在金融排斥性，廣大學(xué)者給出了不同的判定標(biāo)準(zhǔn)。Kempson和Whyley〔10〕1999年將金融排斥劃分為六大維度———地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷(xiāo)排斥和自我排斥。地理排斥，主要指金融服務(wù)設(shè)施的距離遠(yuǎn)近，這會(huì)影響消費(fèi)者的機(jī)會(huì)成本；評(píng)估排斥，即金融評(píng)估程序阻礙了消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的獲??；條件排斥，指附加于金融產(chǎn)品的條件對(duì)部分消費(fèi)者有明顯的限制性；價(jià)格排斥，即金融產(chǎn)品價(jià)格太高，部分群體只有支付自己不能承受的價(jià)格時(shí)才能獲取金融服務(wù)；營(yíng)銷(xiāo)排斥，即部分社會(huì)群體被排除在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)或營(yíng)銷(xiāo)范圍外；自我排斥，主要是指部分群體認(rèn)為自己沒(méi)有太多希望或可能獲取金融產(chǎn)品，進(jìn)而把自己排除在金融服務(wù)之外。該種方式豐富了金融排斥內(nèi)容，涵蓋范圍廣泛，可以從社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)主體方面尤其是金融經(jīng)營(yíng)層面對(duì)一地區(qū)金融服務(wù)水平進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，可以較深入有效解釋金融供需失衡的現(xiàn)成成因。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融的重要組成部分，但又不同于信貸、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)，有自己的特殊性。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍需要政府支持，市場(chǎng)不完善，農(nóng)戶(hù)投保不積極，保險(xiǎn)公司供給熱情不高，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣適合金融排斥相關(guān)理論。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度自身存在的問(wèn)題是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不足、較其他金融產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展不完善的重要原因之一，這在金融排斥上更多的表現(xiàn)出農(nóng)戶(hù)自身的排斥，并且這種農(nóng)戶(hù)自身排斥較其他金融產(chǎn)品更明顯。因此，我們將通過(guò)農(nóng)戶(hù)自身排斥表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保證農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的三大支柱之一，是WTO所規(guī)定的“綠箱”政策之一，是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效工具。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有70多年的發(fā)展歷史，主要經(jīng)歷了六個(gè)階段，即嘗試階段（1934～1949年）、起步階段（1950～1956年）、發(fā)展階段（1980～1992年）、停辦萎縮階段（1992～2003年）、復(fù)蘇階段（2004～2006年）、拓展階段（2007年至今）。20世紀(jì)80年代至90年代初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速；1984～1992年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由1137萬(wàn)元增加到8．2億元，年增長(zhǎng)率達(dá)71％，但之后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，市場(chǎng)迅速萎縮，到2001年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅為3億元，不足1992年農(nóng)業(yè)保費(fèi)的40％，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。2004年以后，國(guó)家加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，并根據(jù)各省實(shí)際情況進(jìn)行險(xiǎn)種拓展試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得一定成效。2004～2011年，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由2．77億元增長(zhǎng)到173．8億元，年增長(zhǎng)率為80％，同期保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，2007年在全國(guó)6省開(kāi)展5種農(nóng)作物試點(diǎn)；2009年以后，險(xiǎn)種逐步拓展到養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平的提高極大地保障了農(nóng)戶(hù)利益，2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共覆蓋1．4億戶(hù)次，為2100萬(wàn)戶(hù)次受災(zāi)農(nóng)戶(hù)提供了受災(zāi)補(bǔ)償。由此可以看出，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了一些成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭較好，但是不可否認(rèn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在一些問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保費(fèi)在產(chǎn)業(yè)保費(fèi)中比重持續(xù)減少，保險(xiǎn)覆蓋率較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需不足，農(nóng)戶(hù)投保積極性仍然不高，投保產(chǎn)品種類(lèi)較少，保險(xiǎn)補(bǔ)償較低等。1992年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)占產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入的2．16％；2010年，農(nóng)險(xiǎn)占比僅占產(chǎn)業(yè)保費(fèi)的2％；2011年，農(nóng)險(xiǎn)占比更是下降為1．21％。同時(shí)，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度仍不完善，保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)深度較低。2009年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不足保面的5％，近95％的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)缺保。2011年，我國(guó)巨災(zāi)災(zāi)害保險(xiǎn)最高覆蓋面不足3％，這都遠(yuǎn)低于當(dāng)前30％的世界平均水平。農(nóng)戶(hù)投保意愿不強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)保障力度較低。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度來(lái)看，1992年平均每戶(hù)農(nóng)業(yè)保費(fèi)0．96元，平均每人保費(fèi)0．14元，而到2009年，平均每戶(hù)農(nóng)業(yè)保費(fèi)為0．65元，平均每人保費(fèi)僅為0．08元，呈遞減趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然面臨供需“兩難”現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，目前各省的農(nóng)保險(xiǎn)種主要集中在糧食作物上，對(duì)經(jīng)濟(jì)作物和副業(yè)產(chǎn)業(yè)投保還處于開(kāi)始階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的寬度和深度仍然不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最初險(xiǎn)種超過(guò)60多個(gè)，而到了2005年，農(nóng)保險(xiǎn)種已經(jīng)不足30個(gè)。當(dāng)前投保及理賠程序復(fù)雜、理賠較低也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題。1998～2000年，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害平均每年補(bǔ)償為37．31億，這僅相當(dāng)于補(bǔ)償農(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失的2．2％，按鄉(xiāng)村人口計(jì)算，平均人均自然災(zāi)害救濟(jì)為4．4元，人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為0．37元，另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的不健全也影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥性視角看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求失衡

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村民間金融在農(nóng)村并沒(méi)有取得相應(yīng)的合法地位，生存困難，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)方面作用不明顯。造成農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡的原因較多，我們認(rèn)為，在很大程度上是農(nóng)村市場(chǎng)存在嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥，保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)取向上對(duì)農(nóng)戶(hù)造成了較強(qiáng)的保險(xiǎn)排斥性，從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中并沒(méi)有提供足夠的資金支持。

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策特殊性及產(chǎn)生的明顯的農(nóng)戶(hù)自身排斥系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指不能通過(guò)資產(chǎn)組合來(lái)分散的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其往往帶來(lái)大規(guī)模的農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償，保險(xiǎn)公司損失較大，對(duì)于不同的投保人、不同投保標(biāo)的或者不同區(qū)域，保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)大打折扣。信息不對(duì)稱(chēng)主要指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，交易雙方存在信息數(shù)量和質(zhì)量間的差異，信息占優(yōu)者（農(nóng)戶(hù)）容易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本。正外部性具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性，正外部性導(dǎo)致的邊際私人成本與邊際社會(huì)成本不相等，進(jìn)而產(chǎn)生供需不足。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式也在一定程度上對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了金融抑制，農(nóng)戶(hù)在保險(xiǎn)需求過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生自我排斥性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，交通不便，農(nóng)戶(hù)在具體操作過(guò)程中，往往會(huì)遭遇繁瑣的程序，甚至被條款限制，因此農(nóng)戶(hù)在遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常依靠自己或者在農(nóng)村內(nèi)部解決。華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥調(diào)研組通過(guò)調(diào)研也驗(yàn)證了該結(jié)論，大量農(nóng)戶(hù)認(rèn)為從保險(xiǎn)公司方便快捷購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的可能性比較小，地理?xiàng)l件限制，對(duì)保險(xiǎn)公司不信任，程序繁瑣等阻礙了農(nóng)戶(hù)獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，該比例達(dá)到近72％。因此，在這種條件下，農(nóng)戶(hù)會(huì)主動(dòng)放棄購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而也就把自己排斥在了保險(xiǎn)服務(wù)之外。

2．從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)地理距離上來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)于市縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少或基本沒(méi)有從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)或不在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)是理性的，因農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較落后，金融服務(wù)需求相對(duì)較少，以及農(nóng)戶(hù)居住分散和交通不便，會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，但農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的撤銷(xiāo)，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展。到2010年，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有1．34個(gè)，有2792個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤為嚴(yán)重。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)人壽、平安人壽、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司，為控制成本，保險(xiǎn)公司很少在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥調(diào)研組通過(guò)對(duì)山東濰坊、安徽六安、江西九江等地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近95％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村距農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)地理距離在10km～30km左右，在宣傳政策不到位情況下，這極大地限制了農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和勘賠審核程序較復(fù)雜，阻礙了農(nóng)戶(hù)獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，并且在投保過(guò)程中容易出現(xiàn)逆選擇和事后道德風(fēng)險(xiǎn)，因此在投保過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，在投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，會(huì)審查農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為以及個(gè)人信用檔案等，由于“硬信息”①的缺失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)調(diào)查和搜集信息成本較高，從而降低了保險(xiǎn)公司的積極性；同時(shí)，由于評(píng)估指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)不一樣，投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)跟農(nóng)戶(hù)預(yù)期會(huì)存在一定差異，這也會(huì)降低農(nóng)戶(hù)投保熱情。另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)涉及不同區(qū)域、不同種植物和不同天氣條件，對(duì)人員要求和專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求較高，定損勘賠工作量極大，因此在勘賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)間、流程以及賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面也經(jīng)常會(huì)發(fā)生與投保人預(yù)期不一致現(xiàn)象。

4．保險(xiǎn)公司為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)附加一系列的條件，這會(huì)阻礙農(nóng)戶(hù)最終獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)同等土地上不同的品種、不同的耕作方式及耕作的精心程度都可能帶來(lái)產(chǎn)品的差異，因此農(nóng)戶(hù)投保后會(huì)通過(guò)其行為來(lái)獲得預(yù)期補(bǔ)償，這會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中因道德風(fēng)險(xiǎn)造成的損失占農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償?shù)?0％。為防止或減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在條款中規(guī)定相應(yīng)免賠率和免賠條款，較高的免賠率和嚴(yán)格的免賠條款會(huì)使部分農(nóng)排斥在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外。另外，農(nóng)業(yè)投保雖不如信貸等金融服務(wù)對(duì)消費(fèi)者信用檔案等審核嚴(yán)格，但是對(duì)于農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為要求較高，在追求最大收益的前提下，保險(xiǎn)公司人為的政策要求會(huì)排斥一部分農(nóng)戶(hù)。

5．在價(jià)格方面，較高的保費(fèi)和保險(xiǎn)公司的低賠償會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)尤其是低收入農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生價(jià)格排斥由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)及不確定性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般較高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除個(gè)別險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％左右，有的高達(dá)15％～20％。對(duì)低收入農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)大部分農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)是奢侈品，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中，盡管政府可以承擔(dān)農(nóng)戶(hù)部分保費(fèi)，但是在賠償過(guò)程中，由于技術(shù)等原因，保險(xiǎn)公司成本較高，這會(huì)影響農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)所帶來(lái)效用提高的預(yù)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付比例一般不會(huì)超過(guò)當(dāng)?shù)?～5年平均產(chǎn)量的70％，該比例很難提高農(nóng)戶(hù)的投保熱情。

6．在營(yíng)銷(xiāo)方面，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)取向把農(nóng)村保險(xiǎn)需求排斥在了金融服務(wù)市場(chǎng)之外農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠率使保險(xiǎn)公司紛紛放棄或縮小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，將經(jīng)營(yíng)重心放在人身健康、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面，或?qū)Ｐ耐卣罐r(nóng)村大農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)。20世紀(jì)末，我國(guó)僅有中國(guó)人保和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)還經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但公司90％以上業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少至不足30個(gè)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)主要在于“為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保險(xiǎn)服務(wù)，并以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶(hù)為主”，而數(shù)據(jù)表明近60％投保者為大農(nóng)戶(hù)。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村廣大農(nóng)戶(hù)，保險(xiǎn)公司往往采取“一刀切”營(yíng)銷(xiāo)模式，市場(chǎng)缺乏合理的細(xì)分和規(guī)劃。

四、結(jié)論

我們?cè)谏鲜鑫闹屑俣宿r(nóng)村存在巨大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的前提，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需狀況進(jìn)行了分析，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥性理論剖析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡的內(nèi)在原因。由此可以看出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)取向和經(jīng)營(yíng)模式對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)需求會(huì)產(chǎn)生排斥性，導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不一致，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)供求不平衡逐漸加劇。因此，在堅(jiān)定不移地推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的基礎(chǔ)上，緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需障礙，需要改進(jìn)保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠性金融，實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)，如擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的試點(diǎn)工作；政府提供支持，降低農(nóng)戶(hù)保費(fèi)比例，提高保費(fèi)額度；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣過(guò)程中，細(xì)分優(yōu)化，擴(kuò)大投保范圍；等等。

作者：余博郭軍單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院華中農(nóng)業(yè)大學(xué)