農業(yè)保險的經(jīng)營與發(fā)展范文
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1.覆蓋范圍和險種居全國前列。目前安徽農業(yè)保險試點范圍已覆蓋全省所有的市、縣（區(qū)），試點品種基本實現(xiàn)全覆蓋，到2012年底，除了承保水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛外，在合肥、黃山等8個省轄市、20多個縣（市、區(qū)）還開展了蔬菜、草莓、生豬、果樹、蛋鴨、林木等特色農業(yè)保險業(yè)務，還在不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，比如：開展了農房、農機具、農村家庭財產(chǎn)和人身意外傷害保險等涉農保險業(yè)務，40個特色農業(yè)和相關涉農保險產(chǎn)品領先于全國。目前全省種植業(yè)保險承保面積超過1億畝，基本實現(xiàn)應保盡保，成為全國第一個承保面積超過億畝的省份，種植業(yè)承保率高出全國平均數(shù)50多個百分點，全省的森林覆蓋面80%已經(jīng)納入到保險范圍。2012年，安徽全省農險保費收入17.6億元，為2047萬農戶提供超過1100億元風險保障，農險規(guī)模和保障水平位居全國前列。特色農險實現(xiàn)保費收入6042.9萬元，同比增長487.4%，2013年上半年共為128.66萬戶農房提供428億元風險保障，在今夏暴雨洪澇災害的災后重建中發(fā)揮了重要作用。2.有效發(fā)揮了保險損失補償功能。截至2012年底，安徽農險累計賠付農戶損失近34億元，是農戶自繳保費的3倍多，受益農戶達到3000萬戶（次）。發(fā)揮了保險損失補償功能，有力支持了災后恢復生產(chǎn)，體現(xiàn)了農業(yè)保險“得民心、順民意、謀民利、解民憂”的政策效應。3.基層服務網(wǎng)絡進一步健全。截至2012年底，保險經(jīng)辦機構設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)“農業(yè)保險服務站”1314個，村級“農業(yè)保險服務點”15646個，聘用鄉(xiāng)村專職或兼職協(xié)保員18005人，覆蓋鄉(xiāng)村的農業(yè)保險服務體系基本建立，分工合理、協(xié)作有力、運轉高效的基層工作新機制初步形成。4.培養(yǎng)了一支整體素質較高的專業(yè)人才隊伍。安徽農險部門和各級政府以“知農時、懂農事、察民情、體民心”為基本要求，特別注重對既懂保險又懂農業(yè)、懂氣象、懂動植物病蟲害等復合型人才的培養(yǎng)和引進，建立了一支工作責任心強、整體素質較高的專業(yè)人才隊伍。發(fā)揮鄉(xiāng)、村干部熟悉“三農”的優(yōu)勢，目前發(fā)展了18000名協(xié)保員。
二、安徽農業(yè)保險的經(jīng)驗
（一）因地制宜地選擇政策性農業(yè)保險發(fā)展模式安徽政策性農業(yè)保險發(fā)展模式分險種采用兩種方法：種植業(yè)保險采用“保險公司與地方政府聯(lián)辦”模式，經(jīng)營風險由地方政府和保險經(jīng)辦機構共同承擔。養(yǎng)殖業(yè)保險采用“保險公司自營”模式，保險經(jīng)辦機構在政府保費補貼政策框架下，自主經(jīng)營，自負盈虧。一句話就是“政府引導，市場動作，自主自愿，協(xié)同推進”。“政府引導”就是運用財政補貼等手段，發(fā)揮政府組織推動作用，引導和鼓勵農戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)和農村經(jīng)濟合作組織參加保險，促進農業(yè)保險業(yè)務的順利開展。安徽省政府成立政策性農業(yè)保險協(xié)調機構———省政策性農業(yè)保險辦公室，設立在省財政廳，受省財政廳指導，為安徽省政策性農險具體操作、指導、檢查、推動、協(xié)調機構。負責全省范圍內的承保和理賠服務指導主要工作。“市場運作”就是遵循市場經(jīng)濟運行規(guī)律，發(fā)揮保險機構風險控制優(yōu)勢，建立風險預警管控機制，積極運用市場化手段，防范和化解農業(yè)生產(chǎn)風險。“自主自愿”就是農戶、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)、農村經(jīng)濟合作組織、涉農企業(yè)以及市縣政府、保險機構等有關各方自主自愿參與農業(yè)保險試點工作。在符合國家有關法律規(guī)定的基礎上，各市可以結合本地實際情況因地制宜制定相關支持政策。“協(xié)同推進”就是將農業(yè)保險補貼政策與農業(yè)信貸以及其他支農惠農政策有機結合，發(fā)揮各項支農政策的綜合效應。各級政府和財政、農業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門，應協(xié)力推進試點工作，并對保險經(jīng)辦機構的承保、查勘、定損、理賠、防災防損等各項工作給予積極支持。
（二）保費補貼差異化安徽省農業(yè)保險試點主要險種包括種、養(yǎng)兩業(yè)。種植業(yè)保險選擇種植面廣、對促進“三農”全面發(fā)展具有重要意義的大宗農作物，包括：水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆。養(yǎng)殖業(yè)保險選擇飼養(yǎng)量大、對保障人民生活和增加農民收入具有重要意義的養(yǎng)殖品種，包括：能繁母豬、奶牛。各險種保險均由中央、地方各級財政補貼，保險保費實施差異化補貼政策，根據(jù)不同地區(qū)、不同險種采取彈性靈活的標準，以體現(xiàn)風險級差。對皖北地區(qū)3市7縣糧食主產(chǎn)區(qū)的種植業(yè)保險保費補貼，執(zhí)行中央、省、市縣財政分別補貼40%、30%、10%標準；省內其他地區(qū)的種植業(yè)保費補貼，相應執(zhí)行補貼40%、25%、15%標準。養(yǎng)殖業(yè)保險保費根據(jù)不同品種，實行差異化補貼，其中，能繁母豬保險保費中央財政補貼50%，省財政補貼21%，市縣財政補貼9%；奶牛保險保費中央財政補貼30%，省、市縣財政補貼40%。目前有地方政府保費補貼的保險品種達23個。
（三）費率區(qū)域差異化自從啟動新一輪農業(yè)保險試點以來，地區(qū)間農業(yè)生產(chǎn)條件與發(fā)展水平的差別，導致不同地區(qū)對農業(yè)保險的費率需求和賠償標準也有所差別。安徽同全國一樣，盡管省內不同地區(qū)間農業(yè)自然風險級數(shù)相差數(shù)10倍，但由于處于農業(yè)保險探索階段，大多數(shù)農業(yè)保險產(chǎn)品在費率設計上未考慮這些差異性，沒有采取差別費率，農險費率厘定難以充分體現(xiàn)農業(yè)保險的風險差異性，導致風險較小區(qū)域的農戶投保積極性較低，影響農業(yè)保險基金積累；高風險區(qū)域，在業(yè)務開展過程中，有可能產(chǎn)生逆向選擇問題。為此，2012年，安徽開始嘗試按區(qū)域制定不同的農業(yè)保險費率，現(xiàn)在安徽不同風險區(qū)域的種植業(yè)保險費率也不同，這在全國還是首創(chuàng)。
（四）創(chuàng)新特色農險險種，服務農業(yè)產(chǎn)業(yè)化安徽農業(yè)資源豐富，區(qū)域特色顯著，擁有多種既有地方特色，又享有較高市場聲譽的農產(chǎn)品，并初步形成了糧食與經(jīng)濟作物、茶葉、山珍果蔬、水產(chǎn)、畜禽、林特產(chǎn)、中藥材等七大特色農產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，有效促進了農民增收。但特色農業(yè)投入多、價值高、風險大，頻繁發(fā)生的自然災害給特色農業(yè)帶來了巨大損失，嚴重影響了特色農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。針對這種情況，安徽保險部門重點協(xié)調、具體指導，大力發(fā)展特色農產(chǎn)品保險，服務農業(yè)產(chǎn)業(yè)化，并取得初步成效。安徽保險機構以農業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導向，選擇體現(xiàn)地方特色、具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農戶投保意愿強烈、對促進農業(yè)增效、農民增收、農村發(fā)展具有較大意義的農產(chǎn)品為保險對象，著力提高特色農險覆蓋面。截至目前，安徽共開辦了大棚蔬菜、茭白、果樹、枇杷、瓜蔞、茶葉、蠶桑、滁菊、生豬等19類特色農險險種，并實現(xiàn)16個地市全覆蓋。2011年，特色農險承保種植業(yè)面積133.59萬畝，養(yǎng)殖業(yè)38.25萬頭(羽/張)，為5.36萬戶農戶提供6.56億元的風險保障，實際賠付支出4.36萬元，在應對連旱、低溫凍害、洪澇和風災等重大自然災害中，發(fā)揮了損失補償和恢復生產(chǎn)功能，有效保障了全省特色農業(yè)和高效設施農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
（五）著力建造農業(yè)保險協(xié)作機制1.政保合作助推農險發(fā)展。針對農業(yè)保險政策依賴性高的特點，安徽農險部門著力與地方政府合作推動農業(yè)保險的發(fā)展。目前，安徽的農業(yè)保險已由單一的保險公司獨立經(jīng)營模式，逐步發(fā)展為保險公司獨立經(jīng)營、為政府代辦、與政府聯(lián)辦等模式并存。如安慶岳西縣茶葉、蠶桑保險就采取保險公司為政府代辦模式，經(jīng)辦機構提取15%的保費作為基本運營費用，賠付支出以結余保費為限；再如茭白種植保險，就采取保險公司與政府聯(lián)辦模式，經(jīng)辦保險機構和地方政府結合農戶保險需求協(xié)商確定保險保障范圍和水平，并由地方政府引導推動，地方財政給予80%的保費補貼。2.與不同金融業(yè)態(tài)合作開展產(chǎn)品創(chuàng)新。安徽農險部門加強與銀行、農村金融機構、擔保公司等不同金融業(yè)態(tài)的合作，將農業(yè)保險與農業(yè)信貸等各項支農、惠農政策結合，撬動信貸資金有效向“三農”投放，緩解特色農業(yè)生產(chǎn)資金不足、規(guī)模偏小、抗風險能力低的問題。像與金融機構合作，開展“政策性農險+信貸”、“政策性農險+農村合作經(jīng)濟組織+貸款”、“政策性農險+龍頭企業(yè)+農戶”、“政策性農險+利率優(yōu)惠”等銀保新品種。對投保農戶所需貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠，通過業(yè)務創(chuàng)新拓展農業(yè)保險市場。如長豐縣的“草莓種植小額信貸組合保險”，通過“保險+信貸”機制聯(lián)動，轉移農民因自然災害、意外事故等造成不能如期還貸的違約風險。國元農險推出的“草莓種植小額信貸組合保險”試點4年來撬動無擔保無抵押貸款3994.8萬元，促使當?shù)財U大草莓種植面積9987畝，促進農民增收6000多萬元。2012年國元農險與銀行、擔保機構合作，在蚌埠市開展農業(yè)保險保單質押貸款和保單質押擔保貸款試點，累計為各類農業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體帶來近7000萬元專項貸款，有效支持了農業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體擴大再生產(chǎn)。
（六）在全國首創(chuàng)天氣指數(shù)保險安徽國元農險公司與聯(lián)合國世界糧食計劃署、中國農科院、安徽省氣象局等機構合作，開發(fā)根據(jù)氣象數(shù)據(jù)理賠的天氣指數(shù)保險，有效解決傳統(tǒng)農險查勘定損難、理賠成本高、難度大的問題。安徽國元農業(yè)保險公司聯(lián)合安徽省氣象局采用“局企共建”形式打造了國內首個“農業(yè)氣象災害評估與風險轉移聯(lián)合實驗室”。雙方成功開發(fā)、推出了水稻和小麥兩種作物的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，并分別于2009年5月、2010年12月通過中國保監(jiān)會備案。繼長豐縣水稻種植天氣指數(shù)保險試點成功后，又積極推動宿州市埇橋區(qū)小麥降雨低溫指數(shù)、南陵縣超級稻高溫熱害指數(shù)保險試點，2011年以來，雙方還依托宿州、合肥、宣城農業(yè)氣象試驗站，分別建立了面向干旱多發(fā)的淮北一年兩熟旱作區(qū)、旱澇多發(fā)的江淮分水嶺稻麥一年兩熟區(qū)、洪澇多發(fā)的沿江江南單雙季稻區(qū)的聯(lián)合試驗基地，開展了相關科研、中試轉化和示范。2011年，天氣指數(shù)保險累計承保4.15萬畝，提供風險保障713.09萬元。
三、內蒙古農業(yè)保險發(fā)展的對策建議
（一）培育農險需求市場農業(yè)保險的主戰(zhàn)場是縣域保險市場。在內蒙古，一些地區(qū)農民的收入有了階段性的增長。收入水平的增長也就預示著在部分農村地區(qū)農業(yè)保險起飛的良好發(fā)展條件已經(jīng)具備。在幅員遼闊而且狹長的內蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區(qū)的特殊需求，也有中西部地區(qū)的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農民，也有需要救助的貧困弱勢群體，梯度效應十分明顯。為此，在開發(fā)農業(yè)保險市場的過程中，無論是網(wǎng)點布局、產(chǎn)品費率、隊伍建設、業(yè)務管理、客戶服務、營銷模式、宣傳方式、風險控制還是政策扶持力度、監(jiān)管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據(jù)各地的具體情況來開發(fā)農業(yè)保險的需求市場。新險種的設計應充分考慮到城市和農村市場的區(qū)別，以適應農村經(jīng)濟需求為前提，注意研究農村保險標的危險單位的劃分、農民付費能力、保險需求乃至保險費率的制定等，不斷擴大服務領域，為農村經(jīng)濟和農民生活提供全方位服務。
（二）增加供給主體，開發(fā)有針對性的險種一是有計劃地增加農業(yè)保險主體，支持各類農業(yè)保險機構發(fā)展。對于農業(yè)保險來說，主要是健全縣域保險服務組織體系，通過設立支公司、營銷服務部，完善縣域農村保險服務機構，使保險服務延伸到廣大農村和農戶，這樣才能有效地推動農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展。二是適當增加政策性保險公司。三是支持商業(yè)性保險公司參與農業(yè)保險業(yè)務。
（三）實行法定保險和自愿保險相結合由于“自愿投保”原則不利于規(guī)避“逆選擇”風險，因而應根據(jù)不同的保險產(chǎn)品實行“自愿與強制相結合原則”，對國計民生和社會發(fā)展有重要意義的農產(chǎn)品如小麥、玉米、大豆等實行強制保險，對其他產(chǎn)品則實行自愿保險。自治區(qū)種植業(yè)保險中的糧食作物如小麥、玉米等均應實行以縣為單位的強制保險，連片承保，形成規(guī)模；經(jīng)濟作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產(chǎn)也是內蒙古的主體作物，也應納入強制保險范圍；內蒙古是畜牧業(yè)大省（區(qū)），養(yǎng)殖業(yè)情況比較復雜，隨著畜牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的迅速擴大，動物疫病控制工作對畜牧業(yè)發(fā)展的影響也更加突出。內蒙古地域遼闊，動物種類繁多，而牧業(yè)生產(chǎn)較為分散，集約化程度不高，難以進行防疫管理。但凡是有國家資本投入或提供保費補貼的養(yǎng)殖業(yè)基地或養(yǎng)殖專業(yè)戶或企業(yè)，均應強制投保。而對于強制范圍以外的險種、責任或是基本保障以外的保險業(yè)務，則可按自愿的原則辦理。對于自然生態(tài)較差的生計農牧業(yè)，一般不采取強制措施。但自然生態(tài)條件較差且不易改造的地區(qū)根本不易開展保險，應采取其他風險管理手段。
（四）建立健全內蒙古農業(yè)保險風險防范體系農業(yè)保險經(jīng)營管理過程具有涉及的環(huán)節(jié)眾多、內容廣泛、展業(yè)成本高和管理難度大的特點。因此，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)保險應加強風險防范，確保可持續(xù)發(fā)展。一是應對內蒙古農業(yè)保險的業(yè)務單獨建賬，獨立核算。同時，對于農業(yè)保險要建立中央和地方兩級農業(yè)保險巨災風險保障基金，以應對農業(yè)巨災可能對農業(yè)保險體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風險。要加強與各級政府相關部門之間的溝通與協(xié)調，為內蒙古的農業(yè)保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是科學厘定農業(yè)保險的費率、承保理賠，必須符合內蒙古的客觀實際，既要準確計算平均損失，又要充分考慮經(jīng)營管理費用。四是要建立內蒙古的自然災害預警和防范體系，主動參與農業(yè)風險防災防損工作，使之成為政府防災體系的重要組成部分。五是對農業(yè)保險各項稅賦優(yōu)惠要落實到位。
作者：余雯單位：安徽財經(jīng)大學
